Tình trạng của bạn
Phá sản dành cho người tự kinh doanh
Nếu bạn tự làm cho mình, nợ có thể cảm thấy khó gỡ hơn vì thu nhập của bạn có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác. Phá sản vẫn có thể là một lựa chọn, và luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích cách thức hoạt động tại tiểu bang của bạn.
Việc tự kinh doanh không ngăn bạn nộp đơn phá sản
Nhiều người làm tự do, người làm gig, nhà thầu, chủ doanh nghiệp tư nhân (sole proprietorship) và chủ doanh nghiệp nhỏ thắc mắc liệu phá sản có chỉ dành cho những người có lương đều đặn hay không. Không phải vậy. Nhiều người tự kinh doanh vẫn nộp phá sản tiêu dùng, nhưng thủ tục giấy tờ và phần xem xét thu nhập có thể chi tiết hơn khi thu nhập không ổn định.
Trong vụ án tiêu dùng, tòa án thường xem xét kỹ lưỡng thu nhập cá nhân, chi phí sinh hoạt của hộ gia đình, các khoản nợ, tài sản và lịch sử tài chính gần đây của bạn. Nếu doanh nghiệp của bạn là doanh nghiệp tư nhân, tài chính cá nhân và tài chính doanh nghiệp có thể gắn liền với nhau hơn bạn nghĩ. Nếu bạn sở hữu một công ty riêng biệt, như LLC hoặc công ty cổ phần, thì có thể áp dụng các quy tắc khác.
Chương phá sản phù hợp phụ thuộc vào các tình tiết của vụ việc. Một số người xem xét các lựa chọn theo Chương 7 và Chương 13 khi họ bị trễ các khoản thanh toán, đang đối mặt với kiện tụng, hoặc cố gắng dừng việc bị khấu trừ lương hoặc tịch biên/thu giữ nhà (foreclosure). Luật phá sản, các khoản miễn trừ (exemptions) và thực tiễn địa phương khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa (district), vì vậy chỉ luật sư phá sản được cấp phép tại nơi bạn sống mới có thể cho bạn biết các quy tắc này có thể áp dụng ra sao với tình huống của bạn.
Điểm gì khiến vụ phá sản của người tự kinh doanh khác biệt
Khi thu nhập của bạn lên xuống, câu hỏi chính thường không chỉ là “bạn kiếm được bao nhiêu?” mà còn là “thu nhập ổn định đến mức nào,” “thu nhập từ kinh doanh khác gì với thu nhập cá nhân,” và “những tài liệu nào cho thấy bức tranh thực sự?” Luật sư thường muốn xem xét các hồ sơ lợi nhuận/lỗ gần đây, sao kê ngân hàng, tờ khai thuế và một danh sách cơ bản các chi phí kinh doanh.
Người tự kinh doanh cũng lo lắng về các công cụ, thiết bị, xe phục vụ công việc, hàng tồn kho, hoặc tiền mà khách hàng còn nợ. Một số tài sản có thể được bảo vệ nhờ luật miễn trừ, nhưng miễn trừ khác nhau giữa các tiểu bang. Bạn có thể giữ lại những gì còn tùy thuộc vào chương bạn nộp, giá trị tài sản, các khoản vay gắn với tài sản đó, và quy tắc miễn trừ nơi bạn sinh sống.
Một vấn đề phổ biến khác là tách biệt nợ tiêu dùng với nợ kinh doanh. Thẻ tín dụng dùng để mua vật tư, tài trợ thiết bị, nghĩa vụ theo hợp đồng thuê (lease), nợ thuế, và bảo lãnh cá nhân (personal guarantees) đều có thể ảnh hưởng đến việc phân tích. Đây là một lý do quan trọng để nói chuyện với luật sư phá sản được cấp phép thay vì tự đoán.
Chương 7 vs. Chương 13 khi thu nhập không đều
Chương 7 thường được gọi là phá sản theo hướng thanh lý (liquidation). Trong nhiều trường hợp, nó có thể giúp với các khoản nợ không có bảo đảm (unsecured) như nợ thẻ tín dụng, nợ y tế, và một số khoản dư nợ tiện ích cũ, nhưng không xóa được mọi loại nợ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập đã phát sinh gần đây, tiền cấp dưỡng nuôi con (child support) và tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), đa số các khoản tiền phạt của tòa, và các khoản nợ liên quan đến gian lận (fraud). Việc Chương 7 có được phép hay không có thể phụ thuộc một phần vào “bài kiểm tra khả năng thanh toán” (means test) và toàn bộ bức tranh tài chính của bạn.
Đối với người tự kinh doanh, means test có thể khó hiểu hơn vì thu nhập có thể thay đổi theo mùa hoặc từ công việc này sang công việc khác. Chi phí kinh doanh có thể quan trọng, nhưng cách chúng được xử lý có thể tùy thuộc vào các tình tiết và quy định địa phương. Đây là một lĩnh vực mà sự khác biệt giữa tiểu bang và khu vực tòa có thể ảnh hưởng rất lớn.
Chương 13 hoạt động khác đi. Thay vì quá trình xóa nợ nhanh, nó liên quan đến một kế hoạch thanh toán, thường kéo dài khoảng ba đến năm năm. Một số người tự kinh doanh thích Chương 13 nếu họ bị trễ khoản thế chấp nhà hoặc khoản vay ô tô, cần thời gian để bắt kịp, hoặc không đủ điều kiện cho Chương 7. Chương 13 cũng có thể giúp một số người giữ lại tài sản quan trọng trong khi thanh toán nợ theo thời gian.
Nếu bạn chưa chắc chương nào phù hợp, điều đó là bình thường. Bạn có thể bắt đầu với thông tin chung về các chương phá sản rồi trao đổi với luật sư địa phương để xem xét chi tiết.
Phá sản có thể giúp dừng những gì — và không giúp dừng được gì
Khi nộp đơn phá sản, lệnh tạm dừng tự động (automatic stay) thường bắt đầu ngay lập tức. Sự bảo vệ pháp lý này tạm dừng phần lớn hoạt động thu hồi nợ, bao gồm nhiều vụ kiện, khấu trừ lương, các cuộc gọi đòi nợ, bị ngân hàng phong tỏa, và các hành động tịch biên/thu hồi nhà (foreclosure). Với một người tự kinh doanh đang chịu áp lực nặng nề, việc tạm dừng này có thể tạo không gian để thở.
Nhưng phá sản có giới hạn. Nó không giải quyết mọi vấn đề của doanh nghiệp và cũng không bảo đảm doanh nghiệp sẽ tồn tại. Nếu vấn đề chính là bản thân doanh nghiệp không thể tạo đủ tiền, phá sản có thể giảm bớt áp lực nợ, nhưng có thể không giải quyết được mô hình kinh doanh không có lãi, các khoản thuế chưa nộp, hoặc vấn đề phát sinh từ hợp đồng.
Ngoài ra, một số hành động có thể cần được chú ý nhanh. Nếu nhà của bạn đã được lên lịch tịch biên (foreclosure), nếu chủ nợ đã phong tỏa tài khoản, hoặc nếu bạn đã bị kiện, đừng chờ để tìm trợ giúp pháp lý. Thời điểm rất quan trọng. Luật sư phá sản được cấp phép có thể cho bạn biết phá sản có thể giúp hay không, liệu một lựa chọn giảm nợ khác có hợp lý hơn không, hoặc liệu bạn có thể cần hình thức trợ giúp pháp lý khác.
Cách chuẩn bị trước khi bạn nói chuyện với luật sư
Bạn không cần sắp xếp mọi thứ thật hoàn hảo trước khi xin trợ giúp. Nhưng vài hồ sơ cơ bản có thể giúp cuộc trò chuyện đầu tiên dễ dàng hơn, đặc biệt nếu bạn tự kinh doanh.
- Lập danh sách đơn giản các khoản nợ cá nhân của bạn và các khoản nợ liên quan đến doanh nghiệp mà bạn chịu trách nhiệm cá nhân.
- Thu thập các tờ khai thuế gần đây, nếu bạn có.
- Mang theo sao kê ngân hàng gần đây và một bản tóm tắt lãi/lỗ (profit-and-loss) cơ bản nếu có thể.
- Ghi lại những tài sản quan trọng nhất với bạn, như nhà, xe, công cụ, thiết bị, hoặc tài khoản doanh nghiệp.
- Ghi chú mọi hạn chót khẩn cấp, như ngày bán tịch biên, ngày hầu tòa, rủi ro bị thu hồi xe/ tước quyền sở hữu tài sản (repossession), hoặc rủi ro bị khấu trừ (garnishment).
- Sẵn sàng giải thích doanh nghiệp của bạn là doanh nghiệp tư nhân (sole proprietorship), LLC, công ty cổ phần hay một cấu trúc khác.
Cũng nên hỏi xem luật sư có thường xuyên xử lý các vụ phá sản tiêu dùng cho khách hàng là người tự kinh doanh hay không. Bạn có thể xác nhận luật sư được cấp phép hành nghề tại tiểu bang của bạn thông qua ban luật sư của tiểu bang (state bar). CleanSlate Match có thể giúp bạn kết nối, nhưng CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải công ty luật, không phải luật sư, và không nộp đơn phá sản hoặc tạo quan hệ luật sư-khách hàng.
Chi phí có thể là bao nhiêu và CleanSlate Match hoạt động ra sao
Nhiều luật sư phá sản tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee) cho công việc theo Chương 7 hoặc Chương 13, cộng với lệ phí nộp đơn tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng (credit-counseling) bắt buộc nhỏ. Chi phí thực tế phụ thuộc vào chương, mức độ phức tạp của vụ việc, việc bạn có tự kinh doanh hay không, cần bao nhiêu tài liệu, và khu vực tòa nơi nộp. Các khoảng chi phí này là thông tin chung, không phải là báo giá.
Ở nhiều nơi, phí luật sư trọn gói cho Chương 7 thường dao động khoảng từ $1,000 đến $2,500 hoặc hơn, tùy theo độ phức tạp. Phí luật sư trọn gói cho Chương 13 thường cao hơn, đôi khi khoảng $3,000 đến $6,500 hoặc hơn, và các quy định địa phương ảnh hưởng đến cách thức xử lý phí. Lệ phí nộp đơn tòa án là khoản riêng và thường vào khoảng vài trăm đô. Khóa học credit-counseling bắt buộc thường tốn thêm một khoản nhỏ.
Vụ án của người tự kinh doanh có thể tốn nhiều hơn khi hồ sơ không đầy đủ, thu nhập không đều, có vấn đề về thuế, có liên quan đến pháp nhân doanh nghiệp, hoặc có câu hỏi về tài sản, thiết bị hoặc các giao dịch chuyển nhượng gần đây. Hãy yêu cầu giải thích rõ ràng về phí trước khi bạn thuê bất kỳ ai.
CleanSlate Match luôn miễn phí đối với người đang tìm kiếm trợ giúp. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên của bạn, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ bạn ưu tiên và mô tả chung về tình huống của bạn. Chúng tôi không yêu cầu số an sinh xã hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc các số dư tài khoản chi tiết. Nếu bạn muốn, bạn có thể được ghép cặp với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn, hoặc tìm hiểu trước về các tình huống về nợ khác.
Nếu bạn tự kinh doanh và đang ngập trong nợ, phá sản vẫn có thể là một lựa chọn thực sự, và một luật sư địa phương được cấp phép có thể giải thích bước đi an toàn nhất tiếp theo.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có thể nộp phá sản nếu tôi là người làm tự do (freelancer) hoặc worker dạng gig và không có lương đều đặn không?
Có. Nhiều người tự kinh doanh vẫn nộp phá sản. Thu nhập không đều có thể khiến việc đánh giá chi tiết hơn, nhưng điều đó không tự động ngăn bạn đủ điều kiện.
Nếu tôi nộp phá sản, tôi có mất doanh nghiệp không?
Không phải lúc nào cũng mất. Một số người vẫn tiếp tục làm việc và giữ lại tài sản quan trọng của doanh nghiệp, nhưng việc điều gì sẽ xảy ra phụ thuộc vào chương phá sản, loại hình doanh nghiệp, giá trị tài sản và các quy tắc miễn trừ của tiểu bang bạn.
Phá sản có xóa được nợ kinh doanh của tôi không?
Một số khoản nợ có thể được xóa, nhưng không phải mọi khoản nợ đều đủ điều kiện. Kết quả phụ thuộc vào vụ việc, và một số khoản nợ thường vẫn còn, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập phát sinh gần đây, tiền cấp dưỡng nuôi con và tiền cấp dưỡng vợ/chồng, đa số các khoản tiền phạt của tòa và các khoản nợ phát sinh từ gian lận.
Phá sản có dừng được kiện tụng, khấu trừ lương hoặc tịch biên nhà không?
Sau khi có hồ sơ phá sản được nộp, lệnh tạm dừng tự động thường tạm ngừng hầu hết các hoạt động thu hồi, các vụ kiện, việc khấu trừ, và các hành động tịch biên. Có ngoại lệ, và thời điểm rất quan trọng, vì vậy hãy tìm trợ giúp pháp lý nhanh nếu có chuyện gì khẩn cấp đang xảy ra.
Tôi có cần cung cấp mọi chi tiết tài khoản tài chính cho CleanSlate Match không?
Không. CleanSlate Match chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung để chúng tôi có thể kết nối bạn với một luật sư được cấp phép. Chúng tôi không yêu cầu số an sinh xã hội, số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc các thông tin tài khoản chi tiết tương tự.
CleanSlate Match có phải là luật sư của tôi không?
Không. CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn. Dịch vụ này không nộp đơn phá sản và không tạo ra quan hệ luật sư-khách hàng.
Hỗ trợ liên quan
Cách “tự động đình chỉ” và Chương 13 có thể tạm dừng việc tịch biên và giúp bạn giữ nhà.
Mở → Phá sản khi tiền lương của bạn đang bị khấu trừNộp đơn có thể ngăn khấu trừ nhanh chóng và bảo vệ tiền lương của bạn.
Mở → Phá sản khi bạn bị chôn vùi trong nợ y tếPhá sản đối xử với các hóa đơn y tế như thế nào và vì sao đây là một trong những lý do phổ biến nhất khiến mọi người nộp hồ sơ.
Mở →