消費者破產的類型

消費者破產的兩大主要類型

在美國，多數個人破產案件會依第 7 章或第 13 章提出申請。這兩種方式都能讓人從催收壓力中喘口氣，但它們以不同的方式解決債務問題。

第 7 章常被稱為「清算型破產」。在許多情況下，符合資格的人可以在不需要依第 13 章償債計畫每月付款的情況下，刪除部分無擔保債務，例如信用卡餘額與醫療帳單。了解更多第 7 章。

第 13 章是一種「償債計畫」。與其立刻請法院刪除債務，你會提出一份計畫，分期在一段時間內償還部分或全部特定債務，通常為三到五年。了解更多第 13 章。

不論是哪一章，都不會刪除所有類型的債務。有些債務通常仍會在破產後存續，包括多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費與贍養費、絕大多數法院罰款，以及與詐欺相關的債務。結果取決於案件事實，以及你所在州與司法轄區的法律。

第 7 章通常如何運作

第 7 章設計給無法在現實上償還債務的人。是否符合資格，常取決於「資力測試」，會看收入與其他因素。規則很技術性，且會因州與司法轄區不同而有所差異，因此這件事值得你帶著問題去和你所在地的持牌破產律師一起檢視。

第 7 章的案件可能有助於處理像信用卡、個人貸款、薪資日借款、舊的水電帳單，以及醫療債務等無擔保債務。但這並不代表人會失去一切。許多人仍可保留日常必需的財產，因為破產的免責額（exemptions）會保護特定財物，而免責額規則在不同州差異很大。

如果提出申請，通常會立即觸發「自動停止令」，暫停大多數催收行動。這可能包括扣薪、催收電話、訴訟，以及許多執行（例如房屋或其他財產的）相關行動。但仍有上限與例外，尤其是若之前曾有申請，或涉及某些類型的債務時。

第 7 章可能比第 13 章更快，但並非人人符合資格，也不是適用於每一種問題。舉例來說，如果你在房貸或汽車貸款上落後，並需要時間追上進度，第 13 章可能會是更好的工具。

第 13 章通常如何運作

第 13 章常用在有固定收入的人身上，目的是爭取時間追上重要帳單的進度。如果你房貸落後、面臨房屋被拍賣，或想在保留房產的同時阻止汽車被拖走收回，它尤其可能很有幫助。

在第 13 章中，你會提出一份由法院核准的償債計畫，通常持續三到五年。在此期間，你會依你的收入、支出、債務，以及你所在司法轄區適用的法律，來繳交計畫款項。部分債務可能會被全額償還、部分可能只償還一部分，而有些在案件結束後仍可能會存在；這取決於債務類型與你案件中的具體事實。

和第 7 章一樣，申請第 13 章通常也會觸發自動停止令，進而暫停許多催收行動。許多人會用第 13 章來停止房屋拍賣，並在一段時間內追上進度；但細節很重要，而時間安排也可能非常關鍵。

第 13 章通常比許多人想像的更複雜。它可能提供強而有力的保護，但也需要你制定預算，並且在多年內持續穩定繳款。一位持牌破產律師可以用清楚的方式說明：在你的情況下，這份計畫是否看起來切實可行。

人們通常如何在兩者之間做選擇

第 7 章與第 13 章的選擇通常取決於幾個關鍵問題：你是否符合第 7 章的資格？你是否想保住一棟你房貸落後的房子或一台你車貸落後的車？你是否有收入可以支撐一份償債計畫？你的債務主要是無擔保，還是你也欠優先債務，例如稅款或扶養相關的債務？

你也可以用一個簡單的方式來想：

• 當一個人的收入低到足以符合資格，且需要更快的方式處理無擔保債務時，第 7 章常被考慮。
• 當一個人有固定收入，且需要時間去追上房貸、車貸或其他在第 7 章下處理起來不太容易的債務時，第 13 章常被考慮。
• 這兩種章節都會受到州的免責額法律、當地法院實務，以及這個人的整體財務狀況影響。

以上僅為一般教育資訊，不是法律、稅務或財務建議。CleanSlate Match 是免費配對服務，不是律師事務所，也不是你的律師。我們協助你連結到你附近的持牌破產律師，但我們不會提出破產案件申請，也不會建立律師與委任人的關係。

破產可以做什麼、不能做什麼

對某些人來說，破產可能是一次真正的重新開始，但要誠實面對它的限制。它可能有助於停止催收壓力、暫停大多數扣押與訴訟，並處理許多無擔保債務。在正確的情況下，它也可能透過免責額或第 13 章償債計畫，幫助當事人保住房子或車子。

但破產並不代表每一筆債務都會消失。有些債務通常不會被免除，包括多數學生貸款、近期所得稅、子女扶養費、贍養費、絕大多數刑事或法院罰款，以及來自詐欺或某些刻意行為的債務。某筆債務是否能被免除，取決於法律與你案件的具體事實。

因為影響很大，建議你與持牌破產律師談談，並確認該律師在其執業所在地州的律師公會處於良好狀態。一位審慎的律師可以用白話解釋你的選項、費用、風險，以及可能的下一步。

費用，以及 CleanSlate Match 如何協助

許多消費者破產律師會為其工作收取固定費用，再加上法院申請費，以及一筆小額且必需的信用諮商（credit-counseling）費用。以上是範圍，不是報價，而實際金額會依第幾章、案件的複雜程度以及法院轄區而不同。

就第 7 章而言，律師固定費用常約落在 $1,000 到 $2,500 的範圍內，再加上通常幾百美元的法院申請費，以及一筆小額的信用諮商費用。就第 13 章而言，律師固定費用常約落在 $3,000 到 $6,500 的範圍內，有時會包含申請前先付一部分、再於計畫期間分期支付另一部分，另外再加上法院申請費與諮商費。當地實務會有差異，而部分案件可能會更高。

影響費用上升或下降的因素包括：你是否擁有房屋、是否有公司或事業、是否有近期的財產轉移、是否面臨訴訟、是否欠稅、是否有多位債權人，或你是否需要立刻採取行動以阻止房屋被拍賣或扣押。取得真正報價的最佳方式，是直接與你所在地的持牌律師交談。

CleanSlate Match 對你來說是免費的。我們不是律師事務所，也不提供法律建議。我們只會收集基本聯絡資訊與一般意向，例如你的姓名、電話、可選的電子郵件、州別、偏好語言，以及你狀況的一般描述。我們不會要求你的社會安全號碼、銀行帳戶號碼、信用卡號碼或其他任何金融帳戶細節。當你準備好後，你可以 get matched（配對）到你附近的持牌破產律師。