Phá sản Chương 13

Phá sản Chương 13 là gì

Chương 13 thường được gọi là phá sản “kế hoạch trả nợ”. Thay vì bán tài sản để trả cho chủ nợ, nó cho phép một người có thu nhập đều đặn đề xuất kế hoạch thanh toán hằng tháng, thường kéo dài 3 đến 5 năm, để xử lý nợ một cách có tổ chức dưới sự bảo vệ của tòa án.

Nhiều người cân nhắc Chương 13 khi họ đang trễ hạn thế chấp, khoản vay mua xe hoặc một số khoản thuế nhất định và muốn có thời gian để bắt kịp. Chương 13 cũng có thể hữu ích khi người đó có thu nhập quá cao để phù hợp với Chương 7, có những tài sản họ muốn bảo vệ, hoặc cần một cách để dừng trích lương hoặc dừng tịch biên nhà trong lúc xây dựng kế hoạch.

Khi nộp đơn vụ án Chương 13, “lệnh tạm dừng tự động” thường bắt đầu ngay lập tức. Sự bảo vệ của tòa án này sẽ tạm dừng hầu hết các hoạt động đòi nợ, các vụ kiện, trích lương và các hoạt động tịch biên nhà trong khi vụ án được tiến hành.

Chương 13 không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người. Nó đòi hỏi thu nhập đủ ổn định để trang trải cả chi phí sinh hoạt hiện tại và khoản thanh toán theo kế hoạch, và các quy định chính xác sẽ tùy thuộc vào tiểu bang, khu vực xét xử, thu nhập, các khoản nợ và tài sản của bạn.

Chương 13 có thể làm gì — và không thể làm gì

Chương 13 có thể cho bạn thời gian. Với nhiều người, đó là lợi ích lớn nhất. Nếu bạn đang trễ hạn thế chấp, kế hoạch Chương 13 có thể cho phép bạn trải các khoản thanh toán đã bỏ lỡ ra theo thời gian trong khi bạn vẫn tiếp tục thanh toán khoản thế chấp hằng tháng đúng hạn. Điều tương tự có thể đúng với một số khoản trễ hạn của vay mua xe và một số khoản nợ thuế.

Chương 13 cũng có thể giúp bạn giữ tài sản nhờ các quy định miễn trừ và nhờ cấu trúc của kế hoạch. Nhiều người vẫn giữ được nhà và xe trong Chương 13, nhưng điều này còn tùy vào tình tiết của vụ việc, giá trị tài sản, điều khoản khoản vay, thu nhập của bạn và quy định địa phương.

Điều Chương 13 không làm được là tự động xóa hết mọi khoản nợ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, bao gồm đa số các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái, tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản tiền phạt của tòa án và các khoản nợ liên quan đến hành vi gian lận. Kết quả phụ thuộc vào từng vụ án cụ thể.

Chương 13 cũng không loại bỏ nhu cầu phải tiếp tục thanh toán. Chương 13 là cam kết dài hạn nghiêm túc. Nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán theo kế hoạch, vụ án có thể gặp rắc rối và các biện pháp bảo vệ có thể bị mất.

Ai có thể phù hợp với Chương 13

Chương 13 có thể phù hợp với một người có thu nhập đều đặn và cần một cách sắp xếp theo cấu trúc để bắt kịp thay vì nhắm đến việc xóa nợ nhanh. Thường được thảo luận với những người đang trễ khoản trả nhà, đối diện nguy cơ bị tịch biên, đang cố gắng dừng việc trích lương hoặc cố gắng bảo vệ tài sản mà họ có thể mất trong một chương khác.

Chương 13 cũng có thể là lựa chọn cho người không đủ điều kiện cho Chương 7 sau means test and income review, hoặc cho người có các khoản nợ cần thêm thời gian và sự giám sát của tòa để sắp xếp.

Luật sư Chương 13 thường sẽ xem xét thu nhập của bạn, ngân sách hằng tháng, các khoản nợ có bảo đảm như thế chấp hoặc vay mua xe, các khoản nợ ưu tiên như tiền cấp dưỡng hoặc một số khoản thuế, và những tài sản bạn đang sở hữu. Vì quy định miễn trừ và thực tiễn địa phương khác nhau theo tiểu bang và khu vực xét xử, một luật sư phá sản được cấp phép tại nơi bạn ở là người phù hợp nhất để cho bạn biết liệu Chương 13 có khả thi hay không.

CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải văn phòng luật sư và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi có thể giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn để xem xét vụ việc thực tế.

Quy trình Chương 13 thường diễn ra như thế nào

Một vụ án Chương 13 điển hình thường bắt đầu bằng buổi tư vấn với luật sư phá sản. Luật sư sẽ xem xét tình hình chung của bạn, giải thích liệu Chương 13 hay một lựa chọn khác có thể phù hợp hơn, và trao đổi về chi phí dự kiến, thời gian và rủi ro. Luật phá sản là luật liên bang, nhưng các quy định miễn trừ và nhiều quy tắc thực tế thay đổi theo tiểu bang và khu vực xét xử.

Nếu bạn quyết định tiếp tục, vụ án sẽ được chuẩn bị và nộp tại tòa án phá sản. Khi vụ án được nộp, “lệnh tạm dừng tự động” thường có hiệu lực và tạm dừng hầu hết hoạt động thu hồi nợ. Sau đó, một kế hoạch Chương 13 sẽ được đề xuất, cho thấy cách một số khoản nợ sẽ được xử lý trong 3 đến 5 năm.

Tòa án ủy thác (trustee), chủ nợ và thẩm phán có thể xem xét kế hoạch. Đôi khi cần điều chỉnh trước khi được chấp thuận. Trong suốt quá trình vụ án, nhìn chung bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán theo kế hoạch hằng tháng và giữ đúng hạn các nghĩa vụ đang diễn ra nếu kế hoạch của bạn yêu cầu, chẳng hạn như khoản thanh toán thế chấp hiện tại.

Phiên bản rất đơn giản sẽ như sau:
1. Gặp luật sư phá sản được cấp phép.
2. Rà soát các khoản nợ, thu nhập, tài sản và mục tiêu của bạn.
3. Nộp đơn và nhận “lệnh tạm dừng tự động”.
4. Đề xuất kế hoạch trả nợ 3 đến 5 năm.
5. Thực hiện các khoản thanh toán theo kế hoạch và tuân thủ yêu cầu của tòa án.
6. Nếu vụ án hoàn tất thành công, bạn sẽ nhận quyết định xóa nợ có sẵn trong vụ án của bạn.

Chương 13 thường tốn bao nhiêu

Chương 13 thường tốn hơn Chương 7 vì có nhiều công việc hơn và kéo dài lâu hơn. Hầu hết luật sư phá sản cho người tiêu dùng sẽ tính phí theo mức giá trọn gói (flat fee) cho một vụ Chương 13 tiêu chuẩn, cộng thêm lệ phí nộp đơn của tòa và một chi phí nhỏ bắt buộc cho tư vấn tín dụng và đào tạo cho người nợ. Đây là các khoảng chi phí, không phải là báo giá; con số thực tế còn tùy thuộc vào chương, mức độ phức tạp và khu vực xét xử.

Ở nhiều nơi, phí luật sư trọn gói cho Chương 13 đối với người tiêu dùng thường dao động khoảng $3,000 đến $6,500 cho một vụ việc phổ biến hơn; đôi khi cao hơn trong các vụ phức tạp hoặc ở những khu vực có chi phí cao hơn. Lệ phí nộp đơn của tòa thường là vài trăm đô la, và các khóa học bắt buộc thường là một chi phí bổ sung nhỏ. Một số luật sư cho phép bạn trả một phần phí Chương 13 thông qua kế hoạch, tùy theo thực tiễn địa phương và tình tiết vụ việc.

Chi phí có thể tăng nếu vụ án liên quan đến vấn đề kinh doanh, nhiều tài sản, vấn đề thuế, các đơn yêu cầu dừng hoặc tiếp tục tịch biên, phiên điều trần có tranh chấp, tài sản bất thường hoặc các thay đổi kế hoạch sau khi nộp đơn. Chi phí có thể thấp hơn nếu vụ án đơn giản hơn trong một khu vực có chi phí thấp. Cách duy nhất để biết giá dự kiến của bạn là hỏi một luật sư được cấp phép tại địa phương.

Nếu bạn muốn biết thêm về chi phí phá sản nói chung, xem bankruptcy costs. Và nhớ rằng: CleanSlate Match miễn phí cho người đang cần được trợ giúp. Các luật sư tham gia trả một khoản phí trọn gói để tham gia dịch vụ.

Những sai lầm thường gặp cần tránh khi tìm hỗ trợ Chương 13

Một sai lầm phổ biến là chờ quá lâu. Nếu việc bán nhà do tịch biên, bị thu hồi xe, bị trích lương hoặc ngân hàng bị phong tỏa đang đến gần, thời gian rất quan trọng. Nộp đơn có thể kích hoạt “lệnh tạm dừng tự động”, nhưng chỉ khi bạn nộp một vụ án thật sự. Đợi đến phút cuối có thể làm hạn chế lựa chọn của bạn.

Sai lầm khác là cho rằng Chương 13 sẽ sửa được mọi thứ. Chương 13 có thể rất hiệu quả, nhưng không phải phép màu. Bạn vẫn cần một ngân sách có thể vận hành được và một khoản thanh toán theo kế hoạch mà bạn có thể duy trì một cách thực tế. Nếu ai đó hứa rằng phá sản sẽ xóa hết nợ hoặc đảm bảo một kết quả, bạn hãy cẩn thận.

Cũng rất quan trọng khi chọn đúng người để làm việc cùng. Hãy xác nhận luật sư có được cấp phép hành nghề tại tiểu bang của bạn và hỏi xem họ có thường xuyên xử lý các vụ phá sản của người tiêu dùng tại khu vực xét xử của bạn hay không. Hãy hỏi những gì được bao gồm trong phí trọn gói, có thể phát sinh thêm chi phí nào, và những khoản nợ nào có thể không được xóa.

Khi bạn yêu cầu CleanSlate Match để được hỗ trợ, chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên của bạn, số điện thoại, email (nếu bạn muốn), tiểu bang, ngôn ngữ bạn ưu tiên, và mô tả tổng quát về điều đang xảy ra. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội, số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng, hoặc thông tin chi tiết về tài khoản tài chính. Khi bạn sẵn sàng, bạn có thể get matched miễn phí với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.

Hỗ trợ liên quan