第 7 章 vs 第 13 章
第 13 章破產（Chapter 13 Bankruptcy）
第 13 章是破產程序中會用到「法院核准的分期付款方案」的章別，可協助許多人追上欠款並保留重要財產。如果你房貸、車貸或稅款落後，詢問是否值得考慮，可能是對你有幫助的第一步。
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第 13 章是常被稱為「還款方案」的破產。
不像是把財產賣掉來償還債權人，第 13 章允許有固定收入的人提出每月還款方案，通常為 3 到 5 年，並在法院保護之下用較有秩序的方式處理債務。
許多人在房貸、車貸或特定稅務出現落後時會查看第 13 章，希望能爭取時間追上欠款。當某個人因為收入過高而不符合第 7 章，或是他有想保護的財產，或需要在擬定方案的同時先停止薪資扣押或房屋被拍賣（代位執行／查封後強制處分）時，第 13 章也可能有幫助。
當你提出第 13 章案件申請時，自動停止令（automatic stay）通常會立即生效。法院的這種保護會在案件往前進行期間，暫停大多數催收行動、訴訟、薪資扣押與強制執行/拍賣相關活動。
第 13 章並不一定適合所有人。它需要足夠穩定的收入，既能支付目前的生活費，也能負擔方案的每月付款，而且具體規則會依你的州別、司法轄區（district）、收入、債務與財產而不同。
第 13 章能做什麼——以及不能做什麼
第 13 章可以先讓你「有時間」。對許多人來說，這是最大的好處。如果你房貸落後，第 13 章方案可能讓你把先前錯過的款項分攤在一段時間內追上，同時你仍需繼續按規定支付未來每月的正常房貸款。某些車貸逾期與特定稅務債務，情況也可能類似。
它也可能透過豁免（exemptions）與方案架構，幫你保住財產。很多人確實會在第 13 章中保住自己的房子和車子，但這仍取決於案件事實、財產價值、貸款條件、你的收入，以及你所在地的規定。
第 13 章做不到的部分是：不會自動清除所有債務。有些債務通常不會因破產而消失，包含多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費、贍養費、許多法院罰款，以及與詐欺（fraud）相關的債務。最終結果取決於你的個案。
另外，第 13 章也不會免除你需要付款。第 13 章是認真且長期的承諾。如果你漏繳方案款，案件可能會出現問題，保護也可能因此被撤掉。
第 13 章可能適合誰
第 13 章可能適合有固定收入的人，並且需要的是一個有架構的追上途徑，而不是快速的解除債務（quick discharge）。它常被討論在以下情況：你房屋房貸付款落後、正面臨被迫出售（foreclosure）、想要停止扣押、或想保住你可能在其他章別中失去的財產。
它也可能適用於某個人不符合第 7 章（在 means test and income review 後不符合），或是他的債務需要更多時間與法院監督才能整理清楚。
第 13 章的律師通常會評估你的收入、每月預算、抵押或有擔保債務（例如房貸或車貸）、優先順序債務（例如扶養費或部分稅務）、以及你擁有的財產。因為豁免與在地實務會因州別與司法轄區而不同，在你所在地的持牌破產律師，才是判斷第 13 章是否「現實可行」的合適人選。
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第 13 章的程序通常怎麼進行
典型的第 13 章案件，通常從與破產律師的諮詢開始。律師會了解你的整體狀況，說明第 13 章或其他選項可能哪個更適合，並討論可能的費用、時間與風險。破產法屬於聯邦層級，但豁免與許多實務細節會因州別與司法轄區而不同。
如果你決定繼續進行，律師會準備並向破產法院提出申請。案件提出後，自動停止令（automatic stay）通常就會生效，暫停大多數催收活動。接著會提出第 13 章方案，說明某些債務將如何在 3 到 5 年內被處理。
受託人（trustee）、債權人與法官可能會審查該方案。有時在法院確認（confirmation）前需要做修改。在案件進行期間，你一般會按月繳納方案款，並維持符合要求的持續義務，例如如果你的方案要求你在案件期間持續繳納現行房貸款，就要保持繳款正常。
一個非常簡化的流程大致如下：
1. 與持牌破產律師會面。
2. 審查你的債務、收入、財產與目標。
3. 提出案件並取得自動停止令。
4. 提出 3 到 5 年的還款方案。
5. 繳納方案款並遵守法院要求。
6. 若案件成功完成，你將收到你這個案件中可取得的解除債務（discharge）。
第 13 章通常要多少費用
第 13 章通常比第 7 章更貴，因為工作量更大，而且整體時間也更久。多數消費者破產律師會為標準的第 13 章案件收取「平價費用（flat fee）」作為律師費，另外還會加上法院申請費以及一小筆必須的信用諮詢與債務人教育（credit-counseling and debtor-education）費用。這些是費用範圍，不是報價（quotes），而實際金額會依章別、案件複雜度以及司法轄區而不同。
在許多地區，消費者第 13 章的律師平價費用通常大約落在 $3,000 到 $6,500 之間（偏向較典型的案件）；在更複雜的事項或費用較高的司法轄區，可能會更高。法院申請費通常是幾百美元，而所需課程常會是另一筆小額額外費用。有些律師允許把部分第 13 章費用透過方案來分期支付，這取決於在地做法與案件事實。
如果案件涉及商業相關問題、多處房產、稅務困難、為了停止或延續房屋強制執行而提出動議（motions to stop or continue foreclosure）、爭議聽證（contested hearings）、特殊資產，或在申請後需要調整方案，費用可能會上升。相對地，在費用較低的司法轄區、且案件較簡單時，成本也可能較低。唯一能知道你可能價格的方法，是詢問你所在地的持牌律師。
如果你想了解一般破產費用的更多資訊，請看 bankruptcy costs。也記得：CleanSlate Match 對尋求協助的人是免費的。參與的律師會支付一筆平價費用來參與這項服務。
在尋找第 13 章協助時，常見的錯誤要避免
一個常見錯誤是等太久。如果房屋拍賣（foreclosure sale）、被收回（repossession）、扣押（garnishment），或銀行被強制扣款（bank levy）已經很接近，時間就很重要。提出案件可能會觸發自動停止令，但前提是你真的已經提出有效的案件申請。等到最後一刻可能會限縮你的選項。
另一個錯誤是以為第 13 章可以解決所有問題。第 13 章確實可能很有力，但它不是魔法。你仍然需要一個可行的預算，以及你能夠現實維持的方案付款。如果有人保證破產能消除所有債務，或能保證某個結果，請務必小心。
也很重要的是找對人。確認該律師是否在你的州別持有執照，並詢問他們是否會在你所在的司法轄區中經常處理消費者破產案件。你也可以詢問平價費用包含哪些項目、可能還會出現哪些額外成本，以及哪些債務可能不會被解除（discharged）。
當你向 CleanSlate Match 申請協助時，我們只收集聯絡資訊與一般意向（general intent），例如你的姓名、電話（可選電子信箱）、州別、偏好語言，以及對正在發生事情的廣泛描述。我們不會要求你的社會安全號碼（Social Security number）、銀行帳戶號碼、信用卡號碼，或詳細的財務帳戶資訊。當你準備好時，你可以 get matched ，透過你附近的持牌破產律師進行免費配對。
第 13 章可能讓某些人獲得喘息空間，並提供追上欠款的路徑；但最安全的下一步，是先進行一次免費配對，找你所在地的持牌破產律師，讓他們審查你真正可行的選項。
常見問題
第 13 章能停止房屋被強制拍賣嗎？
通常可以——在案件提出後，自動停止令往往會立刻暫停強制拍賣，並且可能讓你在一段時間內追上漏繳的房貸付款。但它不保證你一定能保住房子；結果取決於你的收入、貸款狀態、方案條款與在地規則。
第 13 章會清除我的信用卡與醫療帳單嗎？
有些無擔保債務，例如信用卡與醫療帳單，可能會在成功完成第 13 章案件後被解除（discharged），但不一定對每個人都一樣。有些債務通常仍會存在，包括多數學生貸款、子女扶養費、贍養費、許多近期稅款、多數法院罰款，以及因詐欺而產生的債務。
第 13 章要多久？
多數第 13 章方案會持續 3 到 5 年。實際長度取決於你的收入、你的方案，以及案件中適用的法院要求。
我可以在第 13 章保留我的車子嗎？
很多人確實可以在第 13 章中保留車子，尤其是當方案用來追上漏繳的款項，或重新安排某些有擔保債務時。這是否在你的案件中可行，取決於貸款條件、車子的價值、你的預算與在地規則。
申請第 13 章一定要律師嗎？
你通常被允許自己提出申請，但第 13 章文件很多、規定也很細，而且在地實務差異很大。大多數人在人生決定前，與你所在地的持牌破產律師談談會更安全。
CleanSlate Match 做什麼？
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