第 7 章破產（Chapter 7 Bankruptcy）

第 7 章能做什麼 — 以及不能做什麼

第 7 章是一種消費者破產（consumer bankruptcy），適用於無法現實地償還債務的人。很多情況下，它能解除（discharge）無擔保債務，例如信用卡、醫療帳單、個人貸款、較舊的水電等公用事業帳單，以及部分訴訟相關債務。對許多人而言，整體流程通常比第 13 章更快，往往從申請到解除（discharge）只需幾個月。

一項重要的保障是「自動停止令（automatic stay）」。在多數情況下，一旦提出破產案件申請，自動停止令會立刻停止大部分催收電話、薪資扣押、訴訟、銀行扣款（bank levies）以及不動產的強制執行（foreclosure）等行動。當你感到被逼到牆角時，這段喘息時間可能非常關鍵。

但第 7 章並不會清除所有債務。有些債務通常仍會存在，包括大多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費、贍養費、絕大多數法院罰款，以及因詐欺（fraud）所導致的債務。若你想保留與這些債務相關的財產，自動破產也不會神奇地讓有擔保債務消失。若你想保留房屋或汽車，通常你必須跟上按期付款，或做出法律允許的安排。

本頁僅提供一般教育資訊。破產法、可豁免財產（exemptions）、在地實務（local practice）與資格規則因州別與司法管轄區（judicial district）不同而異，因此你所在地的一位持牌破產律師應審查你案件的事實。

第 7 章可能適合誰

第 7 章可能適合無擔保債務很重、但幾乎沒有現實能力償還的人。很多人會在以下情況下考慮第 7 章：失業、醫療債務、離婚、工時縮減、遭催收提起的訴訟、或薪資被扣押。如果你幾乎沒有資產，而且你的收入低於某些限制，第 7 章可能比「分期償還計畫」更適合。

要符合資格，許多人必須通過資力測試（means test）。這是一個公式，將你的家庭收入與某些允許的支出，拿來與法律標準做比較。用簡單的話說，資力測試是用來判斷你是否有足夠的可支配收入，能否改用第 13 章透過分期償還來償還債權人。通過或未通過並不總是能用網路上的快速判斷就看得出來。家庭人數、收入的時間點、支出狀況與在地規則都可能讓答案不同。

如果你在房貸或車貸上已經落後，並且需要時間把進度追上，第 7 章未必能單靠它自己解決這個問題。自動停止令可以延後房屋被強制執行或汽車被拖走的時間，但通常不會建立一個長期的追繳付款計畫。這些情況下，第 13 章有時可能是更好的工具。你可以在 Chapters 了解更多。

一位持牌破產律師可以看你的收入、資產、債務與目標，說明第 7 章是否很可能適合你，或是否有其他選項會更合適。

你可能能保留什麼

很多人驚訝地發現，申請第 7 章並不代表你會立刻失去所有東西。破產的「可豁免財產( exemptions )」會在法律規定的上限範圍內保護某些財產。依你的州別與你案件的事實不同，可豁免的範圍可能保護衣物、家用物品、退休帳戶、汽車部分或全部的淨值（equity）、工作用工具，以及有時也能保護房屋中的淨值。

你能保留什麼取決於你住在哪裡、你擁有哪些財產、你有多少淨值，以及你的州是否要求使用州內的豁免，或允許使用聯邦豁免。這也是為什麼即使兩個人都在申請第 7 章，他們的案件也可能看起來完全不同。

如果財產未被可豁免範圍完全保護，第 7 章的破產管理人（trustee）可能有權出售該財產，並將其價值用於清償債權人。這正是為什麼在申請前，先取得誠實、清楚的法律建議很重要。認真負責的律師會先檢視你的資產，並明確說明任何風險。

很多人確實能保留自己的房屋或汽車，尤其是在淨值受到保護、且有擔保的付款金額在可負擔範圍內時。不過，這個結果並非自動發生，任何人都不應在未審查案件內容的情況下保證你一定能保住。

第 7 章如何運作：一步一步來

整個流程比許多人想像中更有架構。案件通常會先審查你的債務、收入、資產、近期的財務歷史，以及第 7 章是否適用。你在申請前也必須完成一門由核准提供者提供的、短期必修的信用諮詢課程（credit-counseling course）。

1. 先與持牌破產律師談談你的目標、債務、收入與財產。
2. 完成必修的申請前信用諮詢課程。
3. 你的律師會準備並向法院提交破產文件。
4. 多數情況下，案件一提出申請後，自動停止令會立即生效。
5. 你需出席一場名為「341 會議」的簡短聽證會，由破產管理人在宣誓下向你提出基本問題。
6. 你要完成第二門必修的債務人教育課程（debtor-education course）。
7. 若沒有重大問題，法院可能在申請後幾個月內做出解除（discharge）命令。

第 7 章案件屬於法院程序，因此細節很重要。財產的轉移、申請前使用信用卡、退稅、訴訟、繼承、以及共同擁有的財產，都可能影響結果。這也是為什麼對某些人而言，自行申請可能存在風險。

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常見錯誤：避免踩雷

壓力很大時，人們有時會做出很快的決定，卻反而傷害了案件。有人會把退休金提領出來、先償還家人、轉讓汽車所有權（title）、刷爆信用卡，或是因為打算之後再申請而忽略訴訟。這些選擇都可能造成新的問題。

在申請之前，通常建議先停一下，並取得法律指引。一位持牌破產律師可以說明需要哪些文件、哪些財產受到保護、資力測試（means test）可能如何適用，以及時機是否重要。有時候只差幾週就可能改變結果，尤其是在你最近剛減少收入的情況下。

以下是常見錯誤，請避免：
- 在收到扣押或強制執行通知後等太久
- 隱瞞資產或在文件中沒有列出債務
- 在未先取得法律建議的情況下，申請前先把錢還給朋友或家人
- 以低於實際價值的價格出售或贈與財產
- 已經計畫要申請卻還去提領新的現金或使用信用卡
- 以為學生貸款、稅款或扶養費債務會自動消失

如果你在與任何人討論破產，請確認該律師在你所在州是否持牌，並詢問實際是由誰來處理你的案件。州別規則與在地法院實務都很重要。

第 7 章通常要花多少費用

費用很重要，尤其在你本來就已經很緊的情況下。在美國許多地區，消費者破產律師通常會為第 7 章案件收取「單一固定費（flat fee）」——而不是按小時計費。律師費之外，還有法院的申請費，以及必修的信用諮詢與債務人教育課程的一小筆費用。

常見的第 7 章律師固定費大約在 $1,000 到 $2,500（適用於相對單純的案件）。法院申請費通常是幾百美元，而必修課程往往還會額外增加一筆小額。這些是一般費用區間，不是報價；實際金額取決於你的司法管轄區、案件複雜度、是否有商業債務、房地產相關問題、稅務問題、過往是否曾申請、是否有訴訟，以及是否牽涉到資產或收入的疑問。

如果案件很單純，費用可能較低；若案件複雜，費用可能較高。如果你的案件涉及大量財產、非可豁免資產、近期的財產轉移、正在進行中的強制執行、僱主/自僱（self-employment）的紀錄，或資力測試的爭議，固定費也可能提高。一位好的律師在你聘用之前，應該清楚說明費用包含哪些項目，以及哪些可能會另外收費。你可以在 Costs 了解更多。

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