Hướng dẫn
Dừng tịch biên nhà với phá sản
Nếu việc bán nhà do tịch biên (foreclosure) đang đến gần, phá sản có thể giúp tạm dừng thông qua lệnh tạm dừng tự động (automatic stay). Dưới đây là phiên bản dễ hiểu về cách nó hoạt động, làm được và không làm được gì, và cách nhận hỗ trợ nhanh nhất.
Phá sản có thể ngăn việc tịch biên như thế nào
Khi nộp một vụ phá sản, thường sẽ có một biện pháp bảo vệ pháp lý gọi là lệnh tạm dừng tự động (automatic stay) bắt đầu ngay lập tức. Trong nhiều trường hợp, lệnh tạm dừng này sẽ làm chậm hầu hết hoạt động đòi nợ, bao gồm việc tịch biên nhà đang chờ, trừ lương (wage garnishment), các vụ kiện đòi nợ, và các cuộc gọi đòi nợ.
Việc tạm dừng này có thể giúp bạn có thời gian thở. Nó có thể dừng việc bán nhà do tịch biên theo lịch trong lúc vụ kiện của tòa án tiếp tục. Tuy nhiên, phá sản không phải là một nút “reset” thần kỳ, và nó không tự động xóa các khoản thanh toán thế chấp bị trễ.
Điều gì xảy ra tiếp theo phụ thuộc vào chương phá sản được nộp, việc tịch biên đã đi đến giai đoạn nào, bạn có muốn giữ nhà hay không, và quy định của bang cũng như khu vực tòa án của bạn. Luật phá sản, quyền miễn trừ (exemptions) và thủ tục địa phương khác nhau theo từng bang và từng khu vực tòa án, vì vậy luật sư phá sản được cấp phép tại địa phương của bạn nên xem xét thời điểm và các tình tiết trong vụ việc của bạn.
Chương 7 vs. Chương 13 nếu bạn đang trễ hạn thế chấp
Với nhiều người, câu hỏi quan trọng nhất là liệu Chương 7 hay Chương 13 phù hợp hơn. Bạn có thể tìm hiểu thêm về cả hai trong phần tổng quan chapters, nhưng đây là bản tóm tắt ngắn.
Chương 7 thường được dùng khi một người không thể trang trải căn nhà trong dài hạn, muốn có thời gian để dừng việc bán nhà và lên kế hoạch bước tiếp theo, hoặc cần được giảm áp lực từ các khoản nợ khác như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế. Chương 7 có thể tạm dừng việc tịch biên trong một thời gian, nhưng thường không cho bạn một lộ trình có cấu trúc để bắt kịp các khoản thanh toán thế chấp bị trễ trong nhiều năm. Nếu bạn đang trễ khá nhiều và muốn giữ nhà, Chương 7 thường không phải là giải pháp tịch biên lâu dài.
Chương 13 thường là chương được cân nhắc khi người ta muốn giữ nhà và bắt kịp dần theo thời gian. Trong nhiều trường hợp, nó cho phép bạn trả lại khoản nợ gốc bị thiếu (mortgage arrears) thông qua kế hoạch trả nợ trong 3 đến 5 năm, đồng thời vẫn phải tiếp tục thanh toán đúng các khoản thế chấp hiện tại về sau. Nhiều người giữ được nhà và xe nhờ quyền miễn trừ hoặc kế hoạch Chương 13, nhưng kết quả phụ thuộc vào việc bạn có đủ thu nhập để duy trì kế hoạch hay không và các chi tiết của vụ việc.
Không chương nào đảm bảo rằng bạn sẽ giữ được nhà. Nếu các khoản thanh toán không khả thi, nếu bạn bỏ lỡ thời hạn, hoặc nếu bên cho vay xin tòa cho phép tiếp tục tịch biên, lệnh tạm dừng có thể kết thúc. Luật sư phá sản tại địa phương có thể giải thích điều gì là thực tế trong khu vực tòa án của bạn.
Phá sản không làm được gì
Điều quan trọng là phải nói thật ở đây: phá sản có thể tạm dừng việc tịch biên, nhưng không xóa quyền cầm giữ thế chấp (mortgage lien) trên căn nhà của bạn chỉ vì bạn đã nộp đơn. Nếu bạn muốn giữ căn nhà, thường bạn phải xử lý các khoản thanh toán bị trễ và các khoản thanh toán đang tiếp diễn theo cách mà luật pháp và tòa án cho phép.
Phá sản cũng không xóa mọi loại nợ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập còn gần đây, tiền cấp dưỡng/nuôi con và tiền alimony, hầu hết các khoản phạt của tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận. Kết quả phụ thuộc vào từng vụ việc cụ thể.
Ngoài ra, thời điểm rất quan trọng. Nếu việc bán nhà do tịch biên đã xảy ra rồi, phá sản có thể không thể đảo ngược. Và nếu ai đó đã từng nộp vụ phá sản trước đây, lệnh tạm dừng tự động có thể bị giới hạn hoặc không xảy ra theo cách tương tự. Đây là lý do nên trao đổi với luật sư phá sản được cấp phép càng sớm càng tốt, chứ không phải đợi đến đêm trước ngày bán nếu bạn có thể tránh được.
Khi nào lựa chọn này có thể phù hợp
Phá sản có thể đáng để thảo luận nếu bạn đang trễ hạn thế chấp và đồng thời cũng gặp các vấn đề nợ khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, một vụ kiện, hoặc bị trừ lương. Đôi khi việc giảm áp lực từ các khoản nợ khác giúp bạn có thể tập trung vào căn nhà.
Phá sản cũng có thể phù hợp nếu bạn cần một “lệnh tạm dừng” về mặt pháp lý nhanh trong lúc bạn xem xét các lựa chọn, đặc biệt nếu đã đặt lịch ngày bán do tịch biên. Chương 13 thường được bàn khi người nộp có thu nhập ổn định và muốn có một cách thức có cấu trúc để bắt kịp các khoản thanh toán bị trễ.
Phá sản có thể không phù hợp nếu căn nhà vượt quá xa mức bạn thực tế có thể chi trả, nếu không có thu nhập để duy trì các khoản thanh toán trong tương lai, hoặc nếu một lựa chọn khác sẽ đạt được mục tiêu của bạn tốt hơn. Tùy tình huống, người ta cũng có thể cân nhắc các dịch vụ không phải phá sản hoặc đơn giản là dùng phá sản để tạo lối thoát có trật tự thay vì giữ tài sản.
CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi chỉ cung cấp thông tin giáo dục chung và có thể giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
Những sai lầm phổ biến mọi người hay mắc trước khi nộp đơn phá sản
Khi đang căng thẳng, nhiều người thường chờ quá lâu vì thấy ngại ngùng, hy vọng vấn đề sẽ tự giải quyết theo cách nào đó, hoặc sợ hỏi câu hỏi bằng tiếng Anh. Bạn không đơn độc. Nhưng các hạn chót liên quan đến tịch biên là thật, và việc chờ đợi có thể làm thu hẹp lựa chọn của bạn.
Các sai lầm thường gặp khác gồm: bỏ qua giấy tờ của tòa án, cho rằng Chương 7 và Chương 13 làm điều tương tự, vay tiền từ quỹ hưu trí quá nhanh, chuyển tài sản cho người thân, hoặc thanh toán cho một chủ nợ trong khi vẫn tiếp tục rơi xa hơn với khoản thế chấp. Những hành động như vậy có thể tạo ra vấn đề mới trong một vụ phá sản.
Nếu bạn đang cố gắng cứu căn nhà, đừng đoán. Luật sư địa phương có thể xem ngày bán, lịch sử thế chấp, bất kỳ lần nộp đơn trước đó, và toàn bộ bức tranh nợ của bạn. Nếu bạn muốn được giúp tìm người, bạn có thể được ghép cặp miễn phí.
- Thu thập các thông báo tịch biên và bất kỳ giấy tờ nào từ tòa án.
- Ghi lại ngày bán, nếu đã được lên lịch.
- Lập một danh sách đơn giản về các khoản nợ và hóa đơn hằng tháng của bạn.
- Hỏi xem Chương 13, Chương 7, hay một lựa chọn khác có vẻ thực tế nhất.
- Xác nhận rằng luật sư được cấp phép hành nghề tại bang của bạn.
- Không gửi số An Sinh Xã Hội (Social Security numbers) hoặc số tài khoản ngân hàng thông qua mẫu ghép cặp của chúng tôi.
- Chúng tôi chỉ cần thông tin liên hệ và hiểu biết chung về tình huống của bạn cũng như ngôn ngữ bạn mong muốn.
Chi phí phá sản thường là bao nhiêu trong các vụ việc tịch biên
Phí luật sư trong phá sản đối với người tiêu dùng thường được tính theo mức PHÍ TRỌN GÓI (flat fee), cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án và phí khóa học tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Chi phí thực tế phụ thuộc vào chương, mức độ phức tạp của vụ việc và khu vực tòa án. Đây là các mức dao động chung, không phải là báo giá.
Đối với Chương 7, nhiều vụ án của người tiêu dùng thường rơi vào khoảng $1,000 đến $2,500 phí luật sư theo mức trọn gói, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án (thường là vài trăm đô la) và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ. Các vụ liên quan đến thời điểm tịch biên khẩn cấp, các lần nộp đơn phá sản trước đó, vấn đề liên quan đến doanh nghiệp, hoặc các câu hỏi về tài sản có tranh chấp có thể tốn nhiều hơn.
Đối với Chương 13, phí luật sư theo mức trọn gói thường cao hơn, thường khoảng $3,000 đến $6,500 trở lên tùy thuộc vào khu vực và mức độ phức tạp, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án và phí khóa học nhỏ. Ở một số khu vực, một phần phí luật sư có thể được thanh toán thông qua kế hoạch Chương 13, nhưng cấu trúc sẽ khác nhau tùy tòa và tùy luật sư.
Hãy yêu cầu giải thích rõ ràng bằng văn bản về phí, những dịch vụ nào được bao gồm, chi phí tòa án nào được tính riêng, và điều gì có thể làm tăng giá. CleanSlate Match miễn phí để sử dụng cho những người đang tìm kiếm hỗ trợ. Các luật sư tham gia trả một khoản phí trọn gói để tham gia, và lúc nào cũng miễn phí để bạn được ghép cặp.
Phá sản có thể giúp tạm dừng việc tịch biên và cho bạn thời gian, nhưng cách tốt nhất để biết liệu nó có thể giúp bạn giữ nhà hay không là trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Nộp đơn phá sản có chắc chắn dừng buổi bán nhà do tịch biên không?
Nó thường tạm dừng việc tịch biên ngay lập tức nhờ lệnh tạm dừng tự động, nhưng không phải lúc nào cũng đúng và không phải trong mọi trường hợp vĩnh viễn. Các vụ trước đây, thời điểm, và quy định của tòa án địa phương có thể ảnh hưởng đến diễn biến, vì vậy luật sư phá sản được cấp phép nên xem xét hồ sơ của bạn nhanh chóng.
Chương nào phù hợp hơn nếu tôi muốn giữ nhà?
Nhiều người cân nhắc Chương 13 khi họ cần thời gian để bắt kịp các khoản thanh toán thế chấp bị trễ thông qua kế hoạch trả nợ. Chương 7 có thể tạm dừng việc bán, nhưng thường không đưa ra cách thức dài hạn để khắc phục các khoản thế chấp bị thiếu.
Phá sản có xóa khoản thế chấp (mortgage) của tôi không?
Thường là không. Phá sản có thể giúp giảm áp lực về nợ quanh khoản thế chấp và có thể tạm dừng việc tịch biên, nhưng nó không tự động làm cho quyền cầm giữ thế chấp biến mất chỉ vì bạn đã nộp đơn.
Phá sản có xóa tất cả các khoản nợ khác của tôi không?
Không. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập còn gần đây, tiền cấp dưỡng/nuôi con và tiền alimony, hầu hết các khoản phạt của tòa án, và các khoản nợ phát sinh từ gian lận. Kết quả phụ thuộc vào tình tiết của vụ việc.
Nếu tôi nhận được thông báo tịch biên thì tôi nên nói chuyện với luật sư nhanh như thế nào?
Ngay khi có thể. Càng sớm bạn nhận được tư vấn pháp lý từ luật sư phá sản được cấp phép, bạn càng có nhiều lựa chọn hơn.
CleanSlate Match làm gì?
CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi thu thập thông tin liên hệ cơ bản, bang của bạn, ngôn ngữ bạn mong muốn và hiểu biết chung về vấn đề để giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
Hỗ trợ liên quan
Bài kiểm tra khả năng trả nợ quyết định bạn có đủ điều kiện nộp Chương 7 hay không — dưới đây là cách so sánh thu nhập của bạn với mức trung vị của tiểu bang theo cách dễ hiểu.
Mở → Dừng khấu trừ lương & phong tỏa tài khoản ngân hàngViệc tự động dừng của phá sản có thể chặn khấu trừ lương và phong tỏa tài khoản ngân hàng — đây là điều sẽ xảy ra và diễn ra nhanh cỡ nào.
Mở → Các lựa chọn giảm nợPhá sản không phải là con đường duy nhất — dưới đây là cái nhìn thẳng thắn về các lựa chọn giảm nợ chính và khi nào phá sản phù hợp.
Mở →