Các loại phá sản dành cho người tiêu dùng

Hai loại phá sản dành cho người tiêu dùng chính

Tại Hoa Kỳ, hầu hết các vụ phá sản cá nhân được nộp theo Chương 7 hoặc Chương 13. Cả hai đều có thể giúp người nộp có “khoảng thở” trước áp lực đòi nợ, nhưng chúng giải quyết vấn đề nợ theo những cách khác nhau.

Chương 7 thường được gọi là phá sản theo hướng “thanh lý”. Trong nhiều trường hợp, nếu đủ điều kiện, người nộp có thể xóa một số khoản nợ không bảo đảm, chẳng hạn số dư thẻ tín dụng và hóa đơn y tế, mà không cần thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng theo một kế hoạch của Chương 13. Tìm hiểu thêm về Chương 7.

Chương 13 là một kế hoạch trả nợ. Thay vì yêu cầu tòa án xóa nợ ngay lập tức, bạn đề xuất một kế hoạch để trả một phần hoặc toàn bộ một số khoản nợ trong một thời gian, thường là ba đến năm năm. Tìm hiểu thêm về Chương 13.

Không chương nào xóa được mọi loại nợ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, bao gồm phần lớn các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái và tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), phần lớn tiền phạt của tòa án, và các khoản nợ liên quan đến hành vi gian lận. Kết quả phụ thuộc vào tình tiết cụ thể của vụ việc và luật của tiểu bang cùng khu vực tòa án (district) nơi bạn nộp.

Phá sản Chương 7 thường diễn ra như thế nào

Chương 7 được thiết kế cho những người không thể thực tế để trả lại các khoản nợ của mình. Việc đủ điều kiện thường dựa vào “means test” (kiểm tra khả năng trả nợ), xem xét thu nhập và các yếu tố khác. Các quy định rất kỹ thuật và khác nhau theo từng tiểu bang và khu vực tòa án, vì vậy đây là điều bạn nên xem xét cùng luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn.

Vụ phá sản Chương 7 có thể giúp giải quyết các khoản nợ không bảo đảm như thẻ tín dụng, vay cá nhân, vay cầm cố trả lương (payday loans), hóa đơn tiện ích cũ, và nợ y tế. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là một người sẽ mất tất cả. Nhiều người vẫn giữ tài sản hằng ngày vì các khoản “miễn trừ” trong phá sản bảo vệ một số tài sản nhất định, và quy định về miễn trừ thay đổi rất nhiều theo tiểu bang.

Nếu một vụ việc được nộp, “tạm hoãn tự động” (automatic stay) thường sẽ tạm dừng ngay phần lớn hoạt động đòi nợ. Điều đó có thể bao gồm việc bị khấu trừ lương, các cuộc gọi đòi nợ, các vụ kiện, và nhiều hành động tịch thu nhà/xe (foreclosure). Nhưng cũng có giới hạn và ngoại lệ, đặc biệt nếu trước đó đã có các lần nộp hồ sơ hoặc nếu liên quan đến một số loại nợ nhất định.

Chương 7 có thể diễn ra nhanh hơn Chương 13, nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện và nó không phù hợp với mọi vấn đề. Ví dụ, nếu bạn đang bị trễ hạn trả thế chấp nhà hoặc khoản vay mua ô tô và cần thời gian để bắt kịp, Chương 13 có thể là công cụ phù hợp hơn.

Phá sản Chương 13 thường diễn ra như thế nào

Chương 13 thường được sử dụng bởi những người có thu nhập ổn định và cần thời gian để bắt kịp các khoản thanh toán quan trọng. Nó đặc biệt hữu ích nếu bạn đang bị trễ hạn trả thế chấp, đối mặt với nguy cơ bị tịch thu nhà (foreclosure), hoặc đang cố gắng ngăn việc tịch thu xe do không thanh toán (car repossession) trong khi vẫn giữ được tài sản.

Trong Chương 13, bạn đề xuất một kế hoạch trả nợ đã được tòa án phê duyệt, thường kéo dài ba đến năm năm. Trong thời gian đó, bạn thực hiện các khoản thanh toán theo kế hoạch dựa trên thu nhập, chi phí, các khoản nợ của bạn và luật áp dụng trong khu vực tòa án của bạn. Một số khoản nợ có thể được trả đầy đủ, một phần, và một số khoản vẫn có thể còn lại sau vụ án, tùy thuộc vào loại nợ và tình tiết cụ thể của bạn.

Giống như Chương 7, việc nộp đơn Chương 13 thường kích hoạt “tạm hoãn tự động” (automatic stay), có thể tạm dừng nhiều hoạt động đòi nợ. Nhiều người dùng Chương 13 để ngăn bán nhà trong vụ foreclosure và bắt kịp dần theo thời gian, nhưng chi tiết quan trọng và thời điểm có thể rất quan trọng.

Chương 13 phức tạp hơn nhiều người nghĩ. Nó có thể mang lại sự bảo vệ mạnh mẽ, nhưng cũng đòi hỏi một kế hoạch ngân sách và các khoản thanh toán đều đặn trong nhiều năm. Luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích liệu kế hoạch có vẻ khả thi trong tình huống của bạn hay không.

Người ta thường chọn giữa chúng như thế nào

Việc chọn giữa Chương 7 và Chương 13 thường phụ thuộc vào một vài câu hỏi lớn: Bạn có đủ điều kiện nộp Chương 7 không? Bạn đang cố gắng giữ một căn nhà hoặc chiếc xe mà bạn đang bị trễ hạn? Bạn có thu nhập để duy trì một kế hoạch trả nợ không? Các khoản nợ của bạn chủ yếu là nợ không bảo đảm, hay bạn cũng còn nợ các khoản “ưu tiên” như thuế hoặc nghĩa vụ hỗ trợ (support)?

Dưới đây là cách nghĩ đơn giản:

• Chương 7 thường được xem xét khi người nộp có thu nhập thấp đủ để đủ điều kiện và cần một cách xử lý nhanh hơn cho các khoản nợ không bảo đảm.
• Chương 13 thường được xem xét khi người nộp có thu nhập ổn định và cần thời gian để bắt kịp các khoản như thế chấp nhà, khoản vay mua xe, hoặc các khoản nợ khác mà Chương 7 khó xử lý phù hợp.
• Cả hai chương đều chịu ảnh hưởng bởi luật miễn trừ của tiểu bang, thông lệ của tòa án địa phương, và bức tranh tài chính đầy đủ của người nộp.

Đây chỉ là thông tin giáo dục chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hoặc tài chính. CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải văn phòng luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi giúp kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn, nhưng chúng tôi không nộp hồ sơ phá sản và không tạo quan hệ luật sư-khách hàng.

Phá sản có thể và không thể làm được gì

Phá sản có thể là một cơ hội “làm lại từ đầu” thật sự cho một số người, nhưng điều quan trọng là phải trung thực về các giới hạn của nó. Nó có thể giúp ngừng áp lực đòi nợ, tạm dừng hầu hết các lệnh khấu trừ và các vụ kiện, và xử lý nhiều khoản nợ không bảo đảm. Trong trường hợp phù hợp, nó cũng có thể giúp một người giữ được nhà hoặc xe nhờ các quy định miễn trừ hoặc kế hoạch trả nợ của Chương 13.

Nhưng phá sản không phải là lời hứa rằng mọi khoản nợ sẽ biến mất. Một số khoản nợ thường không được xóa, bao gồm phần lớn các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái, tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), phần lớn các khoản tiền phạt hình sự hoặc của tòa án, và các khoản nợ phát sinh từ gian lận hoặc một số hành vi cố ý. Việc một khoản nợ có được xóa hay không phụ thuộc vào luật và tình tiết cụ thể.

Vì mức độ rủi ro rất cao, bạn nên trao đổi với luật sư phá sản được cấp phép và xác nhận luật sư đó có tư cách tốt với cơ quan luật sư bang nơi họ hành nghề. Một luật sư cẩn thận có thể giải thích các lựa chọn, chi phí, rủi ro và các bước tiếp theo có khả năng xảy ra cho bạn bằng ngôn ngữ dễ hiểu.

Chi phí, và cách CleanSlate Match có thể giúp bạn

Nhiều luật sư phá sản dành cho người tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee) cho công việc của họ, cộng với lệ phí nộp hồ sơ tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ bắt buộc. Đây là các mức chi phí ước tính theo khoảng, không phải báo giá; con số thực tế phụ thuộc vào chương nào, mức độ phức tạp của vụ việc và khu vực tòa án.

Đối với Chương 7, phí luật sư theo kiểu trọn gói thường rơi vào khoảng $1,000 đến $2,500, cộng với lệ phí nộp hồ sơ tòa án thường là vài trăm đô la và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ. Đối với Chương 13, phí luật sư trọn gói thường rơi vào khoảng $3,000 đến $6,500, đôi khi có một phần được trả trước khi nộp và một phần được trả thông qua kế hoạch, cộng với lệ phí nộp hồ sơ tòa án và phí tư vấn. Thực tiễn địa phương khác nhau, và một số vụ việc có thể tốn nhiều hơn.

Những yếu tố có thể làm chi phí tăng hoặc giảm bao gồm việc bạn có sở hữu nhà hay không, có kinh doanh hay không, có các giao dịch chuyển nhượng tài sản gần đây hay không, có bị kiện tụng hay không, có nợ thuế hay không, có nhiều chủ nợ hay không, hoặc cần hành động khẩn cấp để ngăn việc tịch thu nhà hoặc bị khấu trừ. Cách tốt nhất để nhận một báo giá thực sự là nói chuyện trực tiếp với một luật sư được cấp phép tại khu vực của bạn.

CleanSlate Match miễn phí để bạn sử dụng. Chúng tôi không phải văn phòng luật, và chúng tôi không đưa ra lời khuyên pháp lý. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ cơ bản và ý định chung, như tên, số điện thoại, email tùy chọn, tiểu bang, ngôn ngữ ưu tiên, và một mô tả chung về tình huống của bạn. Chúng tôi không yêu cầu số an sinh xã hội, số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc các chi tiết khác của tài khoản tài chính. Khi bạn đã sẵn sàng, bạn có thể được ghép nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.