Mga gabay
Mga Opsyon sa Pag-ahon sa Utang
Kapag ang utang ay parang masyadong mabigat para sa iyo, may mga opsyon pa rin. Ang bankruptcy ay isang paraan, ngunit hindi lang ito ang pagpipilian—at kapag naunawaan mo ang pagkakaiba, mas madali mong matapakan ang susunod na hakbang nang may mas kaunting takot.
Ano ang karaniwang ibig sabihin ng mga opsyon sa pag-ahon sa utang
Ang pag-ahon sa utang ay malawak na termino. Maaari itong kabilangan ng tulong sa budgeting, hardship programs, mga alok sa pag-areglo, consolidation, at consumer bankruptcy. Iba-iba ang takbo ng bawat opsyon, at ang pinakamagandang akma ay depende sa kung anong klaseng utang ang mayroon ka, gaano ka na katagal nahuhuli, at kung kailangan mo ng mabilis na legal na proteksyon laban sa koleksyon, demanda, wage garnishment, o foreclosure.
May ilang opsyon na sumusubok magpababa ng buwanang bayarin o magbigay ng mas maraming oras. Ang iba ay sumusubok mag-areglo sa halagang mas mababa kaysa sa buong balanse. Magkaiba ang bankruptcy: ito ay proseso sa pederal na korte na kayang huminto sa maraming aksyon sa koleksyon agad kapag naisampa ang kaso, sa pamamagitan ng automatic stay. Kapag tama ang kaso, maaari rin nitong i-discharge ang ilang unsecured debts o lumikha ng court-approved na repayment plan.
Walang opsyon na perpekto, at walang tapat na serbisyo ang dapat mangakong burahin ang bawat utang. Karaniwang may mga utang na nananatili kahit may bankruptcy, kabilang ang karamihan sa student loans, mga income tax na kamakailan lang, child support at alimony, karamihan sa court fines, at mga utang na nagmula sa fraud. Nag-iiba rin ang rules ayon sa state at judicial district, lalo na sa exemptions, fees, at lokal na pagsasanay.
Ang CleanSlate Match ay isang libreng matching service, hindi isang law firm at hindi isang abogado. Nagbibigay kami ng general educational information at tinutulungan naming ikonekta ang mga tao sa isang lisensyadong bankruptcy attorney na malapit sa kanila. Hindi kami nagsasampa ng mga kaso at hindi rin kami lumilikha ng attorney-client relationship.
Kailan maaaring bagay ang mga opsyon na hindi bankruptcy
Maaaring tama ang isang opsyon na hindi bankruptcy kung ang problema mo ay pansamantala, stable ang iyong kita, at makatotohanang makakahabol ka pa. Halimbawa, kung may maikling pagkawala ng trabaho, isyung medikal, o pansamantalang pagbagsak ng oras ng trabaho, baka makagawa ka ng hardship plan nang direkta sa lender o servicer.
Ang debt management o negotiated payment plans ay makakatulong sa ilang tao na may utang sa credit card, lalo na kung hindi ka pa nasasampahan ng kaso at hindi mo kailangan ng agarang proteksyon sa korte. Ang consolidation loan ay makakatulong lamang kung ang bagong buwanang bayad ay tunay na abot-kaya at hindi nito ilalagay sa panganib ang iyong sasakyan o bahay.
Karaniwang hindi nito hinihinto agad ang isang demanda, at hindi rin nito nagbibigay ang parehong legal na proteksyon gaya ng pagsasampa ng bankruptcy. Kung ang sahod mo ay pinaputol na (garnished) na, malapit na ang petsa ng bentahan ng bahay, o mabilis ang kilos ng mga nangongolekta, ang paghihintay nang matagal para kausapin ang bankruptcy attorney ay maaaring makitid ang iyong mga pagpipilian.
Maaari mong matuto nang higit pa tungkol sa mga karaniwang landas ng consumer bankruptcy sa chapters o tingnan ang mga uri ng sitwasyong tinatanong ng mga tao sa services.
Kailan maaaring mas bagay ang bankruptcy
Madaling pag-usapan ang bankruptcy kapag mas malaki ang iyong mga utang kaysa sa makatotohanang mababayaran mo, kahit higpitan pa ang budget. Lalo itong mahalaga kung nahaharap ka sa wage garnishment, foreclosure, repossession, bank levy, o mga aktibong kaso sa koleksyon. Kapag naisampa na ang bankruptcy case, ang automatic stay ay kadalasang humihinto agad sa karamihan ng mga pagsisikap sa koleksyon.
Ang Chapter 7 at Chapter 13 ang dalawang pangunahing uri ng consumer bankruptcy. Ang Chapter 7 ay maaaring makatulong sa mga kwalipikadong tao na kailangan ng mas mabilis na bagong simula sa pag-discharge ng mga unsecured debts tulad ng maraming credit cards, personal loans, at medical bills. Ang Chapter 13 ay isang repayment plan na makakatulong sa ilang tao na makabawi sa mortgage arrears, car payments, o ilang tax sa paglipas ng panahon habang pinapanatili ang property.
Ang bankruptcy ay hindi ibig sabihin na mawawala sa iyo ang lahat. Maraming tao ang nakakapagpanatili ng kanilang bahay, sasakyan, gamit sa bahay, at retirement accounts sa pamamagitan ng exemptions o, sa Chapter 13, sa pamamagitan ng istruktura ng plan. Ngunit kung ano ang maaari mong protektahan ay nakadepende sa state law, federal law kung pinapayagan, at sa mga detalye ng iyong kaso.
May mga limitasyon din ang bankruptcy. Karaniwan itong hindi inaalis ang child support, alimony, karamihan sa student loans, mga tax debt na kamakailan lang, karamihan sa criminal fines, o mga utang na nagmula sa fraud. Ang isang lisensyadong bankruptcy attorney sa iyong lugar ay makakapagpaliwanag kung ano ang maaaring mangyari sa iyong partikular na kaso.
Paano kadalasang gumagana ang gastos
Kung inihahambing mo ang mga opsyon sa pag-ahon sa utang, tanungin kung magkano talaga ang babayaran mo at anong legal na proteksyon talaga ang matatanggap mo. Para sa consumer bankruptcy, karamihan sa mga abogado ay naniningil ng flat fee, kasama ang court filing fee at isang maliit na required credit-counseling course fee. Ang tunay na halaga ay nakadepende sa chapter, sa pagiging komplikado ng kaso, at sa district. Ito ay mga pangkalahatang hanay, hindi mga quote.
Para sa maraming direct na Chapter 7 cases, kadalasang ang attorney flat fees ay nasa bandang $1,000 hanggang $2,500, kasama ang court filing fee na kasalukuyang ilang daang dolyar, at isang maliit na credit-counseling fee. Ang Chapter 13 attorney flat fees ay kadalasang mas mataas, karaniwan ay nasa bandang $3,000 hanggang $6,000 o higit pa depende sa district at sa pagiging komplikado, kasama ang court filing fee at course fee. Sa maraming Chapter 13 cases, may bahagi ng attorney fee na maaaring bayaran sa pamamagitan ng repayment plan, pero nag-iiba ang lokal na rules.
Puwedeng tumaas ang gastos kung may negosyo ka, maraming assets, may mga recent property transfers, may mga isyu sa tax, maraming kaso, mga naunang pagsampa ng bankruptcy, o mga agarang problema sa foreclosure. Puwedeng mas mababa ang gastos sa mas simpleng kaso na may mas kaunting creditors at walang kakaibang pagtatalo.
Mag-ingat sa anumang kumpanya na malabo tungkol sa presyo, pinipilit kang pumirma nang mabilis, o parang nagbebenta ng himala. Dapat ipaliwanag ng isang mabuting abogado kung ano ang sakop ng fee, ano ang hiwalay na sinisingil ng korte, at kung ano ang magagawa at hindi magagawa ng bankruptcy.
Mga karaniwang pagkakamali kapag naghahanap ng lunas
Ang isang karaniwang pagkakamali ay ang paghihintay nang masyadong matagal dahil sa hiya o takot. Karaniwan ang mga problema sa utang, at mas maraming pagpipilian ang nabubuksan kapag maaga kang naghahanap ng impormasyon. Ang isa pang pagkakamali ay ang maubos ang pera sa retirement o manghiram mula sa pamilya bago mo maunawaan kung ang bankruptcy o ibang legal na opsyon ba ang mas nakapag-proteksyon sa iyo.
Nagkakaroon din ng problema ang ilang tao kapag nagtitiwala sila sa malalawak na pangako tulad ng "i-settle ang lahat" o "burahin ang lahat ng utang." Walang tapat na propesyonal ang maaaring mangako niyan. Ang resulta ay nakadepende sa uri ng utang, sa iyong kita, sa iyong property, sa iyong kamakailang kasaysayan sa pananalapi, at sa mga patakaran sa exemptions ng iyong state.
Ang isa pang pagkakamali ay pagbibigay ng sensitibong financial data nang masyadong maaga sa isang matching service o lead form. Ang CleanSlate Match ay humihingi lang ng contact information at general intent, tulad ng iyong pangalan, phone, optional email, state, preferred language, at isang maikling paglalarawan ng problema. Hindi kami humihingi ng Social Security number, bank account numbers, credit card numbers, o detalyadong account balances.
Kung pipiliin mong makipag-usap sa isang abogado, tanungin kung lisensyado sila sa iyong state, kung regular nilang hinahawakan ang consumer bankruptcy, kung anong chapter ang sa tingin nila ay bagay at bakit, kung aling mga utang ang maaaring hindi ma-discharge, at kung ano ang kabuuang inaasahang fees at court costs.
Paano uusad, hakbang-hakbang
Hindi mo kailangang magdesisyon ng lahat ngayon. Ang kalmadong unang hakbang ay alamin kung ang sitwasyon mo ay mukhang pansamantala at manageable, o kung kailangan mo ng mas malakas na legal na proteksyon sa lalong madaling panahon.
- Gumawa ng maikling listahan ng mga pangunahing problema sa utang: credit cards, medical bills, mortgage arrears, car loan, lawsuit, garnishment, foreclosure notice.
- Isulat kung ano ang urgent: petsa ng hearing sa korte, petsa ng bentahan, garnishment, shutoff, panganib ng repossession.
- Ipunin ang basic na mail na natanggap mo, nang hindi nagpapadala ng pribadong account numbers sa pamamagitan ng web form.
- Alamin ang mga basehan ng chapters at ang mga uri ng tulong na hinahanap ng mga tao sa services.
- Magpatugma, libre, sa isang lisensyadong bankruptcy attorney na malapit sa iyo sa get matched.
Kapag nakipag-usap ka sa isang abogado, kumpirmahin ang bar license ng abogado at humingi ng malinaw na paliwanag sa simpleng wika. Kung ang English ay hindi ang unang wika mo, tanungin kung may available na tulong sa wika. Nag-iiba ang batas sa bankruptcy ayon sa state at district, kaya mahalaga ang lokal na payo mula sa isang lisensyadong abogado.
Ang CleanSlate Match ay palaging libre para sa taong naghahanap ng tulong. Kami ay isang matching service, hindi law firm, at hindi rin ang iyong abogado. Matutulungan ka naming tumuloy sa susunod na hakbang patungo sa isang lisensyadong bankruptcy attorney na maaaring magpaliwanag ng iyong tunay na mga opsyon.
Ang pag-ahon sa utang ay hindi iisang programa lang, at ang isang lisensyadong bankruptcy attorney ang makakatulong sa iyo na maunawaan kung aling opsyon ang tapat na bagay sa iyong sitwasyon.
Mga karaniwang tanong
Ang bankruptcy ba ang tanging opsyon ko sa pag-ahon sa utang?
Hindi. May ilang tao na gumagamit ng hardship plans, mga napag-usapang payment arrangements, o iba pang opsyon na hindi bankruptcy. Pero kung haharap ka sa isang demanda, wage garnishment, foreclosure, o mga utang na makatotohanang hindi mo kayang bayaran, ang bankruptcy ay maaaring opsyon na dapat agad pag-usapan sa isang lisensyadong abogado.
Buburahin ba ng bankruptcy ang lahat ng utang ko?
Hindi. Ang ilang utang ay karaniwang nananatili, kabilang ang karamihan sa student loans, mga income tax na kamakailan lang, child support at alimony, karamihan sa court fines, at mga utang na nagmula sa fraud. Ang mangyayari ay nakadepende sa partikular na uri ng utang at sa mga detalye ng iyong kaso.
Maaari bang huminto ang bankruptcy sa garnishment o foreclosure?
Madalas, oo. Kapag naisampa ang bankruptcy case, ang automatic stay ay kadalasang agad na pinapahinto ang karamihan sa collections, garnishments, lawsuits, at foreclosure actions. May mga eksepsiyon at mahalaga ang timing, kaya makipag-usap sa isang lisensyadong bankruptcy attorney sa iyong lugar sa lalong madaling panahon.
Magkano ang gastos para magsampa ng bankruptcy?
Karamihan sa mga abogado para sa consumer bankruptcy ay naniningil ng flat fee, kasama ang court filing fee at isang maliit na required credit-counseling fee. Maraming direct na Chapter 7 cases ang nasa bandang $1,000 hanggang $2,500 sa attorney fees, at ang Chapter 13 ay madalas nasa bandang $3,000 hanggang $6,000 o higit pa, pero mga general range lang iyon, hindi mga quote.
Nagsasampa ba ng bankruptcy ang CleanSlate Match para sa akin?
Hindi. Ang CleanSlate Match ay isang libreng matching service, hindi isang law firm at hindi rin isang abogado. Hindi kami nagsasampa ng mga kaso at hindi rin kami nagbibigay ng legal advice; tinutulungan lang namin kayong ikonekta sa isang lisensyadong bankruptcy attorney na malapit sa inyo.
Anong impormasyon ang kailangan kong ibahagi para mapatugma ako?
Mga basic contact at general na detalye ng sitwasyon, tulad ng iyong pangalan, phone, optional email, state, preferred language, at maikling paglalarawan ng nangyayari. Hindi kami humihingi ng Social Security number, bank account numbers, o credit card numbers.
Kaugnay na tulong
Tinutukoy ng means test kung kwalipikado ka para sa Chapter 7 — at ito ang paraan kung paano inihahambing ang iyong kita sa median ng iyong estado, sa malinaw at payak na paliwanag.
Buksan → Paghinto sa Foreclosure sa Pamamagitan ng BankruptcyAng pag-file ng bankruptcy ay nagti-trigger ng automatic stay, na maaaring makapagpahinto ng foreclosure — narito kung paano ito gumagana at kung aling kabanata ang makakatulong sa iyong panatilihin ang iyong bahay.
Buksan → Itigil ang Garnishment sa Sahod at Pag-levy sa BangkoAng awtomatikong paghinto sa bankruptcy ay puwedeng tumigil sa garnishment sa sahod at pag-levy sa bangko — narito ang mangyayari at gaano kabilis.
Buksan →