Dừng khấu trừ lương & phong tỏa tài khoản ngân hàng

Khấu trừ lương và phong tỏa ngân hàng nghĩa là gì

Khấu trừ lương là khi tiền bị trừ từ phiếu lương của bạn vì chủ nợ, công ty thu nợ, hoặc cơ quan chính phủ có thẩm quyền hợp pháp để thu nợ. Phong tỏa tài khoản ngân hàng (bank levy) hoặc đóng băng ngân hàng (bank freeze) là khi tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn bị phong tỏa hoặc bị lấy đi. Với nhiều người, việc này bắt đầu sau khi có vụ kiện và bản án, nhưng không phải lúc nào cũng vậy.

Những hành động này có thể xảy ra đột ngột và gây sợ hãi. Bạn có thể đang cố trả tiền nhà, mua thức ăn, hoặc cố duy trì khoản thanh toán xe hơi đúng hạn, rồi đột nhiên một phần thu nhập của bạn biến mất. Bạn không phải là người duy nhất đang gặp tình huống này, và việc cần giúp đỡ không có nghĩa là bạn đã thất bại.

Điều gì có thể xảy ra tiếp theo sẽ phụ thuộc vào việc ai đang thu và đó là loại nợ gì. Bản án từ nợ thẻ tín dụng, nợ y tế, thuế, tiền cấp dưỡng nuôi con, các khoản vay sinh viên liên bang, và các khoản hoàn trả bị tính dư có thể theo những quy định khác nhau. Vì vậy, một lý do quan trọng là bạn nên trao đổi với luật sư phá sản đã được cấp phép tại khu vực của mình trước khi chờ quá lâu.

Phá sản có thể dừng khấu trừ hoặc phong tỏa như thế nào

Khi nộp hồ sơ phá sản, thường ngay lập tức sẽ bắt đầu một biện pháp bảo vệ hợp pháp gọi là “automatic stay” (lệnh tạm dừng tự động). Trong nhiều trường hợp, biện pháp này sẽ tạm dừng hầu hết các hoạt động thu nợ, bao gồm khấu trừ lương, phong tỏa tài khoản ngân hàng, các vụ kiện đòi nợ, và các bước tịch biên/thu hồi nhà. Đây là một trong những lý do chính khiến nhiều người tìm hiểu về phá sản khi nợ đã trở nên không thể xoay xở.

Tuy vậy, phá sản không tự động xóa hết mọi thứ. Tiền đã bị lấy khỏi lương của bạn có thể hoặc có thể không được hoàn lại. Tiền đã bị rút khỏi tài khoản ngân hàng có thể khó lấy lại hơn, tùy thuộc vào thời điểm và thực tiễn tại địa phương. Nếu tiền lương của bạn sắp bị khấu trừ hoặc tài khoản của bạn đã bị phong tỏa, thời gian rất quan trọng.

“Automatic stay” cũng có giới hạn. Một số hành động có thể vẫn tiếp diễn, và một số khoản nợ được xử lý khác nhau. Ví dụ, việc thu tiền cấp dưỡng nuôi con và trợ cấp nuôi con thường vẫn tiếp tục dù đã nộp hồ sơ phá sản. Một số vấn đề về thuế và các hoạt động thu nợ khác của chính phủ cũng có thể chịu quy tắc đặc biệt. Phá sản có thể rất mạnh mẽ, nhưng không phải là “nút reset phép màu” cho mọi vấn đề.

Nếu bạn chưa chắc chương 7 hay chương 13 phù hợp với tình huống của mình, bạn có thể xem dịch vụ phá sản hoặc tìm hiểu về các chương phá sản.

Khi nào thường giúp được nhiều — và khi có thể không

Phá sản có thể giúp nếu bạn đang bị khấu trừ lương do nợ thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân, nợ tiền điện nước cũ, số dư bị thu hồi xe, hoặc các khoản nợ không có tài sản bảo đảm khác mà bạn không thể thực tế chi trả. Nó cũng có thể giúp một số người đang bị trễ hạn khoản vay mua nhà hoặc mua xe và cần thời gian để bắt kịp, đặc biệt thông qua chương 13.

Chương 7 thường được dùng khi thu nhập quá hạn chế để có thể trả nhiều khoản nợ, và người nộp hồ sơ đủ điều kiện theo “means test” (bài kiểm tra khả năng chi trả) và các quy tắc khác. Chương 13 thường được dùng khi người nộp hồ sơ có thu nhập đều đặn và cần một kế hoạch thanh toán, chẳng hạn để bắt kịp tiền gốc/phần trả nợ bị trễ của khoản vay mua nhà, khoản thanh toán xe, hoặc một số khoản thuế theo thời gian. Việc bạn có đủ điều kiện hay không và chương nào là hợp lý sẽ phụ thuộc vào tình huống đầy đủ của bạn và quy định của tiểu bang cũng như tòa án khu vực.

Phá sản có thể không giải quyết toàn bộ vấn đề nếu khoản khấu trừ là do tiền cấp dưỡng nuôi con, trợ cấp nuôi con/ alimony, các khoản thuế thu nhập trong thời gian gần đây, nhiều khoản phạt của tòa án, hoặc các khoản nợ phát sinh từ gian lận. Hầu hết các khoản vay sinh viên cũng thường vẫn còn hiệu lực sau phá sản, trừ khi đáp ứng một tiêu chuẩn pháp lý riêng và khó khăn. Kết quả phụ thuộc vào các chi tiết của vụ việc. Luật sư có thể giải thích phá sản có thể dừng được gì ngay bây giờ, khoản nợ nào có thể vẫn còn về sau, và liệu một lựa chọn khác có phù hợp hơn hay không.

Nên làm gì ngay nếu lương hoặc tài khoản của bạn đang bị lấy đi

Nếu tiền lương của bạn đang bị khấu trừ hoặc tài khoản ngân hàng của bạn đang bị phong tỏa, hãy hành động nhanh nhưng cẩn thận. Đợi lâu có thể đồng nghĩa với việc bị lấy thêm tiền. Đoán mò cũng có thể làm mọi việc tệ hơn, đặc biệt nếu bạn chuyển tiền qua lại hoặc bỏ qua các giấy tờ của tòa.

1. Lưu giữ tất cả các thông báo bạn có: lệnh khấu trừ, giấy tờ của tòa án, thông báo phong tỏa ngân hàng, các thư thu nợ, và các cuống lương gần đây.
2. Ghi ra các thông tin cơ bản: ai đang thu, tòa án nào liên quan (nếu có), khi nào tiền bị lấy đi lần đầu, và khi nào phiếu lương tiếp theo của bạn đến hạn.
3. Không gửi số tài khoản, số An Sinh Xã Hội (Social Security), hoặc thông tin tài khoản tài chính chi tiết qua một biểu mẫu để được ghép nối. CleanSlate Match chỉ cần thông tin liên hệ và mô tả chung về tình huống của bạn.
4. Hỏi xem một luật sư có thể xem xét hồ sơ của bạn nhanh đến mức nào, “automatic stay” có thể giúp được hay không, và khả năng chương 7 hay chương 13 phù hợp hơn.
5. Xác nhận luật sư được cấp phép tại tiểu bang của bạn và đang trong tình trạng tốt với hiệp hội luật sư của tiểu bang.

CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối MIỄN PHÍ, không phải công ty luật, không phải luật sư, và không phải đại diện pháp lý của bạn. Chúng tôi không nộp hồ sơ phá sản. Chúng tôi giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn, người có thể xem xét tình huống của bạn và giải thích các lựa chọn của bạn.

Những sai lầm thường gặp

Một sai lầm phổ biến là chờ cho đến khi đã bị giảm trừ từ vài phiếu lương. Một sai lầm khác là nghĩ rằng chủ nợ sẽ tự dừng nếu bạn gọi điện và giải thích khó khăn. Đôi khi bên thu nợ vẫn có thể làm việc với mọi người, nhưng nhiều trường hợp họ sẽ tiếp tục cho đến khi có lý do pháp lý để dừng.

Một sai lầm khác là nhầm lẫn phong tỏa tài khoản ngân hàng (bank levy) với vấn đề thấu chi (overdraft) hoặc một lệnh giữ tiền đơn giản do ngân hàng thực hiện. Nguồn gốc của việc phong tỏa quan trọng. Loại tiền trong tài khoản cũng quan trọng không kém. Một số khoản tiền có thể được bảo vệ theo luật liên bang hoặc luật tiểu bang, nhưng quy tắc cụ thể sẽ khác nhau.

Ngoài ra, đôi khi mọi người cũng nộp hồ sơ quá nhanh mà chưa hiểu rõ mình đủ điều kiện theo chương nào, miễn trừ tài sản nào được áp dụng tại tiểu bang của mình, hoặc liệu họ có cần chương 13 để bảo vệ nhà hoặc xe hay không. Mặt khác, cũng có người chờ quá lâu vì xấu hổ. Không có phần thưởng nào khi phải tự chịu đựng. Có thông tin rõ ràng sớm thường sẽ cho bạn nhiều lựa chọn hơn.

Cũng rất quan trọng khi nhìn nhận thực tế về những gì phá sản không thể làm. Phá sản có thể dừng khấu trừ, nhưng không đảm bảo rằng mọi khoản nợ đều biến mất. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, tiền cấp dưỡng nuôi con, trợ cấp nuôi con/ alimony, nhiều khoản thuế mới gần đây, hầu hết các khoản phạt của tòa án, và các khoản nợ phát sinh từ gian lận.

Mức chi phí thực tế và cách tìm người giúp

Nhiều luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói cho một vụ phá sản chương 7 hoặc chương 13, cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng theo yêu cầu (thường là nhỏ). Đây là các khoảng chi phí chung, không phải báo giá, và con số thực tế phụ thuộc vào chương, mức độ phức tạp của vụ việc, nơi bạn sống, và khu vực tòa án địa phương.

Đối với nhiều vụ chương 7, phí luật sư trọn gói thường rơi vào khoảng $1,000 đến $2,500, đôi khi cao hơn trong các vụ việc có chi phí cao hơn hoặc phức tạp hơn. Lệ phí nộp hồ sơ của tòa án thường vào khoảng vài trăm đô la. Các khóa học tư vấn tín dụng và giáo dục con nợ theo yêu cầu thường là chi phí phụ thêm ở mức vừa phải. Đối với nhiều vụ chương 13, phí luật sư trọn gói thường cao hơn, thường vào khoảng $3,000 đến $6,500 trở lên tùy theo tiểu khu tòa án và mức độ phức tạp của vụ việc, cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa và chi phí các khóa học. Trong một số vụ chương 13, một phần phí luật sư có thể được trả thông qua kế hoạch, nhưng điều đó phụ thuộc vào quy định địa phương và cách làm việc của luật sư.

Chi phí có thể tăng nếu có liên quan đến doanh nghiệp, có các khoản chuyển nhượng tài sản gần đây, nợ thuế, nhiều vụ kiện, các lần nộp phá sản trước đó, tài sản không được miễn trừ, hoặc các kiến nghị khẩn cấp. Chi phí có thể thấp hơn trong các vụ đơn giản hơn với thu nhập, nợ và tài sản rõ ràng. Chỉ một luật sư phá sản được cấp phép, sau khi xem xét chi tiết, mới có thể cho bạn biết một vụ việc có thể thực sự tốn bao nhiêu.

Nếu bạn muốn trao đổi với ai đó về các lựa chọn của mình, hãy được ghép nối miễn phí. CleanSlate Match luôn miễn phí cho người đang tìm kiếm sự trợ giúp. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ ưa thích, và mô tả ngắn về điều đang xảy ra. Sau đó bạn có thể nói chuyện với một luật sư phá sản được cấp phép và quyết định bước tiếp theo.

Hỗ trợ liên quan