Phá sản khi bạn bị chôn vùi trong nợ y tế

Vì sao nợ y tế khiến rất nhiều người cân nhắc phá sản

Nợ y tế khác với nhiều loại nợ khác vì thường bắt đầu từ một điều mà bạn không hề lên kế hoạch trước: bệnh tật, chấn thương, lần đến phòng cấp cứu, phẫu thuật, mang thai hoặc thời gian nghỉ làm. Ngay cả những người có bảo hiểm cũng có thể phải trả số tiền lớn sau khi đã trừ phần khấu trừ (deductible), đồng chi trả (copay), các khoản tính ngoài mạng lưới (out-of-network) hoặc yêu cầu bồi thường bị từ chối.

Khi các hóa đơn cứ tiếp tục kéo đến, nó có thể ảnh hưởng đến mọi thứ khác. Bạn có thể bị chậm thanh toán thẻ tín dụng, tiền thuê nhà, khoản vay mua ô tô hoặc tiền thế chấp vì bạn đã cố gắng theo kịp các nhà cung cấp dịch vụ y tế. Với nhiều người, vấn đề thật sự không chỉ là một hóa đơn của một bệnh viện. Đó là chuỗi phản ứng xảy ra sau đó.

Phá sản không có nghĩa là bạn đã thất bại. Đây là một quy trình pháp lý có thể giúp một số người nhận được sự giảm nhẹ đối với các khoản nợ mà họ không thể realistically (thực tế) chi trả. Nợ y tế là một trong những lý do phổ biến nhất khiến mọi người bắt đầu tìm hiểu về các chương của phá sản và liệu có thể có một “khởi đầu mới” hay không.

Phá sản thường xử lý các khoản nợ y tế như thế nào

Trong nhiều trường hợp, các hóa đơn y tế thông thường được xử lý như nợ không có bảo đảm (unsecured). Nghĩa là chúng thường được xếp vào cùng nhóm rộng như nhiều số dư thẻ tín dụng hoặc các khoản vay cá nhân không gắn với tài sản thế chấp. Tùy thuộc vào chương phá sản bạn đủ điều kiện theo và tình hình cụ thể của vụ việc, nợ y tế có thể được xóa, được thanh toán một phần thông qua kế hoạch, hoặc được xử lý theo cách khác.

Nhưng điều quan trọng là phải thành thật về các giới hạn. Phá sản không xóa sạch mọi loại nợ, và không ai có thể hứa một kết quả trước khi xem xét tình huống của bạn. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái và tiền cấp dưỡng vợ/chồng, đa số các khoản tiền phạt của tòa án, và những khoản nợ gắn với hành vi gian lận. Quy định cũng khác nhau theo từng tiểu bang và từng khu vực xét xử (judicial district).

Nếu nợ y tế của bạn đã được chuyển sang cơ quan thu nợ hoặc được đưa vào một vụ kiện, việc nộp hồ sơ phá sản có thể kích hoạt lệnh tạm dừng tự động (automatic stay). Lệnh tạm dừng tự động thường sẽ ngưng hầu hết các hoạt động đòi nợ, bao gồm nhiều vụ kiện, lệnh khấu trừ lương (wage garnishments) và các nỗ lực thu nợ khác, ngay khi hồ sơ được nộp. Luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể giải thích điều đó có thể áp dụng ra sao cho trường hợp của bạn.

Chương 7 so với Chương 13 cho nợ y tế

Chương 7 thường là chương mà nhiều người hỏi đến đầu tiên. Trong một vụ án Chương 7 điển hình, một người đủ điều kiện có thể được xóa (discharge) nhiều khoản nợ không có bảo đảm, bao gồm nhiều hóa đơn y tế, theo một quy trình tương đối nhanh. Việc bạn có đủ điều kiện hay không có thể phụ thuộc vào bài kiểm tra khả năng thanh toán (means test), thu nhập của bạn, kích thước hộ gia đình, tài sản của bạn và các luật miễn trừ (exemption) ở tiểu bang của bạn.

Chương 13 hoạt động khác. Thay vì tìm kiếm việc xóa nhanh qua Chương 7, bạn đề xuất một kế hoạch trả nợ, thường kéo dài từ ba đến năm năm. Chương 13 có thể hữu ích nếu bạn kiếm được quá nhiều so với mức đủ điều kiện của Chương 7, nếu bạn đang bị trễ khoản thế chấp hoặc khoản vay mua ô tô, hoặc nếu bạn cần một cách thức có cấu trúc để bắt kịp trong khi vẫn giải quyết nợ y tế.

Nhiều người ngạc nhiên khi biết rằng phá sản không chỉ liên quan đến thẻ tín dụng. Nếu nợ y tế là nguyên nhân chính khiến bạn đang “chìm” vì không theo kịp, thì bất kỳ chương nào cũng có thể đáng để thảo luận, tùy thuộc vào bức tranh tài chính tổng thể của bạn. Một luật sư địa phương có thể giải thích sự khác nhau bằng ngôn ngữ dễ hiểu và cho bạn biết điều gì là thực tế ở tiểu bang của bạn.

• Chương 7 có thể giúp một số người được xóa nhiều hóa đơn y tế nếu họ đủ điều kiện.
• Chương 13 có thể giúp mọi người trả một phần số tiền họ nợ theo thời gian, đồng thời bảo vệ một ngôi nhà hoặc ô tô.
• Chương phù hợp phụ thuộc vào thu nhập, tài sản, các khoản nợ khác và quy tắc miễn trừ của tiểu bang.

Nên làm gì nếu hóa đơn y tế đang phá hỏng tài chính của bạn

Nếu bạn đang quá tải, hãy cố gắng làm chậm tình hình lại và thu thập thông tin cơ bản. Bạn không cần giải quyết mọi thứ trong một ngày. Luật sư phá sản thường sẽ muốn có một bản tổng quan đơn giản trước, không phải một hồ sơ hoàn hảo.

1. Lập danh sách xem ai đang gửi hóa đơn cho bạn: bệnh viện, bác sĩ, công ty thu nợ và bất kỳ ai đang kiện bạn.
2. Tập hợp các lá thư gần đây, giấy tờ của tòa án và thông báo thu nợ vào một chỗ.
3. Ghi chú bất kỳ hạn chót khẩn cấp nào, chẳng hạn như ngày ra tòa, thông báo khấu trừ lương hoặc vấn đề tịch biên/thu hồi nhà đất (foreclosure) liên quan đến việc bỏ lỡ thanh toán sau các vấn đề y tế.
4. Viết ra bức tranh tổng thể: bạn có đang đi làm không, thu nhập của bạn có giảm không, và bạn có đang bị trễ tiền thuê nhà, tiền thế chấp, tiền trả xe hoặc tiền điện nước/utilities không.
5. Hỏi liệu phá sản có phải là vấn đề duy nhất hay bạn cũng có thể cần thảo luận về tranh chấp bảo hiểm, kế hoạch thanh toán hoặc các lựa chọn hỗ trợ giảm nợ khác.

Đừng bỏ qua một vụ kiện hoặc thông báo khấu trừ lương chỉ vì khoản nợ đó là nợ y tế. Hạn chót rất quan trọng. Luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích liệu việc nộp hồ sơ có thể dừng hoặc tạm ngưng hoạt động thu nợ hay không, nhưng thời điểm có thể rất quan trọng.

Phá sản thường tốn bao nhiêu tiền?

Chi phí quan trọng, đặc biệt khi khoản nợ xuất phát từ một cuộc khủng hoảng sức khỏe. Hầu hết luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee) cho vụ Chương 7 hoặc Chương 13, cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ bắt buộc. Số tiền thực tế phụ thuộc vào chương, mức độ phức tạp của vụ việc và khu vực (district). Đây là các mức chi phí tham chiếu chung, không phải báo giá.

Với nhiều vụ Chương 7, phí luật sư trọn gói thường nằm trong khoảng khoảng $1,000 đến $2,500, cộng thêm lệ phí nộp hồ sơ của tòa án và một khoản phí khóa học nhỏ. Với nhiều vụ Chương 13, phí luật sư thường cao hơn, đôi khi vào khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn tùy theo quy định địa phương và mức độ phức tạp, cộng thêm lệ phí nộp hồ sơ của tòa án và các khoản phí khóa học bắt buộc. Một số phí luật sư Chương 13 có thể được thanh toán một phần thông qua kế hoạch, tùy thuộc vào khu vực xét xử (district) và vụ việc.

Phí có thể tăng nếu hồ sơ của bạn liên quan đến doanh nghiệp, việc chuyển nhượng tài sản gần đây, số lượng chủ nợ nhiều, các khoản nợ bị tranh chấp, hồ sơ phá sản trước đó, tài sản không được miễn trừ (nonexempt assets), hoặc các tranh chấp/tố tụng gấp. Luật sư địa phương nên giải thích cấu trúc phí một cách rõ ràng trước khi bạn thuê họ. Đừng dựa vào một con số chung trên mạng như một lời hứa.

CleanSlate Match có thể giúp gì

CleanSlate Match là một dịch vụ ghép cặp miễn phí. Chúng tôi không phải là công ty luật, không phải là luật sư, và chúng tôi không nộp hồ sơ phá sản hay tạo mối quan hệ luật sư–khách hàng. Chúng tôi cung cấp thông tin giáo dục chung và giúp kết nối những người cần trợ giúp với một luật sư phá sản được cấp phép gần họ.

Nếu bạn muốn, bạn có thể được ghép cặp miễn phí. Chúng tôi chỉ yêu cầu thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên của bạn, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ ưa thích và mô tả đơn giản về điều đang xảy ra. Chúng tôi không yêu cầu số an sinh xã hội (Social Security), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc thông tin chi tiết về tài khoản tài chính.

Khi bạn trao đổi với bất kỳ luật sư nào, hãy hỏi liệu họ có được cấp phép hành nghề tại tiểu bang của bạn hay không và xác nhận bằng luật sư (bar license). Bạn cũng có thể xem các tình huống nợ khác của chúng tôi tình huống nợ và các chương phá sản để hiểu những điều cơ bản trước khi bạn quyết định bước tiếp theo.

Hỗ trợ liên quan