الأدلة
ما يمكن أن يمحوه إفلاس الديون وما لا يمكنه محوه
يمكن للإفلاس أن يمنح كثيرًا من الناس بداية جديدة، لكنه لا يمحو كل أنواع الديون. فيما يلي قائمة واضحة وبسيطة بما يتم محوه غالبًا وما يبقى عادةً—حتى تتمكن من التخطيط بشكل واقعي.
الإجابة المباشرة: ما لا يمكن للإفلاس أن يَعِدَ بمحوِه
تختلف نتائج الإفلاس حسب ديونك الدقيقة ودخلك وولايتك والمحكمة. يمكن لمحامٍ مرخّص في شؤون الإفلاس مراجعة حالتك وشرح ما يُرجّح أن يُمحى في منطقتك.
كقاعدة عامة، قد يُزيل الإفلاس كثيرًا من «ديون المستهلك» (مثل كثير من بطاقات الائتمان وكثير من الفواتير الطبية)، لكن بعض الديون عادةً تبقى حتى بعد تقديم الطلب. كذلك، قد تكون بعض الديون قابلة للإعفاء من الإفلاس، لكن فقط إذا تمت معالجتها بشكل صحيح في القضية.
مهم: CleanSlate Match هي خدمة مطابقة مجانية—ليست مكتب محاماة وليست محاميًا. نحن نقدم تعليمًا عامًا ونساعدك على التواصل مع محامٍ مرخّص في شؤون الإفلاس قربك، لكن لا يمكننا إخبارك بما ستفعله قضيتك الخاصة.
ديون يتم محوها غالبًا في إفلاس المستهلك (الفصل 7 أو الفصل 13)
يقدّم كثير من الناس طلبًا لوقف الضغط الناتج عن فواتير غير مضمونة وغير مرتبطة باستثناءات قانونية خاصة. في كثير من الحالات، يساعد الإفلاس بشكل أكبر مع ديون مثل:
- ديون بطاقات الائتمان
- الفواتير الطبية
- القروض الشخصية
- كثير من فواتير الخدمات المتأخرة
- بعض أرصدة التحصيل المتعلقة بهذه الأنواع من الديون
حتى عندما تكون الديون من «النوع» الذي يساعده الإفلاس غالبًا، فقد تتأثر بالتفاصيل (على سبيل المثال، إذا ادعى الدائن أن الدين يقع ضمن استثناء، أو إذا فاتتك خطوات مطلوبة). لذلك تهم مراجعة المحامي.
ديون غالبًا ما تبقى على حالها بعد الإفلاس (أو تبقى في كثير من الأحيان)
تُعامل بعض الديون بشكل مختلف بموجب القانون الفيدرالي وغالبًا لا يمكن محوها عبر إفلاس المستهلك. أمثلة شائعة تشمل:
- أغلب قروض الطلاب (حتى مع وجود استثناءات محدودة ومحددة—يمكن للمحامي شرح ما إذا كان ينطبق أي منها)
- إعالة الطفل والنفقة الزوجية
- أغلب ديون ضرائب الدخل الحديثة التي لا تستوفي «سنّ» الإعفاء القانوني ومتطلبات أخرى
- غرامات المحكمة والعقوبات الجنائية وبعض أوامر التعويضات
- الديون الناتجة عن الاحتيال أو السلوك المتعمد أو غير المشروع (وفئات أخرى «غير قابلة للإعفاء»)
وبما أن القواعد تختلف، قد يتم معالجة بعض الديون جزئيًا ضمن خطة أو قد تتطلب طلبات/مرافعات خاصة. لكن الأكثر أمانًا هو افتراض أن هذه الفئات قد تبقى.
لماذا تعتمد الإجابة «هل يمكن محوها؟» على الفصل 7 مقابل الفصل 13
الفصل 7 والفصل 13 كلاهما إفلاس، لكنهما يعملان بشكل مختلف.
1) يُستخدم الفصل 7 غالبًا عندما يكون دخل الشخص منخفضًا بما يكفي ويحتاج إلى تخفيف عبء ديون غير مضمونة. اعتمادًا على قواعد ولايتك والإعفاءات، قد تتمكن من الاحتفاظ ببعض الممتلكات.
2) الفصل 13 هو خطة سداد. قد يسمح لك باللحاق بسداد بعض الديون (مثل المتأخرات على الرهن العقاري) بمرور الوقت مع الحفاظ على ممتلكات أخرى. كما يمكن للخطة أن تساعد في معالجة بعض الديون غير المضمونة، اعتمادًا على حسابات حالتك وقواعد الخطة.
في كلتا الحالتين، يعتمد ما إذا كان سيتم محو دينٍ معيّن على نوع الدين والاستثناءات القانونية التي تنطبق. وتذكر: القواعد تختلف حسب الولاية والمنطقة القضائية الفيدرالية.
تذكير «القواعد تختلف» (اختلافات الولاية والمنطقة التي تؤثر على النتائج)
قانون الإفلاس اتحادي، لكن أجزاء أساسية من العملية قد تختلف—خصوصًا الإعفاءات (ما هي الممتلكات التي يمكنك الاحتفاظ بها)، والإجراءات المحلية، وكيف تطبق المحاكم تفاصيل معينة.
على سبيل المثال، قد تختلف خيارات الإعفاء بشكل كبير من ولاية لأخرى، ما قد يؤثر في ما يحدث للأصول. كما يمكن للقواعد المحلية للمحكمة أن تؤثر في الجداول الزمنية وما يُطلب من أوراق.
لذلك، فإن أفضل خطوة تالية هي التحدث مع محامٍ مرخّص في شؤون الإفلاس في ولايتك (وبالأفضل في منطقتك القضائية) والتأكد مما يُرجّح أن تفعله ديونك المحددة.
ما الذي يجب فعله بعد ذلك: تأكيد ما يُرجّح أن تفعله ديونك، وما ستكون التكلفة
غالبًا ما تركز الاستشارة الأولى الجيدة على: (1) نوع الديون التي لديك، (2) ما إذا كان الفصل 7 أو الفصل 13 مناسبًا لحالتك، (3) ما إذا كانت أي ديون رئيسية قد تبقى، و(4) ما الذي يمكنك الاحتفاظ به وأي نشاط تحصيلي قد يتوقف مؤقتًا.
- اجمع معلومات أساسية عن ديونك (أسماء أنواع الديون مفيدة؛ لا يلزم أرقام الحسابات).
- اسأل أي ديون يُرجّح أن يتم إعفاؤها وأيها يُرجّح أن يبقى.
- اسأل ما إذا كان يمكن لأي دائن المطالبة باستثناء (مثل مطالبات مرتبطة بالاحتيال).
- اسأل ما الفصل الذي يوصي به محاميك ولماذا.
بخصوص التكلفة: يفرض معظم محامي إفلاس المستهلك رسومًا «مقطوعة» (FLAT-FEE) إضافةً إلى رسوم تقديم المحكمة المطلوبة ورسوم إرشاد/استشارة ائتمانية صغيرة مطلوبة. قد تختلف إجمالي تكاليف المحامي اعتمادًا على الفصل (الفصل 7 مقابل الفصل 13)، وتعقيد قضيتك، والمنطقة. غالبًا ما تُقدَّم نطاقات، لكنها ليست عروض أسعار—فقط مراجعة المحامي يمكن أن تؤكد نطاقك المرجّح. لا تتقاضى CleanSlate Match منك رسومًا ولا تحصل على نسبة من أتعاب المحامي أو من ديونك.
إذا رغبت، يمكنك الحصول على مطابقة مع محامٍ مرخّص في شؤون الإفلاس لإجراء استشارة قربك—مجانية لك—عبر get-matched. تأكد أنه مرخّص في ولايتك؛ يمكنك التأكد من وضعه لدى نقابة المحامين.
قد يمحو الإفلاس غالبًا كثيرًا من ديون بطاقات الائتمان والديون الطبية، لكن بعض الديون—مثل أغلب قروض الطلاب وإعالة الطفل—غالبًا تبقى، لذا ستحتاج إلى محامٍ للتأكد مما ينطبق على حالتك.
أسئلة شائعة
هل سيُزيل الإفلاس بطاقاتي الائتمانية وفواتيري الطبية؟
غالبًا، يمكن إعفاء كثير من ديون بطاقات الائتمان والديون الطبية، لكن ليس دائمًا. تعتمد النتائج الدقيقة على فصل الإفلاس، ودخلك، وكيف تم تصنيف الديون، وأي استثناء قد يدعيه الدائن.
ما الديون التي غالبًا تبقى بعد الإفلاس حتى لو قدمت طلبًا؟
أمثلة شائعة تشمل أغلب قروض الطلاب، وإعالة الطفل/النفقة الزوجية، وكثيرًا من غرامات المحكمة أو أوامر التعويض، وبعض ديون الضرائب التي لا تستوفي قواعد الإعفاء القانونية. قد تكون أيضًا ديون مرتبطة بالاحتيال غير قابلة للإعفاء. يمكن لمحاميك مراجعة قائمتك وإخبارك بما يُرجّح أن يحدث في حالتك.
هل يؤدي تقديم طلب إفلاس إلى إيقاف التحصيل وطلب الحجز/الاستيلاء على المنزل فورًا؟
في كثير من الحالات، بعد تقديم قضية إفلاس، يمكن للإيقاف التلقائي أن يوقف مؤقتًا كثيرًا من إجراءات التحصيل والدعاوى القضائية والخصم من الأجور وإجراءات الحجز. قد تختلف التفاصيل حسب وضعك وعمليات التقديم السابقة، لذا تأكد مع محامٍ مرخّص.
كم عادةً تكلفة استشارة إفلاس وقضية؟
يفرض كثير من محامي إفلاس المستهلك رسومًا مقطوعة، إضافةً إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم إرشاد/استشارة ائتمانية صغيرة مطلوبة. قد تختلف الإجماليّة حسب الفصل وتعقيد الحالة، ولا تُعد النطاقات ضمانات—فقط مراجعة المحامي يمكن أن تؤكد التكاليف المرجّحة.
هل القواعد نفسها في كل ولاية وكل محكمة؟
لا. رغم أن الإفلاس اتحادي، فإن الإعفاءات وبعض الإجراءات تختلف حسب الولاية والمنطقة القضائية الفيدرالية. لذلك يهم التحدث مع محامٍ مرخّص في شؤون الإفلاس في منطقتك.
مساعدة ذات صلة
مقارنة بلغة بسيطة بين نوعي إفلاس المستهلكَين الرئيسيين، ومتى يكون كل منهما مناسبًا، وكيف يساعدك محامٍ في اتخاذ القرار.
افتح → هل سأفقد منزلي أو سيارتي في حال إعلان الإفلاس؟كيف تؤثر الإعفاءات والفصلان على منزلك وسيارتك — ولماذا يحتفظ كثير من الناس بكليهما.
افتح → الإيقاف التلقائي: كيف يوقف الإفلاس عمليات التحصيلتقديم طلب الإفلاس يوقف فورًا الحجز على الأجور والبيع العقاري والدعاوى ومكالمات التحصيل.
افتح →