Các lựa chọn giảm nợ

Các lựa chọn giảm nợ thường có ý nghĩa gì

Giảm nợ là một thuật ngữ rộng. Nó có thể bao gồm hỗ trợ lập ngân sách, các chương trình giảm khó khăn, đề nghị thanh toán/settlement, hợp nhất nợ, và phá sản dành cho người tiêu dùng. Mỗi lựa chọn hoạt động khác nhau, và lựa chọn phù hợp nhất phụ thuộc vào loại nợ bạn có, bạn đang trễ bao xa, và liệu bạn có cần được bảo vệ pháp lý nhanh khỏi các hoạt động thu hồi nợ (collections), bị kiện, bị khấu trừ lương (wage garnishment), hoặc bị tịch thu nhà (foreclosure).

Một số lựa chọn nhằm giảm số tiền phải trả hoặc cho bạn thêm thời gian. Những lựa chọn khác cố gắng thanh toán ít hơn so với toàn bộ số dư. Phá sản khác với các lựa chọn đó: đây là quy trình tòa án liên bang có thể dừng ngay nhiều hoạt động thu hồi nợ khi hồ sơ vụ án được nộp, thông qua lệnh tạm đình chỉ tự động (automatic stay). Trong trường hợp phù hợp, nó cũng có thể xóa (discharge) một số khoản nợ không có bảo đảm hoặc tạo kế hoạch trả nợ đã được tòa phê duyệt.

Không có lựa chọn nào hoàn hảo, và không có dịch vụ nào trung thực lại hứa sẽ xóa sạch mọi khoản nợ. Thường có những khoản nợ vẫn còn tồn tại sau phá sản, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, cấp dưỡng/child support và alimony, hầu hết các khoản phạt của tòa án, và các khoản nợ phát sinh do gian lận (fraud). Quy định cũng thay đổi theo tiểu bang và khu vực xét xử (judicial district), đặc biệt là về các khoản miễn trừ (exemptions), lệ phí và thực tiễn địa phương.

CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải công ty luật và không phải luật sư. Chúng tôi cung cấp thông tin giáo dục chung và giúp kết nối mọi người với luật sư phá sản được cấp phép ở gần bạn. Chúng tôi không nộp hồ sơ và không tạo quan hệ luật sư–thân chủ.

Khi nào các lựa chọn không phải phá sản có thể phù hợp

Một lựa chọn không phải phá sản có thể hợp lý nếu vấn đề của bạn chỉ là tạm thời, thu nhập của bạn ổn định, và bạn vẫn có thể thực tế là sẽ bắt kịp. Ví dụ, nếu bạn vừa bị mất việc ngắn hạn, gặp vấn đề y tế, hoặc số giờ làm việc giảm tạm thời, bạn có thể sắp xếp trực tiếp một kế hoạch vượt khó với bên cho vay (lender) hoặc bên cung cấp dịch vụ (servicer).

Kế hoạch quản lý nợ hoặc kế hoạch thanh toán được thương lượng có thể giúp một số người có nợ thẻ tín dụng, đặc biệt nếu bạn chưa bị kiện và không cần được bảo vệ pháp lý tại tòa ngay lập tức. Khoản vay hợp nhất (consolidation loan) chỉ có thể hữu ích nếu khoản trả mới thực sự bạn chi trả được và khoản vay đó không làm bạn có nguy cơ mất xe hoặc nhà.

Những lựa chọn này thường không tự động dừng một vụ kiện, và cũng không tạo ra mức độ bảo vệ pháp lý giống như việc nộp đơn phá sản. Nếu tiền lương của bạn đã bị khấu trừ, ngày bán nhà của bạn sắp đến, hoặc bên thu nợ đang hành động nhanh, chờ quá lâu để trao đổi với luật sư phá sản có thể khiến lựa chọn của bạn bị hẹp hơn.

Bạn có thể tìm hiểu thêm về các lộ trình phá sản tiêu dùng phổ biến tại chapters hoặc xem các tình huống mà mọi người thường hỏi đến tại services.

Khi nào phá sản có thể phù hợp hơn

Phá sản thường đáng để cân nhắc khi các khoản nợ của bạn lớn hơn mức bạn có thể hợp lý trả được, ngay cả khi bạn đã siết chặt ngân sách. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn đang đối mặt với khấu trừ lương, tịch thu nhà, thu hồi xe, bị ngân hàng phong tỏa (bank levy), hoặc các vụ kiện thu hồi nợ đang diễn ra. Khi một vụ phá sản được nộp, lệnh tạm đình chỉ tự động thường sẽ tạm dừng ngay hầu hết các nỗ lực thu hồi.

Chương 7 (Chapter 7) và Chương 13 (Chapter 13) là hai chương chính của phá sản dành cho người tiêu dùng. Chương 7 có thể giúp những người đủ điều kiện và cần một khởi đầu mới nhanh hơn bằng việc xóa (discharge) các khoản nợ không có bảo đảm mà thường gặp như thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và chi phí y tế. Chương 13 là một kế hoạch trả nợ có thể giúp một số người bắt kịp các khoản thiếu thanh toán thế chấp (mortgage arrears), thanh toán xe, hoặc một số khoản thuế theo thời gian trong khi vẫn giữ được tài sản.

Phá sản không có nghĩa là bạn mất hết mọi thứ. Nhiều người vẫn giữ được nhà, xe, đồ đạc trong gia đình và tài khoản hưu trí thông qua các khoản miễn trừ (exemptions) hoặc, trong Chương 13, thông qua cấu trúc kế hoạch. Nhưng việc bạn có thể bảo vệ được gì còn phụ thuộc vào luật của tiểu bang, luật liên bang trong phạm vi được phép, và các chi tiết cụ thể của vụ việc bạn.

Phá sản cũng có giới hạn. Thông thường, nó không xóa các khoản child support, alimony, hầu hết các khoản vay sinh viên, nợ thuế gần đây, hầu hết các khoản phạt hình sự của tòa, hay các khoản nợ do gian lận. Một luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể giải thích điều gì có thể xảy ra trong vụ việc cụ thể của bạn.

Chi phí thường được tính thế nào

Nếu bạn đang so sánh các lựa chọn giảm nợ, hãy hỏi xem bạn thực sự sẽ phải trả bao nhiêu và bạn sẽ nhận được mức độ bảo vệ pháp lý nào trong thực tế. Với phá sản dành cho người tiêu dùng, đa số luật sư tính phí theo mức cố định (flat fee), cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa và một khoản phí khóa học tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Chi phí thực tế phụ thuộc vào chương phá sản, mức độ phức tạp của vụ việc, và khu vực (district). Đây là các mức khoảng/biên độ chung, không phải báo giá.

Với nhiều vụ án Chương 7 tương đối đơn giản, phí cố định của luật sư thường rơi vào khoảng $1,000 đến $2,500, cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa hiện vào khoảng vài trăm đô la, và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ. Phí cố định của luật sư Chương 13 thường cao hơn, thường vào khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn tùy theo district và mức độ phức tạp, cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa và phí khóa học. Trong nhiều vụ Chương 13, một phần phí luật sư có thể được trả thông qua kế hoạch trả nợ, nhưng quy định địa phương khác nhau.

Chi phí có thể tăng nếu bạn sở hữu doanh nghiệp, có nhiều tài sản, chuyển nhượng tài sản gần đây, gặp vấn đề về thuế, nhiều vụ kiện, các lần nộp phá sản trước đó, hoặc các vấn đề tịch thu nhà khẩn cấp. Chi phí có thể thấp hơn trong một vụ việc đơn giản hơn với ít chủ nợ hơn và không có tranh chấp bất thường.

Hãy cẩn thận với bất kỳ công ty nào nói mơ hồ về giá, gây áp lực để bạn ký nhanh, hoặc nghe như thể họ đang bán một “phép màu”. Một luật sư tốt sẽ giải thích khoản phí đó bao gồm những gì, tòa thu riêng những khoản nào, và phá sản có thể làm được và không thể làm được gì.

Những sai lầm phổ biến khi tìm kiếm sự hỗ trợ

Một sai lầm thường gặp là chờ quá lâu vì xấu hổ hoặc sợ hãi. Vấn đề về nợ rất phổ biến, và nắm thông tin sớm thường giúp bạn có nhiều lựa chọn hơn. Sai lầm khác là rút tiền hưu trí hoặc vay mượn từ người thân trước khi hiểu liệu phá sản hay một lựa chọn pháp lý khác có thể bảo vệ bạn tốt hơn hay không.

Mọi người cũng gặp rắc rối khi tin những lời hứa chung chung như “thỏa thuận để giải quyết mọi thứ” hoặc “xóa hết mọi khoản nợ”. Không có chuyên gia trung thực nào có thể hứa như vậy. Kết quả phụ thuộc vào loại nợ, thu nhập của bạn, tài sản của bạn, lịch sử tài chính gần đây, và các quy định miễn trừ của tiểu bang bạn.

Một sai lầm khác là cung cấp dữ liệu tài chính nhạy cảm quá sớm cho dịch vụ ghép nối hoặc biểu mẫu khách hàng tiềm năng (lead form). CleanSlate Match chỉ hỏi thông tin liên hệ và ý định chung của bạn, chẳng hạn như tên, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ bạn muốn, và mô tả ngắn về vấn đề đang gặp. Chúng tôi không hỏi số an sinh xã hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng, hoặc số dư tài khoản chi tiết.

Nếu bạn chọn nói chuyện với luật sư, hãy hỏi họ có được cấp phép hành nghề tại tiểu bang của bạn hay không, họ có thường xuyên xử lý phá sản dành cho người tiêu dùng hay không, chương nào họ nghĩ là phù hợp và vì sao, những khoản nợ nào có thể không được xóa (discharge), và tổng chi phí dự kiến gồm phí luật sư và chi phí tòa là bao nhiêu.

Cách tiến tới từng bước một

Bạn không cần quyết định mọi thứ ngay hôm nay. Bước đầu tiên, hãy bình tĩnh để hiểu tình huống của bạn có vẻ tạm thời và có thể quản lý được hay bạn cần được bảo vệ pháp lý mạnh hơn sớm.

1. Lập danh sách ngắn các vấn đề nợ chính của bạn: thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản thế chấp bị thiếu thanh toán, vay mua xe, vụ kiện, khấu trừ lương, thông báo tịch thu nhà.
2. Ghi chú điều gì đang gấp: ngày hầu tòa, ngày bán, khấu trừ lương, việc bị cắt dịch vụ, rủi ro bị thu hồi xe.
3. Tập hợp các lá thư cơ bản mà bạn đã nhận được, mà không gửi số tài khoản riêng tư qua biểu mẫu trên web.
4. Nắm phần cơ bản về chapters và các dạng hỗ trợ mà mọi người tìm kiếm tại services.
5. Được ghép nối miễn phí với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn tại get matched.

Khi bạn trao đổi với luật sư, hãy xác nhận luật sư đó có giấy phép hành nghề (bar license) tại tiểu bang hay không và yêu cầu giải thích rõ ràng bằng ngôn ngữ dễ hiểu. Nếu tiếng Anh không phải ngôn ngữ đầu tiên của bạn, hãy hỏi xem có hỗ trợ ngôn ngữ hay không. Luật phá sản khác nhau theo tiểu bang và district, vì vậy lời khuyên tại địa phương từ một luật sư được cấp phép là rất quan trọng.

CleanSlate Match luôn miễn phí cho người đang tìm kiếm sự hỗ trợ. Chúng tôi là dịch vụ ghép nối, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi có thể giúp bạn bước tiếp tới một luật sư phá sản được cấp phép, người có thể giải thích các lựa chọn thực sự của bạn.

Hỗ trợ liên quan