Виды банкротства для потребителей

Два основных вида потребительского банкротства

В Соединенных Штатах большинство личных дел о банкротстве подаются по главе 7 или по главе 13. Обе процедуры могут дать людям «передышку» от давления со стороны взыскателей, но решают долговые проблемы по-разному.

Главу 7 часто называют ликвидационным банкротством. Во многих случаях люди, которые соответствуют требованиям, могут списать некоторые необеспеченные долги, например задолженность по кредитным картам и медицинские счета, без внесения ежемесячных платежей по плану главы 13. Узнать больше о главе 7.

Глава 13 — это план погашения. Вместо того чтобы просить суд сразу списать долги, вы предлагаете план погашения части или всех определенных долгов в течение времени, обычно трех–пяти лет. Узнать больше о главе 13.

Ни одна глава не списывает все виды долгов. Некоторые долги обычно сохраняются после банкротства, включая большинство студенческих кредитов, недавние подоходные налоги, алименты на детей и супружескую поддержку, большинство штрафов по решениям суда и долги, связанные с мошенничеством. Результат зависит от обстоятельств дела и правил, действующих в вашем штате и судебном округе.

Как обычно работает глава 7

Глава 7 предназначена для людей, которые не могут в реальности погасить свои долги. Право на процедуру часто определяется по «тесту средств» (means test), который рассматривает ваш доход и другие факторы. Правила технические, и они различаются в зависимости от штата и судебного округа, поэтому это нужно заранее обсудить с лицензированным адвокатом по банкротству в вашем регионе.

Дело по главе 7 может помочь с необеспеченными долгами, такими как кредитные карты, личные займы, займы до зарплаты, старые счета за коммунальные услуги и медицинская задолженность. Но это не означает, что человек теряет все. Многие сохраняют свое повседневное имущество, потому что исключения при банкротстве защищают определенные вещи, а правила исключений сильно зависят от штата.

Если дело подано, автоматически действующий мораторий (automatic stay) обычно сразу останавливает большую часть действий по взысканию. Это может включать удержания из зарплаты, звонки коллекторов, судебные иски и многие действия по обращению взыскания на недвижимость (foreclosure). Но есть ограничения и исключения — особенно если ранее уже подавались заявления или если речь идет о некоторых видах долгов.

Глава 7 может быть быстрее, чем глава 13, но подходит не всем, и не решает любую проблему. Например, если вы отстаете по ипотеке или автокредиту и нужно время, чтобы наверстать, главу 13 часто считают более подходящим инструментом.

Как обычно работает глава 13

Глава 13 часто используют люди, у которых есть регулярный доход и которым нужно время, чтобы наверстать платежи по важным счетам. Она может быть особенно полезна, если вы отстали по ипотеке, столкнулись с судебным взысканием жилья (foreclosure) или пытаетесь остановить изъятие автомобиля, сохраняя при этом имущество.

По главе 13 вы предлагаете план погашения, одобренный судом, обычно рассчитанный на три–пять лет. В этот период вы вносите платежи по плану, исходя из вашего дохода, расходов, долгов и закона, который применяется в вашем судебном округе. Некоторые долги могут быть погашены полностью, некоторые — частично, а некоторые могут остаться после завершения дела — в зависимости от типа долга и конкретных обстоятельств.

Как и по главе 7, подача по главе 13 обычно также включает автоматически действующий мораторий (automatic stay), который может приостановить многие действия по взысканию. Многие используют главу 13, чтобы остановить продажу в рамках foreclosure и наверстать позже, но детали важны, а сроки могут иметь решающее значение.

Глава 13 сложнее, чем ожидают многие. Она может давать сильную защиту, но также требует продуманного бюджета и стабильных платежей в течение нескольких лет. Лицензированный адвокат по банкротству может объяснить, насколько реалистичным выглядит план в вашей ситуации.

Как люди обычно выбирают между ними

Выбор между главой 7 и главой 13 обычно зависит от нескольких ключевых вопросов: соответствуете ли вы требованиям для главы 7? Пытаетесь ли вы сохранить дом или автомобиль, по которым вы отстали с платежами? Есть ли у вас доход, чтобы поддерживать план погашения? Ваши долги в основном необеспеченные, или вам также приходится иметь дело с долгами первоочередного характера — например налогами или алиментами на содержание?

Вот простой способ рассуждать об этом:

• Главу 7 часто рассматривают, когда у человека достаточно низкий доход для соответствия требованиям и нужен более быстрый способ разобраться с необеспеченными долгами.
• Главу 13 часто рассматривают, когда у человека есть регулярный доход и нужно время, чтобы наверстать по ипотеке, автокредиту или другим долгам, которые по главе 7 решаются плохо.
• Обе главы формируются правилами об исключениях (исключаемом имуществе) в вашем штате, местной практикой суда и полной картиной финансов человека.

Это только общая справочная информация в образовательных целях, а не юридическая, налоговая или финансовая консультация. CleanSlate Match — бесплатная служба подбора, а не юридическая фирма и не ваш адвокат. Мы помогаем соединить вас с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами, но мы не подаем дела о банкротстве и не создаем отношения адвокат—клиент.

Что банкротство может и чего не может

Банкротство может стать для некоторых людей реальным «новым началом», но важно честно понимать его границы. Оно может помочь остановить давление со стороны взыскателей, приостановить большую часть удержаний и судебных исков, а также разобраться со многими необеспеченными долгами. В подходящей ситуации банкротство также может помочь сохранить дом или автомобиль за счет исключений или плана погашения по главе 13.

Но банкротство не является обещанием, что каждый долг исчезнет. Некоторые долги обычно не подлежат списанию, включая большинство студенческих кредитов, недавние налоги на доход, алименты на детей, алименты (поддержку супруга/супружескую поддержку), большинство штрафов по решениям суда, а также долги из-за мошенничества или некоторых умышленных действий. Можно ли списать долг, зависит от закона и фактов.

Поскольку ставки высоки, разумно поговорить с лицензированным адвокатом по банкротству и подтвердить, что адвокат находится в хорошем статусе в коллегии адвокатов (state bar) того штата, где он практикует. Внимательный адвокат может простыми словами объяснить ваши варианты, стоимость, риски и вероятные дальнейшие шаги.

Стоимость и как CleanSlate Match может помочь

Многие адвокаты по потребительскому банкротству берут фиксированную плату за свою работу плюс госпошлину за подачу в суд и небольшую обязательную плату за кредитное консультирование. Это диапазоны, а не точные расценки, и реальная сумма зависит от главы, сложности дела и судебного округа.

По главе 7 адвокатские фиксированные гонорары часто примерно находятся в диапазоне $1,000 to $2,500, плюс госпошлина, обычно несколько сотен долларов, и небольшая плата за кредитное консультирование. По главе 13 адвокатские фиксированные гонорары часто примерно находятся в диапазоне $3,000 to $6,500, иногда часть оплачивается до подачи и часть — через план, плюс госпошлина и плата за консультации. Местная практика отличается, и некоторые дела могут стоить дороже.

На стоимость могут влиять обстоятельства, например: есть ли у вас дом, есть ли бизнес, были ли недавние переводы имущества, есть ли судебные иски, должны ли вы налоги, много ли у вас кредиторов или нужна срочная защита, чтобы остановить foreclosure или удержания. Лучший способ получить реальную «оценку стоимости» (quote) — напрямую поговорить с лицензированным адвокатом в вашем регионе.

CleanSlate Match бесплатна для вас. Мы не юридическая фирма и не предоставляем юридические консультации. Мы собираем только базовую контактную информацию и общее намерение, например ваше имя, номер телефона, опциональный email, штат, предпочитаемый язык и общее представление о вашей ситуации. Мы не просим номера социального страхования, номера банковских счетов, номера кредитных карт или другие данные финансовых счетов. Когда вы будете готовы, вы можете оформить подбор с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами.