소비자 파산의 종류

소비자 파산의 두 가지 주요 유형

미국에서는 대부분의 개인 파산 사건이 제7장(Chapter 7) 또는 제13장(Chapter 13)으로 접수됩니다. 둘 다 채권추심 압박에서 숨 쉴 시간을 주는 데 도움이 될 수 있지만, 빚 문제를 해결하는 방식은 다릅니다.

제7장은 흔히 ‘청산 파산(liquidation)’이라고 불립니다. 많은 경우 자격이 되는 사람은 제13장 계획에 따른 매달 납부를 하지 않고도, 신용카드 잔액과 의료비 같은 일부 무담보 채무를 없앨 수 있습니다. 제7장에 대해 더 알아보기.

제13장은 ‘상환 계획(repayment plan)’입니다. 법원에 빚을 즉시 없애 달라고 요청하는 대신, 일정 기간(보통 3~5년) 동안 특정 채무 중 일부 또는 전부를 갚는 계획을 제안합니다. 제13장에 대해 더 알아보기.

어떤 장(章)도 모든 종류의 빚을 없애지는 못합니다. 보통 대부분의 학자금대출, 최근 소득세, 자녀양육비, 위자료(부양료), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기와 관련된 채무 등 일부 채무는 파산 후에도 남는 경우가 많습니다. 결과는 사건의 사실관계와 본인이 있는 주 및 관할 법원(사법구역)의 법에 따라 달라집니다.

제7장이 보통 어떻게 작동하나요

제7장은 현실적으로 빚을 갚을 수 없는 사람들을 위해 마련된 제도입니다. 자격은 종종 ‘소득 심사(수단 테스트, means test)’에 따라 결정되는데, 이는 소득과 기타 요인을 살펴봅니다. 규정은 기술적이며, 주와 사법구역에 따라 달라서, 본인 지역의 면허를 가진 파산 변호사와 함께 검토하는 것이 좋습니다.

제7장 사건은 신용카드, 개인대출, 페이데이론(급전대출), 오래된 공과금 청구서, 의료채무 같은 무담보 채무에 도움이 될 수 있습니다. 하지만 그것이 곧 ‘전부를 잃는다’는 뜻은 아닙니다. 많은 사람은 일상에 필요한 재산을 계속 보유하는데, 파산 면책(면제) 규정이 특정한 것들을 보호하기 때문이며, 면제 규칙은 주마다 차이가 큽니다.

사건이 접수되면, 자동중지(automatic stay)가 보통 즉시 대부분의 채권추심 활동을 멈춥니다. 여기에는 급여 압류, 추심 전화, 소송, 그리고 많은 압류(강제집행) 관련 조치(예: 포클로저, foreclosure) 등이 포함될 수 있습니다. 다만 한계와 예외가 있으며, 특히 이전에 접수한 사건이 있거나 특정 유형의 채무가 관련된 경우에는 더 복잡해질 수 있습니다.

제7장은 제13장보다 더 빠를 수 있지만, 모든 사람이 자격이 되는 것은 아니고 모든 문제에 맞는 것도 아닙니다. 예를 들어 모기지 또는 자동차 대출을 갚는 데 뒤처져 있고 따라잡을 시간이 필요하다면, 제13장이 더 나은 도구일 수 있습니다.

제13장이 보통 어떻게 작동하나요

제13장은 보통 정기적인 소득이 있고, 중요한 청구서를 따라잡을 시간이 필요할 때 사용됩니다. 특히 모기지에 뒤처져 있거나(연체), 포클로저를 앞두고 있거나, 재산을 유지하면서 자동차 압류(리포제션)를 막으려는 경우에 특히 도움이 될 수 있습니다.

제13장에서는 법원 승인 상환 계획을 제안하며, 보통 3~5년 동안 지속됩니다. 그 기간 동안에는 본인의 소득, 지출, 채무, 그리고 본인이 속한 관할 구역의 법에 따라 계획 납부금을 냅니다. 일부 채무는 전액, 일부는 일부만, 그리고 일부는 사건 이후에도 남을 수 있는데, 이는 채무의 종류와 본인 사건의 구체적 사실관계에 따라 달라집니다.

제7장과 마찬가지로 제13장을 접수하면 보통 자동중지가 발동되어 많은 채권추심 조치를 중단시킬 수 있습니다. 많은 사람들은 제13장을 통해 포클로저 매각을 막고 시간이 지나며 따라잡기도 하지만, 세부 사항이 중요하고 타이밍도 매우 중요합니다.

제13장은 많은 사람이 생각하는 것보다 더 복잡합니다. 강력한 보호를 제공할 수 있지만, 동시에 수년간의 예산과 꾸준한 납부가 필요합니다. 면허를 가진 파산 변호사는 본인 상황에서 계획이 현실적으로 보이는지 설명해 줄 수 있습니다.

사람들이 보통 어떻게 선택하나요

제7장과 제13장 중 어떤 것을 선택할지는 보통 몇 가지 큰 질문에 달려 있습니다. 제7장 자격이 되나요? 연체 중인 집이나 자동차를 유지하려고 하나요? 상환 계획을 지지할 소득이 있나요? 빚이 대부분 무담보인가요, 아니면 세금이나 양육/부양 같은 ‘우선 채무’도 갚아야 하나요?

다음은 간단하게 생각하는 방법입니다:

• 제7장은 보통 소득이 자격 요건을 충족할 만큼 낮고, 무담보 채무를 더 빠르게 처리해야 할 때 고려됩니다.
• 제13장은 보통 정기적인 소득이 있고, 모기지·자동차 대출·제7장으로는 잘 처리하기 어려운 다른 채무를 따라잡을 시간이 필요할 때 고려됩니다.
• 두 장 모두 주의 면책(면제) 법률, 지역 법원의 관행, 그리고 개인의 전체적인 재정 상황에 따라 달라집니다.

이 내용은 일반 교육 목적의 정보이며, 법률·세금·재정 조언이 아닙니다. CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스로, 법률사무소가 아니며 고객님의 변호사가 아닙니다. 우리는 본인 근처의 면허를 가진 파산 변호사와 연결해 드리지만, 파산 사건을 직접 접수하거나 변호사-의뢰인 관계를 만들어 드리지는 않습니다.

파산이 할 수 있는 것과 없는 것

파산은 어떤 사람들에게는 진짜 ‘새 출발’이 될 수 있지만, 한계를 솔직하게 이해하는 것이 중요합니다. 채권추심 압박을 멈추는 데 도움이 될 수 있고, 대부분의 급여 압류와 소송을 중단시키며, 많은 무담보 채무를 정리하는 데에도 도움이 될 수 있습니다. 올바른 상황이라면, 면책 규정이나 제13장 상환 계획을 통해 집이나 자동차를 지키는 데에도 도움이 될 수 있습니다.

하지만 파산은 모든 빚이 사라진다는 약속이 아닙니다. 보통 대부분의 학자금대출, 최근 소득세, 자녀양육비, 위자료(부양료), 대부분의 형사 또는 법원 벌금, 그리고 사기나 특정 고의적 행위로 인한 채무는 면책(탕감)되지 않는 경우가 많습니다. 어떤 채무가 면책되는지는 법과 사건의 사실관계에 따라 달라집니다.

변수가 크기 때문에, 면허를 가진 파산 변호사와 상담하고 그 변호사가 본인이 활동하는 주의 변호사 단체(주 변호사 협회)에서 신분이 양호(good standing)한지 확인하는 것이 현명합니다. 꼼꼼한 변호사는 여러분의 선택지, 비용, 위험, 그리고 다음에 있을 가능성이 큰 절차를 쉬운 말로 설명해 드릴 수 있습니다.

비용, 그리고 CleanSlate Match가 도와줄 수 있는 방법

많은 소비자 파산 변호사는 작업에 대해 ‘정액 수임료(flat fee)’를 받는 경우가 많고, 여기에 법원 접수비와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 수수료가 추가됩니다. 이는 견적이 아니라 ‘범위’이며, 실제 금액은 어떤 장으로 진행하는지, 사건의 복잡성, 그리고 관할 법원 구역에 따라 달라집니다.

제7장의 경우 변호사 정액 수임료는 보통 대략 $1,000~$2,500 정도 범위에 형성되는 경우가 많고, 보통 수백 달러 수준인 법원 접수비와 소액의 신용상담 수수료가 추가됩니다. 제13장의 경우 변호사 정액 수임료는 보통 대략 $3,000~$6,500 정도 범위에 형성되는 경우가 많으며, 접수 전에 일부를 먼저 내고 나머지는 계획을 통해 납부하는 식인 경우도 있고, 여기에 법원 접수비와 상담 수수료가 더해집니다. 지역 관행은 다르며, 어떤 사건은 더 비쌀 수도 있습니다.

비용을 더 올리거나 내릴 수 있는 요인에는 집을 소유하고 있는지, 사업체가 있는지, 최근에 재산을 이전한 적이 있는지, 소송을 당하고 있는지, 세금이 있는지, 채권자가 많은지, 또는 포클로저나 압류를 막기 위해 긴급한 조치가 필요한지 등이 포함됩니다. 실제 견적을 가장 잘 확인하는 방법은 본인 지역의 면허를 가진 변호사와 직접 이야기하는 것입니다.

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