부채 구제(디트 릴리프) 옵션

부채 구제 옵션이 보통 의미하는 것

부채 구제는 넓은 개념입니다. 예산 관리(버짓) 도움, 생계 곤란 프로그램, 변제(합의) 제안, 통합(콘솔리데이션), 그리고 개인 파산(소비자 파산) 등이 포함될 수 있습니다. 각각은 작동 방식이 다르고, 가장 맞는 선택은 보통 보유한 부채의 종류, 얼마나 뒤처졌는지, 그리고 추심(콜렉션)으로부터 빠르게 법적 보호가 필요한지(소송, 임금 압류, 주택/부동산 압류 등) 여부에 따라 달라집니다.

일부 옵션은 월 납부액을 낮추거나(혹은) 더 많은 시간을 주는 데 초점이 있습니다. 다른 옵션은 전체 잔액보다 적은 금액으로 정산(합의)하려는 시도입니다. 파산은 다릅니다. 파산은 연방법원 절차로, 사건이 접수되면 많은 추심 조치가 즉시 중단될 수 있습니다(자동 중지, automatic stay).

또한 적절한 사안에서는 일부 무담보 부채를 면책(discharge)하거나, 법원이 승인한 상환(변제) 계획을 만들 수도 있습니다.

어떤 옵션도 완벽하지 않으며, 정직한 서비스라면 모든 부채를 지워준다고 약속해서는 안 됩니다. 보통 파산에서도 남는 부채가 있습니다. 예를 들면 대부분의 학자금 대출, 최근 소득세, 양육비 및 부양(이혼) 위자료, 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기( fraud )로 인해 생긴 부채 등이 해당되는 경우가 많습니다. 규정은 주(state)와 관할 연방 사법구역(judicial district)에 따라 달라집니다. 특히 면책 범위(면제, exemptions), 수수료, 그리고 지역 관행이 달라질 수 있습니다.

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며, 로펌(법무법인)이 아니고 변호사가 아닙니다. 우리는 일반적인 교육 정보를 제공하고, 지역의 면허를 가진 파산 변호사와 연결해 드립니다. 우리는 사건을 접수하지 않으며 변호사-의뢰인 관계도 형성하지 않습니다.

비(非)파산 옵션이 더 맞을 수 있는 때

문제가 일시적이고, 소득이 안정적이며, 현실적으로 따라잡을 수 있다면 비(非)파산 옵션이 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어 단기간의 실직, 의료 문제, 혹은 근무 시간이 일시적으로 줄어든 상황이라면, 대출 기관이나 서비스 제공자(서버서)와 직접 ‘생계 곤란( hardship )’ 계획을 협의할 수 있을지도 모릅니다.

부채 관리(데브트 매니지먼트) 또는 협상된 상환 계획은 일부 사람들에게 카드빚에 특히 도움이 될 수 있는데, 아직 소송을 당하지 않았고 당장 법원 수준의 즉각적인 보호가 필요하지 않은 경우에 해당합니다. 통합 대출(콘솔리데이션 론)은 새 납부액이 실제로 감당 가능한 수준이고, 그 대출로 인해 자동차나 집이 위험해지지 않는다면 도움이 될 수 있습니다.

하지만 이런 옵션들은 보통 소송을 자동으로 중단하지 않으며, 파산 신청이 제공하는 것과 같은 법적 보호를 만들어 주지 않습니다. 임금이 이미 압류되고 있거나, 주택 매각 예정일이 가까워졌거나, 추심업체가 빠르게 움직이고 있다면, 파산 변호사와 이야기할 시간을 너무 늦추는 것은 선택지를 더 좁힐 수 있습니다.

chapters에서 일반적인 소비자 파산 경로를 더 알아보거나, 사람들이 services에서 어떤 상황을 문의하는지 확인해 보실 수 있습니다.

파산이 더 나은 선택일 수 있는 때

빡빡한 예산으로도 현실적으로 갚기 어려울 정도로 부채 규모가 큰 경우에는 파산을 상담해 볼 가치가 있는 경우가 많습니다. 특히 임금 압류, 강제 집행에 따른 주택(부동산) 압류, 재담보(리스포제션), 은행 계좌 압류(뱅크 레비), 혹은 진행 중인 추심(소송) 등 상황에 직면해 있다면 더욱 중요할 수 있습니다. 파산 사건이 접수되면, 자동 중지는 보통 대부분의 추심 노력을 즉시 멈추게 합니다.

제7장(Chapter 7)과 제13장(Chapter 13)은 소비자 파산의 주요 2가지입니다. 제7장은 자격이 되는 사람에게 도움이 될 수 있으며, 많은 신용카드, 개인 대출, 의료비 같은 ‘면책 가능한’ 무담보 부채에 대해 더 빠른 ‘새 출발’을 필요로 하는 경우에 적합할 수 있습니다. 제13장은 상환(변제) 계획으로, 일정 기간 동안 재산을 유지하면서(재산 보유) 모기지 체납(arrears), 자동차 할부금, 그리고 특정 세금 등을 따라잡는 데 도움을 줄 수 있습니다.

파산은 곧 “전부 잃는다”는 뜻이 아닙니다. 많은 사람들은 면제 규정(exemptions)으로 집, 자동차, 가정용품, 은퇴 계좌를 지키기도 하며, 제13장의 경우에는 계획 구조(플랜 구조)를 통해 보유하게 되는 경우도 있습니다. 다만 무엇을 보호할 수 있는지는 주 법(州 법), (허용되는 경우) 연방법, 그리고 본인 사건의 세부사항에 달려 있습니다.

파산에는 한계도 있습니다. 보통 양육비, 위자료(부양비), 대부분의 학자금 대출, 최근 세금 부채, 대부분의 형사(범죄) 벌금, 그리고 사기로 인한 부채는 면책되지 않는 경우가 많습니다. 지역의 면허를 가진 파산 변호사가 본인 사안에서 무엇이 일어날 수 있는지 설명해 드릴 수 있습니다.

비용은 보통 어떻게 책정되나요

부채 구제 옵션을 비교하고 있다면, ‘정말로 얼마를 내게 되는지’와 ‘실제로 어떤 법적 보호를 받게 되는지’를 물어보세요. 소비자 파산의 경우, 대부분의 변호사는 정액(플랫) 수수료를 받으며, 여기에 법원 접수 수수료와 소액의 필수 신용(부채) 상담 과정 비용이 더해집니다. 실제 비용은 어떤 장(Chapter)인지, 사건의 복잡성, 그리고 관할 구역에 따라 달라집니다. 아래 내용은 일반적인 범위이며 견적(quote)이 아닙니다.

많은 비교적 단순한 제7장 사건에서는 변호사 정액 수수료가 종종 $1,000~$2,500 정도이며, 여기에 현재 수백 달러 수준의 법원 접수 수수료, 그리고 소액의 신용 상담 수수료가 더해지는 경우가 많습니다. 제13장 변호사 정액 수수료는 종종 더 높아, 관할 구역과 복잡성에 따라 보통 $3,000~$6,000 또는 그 이상이 될 수 있으며, 여기에 법원 접수 수수료와 과정(코스) 비용이 추가됩니다. 많은 제13장 사건에서는 변호사 수수료의 일부를 상환(변제) 계획을 통해 낼 수도 있지만, 지역 규칙은 다를 수 있습니다.

사업체를 소유하고 있거나, 자산이 많거나, 최근에 재산 이전이 있었거나, 세금 관련 문제가 있거나, 여러 건의 소송이 있거나, 과거 파산 접수가 있었거나, 급박한 주택 압류 문제가 있는 경우 비용이 올라갈 수 있습니다. 채권자가 더 적고 특별한 분쟁이 없는 더 단순한 사건에서는 비용이 낮아질 수 있습니다.

가격에 대해 애매하게 말하거나, 빨리 서명하라고 압박하거나, ‘기적’처럼 들리는 것을 판매하는 것 같은 회사를 조심하세요. 좋은 변호사는 수수료가 무엇을 포함하는지, 법원에서 별도로 무엇을 받는지, 그리고 파산이 무엇을 할 수 있고/없고 무엇이 가능한지 설명해 주어야 합니다.

도움(구제)을 찾을 때 사람들이 흔히 하는 실수

흔한 실수 하나는 부끄러움이나 두려움 때문에 너무 오래 기다리는 것입니다. 부채 문제는 흔한 일이며, 정보를 일찍 얻는 것은 선택지를 더 늘려줄 수 있습니다. 또 다른 실수는 파산(또는 다른 법적 옵션)이 본인에게 더 잘 보호해 줄 수 있었는지 이해하기 전에 은퇴 자금을 비우거나 가족에게서 빌리는 것입니다.

사람들은 또한 ‘모든 것을 합의로 정리해 줄게요’나 ‘모든 부채를 지워드릴게요’ 같은 광범위한 약속을 믿다가 문제가 생기기도 합니다. 정직한 전문가는 그렇게 약속할 수 없습니다. 결과는 부채의 종류, 본인의 소득, 재산, 최근 재정 이력, 그리고 본인 주(state)의 면제 규칙에 따라 달라집니다.

또 다른 실수는 민감한 금융 정보를 너무 일찍 매칭 서비스나 리드(상담 신청) 양식에 제공하는 것입니다. CleanSlate Match는 연락처 정보와 전반적인 의도(일반적인 상황)만 질문합니다. 예를 들어 이름, 전화번호, 선택 이메일, 주(state), 선호 언어, 그리고 무슨 문제가 있는지에 대한 간단한 설명입니다. 우리는 주민등록번호(SSN), 은행 계좌 번호, 신용카드 번호, 또는 계좌 잔액 같은 세부정보를 요청하지 않습니다.

변호사와 상담하기로 한다면, 해당 변호사가 본인이 사는 주에 면허가 있는지, 소비자 파산을 정기적으로 처리하는지, 어떤 장이 본인에게 맞을 수 있다고 생각하는지 그리고 그 이유가 무엇인지, 어떤 부채가 면책(변제 제외)되지 않을 수 있는지, 그리고 예상 총 수수료와 법원 비용이 얼마인지 물어보세요.

한 걸음씩 앞으로 나아가는 방법

오늘 모든 것을 결정할 필요는 없습니다. 먼저 차분히 점검하는 첫 단계는, 현재 상황이 일시적이고 관리 가능한지, 아니면 조만간 더 강한 법적 보호가 필요한지 이해하는 것입니다.

1. 주요 부채 문제를 짧게 목록으로 정리하기: 신용카드, 의료비, 모기지 체납, 자동차 대출, 소송, 임금 압류, 주택 압류(포어클로저) 통지.
2. 무엇이 급한지 메모하기: 법원 날짜, 매각(세일) 날짜, 압류, 전기/가스/서비스 중단(shutoff), 재담보 위험.
3. 이미 받아서 가지고 있는 기본 우편물을 모으기. 웹 폼을 통해 개인 계정 번호를 보내지는 마세요.
4. chapters의 기본과, 사람들이 services에서 찾는 도움의 종류를 알아보기.
5. get matched에서 ‘무료’로, 가까운 면허를 가진 파산 변호사와 매칭 받기.

변호사와 이야기할 때는 변호사의 변호사 자격(바 라이선스)을 확인하고, 쉬운 말로 명확한 설명을 요청하세요. 영어가 모국어가 아니라면 언어 지원을 받을 수 있는지 물어보세요. 파산법은 주(state)와 관할 구역에 따라 달라서, 면허를 가진 변호사의 지역 조언이 중요합니다.

CleanSlate Match는 도움을 요청하는 사람에게는 항상 무료입니다. 우리는 로펌이 아니며, 변호사가 아닙니다. 또한 귀하의 변호사가 아닙니다. 우리는 실제 옵션을 설명해 줄 수 있는 면허를 가진 파산 변호사와 연결되어 다음 단계를 내딛는 데 도움을 드릴 수 있습니다.

관련 도움