Bài kiểm tra khả năng trả nợ trong Phá sản

Bài kiểm tra khả năng trả nợ trong phá sản là gì

Nếu bạn đang cân nhắc phá sản, bài kiểm tra khả năng trả nợ là phần đặt ra một câu hỏi cơ bản: thu nhập của bạn có vẻ đủ thấp để được nộp theo Chương 7 hay bạn cần được xem xét kỹ hơn? Nói đơn giản, nó so sánh thu nhập của bạn với mức thu nhập trung vị của một hộ gia đình có quy mô tương tự tại tiểu bang của bạn.

Nếu thu nhập của bạn thấp hơn mức trung vị đó, nhiều người sẽ vượt qua phần đầu của bài kiểm tra này. Nếu thu nhập của bạn cao hơn, điều đó không tự động có nghĩa là bạn không thể nộp phá sản. Thường là sẽ có bước thứ hai xem xét một số chi phí sinh hoạt được phép và các yếu tố khác.

Đây cũng là một lý do khiến bài kiểm tra khả năng trả nợ dễ gây cảm giác rối. Nó không chỉ là “bạn kiếm được bao nhiêu” hay “bạn nợ bao nhiêu”. Nó sử dụng các công thức pháp lý, các khoảng thời gian và nhóm chi phí có thể không phản ánh chính xác cuộc sống hàng tháng của bạn. Quy định cũng khác nhau theo tiểu bang và khu vực xét xử (judicial district), và có thể thay đổi theo thời gian, vì vậy chỉ một luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn mới có thể cho bạn biết bài kiểm tra áp dụng như thế nào cho hồ sơ của bạn.

CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi không nộp đơn phá sản. Chúng tôi giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn để được xem xét hồ sơ thực tế.

Bài kiểm tra khả năng trả nợ làm được — và không làm được gì

Bài kiểm tra khả năng trả nợ chủ yếu giúp xác định liệu Chương 7 có thể áp dụng cho bạn hay không. Chương 7 là loại phá sản tiêu dùng có thể xóa nhiều khoản nợ không bảo đảm, như nợ thẻ tín dụng và nhiều hóa đơn y tế, nếu bạn đủ điều kiện và nếu những khoản nợ đó được phép xóa nợ (dischargeable).

Nhưng bài kiểm tra khả năng trả nợ không quyết định mọi phần trong hồ sơ của bạn. Nó không cho bạn biết bạn có thể giữ tài sản nào, chủ nợ có phản đối hay không, liệu Chương 13 có phù hợp hơn với bạn hay không, hoặc một khoản nợ cụ thể có được xóa hay không. Nó cũng không thay thế lời khuyên pháp lý.

Điều quan trọng nữa là phải trung thực về những khoản nợ thường không thể xóa trong phá sản. Một số khoản nợ thường vẫn còn, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng cho con và tiền cấp dưỡng vợ/chồng, hầu hết các khoản tiền phạt của tòa án, và các khoản nợ phát sinh từ hành vi gian lận. Kết quả phụ thuộc vào các tình tiết cụ thể của từng hồ sơ.

Nếu bạn không chắc liệu Chương 7 hay Chương 13 phù hợp với tình huống của bạn, hãy bắt đầu với tổng quan về các dịch vụ phá sản của chúng tôi hoặc tìm hiểu về các chương phá sản.

Cách bài kiểm tra khả năng trả nợ hoạt động bằng tiếng phổ thông

Thông thường, bài kiểm tra bắt đầu bằng việc xem xét “thu nhập hiện tại hàng tháng” (“current monthly income”), dựa trên một khoảng thời gian nhất định trước khi nộp đơn, chứ không chỉ là số tiền bạn đang kiếm được ở thời điểm hiện tại. Với nhiều người, điều đó có nghĩa là những thay đổi gần đây có thể ảnh hưởng. Việc mất việc, giảm giờ làm, làm thêm giờ, tiền thưởng, hoặc công việc theo mùa có thể làm thay đổi bức tranh.

Sau đó, thu nhập của bạn được so sánh với mức thu nhập trung vị của tiểu bang và quy mô hộ gia đình. Nếu bạn thấp hơn mức trung vị, thường đó là dấu hiệu mạnh cho thấy bạn có thể đủ điều kiện nộp Chương 7. Nếu bạn cao hơn, phần thứ hai của bài kiểm tra có thể trừ đi một số chi phí sinh hoạt được phép để xem liệu còn đủ thu nhập khả dụng hay không nhằm đặt ra mối quan ngại pháp lý về việc nộp Chương 7.

Những chi phí được phép này không chỉ đơn giản là các hóa đơn thực tế của bạn. Một số được dựa trên tiêu chuẩn của chính phủ. Số khác lại phụ thuộc vào các tình tiết như nợ có bảo đảm, nợ ưu tiên, hoặc quy mô gia đình. Vì vậy, hai người có mức lương tương tự có thể nhận được kết quả khác nhau.

Luật sư phá sản được cấp phép có thể xem xét cẩn thận thời điểm, quy mô hộ gia đình, nguồn thu nhập và các khoản khấu trừ. Chỉ những chi tiết nhỏ cũng có thể tạo ra khác biệt rất lớn.

Ai có thể bị ảnh hưởng nhiều nhất bởi bài kiểm tra khả năng trả nợ

Bài kiểm tra khả năng trả nợ quan trọng nhất đối với những người đang xem xét Chương 7. Nếu thu nhập của bạn thấp, không đều, hoặc thay đổi gần đây, bài kiểm tra có thể đặc biệt quan trọng. Nó cũng quan trọng nếu trong hộ gia đình có nhiều người đi làm, thu nhập từ tự kinh doanh, thu nhập làm thêm giờ, thu nhập từ hoa hồng, hoặc có sự hỗ trợ từ người khác.

Nếu bạn có vẻ không đủ điều kiện nộp Chương 7, điều đó không có nghĩa là bạn không còn lựa chọn. Chương 13 vẫn có thể giúp được. Chương 13 sử dụng kế hoạch trả nợ, thường kéo dài ba đến năm năm, và có thể giúp mọi người bắt kịp khoản nợ gốc trễ của thế chấp nhà, xử lý tiền thanh toán xe hơi, hoặc bảo vệ tài sản có thể gặp rủi ro trong Chương 7.

Với một số người, phá sản không phải là con đường duy nhất. Có thể tồn tại các lựa chọn hỗ trợ giảm nợ khác tùy thuộc vào loại nợ, các vụ kiện, lệnh khấu trừ tiền lương (garnishment), và việc bạn có đang bị trễ khoản thanh toán nhà hoặc xe hay không. Một luật sư được cấp phép tại địa phương có thể giải thích rõ ràng các điểm đổi - lấy (tradeoffs) và cho bạn biết điều gì là thực tế trong tiểu bang của bạn.

Nếu việc bị khấu trừ tiền lương, bị bán nhà để tịch biên (foreclosure sale), hoặc các vụ kiện đòi nợ đang tạo áp lực, hãy nói chuyện với luật sư càng sớm càng tốt. Khi đã nộp hồ sơ phá sản, lệnh tự động tạm dừng (automatic stay) thường sẽ tạm dừng hầu hết các hoạt động thu hồi như khấu trừ tiền lương, tịch biên nhà, các vụ kiện và hoạt động đòi nợ ngay lập tức, nhưng thời điểm và các ngoại lệ vẫn rất quan trọng.

Những sai lầm thường gặp khi làm bài kiểm tra khả năng trả nợ cần tránh

Một sai lầm rất phổ biến là đoán trước. Nhiều người cho rằng mình kiếm quá nhiều nên không thể nộp Chương 7, hoặc cho rằng mình đủ điều kiện vì cảm thấy “mình đang rất túng”. Bài kiểm tra pháp lý cụ thể hơn nhiều, và cảm xúc đơn thuần không trả lời được câu hỏi này.

Một sai lầm khác là nộp quá nhanh hoặc chờ quá lâu mà không hiểu về thời điểm. Vì bài kiểm tra nhìn lại một khoảng thời gian nhất định, tháng bạn nộp đơn có thể ảnh hưởng. Làm thêm giờ gần đây, tiền thưởng, việc bị sa thải, hoặc một công việc thứ hai có thể làm thay đổi kết quả.

Người ta cũng gặp rắc rối khi dùng các danh sách kiểm tra trên internet quá đơn giản, tính quy mô hộ gia đình không đúng cách, hoặc bỏ sót các tình tiết quan trọng. Việc cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực là rất quan trọng. Việc sử dụng một luật sư xử lý thường xuyên phá sản tiêu dùng tại khu vực của bạn cũng vậy.

Một vài bước tốt có thể giúp:
1. Thu thập thông tin lương gần đây và lập một danh sách đơn giản các khoản nợ của bạn.
2. Ghi lại các thay đổi về thu nhập, tình trạng công việc, quy mô gia đình, hoặc các chi phí lớn.
3. Hỏi cách các con số thu nhập trung vị của tiểu bang bạn và các quy định địa phương áp dụng.
4. Xác nhận luật sư được cấp phép tại tiểu bang của bạn và có tư cách tốt (good standing) với đoàn luật sư tiểu bang.
5. Được ghép lịch tư vấn miễn phí thông qua CleanSlate Match.

• Đừng chỉ dựa vào một phỏng đoán ước tính trên mạng.
• Đừng che giấu thu nhập hoặc các lần chuyển nhượng tài sản.
• Đừng cho rằng thu nhập cao hơn mức trung vị có nghĩa là “không thể phá sản.”

Chi phí có thể phải trả để được hỗ trợ

CleanSlate Match MIỄN PHÍ cho người đang tìm kiếm sự hỗ trợ. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ bạn ưa dùng, và mô tả cơ bản về tình hình của bạn. Chúng tôi không yêu cầu số an sinh xã hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng, hay số dư tài khoản chi tiết.

Nếu bạn thuê luật sư, hầu hết luật sư phá sản tiêu dùng sẽ tính phí theo mức trọn gói (flat fee) kèm theo lệ phí nộp đơn của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng (credit-counseling) bắt buộc nhỏ. Với Chương 7, phí trọn gói của luật sư thường rơi vào khoảng $1,000 đến $2,500, và lệ phí nộp đơn của tòa án thường là vài trăm đô la. Với Chương 13, phí trọn gói của luật sư thường cao hơn, đôi khi khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn tùy thuộc vào khu vực xét xử (district) và độ phức tạp, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án và các khoản phí học khóa học. Đây là các khoảng chi phí chung, không phải báo giá.

Điều gì làm chi phí tăng hoặc giảm? Chương phá sản của bạn, tiểu bang và khu vực xét xử, việc bạn có nhà hay không, bạn có kinh doanh không, bạn có bao nhiêu chủ nợ, thu nhập của bạn có không đều không, có các vụ kiện hoặc lệnh khấu trừ tiền lương hay không, và liệu hồ sơ của bạn có liên quan đến tranh chấp về tài sản hoặc khả năng được xóa nợ hay không.

Hãy yêu cầu tổng chi phí dự kiến bằng văn bản, cho biết phí trọn gói bao gồm những gì, các khoản phí nộp đơn và phí khóa học nào là phụ trội, và liệu có phần nào của phí được thanh toán theo thời gian khi pháp luật cho phép hay không. Sau đó, hãy so sánh kỹ các thông tin đó với các lựa chọn của bạn.

Hỗ trợ liên quan