제7장 vs 제13장
제7장(Chapter 7) 파산
제7장은 ‘새 출발(fresh start)’ 파산이라고도 불리는데, 몇 달 안에 여러 무담보 부채를 없앨 수 있기 때문입니다. 하지만 모든 부채를 없애는 것은 아니며, 규칙은 거주 주(州), 소득, 그리고 본인 사건의 구체적인 상황에 따라 달라집니다.
제7장이 하는 것 — 그리고 하지 않는 것
제7장은 빚을 현실적으로 갚기 어려운 사람들을 위한 소비자 파산의 한 종류입니다. 많은 경우 신용카드, 의료비, 개인대출, 오래된 공과금, 그리고 일부 소송 관련 빚처럼 ‘무담보’ 부채를 면책(discharge)받을 수 있습니다. 많은 분들에게 제13장(Chapter 13)보다 절차가 더 빠르며, 신청부터 면책까지 보통 몇 달 정도 걸립니다.
중요한 보호 장치로 ‘자동중지(automatic stay)’가 있습니다. 대부분의 경우 파산 사건이 접수되자마자 자동중지는 대부분의 추심 전화, 급여 압류, 소송, 은행 압류(계좌 동결/차단), 그리고 주택 압류(foreclosure) 절차를 멈춥니다. 이 ‘숨 쉴 틈’은 몰린 느낌이 클 때 특히 큰 차이를 만들 수 있습니다.
하지만 제7장은 모든 것을 없애지는 않습니다. 보통 대부분의 학자금 대출, 최근의 소득세, 자녀양육비, 양육비(위자료/부양 관련), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기로 인해 발생한 채무 등 일부 부채는 계속 남아 있는 경우가 많습니다. 또한 담보로 묶인 빚이라도, 그 재산을 그대로 가져가고 싶다면 ‘마법처럼’ 사라지지 않습니다. 집이나 자동차를 유지하려면 보통 법이 허용하는 방식으로 현재 납부를 유지하거나 별도 약정을 해야 합니다.
이 페이지는 일반적인 교육 목적의 정보만 제공합니다. 파산법, 면책재산(exemptions), 지역별 관행, 그리고 자격 규칙은 주와 관할 연방법원/사법구역(judicial district)에 따라 달라질 수 있으므로, 해당 사건의 사실관계를 지역의 면허를 가진 파산 변호사가 검토해 주는 것이 필요합니다.
제7장이 잘 맞을 수 있는 사람
제7장은 부담이 큰 무담보 부채가 있고, 이를 현실적으로 갚을 능력이 거의 없는 분에게 적합할 수 있습니다. 일자리를 잃은 경우, 의료비로 인한 빚이 큰 경우, 이혼, 근무 시간 감소, 추심 소송, 급여 압류를 겪는 분들이 자주 고려합니다. 재산이 많지 않고 소득이 일정 한도보다 낮다면, 제7장이 상환(변제) 계획보다 더 나은 선택일 수 있습니다.
자격을 보려면 많은 분들이 ‘수단검사(means test)’를 통과해야 합니다. 이는 가구 소득과 법적으로 인정되는 일부 지출(허용 비용)을 기준과 비교하는 계산식입니다. 쉽게 말해, 수단검사는 제13장을 통해 채권자에게 갚을 만큼의 ‘여유 소득(disposable income)’이 있는지 보려는 목적입니다. 통과/불통과는 간단한 인터넷 검색만으로 확실히 알기 어려운 경우가 많습니다. 가구 규모, 소득 시점, 지출, 지역 규정에 따라 답이 달라질 수 있습니다.
만약 모기지(주택담보)나 자동차 대출을 뒤로 밀려 있고 따라잡을 시간이 필요하다면, 제7장이 그 문제를 스스로 해결해 주지는 못할 수 있습니다. 자동중지 덕분에 주택 압류나 차량 압류를 일시적으로 늦출 수는 있지만, 보통 ‘장기적으로 따라잡는’ 상환 계획을 만들어 주지는 않습니다. 이런 상황에서는 때때로 제13장이 더 나은 도구일 수 있습니다. 더 알아보려면 Chapters에서 확인하세요.
면허가 있는 파산 변호사는 소득, 재산, 채무, 목표를 살펴보고 제7장이 맞을 가능성이 있는지, 또는 다른 선택지가 더 타당할지 설명해 드릴 수 있습니다.
무엇을 유지할 수 있을까요
많은 분들이 놀라시는 부분은, 제7장에 신청한다고 해서 곧바로 모든 것을 잃는 것은 아니라는 점입니다. 파산 면책재산(exemptions)은 법이 정한 한도 내에서 특정 재산을 보호합니다. 주와 사건의 사실관계에 따라 면책재산은 옷, 가정용품, 은퇴계좌, 자동차의 지분(부분 또는 전부), 업무에 사용되는 공구, 그리고 때로는 주택의 지분을 보호할 수도 있습니다.
무엇을 유지할 수 있는지는 거주 지역, 소유 재산, 보유 지분(에쿼티)이 얼마나 되는지, 그리고 주가 주 면책재산을 써야 하는지(또는 연방 면책재산을 허용하는지) 여부에 따라 달라집니다. 그래서 두 분이 모두 제7장에 신청하더라도, 한 사람 사건과 다른 사람 사건의 모습이 크게 달라질 수 있습니다.
만약 어떤 재산이 면책으로 완전히 보호되지 않는다면, 제7장 파산관재인(trustee)이 그 재산을 팔고 그 가치를 채권자들에게 쓰는 권한이 있을 수 있습니다. 그래서 신청 전에 정직하고 정확한 법적 조언이 중요합니다. 꼼꼼한 변호사는 먼저 재산을 검토하고, 어떤 위험이 있는지 명확하게 설명해 줄 것입니다.
많은 분들은 집이나 자동차를 유지하기도 합니다. 특히 지분이 보호되고, 담보 납부가 감당 가능한 수준이라면 더욱 그렇습니다. 다만 이 결과는 자동으로 보장되는 것이 아니며, 사건을 검토하지 않고 누군가가 보장해 주는 것은 옳지 않습니다.
제7장 절차는 어떻게 진행되나요 (단계별로)
생각보다 훨씬 체계적인 절차로 진행됩니다. 사건은 보통 빚(채무), 소득, 재산, 최근의 재정 이력, 그리고 제7장을 사용할 수 있는지 여부를 검토하는 것으로 시작됩니다. 또한 신청 전에 승인된 제공자로부터 짧은 필수 신용상담(credit-counseling) 과정을 이수해야 합니다.
- 목표, 채무, 소득, 재산에 대해 면허가 있는 파산 변호사와 상담하세요.
- 신청 전 필수 신용상담(credit-counseling) 과정을 완료하세요.
- 변호사가 필요한 파산 서류를 준비하고 법원에 제출합니다.
- 대부분의 경우 사건이 접수되면 자동중지가 즉시 시작됩니다.
- 관재인이 선서 하에 기본 질문을 하는 ‘341 미팅’이라는 짧은 청문/심리에 참석합니다.
- 두 번째로 필수인 ‘채무자 교육(debtor-education)’ 과정을 완료합니다.
- 큰 문제가 없다면, 법원은 신청 후 몇 달 뒤 면책(Discharge) 명령을 내릴 수 있습니다.
제7장 사건은 법원 절차이므로 세부사항이 중요합니다. 재산의 이전, 신청 전 신용카드 사용, 세금 환급금, 소송, 상속, 공동명의 재산 등이 모두 결과에 영향을 줄 수 있습니다. 그래서 셀프(본인) 신청이 일부 분들에게는 위험할 수 있다는 점이 한 가지 이유입니다.
CleanSlate Match는 법무법인이 아니며, 변호사가 아니고 파산을 접수하지도 않습니다. 우리는 무료 매칭 서비스로서 가까운 곳의 면허를 가진 파산 변호사와 연결해 드립니다. 누군가와 상담하고 싶다면 무료로 get matched 하실 수 있습니다.
피해야 할 흔한 실수
스트레스를 받는 상황에서는 때때로 사건에 해가 되는 ‘급한’ 결정을 하게 됩니다. 퇴직/은퇴자금(레티어먼트)을 중도 인출하고, 가족에게 먼저 갚고, 자동차 명의(title)를 이전하고, 신용카드를 한도를 올려 사용하고, 나중에 신청할 계획이라며 소송을 무시하는 일이 흔합니다. 이런 선택들은 새로운 문제를 만들 수 있습니다.
신청 전에 잠시 멈추고 법적 안내를 받는 것이 보통 현명합니다. 면허가 있는 파산 변호사는 어떤 서류가 필요한지, 어떤 재산이 보호되는지, 수단검사(means test)가 어떻게 적용될 수 있는지, 그리고 타이밍이 중요한지 등을 설명해 줄 수 있습니다. 몇 주의 차이가 결과를 바꿀 수 있는 경우도 있는데, 특히 최근 소득이 줄었다면 더욱 그렇습니다.
다음은 흔히 피해야 할 실수들입니다:
- 압류 통지나 주택 압류 통지(포클로저 노티스)가 오고 나서 너무 오래 기다리기
- 자산을 숨기거나 서류에 채무를 빼놓기
- 법적 조언 없이 신청 직전에 친구나 가족에게 갚기
- 재산을 실제 가치보다 낮게 팔거나 증여하기
- 이미 파산 신청을 계획하고 있는데도 새로운 현금서비스(캐시 어드밴스)를 받거나 신용카드를 사용하기
- 학자금 대출, 세금, 부양/지원 채무가 자동으로 사라질 거라고 가정하기
누군가와 파산 관련 상담을 하게 된다면, 그 변호사가 본인 주(state)에서 면허를 보유하고 있는지 확인하고 실제로 누가 사건을 맡을지(처리할지) 물어보세요. 주(州) 규칙과 지역 법원의 관행이 중요합니다.
제7장 비용은 보통 얼마나 들까요
비용은 정말 중요합니다. 특히 지금도 돈이 빠듯한 상황이라면 더 그렇습니다. 미국의 많은 지역에서 소비자 파산 변호사들은 시간당 청구가 아니라 제7장 사건에 대해 ‘정액(flat fee)’으로 비용을 받는 경우가 많습니다. 변호사 비용 외에도 법원에 내는 접수비(court filing fee)와 필수 신용상담 및 채무자 교육 과정에 대한 소액의 추가 비용이 있습니다.
일반적으로 제7장 변호사의 정액 비용 범위는 비교적 절차가 단순한 사건 기준으로 대략 $1,000에서 $2,500 정도입니다. 법원 접수비는 보통 수백 달러이고, 필수 과정들은 대개 소액이 더 붙습니다. 이는 일반적인 범위일 뿐 견적/quote가 아니며, 실제 금액은 관할 구역, 사건의 복잡성, 사업 관련 채무가 있는지, 부동산(임야/주택) 관련 이슈, 세금 관련 이슈, 과거 신청(기록), 소송 여부, 또는 자산/소득에 대한 쟁점이 있는지에 따라 달라집니다.
간단한 사건은 더 낮고, 복잡한 사건은 더 높을 수 있습니다. 사건에 중요한 재산이 포함되거나, 면책되지 않는 자산이 있거나, 최근에 재산 이전이 있었거나, 진행 중인 주택 압류가 있거나, 개인사업(셀프고용) 관련 기록이 있거나, 수단검사 분쟁이 있다면 정액 비용이 올라갈 수 있습니다. 좋은 변호사는 고용하기 전에 수수료에 무엇이 포함되는지, 무엇이 추가 비용이 될 수 있는지 설명해 주어야 합니다. 더 알아보려면 Costs를 참고하세요.
CleanSlate Match는 도움을 찾는 분에게는 항상 무료입니다. 우리는 연락처와 일반적인 의도(예: 이름, 전화번호, 선택 이메일, 주, 선호 언어, 그리고 상황에 대한 짧은 설명)만 수집합니다. 사회보장번호(SSN)나 은행계좌번호, 신용카드번호는 묻지 않습니다.
제7장은 진짜 ‘새 출발’을 줄 수 있지만, 본인 지역의 면허를 가진 파산 변호사만이 본인 사건에서 무엇이 가능한지 정확히 알려줄 수 있습니다.
자주 묻는 질문
제7장이 제 모든 빚을 없애주나요?
아니요. 제7장은 많은 무담보 부채를 없앨 수 있지만, 보통 학자금 대출 대부분, 최근의 소득세, 자녀양육비, 양육비(위자료/부양 관련), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기로 인해 생긴 채무 같은 일부는 계속 남아 있습니다. 결과는 본인 사건의 사실관계에 따라 달라집니다.
제7장은 보통 얼마나 걸리나요?
많은 제7장 사건은 몇 달 안에 마무리되지만, 시기는 법원과 사건에 따라 다릅니다. 서류 문제, 자산/소득 관련 질문, 채권자 분쟁이 있으면 더 오래 걸릴 수 있습니다.
제7장이 급여 압류나 주택 압류를 막을 수 있나요?
대부분의 경우, 예—적어도 일시적으로는 가능합니다. 사건이 접수되면 자동중지가 보통 대부분의 급여 압류, 소송, 그리고 주택 압류 조치를 즉시 멈춥니다. 다만 장기적인 결과는 본인 채무, 재산, 그리고 본인 상황에 맞는 파산 장(chapter)이 무엇인지에 따라 달라집니다.
제7장 신청하면 집이나 자동차를 잃게 되나요?
항상 그렇지는 않습니다. 많은 분들이 면책 규정과, 담보 대금 납부를 현재 상태로 유지함으로써 집이나 자동차를 지킵니다. 하지만 지분(에쿼티), 주(州)의 면책 규칙, 그리고 납부를 감당할 수 있는지 여부에 따라 달라집니다.
제가 수단검사(means test)를 통과하는지 어떻게 알 수 있나요?
간단한 요령만으로 안전하게 예측할 수는 없습니다. 수단검사는 가구 규모, 소득, 허용 비용, 그리고 지역 기준에 따라 달라지므로, 면허가 있는 파산 변호사가 본인과 함께 검토해 주는 것이 좋습니다.
CleanSlate Match는 무엇을 하나요?
CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며 법무법인이 아니고, 변호사가 아닙니다. 우리는 면허가 있는 파산 변호사와 가까운 곳에서 연결해 드려, 본인 사건에 대한 조언을 받을 수 있도록 돕습니다.