إفلاس الفصل 13

ما هو إفلاس الفصل 13

يُشار إلى إفلاس الفصل 13 غالبًا باسم «إفلاس خطة السداد». بدلًا من بيع الممتلكات لسداد الدائنين، يتيح لشخص لديه دخل منتظم أن يقترح خطة شهرية، عادةً لمدة 3 إلى 5 سنوات، للتعامل مع الديون بطريقة منظّمة تحت حماية المحكمة.

ينظر كثير من الناس إلى الفصل 13 عندما يتأخرون في سداد الرهن العقاري أو قرض السيارة أو بعض الضرائب ويريدون وقتًا للاستدراك. كما قد يفيد كذلك عندما يكون دخل الشخص مرتفعًا جدًا بالنسبة للإفلاس بموجب الفصل 7، أو عندما تكون لديه ممتلكات يريد حمايتها، أو يحتاج إلى طريقة لإيقاف حجز الأجور أو الحجز على المنزل بينما يعمل على وضع خطة.

عند تقديم قضية الفصل 13، يبدأ «الإيقاف التلقائي» عادةً فورًا. هذه الحماية القضائية تُجمّد معظم إجراءات التحصيل والدعاوى وحجز الأجور ونشاطات الحجز/الاستيلاء العقاري أثناء استمرار القضية.

الفصل 13 ليس مناسبًا للجميع. فهو يتطلب دخلًا ثابتًا بما يكفي لدعم نفقات المعيشة الحالية إضافةً إلى دفعة الخطة، كما أن القواعد الدقيقة تعتمد على ولايتك ودائرتك القضائية (district) ودخلك وديونك وممتلكاتك.

ماذا يمكن لإفلاس الفصل 13 أن يفعل — وماذا لا يمكنه

يمكن لإفلاس الفصل 13 أن يمنحك وقتًا. بالنسبة لكثير من الناس، هذه هي أكبر فائدة. إذا كنت متأخرًا في سداد الرهن العقاري، فقد تتيح لك خطة الفصل 13 توزيع هذه الدفعات المتأخرة على فترة زمنية، بينما تواصل سداد الدفعة الشهرية العادية مستقبلًا. وينطبق الشيء نفسه على بعض حالات تأخر قروض السيارات وبعض ديون الضرائب.

قد يساعدك أيضًا على الاحتفاظ بالممتلكات عبر الإعفاءات (exemptions) ومن خلال هيكل الخطة. يحتفظ كثير من الناس بمنزلهم وسيارتهم في الفصل 13، لكن ذلك يعتمد على ظروف القضية، وقيمة الممتلكات، وشروط القرض، ودخلك، وقواعد منطقتك.

أما ما لا يفعله الفصل 13 فهو محو كل الديون تلقائيًا. بعض الديون عادةً تبقى قائمة رغم الإفلاس، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، والضرائب على الدخل الحديثة، ودعم الأطفال، والنفقة الزوجية، وغالبية الغرامات القضائية، والديون المرتبطة بالاحتيال. تتباين النتائج بحسب كل قضية على حدة.

كما أنه لا يُلغي الحاجة إلى سداد المدفوعات. إن الفصل 13 التزام جاد طويل الأمد. إذا تم تفويت دفعات الخطة، فقد تتعطل القضية، وقد يتم فقد بعض الحمايات.

من قد يناسبه إفلاس الفصل 13

قد يناسب الفصل 13 شخصًا لديه دخل منتظم ويحتاج إلى طريقة منظّمة للاستدراك بدلًا من الحصول على إعفاء سريع. غالبًا ما تتم مناقشته مع الأشخاص المتأخرين في سداد دفعة المنزل، أو الذين يواجهون الحجز على العقار (foreclosure)، أو يحاولون إيقاف حجز الأجور، أو يحاولون حماية ممتلكات قد يخسرونها في فصل آخر.

قد يكون خيارًا أيضًا لشخص لا يستوفي شروط الفصل 7 بعد اختبار الوسائل ومراجعة الدخل، أو لشخص تحتاج ديونه إلى وقت إضافي وإشراف قضائي لتنظيمها.

سيقوم محامي الفصل 13 عادةً بمراجعة دخلك، والميزانية الشهرية، والديون المضمونة مثل الرهن العقاري أو السيارة، والديون ذات الأولوية مثل النفقة/الدعم أو بعض الضرائب، والممتلكات التي تملكها. وبما أن الإعفاءات والممارسات المحلية تختلف حسب الولاية والدائرة القضائية، فإن المحامي المرخّص في منطقتك هو الشخص الأنسب لإخبارك إن كان الفصل 13 واقعيًا.

CleanSlate Match هي خدمة مجانية للمطابقة وليست شركة محاماة، وليست محاميك. يمكننا مساعدتك في التواصل مع محامي إفلاس مرخّص قريب منك لإجراء مراجعة حقيقية لقضيتك.

كيف يعمل إجراء الفصل 13 عادةً

تبدأ قضية الفصل 13 النموذجية بمشاورة مع محامي إفلاس. يقوم المحامي بمراجعة وضعك العام، ويشرح ما إذا كان الفصل 13 أو خيار آخر قد يكون أنسب، ثم يناقش التكاليف والوقت والمخاطر المتوقعة. قانون الإفلاس اتحادي، لكن الإعفاءات والعديد من القواعد العملية تختلف حسب الولاية والدائرة القضائية.

إذا قررت المضي قدمًا، يتم تجهيز القضية وتقديمها إلى المحكمة المختصة بالإفلاس. بمجرد تقديم القضية، يبدأ «الإيقاف التلقائي» عادةً وتُوقف غالبية أنشطة التحصيل. بعد ذلك، تُقترح خطة الفصل 13، وتُوضح كيف سيتم التعامل مع بعض الديون على مدار 3 إلى 5 سنوات.

قد يراجع الوصي (trustee) والدائنون والقاضي الخطة. أحيانًا تكون هناك حاجة إلى تغييرات قبل اعتماد الخطة (confirmation). أثناء سير القضية، ستقوم عادةً بسداد دفعات الخطة الشهرية وتظل ملتزمًا بأي التزامات مستمرة مطلوبة، مثل دفعات الرهن العقاري الجارية إذا كانت خطتك تتطلب ذلك.

نسخة شديدة البساطة تبدو مثل التالي:
1. قابل محامي إفلاس مرخّصًا.
2. راجع ديونك ودخلك وممتلكاتك وأهدافك.
3. قدّم ملف القضية واحصل على الإيقاف التلقائي.
4. اقترح خطة سداد تمتد 3 إلى 5 سنوات.
5. سدد دفعات الخطة والتزم بمتطلبات المحكمة.
6. إذا اكتملت القضية بنجاح، احصل على الإعفاء المتاح في قضيتك.

ما الذي عادةً تكلفه قضايا الفصل 13

عادةً ما تكلف قضايا الفصل 13 أكثر من الفصل 7 لأن فيها عملًا أكبر وتستمر مدة أطول بكثير. غالبية محامي الإفلاس لعموم المستهلكين يفرضون رسمًا ثابتًا (flat fee) للقضية القياسية بموجب الفصل 13، إضافةً إلى رسوم تقديم المحكمة وتكلفة صغيرة مطلوبة للاستشارة الائتمانية ولتعليم المدين. هذه نطاقات وليست عروض أسعار، والرقم الحقيقي يعتمد على الفصل وتعقيد القضية والدائرة القضائية.

في كثير من المناطق، غالبًا ما تكون الرسوم الثابتة للمحامي الخاصة بالفصل 13 لعموم المستهلكين تقريبًا ضمن نطاق 3,000 إلى 6,500 دولار لقضية أكثر شيوعًا، وقد تكون أعلى أحيانًا في المسائل الأكثر تعقيدًا أو في الدوائر القضائية ذات التكاليف الأعلى. تكون رسوم تقديم المحكمة عادةً بضع مئات من الدولارات، وغالبًا ما تكون الدورات المطلوبة تكلفة إضافية صغيرة. قد يسمح بعض المحامين بدفع جزء من رسوم الفصل 13 ضمن الخطة، وذلك حسب الممارسة المحلية والوقائع.

قد ترتفع التكاليف إذا كانت القضية تتضمن مسائل تجارية، أو عدة ممتلكات، أو مشكلات ضريبية، أو طلبات لإيقاف أو متابعة الحجز، أو جلسات استماع متنازع عليها، أو أصولًا غير معتادة، أو تغييرات في الخطة بعد تقديمها. قد تكون التكاليف أقل لقضية أبسط في دائرة قضائية ذات تكلفة أقل. لا توجد طريقة لمعرفة السعر المتوقع بدقة إلا بسؤال محامٍ مرخّص محلي.

إذا كنت تريد تفاصيل أكثر حول تسعير الإفلاس بشكل عام، راجع تكاليف الإفلاس. وتذكّر: CleanSlate Match مجاني للشخص الذي يبحث عن المساعدة. يدفع المحامون المشاركون رسمًا ثابتًا للمشاركة في الخدمة.

أخطاء شائعة تجنّبها عند البحث عن مساعدة الفصل 13

من الأخطاء الشائعة الانتظار مدة طويلة. إذا كان بيع الرهن/الممتلكات (foreclosure)، أو الاسترداد (repossession)، أو حجز الأجور (garnishment)، أو أمر حجز بنكي (bank levy) قريبًا، فالموضوع يتطلب وقتًا. تقديم قضية الإفلاس يمكن أن يطلق الإيقاف التلقائي، لكن ذلك يحدث فقط بعد تقديم قضية فعلية. الانتظار حتى اللحظة الأخيرة قد يحد من خياراتك.

خطأ آخر هو افتراض أن الفصل 13 يصلح كل شيء. قد يكون قويًا، لكن ليس سحرًا. ما زلت تحتاج إلى ميزانية قابلة للتطبيق وخطة سداد يمكنك الحفاظ عليها بشكل واقعي. إذا وعدك أحد بأن الإفلاس سيمحو كل الديون أو يضمن نتيجة، فانتبه.

من المهم أيضًا توظيف الشخص المناسب. تأكد أن المحامي مرخّص في ولايتك واسأل عما إذا كان يتعامل بانتظام مع قضايا إفلاس المستهلكين في دائرتك القضائية. اسأل ما الذي يشمله الرسم الثابت، وما هي التكاليف الإضافية التي قد تظهر، وأي ديون قد لا يتم إعفاؤها.

عندما تطلب مساعدة من CleanSlate Match، فإننا نجمع معلومات التواصل ونية عامة فقط، مثل اسمك ورقم هاتفك والبريد الإلكتروني الاختياري والولاية واللغة المفضلة ووصفًا عامًا لما يحدث. لا نطلب رقم الضمان الاجتماعي، ولا أرقام حسابات البنوك، ولا أرقام بطاقات الائتمان، ولا معلومات تفصيلية عن الحسابات المالية. وعندما تكون جاهزًا، يمكنك الحصول على مطابقة مجانًا مع محامي إفلاس مرخّص قريب منك.

مساعدة ذات صلة