第13章破产

第13章是什么

第13章通常被称为“还款计划”型破产。它不是通过出售财产来偿还债权人，而是允许有稳定收入的人提出一个按月的计划，通常持续3到5年，并在法院保护下以更有条理的方式处理债务。

很多人会在房贷、汽车贷款或某些税款已经逾期时考虑第13章，希望争取时间把欠款补上。此外，如果某人收入过高不符合第7章，或者有想要保护的财产，或希望在制定计划的同时停止工资扣押或止赎，也可能会用到第13章。

当提交第13章案件后，自动停止令通常会立即生效。法院的这种保护会在案件推进期间暂停大多数催收行动、诉讼、工资扣押以及止赎相关活动。

第13章并不适合所有人。它需要足够稳定的收入，既能覆盖目前的生活开支，也能支付计划中的款项；而具体规则取决于你的州、法院辖区、收入、债务和财产情况。

第13章能做什么——以及不能做什么

第13章能给你时间。对很多人来说，这就是最大的好处。如果你的房贷已经逾期，第13章计划可能允许你把错过的付款分摊到一段时间里，同时你在未来仍按正常每月付款继续还贷。对部分汽车贷款的逾期欠款以及某些税务债务，也可能适用类似做法。

它还可能通过豁免和计划结构，帮助你保留财产。很多人确实在第13章中保住自己的房子和车，但能否做到取决于案件事实、财产价值、贷款条款、你的收入以及当地规则。

第13章不能做的是：不会自动清除所有债务。某些债务通常不会因破产而消失，包括大多数学生贷款、最近产生的所得税、子女抚养费、赡养费、绝大多数法院罚金，以及与欺诈相关的债务。最终结果取决于具体案件。

另外，第13章也不会免除你需要付款。第13章是一个严肃的长期承诺。如果错过了计划付款，案件可能会出现麻烦，某些保护也可能会被取消或丧失。

第13章可能适合谁

第13章可能适合那些有稳定收入、需要一种有结构的方式来赶上欠款的人，而不是寻求快速的免除（discharge）。当有人房屋付款已经落后、面临止赎、想要阻止工资扣押，或想要保护自己可能在其他章节中失去的财产时，通常会讨论第13章。

如果一个人即使经过通行测试与收入审查也不符合第7章资格，或者需要更多时间和法院监督来整理和处理债务，那么第13章也可能是一个选择。

第13章的律师通常会查看你的收入、每月预算、按担保方式的债务（例如房贷或车贷）、优先级债务（如抚养费或某些税款），以及你拥有的财产。因为豁免和当地做法会因州和法院辖区而异，你所在地区有执照的破产律师才是最适合告诉你第13章是否现实的人。

CleanSlate Match 是一项免费配对服务，不是律所，也不是你的律师。我们可以帮助你与离你较近的、有执照的破产律师取得联系，以进行真实案件的评估。

第13章流程通常如何运作

一个典型的第13章案件通常从与破产律师的咨询开始。律师会审阅你的总体情况，解释第13章或其他方案是否可能更适合，并讨论可能的费用、时间安排以及风险。破产法是联邦层面的，但豁免以及许多实际操作规则会因州和法院辖区而不同。

如果你决定继续推进，律师会准备材料并向破产法院提交。案件提交后，自动停止令通常会生效并暂停大多数催收活动。随后会提出第13章还款计划，说明某些债务将在3到5年的时间里如何处理。

受托人、债权人和法官可能会审查该计划。有时在批准（confirmation）之前需要做修改。在案件期间，你通常需要按月支付计划款项，并保持按要求履行任何持续性的义务；例如，如果你的计划需要继续支付在贷中的当期房贷，那么你就必须保持房贷按期支付。

一个非常简化的版本大致如下：
1. 与有执照的破产律师会面。
2. 审核你的债务、收入、财产和目标。
3. 提交案件并获得自动停止令。
4. 提出为期3到5年的还款计划。
5. 按计划付款，并遵守法院要求。
6. 如果案件成功完成，在你的案件中可获得相应的免除（discharge）。

第13章通常需要多少费用

第13章通常比第7章花费更多，因为工作量更大、周期也长得多。大多数面向消费者的破产律师会对标准的第13章案件收取一笔固定费用（flat fee），另外还包括法院的立案费用以及一笔较小的、通常必须的信用咨询和债务人教育费用。这些是费用范围，不是报价；实际金额取决于适用的章节、复杂程度以及法院辖区。

在很多地区，面向消费者的第13章律师固定费用通常大约在$3,000到$6,500之间（更常见的情况）；在更复杂的事项或费用更高的法院辖区，费用可能会更高。法院立案费通常是几百美元，而所需课程费用往往是另加的一小笔成本。有些律师允许你把部分第13章律师费通过计划在案件期间分期支付，这取决于当地做法和具体事实。

如果案件涉及商业相关问题、多个房产、税务问题、用于停止或继续止赎的动议、存在争议的听证、不寻常的资产，或提交后需要变更计划，费用可能会增加。在费用更低的法院辖区里，较简单的案件费用也可能更低。想知道你大概会花多少，唯一可靠的方式是向你所在地区的有执照律师咨询。

如果你想了解一般性的破产定价细节，请参阅破产费用。同时请记住：CleanSlate Match 对寻求帮助的人是免费的。参与的律师会支付一笔固定费用来参与该服务。

寻求第13章帮助时常见的错误要避免

一个常见错误是等得太久。如果止赎拍卖、收回车辆、工资扣押或银行账户冻结（bank levy）临近了，时间非常关键。提交案件可能会触发自动停止令，但前提是要提交一个真实的案件。在最后一刻才行动，可能会限制你的选择范围。

另一个错误是以为第13章能解决所有问题。它可能很有力量，但并不是“魔法”。你仍然需要一个可行的预算，以及你现实中能够维持的计划付款。如果有人承诺破产会清除所有债务或保证一定会有某种结果，一定要小心。

还要注意雇对合适的人。确认律师在你所在州有执照，并询问他们是否会在其法院辖区里经常处理面向消费者的破产案件。问清楚固定费用包含什么、可能还会出现哪些额外费用，以及哪些债务可能不会被免除。

当你向 CleanSlate Match 寻求帮助时，我们只收集联系信息和一般意向，例如你的姓名、电话号码（可选邮件）、州、偏好语言，以及对正在发生的事情的概述描述。我们不会要求提供社会安全号码、银行账户号码、信用卡号码或详细的财务账户信息。等你准备好时，你可以通过免费配对与离你附近的有执照破产律师取得联系。

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