الفصل 7 أم الفصل 13: أيهما مناسب لك؟

الإجابة الصادقة أولًا: لا يوجد “فصل” واحد هو الأفضل للجميع

الفصل 7 والفصل 13 طريقتان مختلفتان تتعامل بهما المحكمة مع ديون المستهلك. يعتمد أيهما يناسبك على دخلك، وديونك، وأهدافك (مثل الاحتفاظ بالمنزل أو السيارة)، وعلى القواعد في ولايتك ومحكمة الإفلاس التابعة لها.

وبما أن قواعد الإفلاس والإعفاءات تختلف، فهذا تعليم عام وليس استشارة قانونية. يمكن لمحامٍ مرخّص في الإفلاس مراجعة وضعك وشرح النتائج الواقعية في منطقتك. (CleanSlate Match خدمة مجانية لمطابقة العملاء، وليست شركة محاماة وليست محاميك.)

الفصل 7 (غالبًا يُسمّى “بدءًا جديدًا”)—كيف يعمل عادةً

يُستخدم الفصل 7 غالبًا عندما يكون دخل الشخص منخفضًا بما يكفي ليكون مؤهلًا، ويريد إبراء (محو) بعض الديون المؤهلة.

في العديد من قضايا الفصل 7، يتم حماية الممتلكات المؤهلة عبر الإعفاءات—أي قد تتمكن من الاحتفاظ بالأصول الأساسية بحسب ما تملكه وبحسب قواعد الإعفاءات في ولايتك. بعض الديون عادةً لا تختفي في الفصل 7 (على سبيل المثال، غالبية قروض الطلاب، وكثير من ضرائب الدخل الحديثة، ودعم الطفل/النفقة، وكثير من الغرامات، والديون المرتبطة بالاحتيال).

قد يعتمد ما إذا كنت مؤهلًا على اختبار الملاءة (means test) ومتطلبات الأهلية الأخرى. تختلف هذه القواعد باختلاف الولاية والمنطقة القضائية، وقد تتغير مع مرور الوقت، لذلك تأكد من التفاصيل مع محامٍ مرخّص في الإفلاس.

الفصل 13 (غالبًا يُسمّى “خطة سداد”)—كيف يعمل عادةً

الفصل 13 هو خطة سداد معتمدة من المحكمة، غالبًا تمتد من 3 إلى 5 سنوات، بناءً على دخلك ونفقاتك المسموح بها. بدلًا من طلب إبراء الديون فورًا من المحكمة، يمكن للفصل 13 إعادة تنظيم بعض الديون والسماح لك بإجراء المدفوعات عبر الخطة.

يُنظر إلى هذا الفصل كثيرًا عندما يحتاج الناس إلى وقت إضافي للتعويض عن أشياء مثل المدفوعات المتأخرة لقرض الرهن العقاري أو السيارة، أو عندما يكون لدى الشخص دخل متاح يتطلب القانون استخدامه في السداد. وفي كثير من الحالات، يمكن للناس الاحتفاظ بالممتلكات من خلال الالتزام بالخطة.

مثل الفصل 7، بعض الديون عادةً تبقى بعد الإفلاس (على سبيل المثال، كثير من الضرائب، وقروض الطلاب، ودعم الطفل/النفقة، والديون التي تنطوي على احتيال). النتيجة الدقيقة تعتمد على الدين المحدد وقضيتك أنت.

مقارنة عملية: أي حالة تشير إلى أي فصل

يقارن كثير من الناس بين الفصول بالتركيز على الأهداف:

- إذا كان هدفك الرئيسي هو بدء حياة جديدة بسرعة، وقد تكون مؤهلًا للفصل 7، فغالبًا يُطرح الفصل 7 أولًا.

- إذا كان هدفك الرئيسي هو اللحاق بالمدفوعات الفائتة، أو حماية منزلك أو سيارتك عبر خطة، أو إذا كان دخلك يجعل الفصل 7 أصعب، فعادةً يتم النظر في الفصل 13.

- إذا كنت تواجه حجزًا عقاريًا، أو حجزًا من الراتب، أو دعوى قضائية، فإن تقديم البلاغ قد يؤدي—في أغلب الحالات—إلى وقف تلقائي للإجراءات. يمكن أن يوقف ذلك العديد من إجراءات التحصيل بينما تستمر القضية. سيشرح محاميك ما الذي يفعله هذا الوقف في حالتك المحددة.

وبسبب اختلاف القواعد باختلاف الولاية ومنطقة محكمة الإفلاس، فإن “الفصل” الصحيح ليس هو نفسه للجميع.

اختبار الملاءة والأهلية: لماذا دخلك مهم

غالبًا ما تتضمن أهلية الفصل 7 اختبار الملاءة (means test) ومتطلبات أخرى. اختبار الملاءة ليس مجرد قاعدة “بمبلغ المال”—بل يستخدم حسابات قد تشمل نوع دخلك، وحالة أسرتك، والنفقات المسموح بها. وقد تختلف هذه الحسابات اعتمادًا على منطقتك والوقائع في قضيتك.

يحتوي الفصل 13 على متطلبات أهلية خاصة به أيضًا، بما في ذلك حدود على بعض الديون والقدرة على سداد مدفوعات الخطة. سيفحص محاميك دخلك ونفقاتك وديونك وتوقيت الأمر (مثل ما إذا كان موعد مزاد الحجز العقاري محددًا) ثم يشرح أي فصل يُرجّح أن يناسبك.

وهذا سبب آخر يجعل من المهم التحدث إلى محامٍ مرخّص في الإفلاس بدلًا من الاختيار اعتمادًا على المقارنات على الإنترنت فقط.

ماذا يمكن للإفلاس أن يمحوه وماذا لا يمكن (لتفادي تضليل نفسك)

يمكن للإفلاس أن يساعدك مع العديد من أنواع ديون المستهلك، لكنه لا يمحو كل الالتزامات. من الديون الشائعة التي غالبًا ما تبقى:

• قروض الطلاب (غالبًا صعبة الإبراء؛ وتختلف النتائج حسب تفاصيل القضية)
• معظم ضرائب الدخل الحديثة (غالبًا لا تكون قابلة للإبراء)
• دعم الطفل والبرفقة/النفقة
• كثير من رسوم/غرامات المحكمة
• الديون المرتبطة بالاحتيال أو بسوء سلوك معيّن

إذا كانت لديك ديون محددة، فسيقوم محاميك بمراجعة كل واحدة منها. الهدف هو وضوح الصورة: يجب أن تفهم ما قد يتم إبراؤه، وما قد تتم إعادة هيكلته، وما غالبًا سيبقى.

تختلف القواعد والنتائج باختلاف الولاية والمنطقة، وتفاصيل الأمر تعتمد على وضعك—لذلك تأكد من كل شيء مع محامٍ مرخّص في الإفلاس.

مساعدة ذات صلة