파산으로 강제집행(압류/경매) 멈추기

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파산 사건을 접수하면, 보통 즉시 시작되는 자동유예(automatic stay)라는 법적 보호가 적용됩니다. 많은 경우 자동유예는 진행 중인 강제집행(경매), 급여 압류, 채권추심 소송, 채권추심 전화 등 대부분의 징수(추심) 조치를 일시 중단합니다.

이 일시 중단은 숨 쉴 시간을 줄 수 있습니다. 법원 절차가 진행되는 동안 예정된 강제집행 매각을 중단할 수도 있습니다. 하지만 파산은 ‘마법 리셋 버튼’이 아니며, 누락된 주택담보대출(모기지) 납부가 자동으로 사라지게 해주지는 않습니다.

다음에 어떻게 되는지는 어떤 절(장)을 신청했는지, 강제집행이 어느 정도 진행됐는지, 집을 유지하고 싶은지, 그리고 본인의 주(州)와 관할 법원(사법 구역) 규칙이 무엇인지에 따라 달라집니다. 파산법, 면책(상환/보호) 규정, 지역 절차는 주와 구역마다 다르므로, 해당 지역의 면허를 가진 파산 전문 변호사가 사건의 시점과 사실관계를 검토해보는 것이 중요합니다.

모기지 연체 중일 때 7장 vs 13장

많은 분들이 가장 먼저 드는 질문은 ‘7장(Chapter 7)과 13장(Chapter 13) 중 무엇이 더 맞을까?’일 수 있습니다. 두 가지에 대해 장(절) 안내에서 더 자세히 알아볼 수 있지만, 우선 핵심만 짧게 정리해드릴게요.

7장은 보통 장기적으로는 집을 감당하기 어렵고, 매각을 멈출 시간과 다음 단계 계획이 필요하거나, 신용카드·의료비 같은 다른 빚으로부터의 완화가 필요할 때 많이 선택됩니다. 7장은 일정 기간 강제집행을 중단할 수는 있지만, 보통 몇 년에 걸쳐 연체된 모기지 납부를 ‘구조화된 방식’으로 따라잡게 해주는 옵션은 아닙니다. 연체가 많이 쌓여 있고 집을 유지하고 싶다면 7장은 대체로 장기적인 강제집행 해결책이 되지 못하는 경우가 많습니다.

13장은 집을 유지하면서 시간을 두고 따라잡고 싶을 때 사람들이 많이 고민하는 절입니다. 많은 경우, 앞으로의 모기지 납부는 계속하면서 3~5년 상환 계획을 통해 모기지 연체분(arrears)을 갚을 수 있게 해줍니다. 면책 규정이나 13장 계획을 통해 집과 자동차를 유지하는 사람들이 있습니다. 다만, 계획을 뒷받침할 만큼의 충분한 소득이 있는지, 그리고 사건의 구체적인 내용이 무엇인지에 따라 결과가 달라집니다.

어느 절도 집을 반드시 지켜준다고 보장하지는 않습니다. 납부가 감당되지 않거나, 기한을 놓치거나, 대출기관이 강제집행을 계속해도 된다는 허가를 법원에 요청하는 경우에는 자동유예가 끝날 수 있습니다. 지역 파산 변호사는 해당 구역에서 현실적으로 무엇이 가능한지 설명해줄 수 있습니다.

파산이 해주지 않는 것

여기서 솔직하게 말씀드리는 것이 중요합니다. 파산은 강제집행을 일시 중단할 수는 있지만, 사건을 접수했다고 해서 집에 대한 모기지 담보권(저당권/권리) 자체가 자동으로 사라지지는 않습니다. 집을 지키려면 보통 법과 법원이 허용하는 방식으로 연체분과 앞으로의 계속 납부분을 처리해야 합니다.

또한 파산은 모든 종류의 빚을 다 없애주지도 않습니다. 대부분의 학생대출, 최근의 소득세, 자녀부양(양육비) 및 양육 관련 지원, 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기와 연결된 채무 등 일부 채무는 보통 파산 이후에도 남아 있습니다. 결과는 각 사건의 개별 사실관계에 달려 있습니다.

그리고 타이밍도 중요합니다. 이미 강제집행 매각이 진행(또는 완료)됐다면 파산이 이를 되돌리지 못할 수도 있습니다. 또한 누군가 과거에 파산 사건을 이미 접수한 적이 있다면 자동유예가 제한되거나, 같은 방식으로 적용되지 않을 수도 있습니다. 가능한 한 ‘매각 전날 밤’이 아니라, 가능한 한 빨리 면허를 가진 파산 변호사와 상담해야 하는 이유가 여기에 있습니다.

이 옵션이 맞을 수 있는 사람

모기지 연체 상태이면서 신용카드, 의료비, 소송, 급여 압류 같은 다른 채무 문제도 함께 겪고 있다면 파산을 논의해볼 만합니다. 때로는 다른 빚으로 인한 압박을 줄이는 것만으로도 집에 집중할 수 있게 해주기도 합니다.

옵션을 검토하는 동안 빠르게 법적 ‘일시 중단’이 필요할 때도 해당될 수 있습니다. 특히 강제집행 매각 날짜가 이미 정해진 경우에는 더 그렇습니다. 13장은 보통 정기적인 소득이 있고, 연체 납부를 따라잡는 구조화된 방법을 원할 때 많이 논의됩니다.

다음과 같다면 맞지 않을 가능성이 큽니다. 예를 들어 집이 현실적으로 감당할 수 있는 수준을 훨씬 벗어난 경우, 앞으로의 납부를 지탱할 소득이 없는 경우, 또는 다른 옵션이 목표를 더 잘 달성해줄 수 있는 경우입니다. 상황에 따라 사람들은 집을 유지하기보다 비(非)파산 서비스를 검토하거나, 파산을 통해 정돈된 방식으로 퇴거(정리)를 만들기 위해 파산을 선택하기도 합니다.

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며, 법률사무소가 아니고 변호사가 아닙니다. 우리는 일반 교육 정보를 제공하며, 해당 지역의 면허를 가진 파산 변호사와 연결될 수 있도록 도와드릴 수 있습니다.

강제집행 접수 전에 사람들이 흔히 저지르는 실수

사람들은 스트레스를 받으면 부끄러워서 너무 오래 기다리거나, 문제가 어딘가에서 저절로 해결될 거라 희망하거나, 영어로 질문하는 것이 두려워서 미루는 경우가 많습니다. 혼자만의 일이 아닙니다. 하지만 강제집행 마감기한은 실제로 존재하며, 기다릴수록 선택지가 줄어들 수 있습니다.

또 다른 흔한 실수로는 법원 서류를 무시하기, 7장과 13장이 같은 일을 한다고 가정하기, 은퇴자금(퇴직/연금) 돈을 너무 빨리 빌리기, 가족에게 재산을 이전하기, 모기지에 계속 뒤처지면서도 특정 채권자 1곳만 먼저 내는 것 등이 있습니다. 이와 같은 행동은 파산 사건에서 새로운 문제를 만들 수 있습니다.

집을 지키고 싶다면 추측으로 결정하지 마세요. 지역 변호사는 매각 예정일, 모기지 이력, 이전 접수 여부, 그리고 전체 채무 상황을 확인해볼 수 있습니다. 누군가를 찾는 데 도움이 필요하다면 무료로 매칭을 받을 수 있습니다.

1. 강제집행 통지서와 법원 서류가 있다면 모두 모으세요.
2. 예정된 경우, 매각 날짜를 적어두세요.
3. 채무와 월별 청구비용을 간단히 목록으로 정리하세요.
4. 13장, 7장 또는 다른 옵션 중 무엇이 가장 현실적일지 확인해보세요.
5. 변호사가 본인 주에서 면허를 보유했는지 확인하세요.

• 소셜 시큐리티 번호(SSN)나 은행 계좌 번호를 저희 매칭 양식을 통해 보내지 마세요.
• 저희가 필요한 것은 연락처 정보와 본인 상황에 대한 전반적인 이해, 그리고 선호하는 언어뿐입니다.

강제집행 관련 파산에서 대체로 드는 비용

개인(소비자) 파산에서 변호사 비용은 보통 ‘정액(flat fee)’으로 청구되고, 여기에 법원 접수비(서류 접수 수수료)와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 과정 수수료가 추가됩니다. 실제 비용은 어떤 절(장)인지, 사건의 복잡성, 그리고 법원 관할 구역에 따라 달라집니다. 아래 금액은 일반적인 범위이며, 견적이 아닙니다.

7장의 경우 많은 소비자 사건이 변호사 정액 기준으로 대략 $1,000 ~ $2,500 수준에서 형성되고, 여기에 법원 접수비가 더해지며 이는 보통 수백 달러 정도입니다. 또한 신용상담 수수료(소액)도 별도로 붙습니다. 강제집행 일정이 급박한 경우, 이전 파산 접수가 있는 경우, 사업 관련 이슈, 또는 재산 소유 관련 다툼이 있는 질문이 포함된 사건은 더 비쌀 수 있습니다.

13장의 경우 변호사 정액 비용은 종종 더 높고, 관할 구역과 복잡성에 따라 흔히 $3,000 ~ $6,500 이상이 될 수 있습니다. 여기에 법원 접수비와 과정 수수료(소액)가 더해집니다. 일부 관할 구역에서는 변호사 수수료 일부를 13장 계획을 통해 납부할 수도 있지만, 구조는 법원과 변호사에 따라 달라집니다.

수수료에 대해 명확한 ‘서면 설명’을 요청하세요. 어떤 서비스가 포함되는지, 법원 비용은 무엇이 별도인지, 그리고 가격을 올릴 수 있는 요인이 무엇인지 확인해야 합니다. CleanSlate Match는 도움을 받으려는 분들에게 무료로 이용할 수 있습니다. 참여하는 변호사들은 참여를 위해 정액 수수료를 내며, 사용자는 매칭을 받는 데에 항상 무료입니다.

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