أنواع إفلاس المستهلك

النوعان الرئيسيان لإفلاس المستهلك

في الولايات المتحدة، تُرفع أغلب قضايا الإفلاس الشخصية تحت الفصل 7 أو الفصل 13. يمكن لكليهما أن يمنح الناس مساحة للتنفس من ضغط التحصيل، لكنهما يعالجان مشاكل الديون بطرق مختلفة.

غالبًا ما يُسمّى الفصل 7 إفلاس التصفية (liquidation). في كثير من الحالات، يمكن للأشخاص المؤهلين أن يُزيلوا بعض الديون غير المضمونة، مثل أرصدة بطاقات الائتمان والفواتير الطبية، دون الحاجة إلى سداد دفعات شهرية ضمن خطة الفصل 13. اعرف المزيد عن الفصل 7.

الفصل 13 هو خطة سداد. بدلًا من طلب من المحكمة إزالة الدين فورًا، تقترح خطة لسداد جزء من بعض الديون أو كلها مع مرور الوقت، عادةً لمدة ثلاث إلى خمس سنوات. اعرف المزيد عن الفصل 13.

لا يُزيل أيٌّ من الفصلين كل أنواع الديون. عادةً تبقى بعض الديون بعد الإفلاس، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، والضرائب على الدخل الأخيرة، ودعم الطفل ونفقة الزوج/الزوجة، ومعظم غرامات المحاكم، والديون المرتبطة بالاحتيال. تعتمد النتائج على تفاصيل القضية وعلى القوانين في ولايتك ودائرتك القضائية.

كيف يعمل الفصل 7 غالبًا

يُصمَّم الفصل 7 للأشخاص الذين لا يستطيعون عمليًا سداد ديونهم. غالبًا ما تعتمد الأهلية على اختبار الوسائل (means test)، الذي ينظر إلى الدخل وعوامل أخرى. القواعد تقنية، وتختلف حسب الولاية والدائرة القضائية، لذلك من المهم مراجعة ذلك مع محامٍ مرخّص في الإفلاس في منطقتك.

قد يساعدك الفصل 7 في الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، وقروض يوم الدفع (payday loans)، وفواتير الخدمات القديمة، والديون الطبية. لكن هذا لا يعني أن الشخص سيفقد كل شيء. يحتفظ كثير من الناس بممتلكاتهم اليومية لأن إعفاءات الإفلاس تحمي أشياء محددة، وتختلف قواعد الإعفاءات بشكل كبير حسب الولاية.

إذا تم تقديم الدعوى، فإن الوقف التلقائي (automatic stay) عادةً يوقف معظم نشاطات التحصيل فورًا. وقد يشمل ذلك حجز الأجور، ومكالمات التحصيل، والدعاوى القضائية، وكثيرًا من إجراءات الحجز على الرهن العقاري (foreclosure). لكن توجد حدود واستثناءات، خصوصًا إذا كانت هناك طلبات سابقة أو كانت ديون معيّنة متورطة.

قد يكون الفصل 7 أسرع من الفصل 13، لكن ليس كل شخص مؤهل، ولا يناسب كل مشكلة. على سبيل المثال، إذا كنت متأخرًا على قرض الرهن العقاري أو قرض السيارة وتحتاج وقتًا لتلحق بالتقسيط، فقد يكون الفصل 13 الأداة الأفضل.

كيف يعمل الفصل 13 غالبًا

يُستخدم الفصل 13 غالبًا من قِبل الأشخاص الذين لديهم دخل منتظم ويحتاجون وقتًا للّحاق بسداد الفواتير المهمة. قد يكون مفيدًا بشكل خاص إذا كنت متأخرًا على الرهن العقاري، أو تواجه الحجز (foreclosure)، أو تحاول إيقاف استرجاع السيارة بينما تحافظ على الممتلكات.

في الفصل 13، تقترح خطة سداد معتمدة من المحكمة، عادةً تستمر من ثلاث إلى خمس سنوات. خلال تلك الفترة، تقوم بسداد دفعات الخطة بناءً على دخلك ونفقاتك وديونك والقانون الذي ينطبق في دائرتك. قد تُسدَّد بعض الديون بالكامل، وبعضها جزئيًا، وقد تبقى بعض الديون بعد انتهاء القضية، وذلك يعتمد على نوع الدين وتفاصيل حالتك.

مثل الفصل 7، فإن تقديم طلب الفصل 13 عادةً يفعّل الوقف التلقائي (automatic stay)، ما يمكن أن يوقف كثيرًا من إجراءات التحصيل. يستخدم كثير من الناس الفصل 13 لإيقاف بيع الحجز على الرهن العقاري واللحاق بالسداد مع الوقت، لكن التفاصيل مهمة، والتوقيت قد يكون بالغ الأهمية.

الفصل 13 أكثر تعقيدًا مما يتوقعه كثير من الناس. قد يوفر حماية قوية، لكنه يتطلب أيضًا وضع ميزانية والالتزام بسداد ثابت لسنوات. يمكن لمحامٍ مرخّص في الإفلاس أن يشرح لك ما إذا كانت الخطة تبدو واقعية في وضعك.

كيف يختار الناس غالبًا بينهما

غالبًا ما يعتمد الاختيار بين الفصل 7 والفصل 13 على عدة أسئلة كبيرة: هل أنت مؤهل للفصل 7؟ هل تحاول الاحتفاظ بمنزل أو سيارة متأخر في سدادها؟ هل لديك دخل لدعم خطة سداد؟ هل ديونك في أغلبها غير مضمونة، أم أنك أيضًا مدينون بديون ذات أولوية مثل الضرائب أو النفقة/الدعم؟

إليك طريقة بسيطة للتفكير في الأمر:

• غالبًا ما يُنظر إلى الفصل 7 عندما يكون لدى الشخص دخل منخفض بما يكفي ليؤهله، ويحتاج إلى طريقة أسرع للتعامل مع الديون غير المضمونة.
• غالبًا ما يُنظر إلى الفصل 13 عندما يكون لدى الشخص دخل منتظم ويحتاج وقتًا للّحاق برهن عقاري، أو قرض سيارة، أو ديون أخرى لا يمكن التعامل معها بشكل جيد ضمن الفصل 7.
• يتشكل كل فصل بقوانين الإعفاءات في الولاية، وممارسات المحكمة المحلية، والصورة المالية الكاملة للشخص.

هذه معلومات تعليمية عامة فقط وليست نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية. CleanSlate Match هي خدمة مطابقة مجانية وليست مكتبًا قانونيًا ولا محاميك. نحن نساعد على توصيل الأشخاص بمحامٍ مرخّص في الإفلاس قريبًا منهم، لكننا لا نقوم بتقديم قضايا إفلاس ولا ننشئ علاقة محامٍ-موكّل.

ماذا يمكن للإفلاس أن يفعل وما لا يمكنه فعله

قد يكون الإفلاس بداية جديدة حقيقية لبعض الناس، لكن من المهم أن تكون صادقًا بشأن حدوده. قد يساعد على إيقاف ضغط التحصيل، وإيقاف معظم الحجوزات والدعاوى القضائية، ومعالجة العديد من الديون غير المضمونة. وفي القضية المناسبة، قد يساعد أيضًا الشخص على الاحتفاظ بمنزل أو سيارة من خلال الإعفاءات أو خطة سداد ضمن الفصل 13.

لكن الإفلاس ليس وعدًا بأن كل دين سيتلاشى. بعض الديون عادةً لا تُعفى، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، والضرائب على الدخل الأخيرة، ودعم الطفل، ونفقة الزوج/الزوجة، ومعظم الغرامات الجنائية أو غرامات المحاكم، والديون الناتجة عن الاحتيال أو بعض الأفعال القصدية. ما إذا كان يمكن إعفاء دين ما يعتمد على القانون وعلى تفاصيل القضية.

وبما أن الموقف مهم، فمن الحكمة التحدث مع محامٍ مرخّص في الإفلاس والتأكد من أن المحامي يتمتع بوضع جيد لدى نقابة المحامين في الولاية التي يعمل فيها. يمكن للمحامي المتأنّي أن يشرح خياراتك وتكاليفك ومخاطرك والخطوات التالية المحتملة بلغة واضحة.

التكلفة، وكيف يمكن أن تساعدك CleanSlate Match

كثير من محامي إفلاس المستهلكين يفرضون رسمًا ثابتًا مقابل عملهم، إضافةً إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم صغيرة إرشادية إلزامية تتعلق بمشورة الائتمان. هذه نطاقات وليست عروض تسعير، والرقم الفعلي يعتمد على الفصل وتعقيد القضية ودائرة المحكمة.

بالنسبة للفصل 7، غالبًا ما تقع الرسوم الثابتة للمحامي تقريبًا ضمن نطاق 1,000 إلى 2,500 دولار، بالإضافة إلى رسوم تقديم المحكمة التي تكون عادةً بضعة مئات من الدولارات، ورسوم صغيرة للاستشارة الائتمانية. وبالنسبة للفصل 13، غالبًا ما تقع الرسوم الثابتة للمحامي تقريبًا ضمن نطاق 3,000 إلى 6,500 دولار، أحيانًا مع جزء يُدفع قبل تقديم الطلب وجزء آخر من خلال الخطة، بالإضافة إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم الاستشارة. تختلف الممارسات المحلية، وبعض القضايا تكلف أكثر.

أشياء مثل امتلاكك لمنزل، أو وجود عمل/شركة، أو وجود تحويلات حديثة للممتلكات، أو مواجهة دعاوى قضائية، أو كونك مدينًا بالضرائب، أو وجود عدد كبير من الدائنين، أو الحاجة إلى إجراء عاجل لإيقاف الحجز أو الحجز على الأجور يمكن أن ترفع أو تخفض التكلفة. أفضل طريقة للحصول على رقم فعلي كعرض تسعير هي التحدث مباشرةً مع محامٍ مرخّص في منطقتك.

CleanSlate Match مجانية لاستخدامك. نحن لسنا مكتبًا قانونيًا، ولا نقدم نصيحة قانونية. نجمع فقط معلومات اتصال أساسية ونية عامة، مثل اسمك ورقم هاتفك والبريد الإلكتروني الاختياري والولاية واللغة المفضلة وإدراك عام لوضعك. لا نطلب أرقام الضمان الاجتماعي ولا أرقام حسابات بنكية ولا أرقام بطاقات ائتمان ولا تفاصيل أخرى للحسابات المالية. عندما تكون جاهزًا، يمكنك الحصول على مطابقة مع محامٍ مرخّص في الإفلاس قريبًا منك.