消费型个人破产的类型

消费型个人破产的两种主要类型

在美国，大多数个人破产案件根据第7章或第13章提出申请。两者都能让人从催收压力中获得喘息，但它们解决债务问题的方式不同。

第7章通常被称为“清算型破产”。在很多情况下，符合条件的人可以在不需要为第13章的还款计划每月付款的前提下，清除部分无担保债务，比如信用卡欠款和医疗账单。了解更多第7章。

第13章是一种“还款计划”。你不会立刻请求法院清除债务，而是提出一个计划：在一段时间内（通常为三到五年），向部分或全部特定债务进行偿付。了解更多第13章。

这两种章节都不会清除所有类型的债务。某些债务通常仍会在破产后保留，包括大多数学生贷款、最近的个人所得税、子女抚养费与赡养费、绝大多数法院罚款，以及与欺诈相关的债务。具体结果取决于案件事实以及你所在州和司法辖区的法律。

第7章通常如何运作

第7章适用于那些无法现实地偿还债务的人。是否符合条件，往往取决于“资格审查”（means test），该审查会考察你的收入以及其他因素。规则较为技术性，并且会因州和司法辖区而不同，因此这件事值得你在本地与一位持牌破产律师一起复核。

第7章案件可能有助于处理诸如信用卡、个人贷款、发薪日贷款、旧水电账单以及医疗债务等无担保债务。但这并不意味着当事人会失去所有东西。很多人会保留日常所需财产，因为破产豁免（exemptions）可以保护某些财产，而豁免规则在不同州差异很大。

如果提交了案件申请，通常会立即触发“自动停止令”（automatic stay），从而暂停大多数催收活动。这可能包括工资扣押、催收电话、诉讼，以及许多止赎（foreclosure）相关行动。但也有上限和例外，特别是在此前已提交过破产申请，或涉及某些类型的债务时。

第7章可能比第13章更快，但并非所有人都符合条件，也并不适用于每一种问题。例如，如果你在房贷或车贷方面已经落后，并且需要争取时间把进度追上，第13章可能是更合适的工具。

第13章通常如何运作

第13章常用于那些有稳定收入、需要时间来追赶并偿付重要账单的人。若你在房贷方面落后、面临止赎，或想在保留房产的同时阻止车辆被收回，第13章可能尤其有帮助。

在第13章中，你会提出一个经法院批准的还款计划，通常持续三到五年。在此期间，你将根据你的收入、支出、债务以及你所在司法辖区适用的法律来进行计划付款。有些债务可能会被全额支付，有些只能支付一部分，而有些在案件结束后仍可能保留——这取决于债务类型以及你具体的事实。

与第7章类似，申请第13章通常会触发自动停止令，从而暂停许多催收行动。很多人使用第13章来停止止赎拍卖，并在一段时间内逐步追赶进度，但细节很关键，时间安排也可能非常重要。

第13章比很多人预期的更复杂。它可以提供强有力的保护，但同时也要求你制定预算，并在数年内保持稳定付款。一位持牌破产律师可以用通俗语言解释：在你的具体情况中，这个计划看起来是否现实可行。

人们通常如何在两者之间做选择

在第7章和第13章之间作选择，通常取决于几个关键问题：你是否符合第7章的条件？你是否试图保住房子或已经落后的车辆？你是否有收入来支持还款计划？你的债务主要是无担保债务，还是你还欠有优先级债务，例如税款或抚养/支持类债务？

你可以用一个简单的方式来理解：

• 当一个人的收入足够低、符合第7章条件，并且需要更快处理无担保债务时，第7章往往被考虑。
• 当一个人有稳定收入、需要时间来追赶房贷、车贷或其他在第7章中难以妥善处理的债务时，第13章往往被考虑。
• 这两种章节都受到州豁免法律、当地法院做法以及当事人完整财务状况的影响。

以上仅为一般教育信息，不构成法律、税务或财务建议。CleanSlate Match 是免费匹配服务，不是律师事务所，也不是你的律师。我们帮助你与当地持牌破产律师建立联系，但我们不提交破产案件，也不会建立律师—委托人关系。

破产能做什么、不能做什么

对某些人而言，破产可能是一次真正的“重新开始”，但务必诚实了解它的局限性。它可能有助于停止催收压力，暂停大多数扣押与诉讼，并处理许多无担保债务。在合适的案件中，它也可能通过豁免或第13章的还款计划，帮助当事人保住房子或车辆。

但破产并不意味着每一笔债务都会消失。某些债务通常不会被解除（discharged），包括大多数学生贷款、最近的个人所得税、子女抚养费、赡养费、绝大多数刑事或法院罚款，以及来自欺诈或某些有意行为的债务。某笔债务能否被解除，取决于法律以及你案件的具体事实。

由于后果影响重大，建议你与一位持牌破产律师沟通，并确认该律师在其执业的州律师协会中处于良好执业状态（good standing）。一位谨慎的律师可以用通俗语言解释你的选择、费用、风险以及可能的下一步。

费用，以及 CleanSlate Match 如何帮助你

许多消费型破产律师会对其服务收取固定费用（flat fee），外加法院的申办费用（court filing fee）以及一笔较小的、必须支付的信用咨询费用（credit-counseling fee）。这些都是费用区间，不是报价（quotes），实际金额取决于破产章节、案件复杂程度，以及法院所在的司法辖区。

对于第7章，律师的固定费用通常大约在 $1,000 到 $2,500 的区间，另加通常为数百美元的法院申办费用以及一笔较小的信用咨询费用。对于第13章，律师的固定费用通常大约在 $3,000 到 $6,500 的区间；有时会包含在提交前先支付一部分、再在计划期间支付一部分，此外还包括法院申办费用和咨询费用。当地做法会有所不同，部分案件费用可能更高。

影响费用高低的因素包括：你是否拥有房屋、是否有经营性业务、是否有近期财产转移、是否面临诉讼、是否欠税、债权人数量多不多，或是否需要紧急行动以阻止止赎或扣押。获取真正的报价（quote）的最佳方式，是直接与本地一位持牌律师沟通。

CleanSlate Match 供你免费使用。我们不是律师事务所，也不提供法律建议。我们只收集基础的联系信息和一般意向，例如你的姓名、电话号码、可选的邮箱、州、偏好的语言，以及对你情况的总体了解。我们不会询问你的社会安全号码（Social Security numbers）、银行账户号码、信用卡号码或其他任何金融账户细节。等你准备好了，你可以获取匹配到你附近的持牌破产律师。