第 7 章 vs 第 13 章：哪一個比較適合你？

先說實話：沒有一個「最好的」章節適用於所有人

第 7 章與第 13 章是法院處理消費者債務的兩種不同方式。哪一種更適合你，取決於你的收入、債務狀況、你的目標（例如保住房子或汽車），以及你所在州與破產法院的相關規定。

由於破產規則與免除項目（exemptions）會因州而異，這裡提供的是一般教育資訊——不是法律建議。持照破產律師可以審閱你的情況，並說明在你所在地可能的合理結果。（CleanSlate Match 是免費配對服務，不是律師事務所，也不是你的律師。）

第 7 章（常被稱為「重新出發」）—通常怎麼運作

當一個人的收入低到可能符合資格，且他／她希望解除（消除）某些符合條件的債務時，第 7 章通常會被使用。

在許多第 7 章案件中，符合條件的財產可能會受到免除項目保護（也就是說，你或許能保留關鍵資產，取決於你擁有什麼以及你所在州的免除項目規則）。有些債務通常不會在第 7 章消失（例如：大多數學生貸款、許多近期的所得稅、子女扶養費／贍養費、許多罰款，以及與詐欺相關的債務）。

你是否符合資格可能取決於「資力測試（means test）」以及其他資格要求。這些規則會因州與司法管轄區而不同，且可能隨時間變動，所以請務必跟持照破產律師確認細節。

第 13 章（常被稱為「償還計畫」）—通常怎麼運作

第 13 章是一種經法院核准的付款計畫，通常會在 3 到 5 年內依你的收入與允許的生活費用來分期支付。第 13 章不是一開始就要求法院立即解除債務，而是可以重組某些債務，並讓你透過該計畫進行付款。

當人們需要更多時間來補上過去未繳的項目（例如：拖欠的房貸或汽車分期付款），或是當法律要求你把可支配的收入用於償還時，第 13 章就常被考慮。在許多情況下，如果你照計畫持續進行，你也許能保留財產。

就像第 7 章一樣，有些債務通常會在破產後仍然存在（例如：許多稅款、學生貸款、子女扶養費／贍養費，以及涉及詐欺的債務）。實際結果取決於具體債務與你的個案情況。

實用比較：哪些情況更可能指向哪一章

很多人會用「目標」來比較不同章節：

- 如果你的主要目標是更快重整、且你可能符合第 7 章資格，第 7 章通常會先被討論。

- 如果你的主要目標是補上漏繳的款項、透過計畫保住你的房子或汽車，或是你的收入讓第 7 章較難符合／較困難，第 13 章通常會被考慮。

- 如果你正面臨房屋被拍賣、薪資被扣押，或遭遇訴訟，申請破產在多數情況下可能會觸發「自動停止令（automatic stay）」——在案件進行期間，這可能暫停許多追討行動。你的律師會根據你的特定情況說明這個停止令會帶來什麼影響。

由於規則會因州與破產法院管轄區而不同，對每個人而言，「正確的」章節並不會完全相同。

資力測試與資格：為什麼你的收入很重要

第 7 章的資格通常會涉及資力測試（means test）及其他要求。資力測試並不是一條單純的「金額」規則——它會用到計算，而計算可能包含你的收入類型、家庭狀況與可允許的費用。依你所在的司法管轄區以及你案件的事實，這些計算方式可能會有所不同。

第 13 章也有自己的資格要求，包括特定債務的上限，以及你是否有能力依計畫付款。你的律師會查看你的收入、費用、債務與時間點（例如是否已安排房屋拍賣），接著再解釋哪一章更可能符合你的狀況。

這也是為什麼重要的一點：別只依靠網路上的比較就自行選擇，而應先諮詢持照破產律師。

破產能與不能消除什麼（避免被誤導）

破產可以協助你處理許多類型的消費者債務，但它不會清除每一項義務。常見通常不會消失的債務包括：

• 學生貸款（通常很難解除；結果取決於案件）
• 大多數近期所得稅（通常不可解除）
• 子女扶養費與贍養費
• 許多法院費用／罰款
• 與詐欺或特定不當行為相關的債務

如果你有特定債務，律師會逐一審閱。目標是讓你看得清楚：你應該了解哪些可能會被解除、哪些可能會被重組，以及哪些通常仍會存在。

規則與結果會因州與司法管轄區而不同，細節也取決於你的情況——因此請務必與持照破產律師確認所有內容。

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