Hướng dẫn
Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóa
Phá sản có thể giúp nhiều người bắt đầu lại từ đầu, nhưng nó không xóa được mọi loại nợ. Dưới đây là danh sách rõ ràng, dễ hiểu về những gì thường được xóa và những gì thường vẫn tồn tại—để bạn có thể lên kế hoạch một cách thực tế.
Câu trả lời trực tiếp: phá sản không thể hứa sẽ xóa điều gì
Kết quả phá sản phụ thuộc vào các khoản nợ cụ thể của bạn, thu nhập của bạn, tiểu bang của bạn và tòa án của bạn. Luật sư phá sản được cấp phép có thể xem xét tình huống của bạn và giải thích điều gì nhiều khả năng sẽ được miễn trừ tại khu vực của bạn.
Theo nguyên tắc chung, phá sản có thể xóa nhiều “khoản nợ tiêu dùng” (như nhiều thẻ tín dụng và nhiều hóa đơn y tế), nhưng một số khoản nợ thường vẫn tồn tại ngay cả khi đã nộp đơn. Ngoài ra, một số khoản nợ có thể được miễn trừ nhưng chỉ khi chúng được xử lý đúng cách trong vụ việc.
Quan trọng: CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ—không phải công ty luật và không phải luật sư. Chúng tôi cung cấp thông tin giáo dục chung và giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn, nhưng chúng tôi không thể cho bạn biết chính xác vụ của bạn sẽ diễn ra thế nào.
Những khoản nợ thường được xóa trong phá sản tiêu dùng (Chương 7 hoặc Chương 13)
Nhiều người nộp đơn để giảm bớt áp lực từ các khoản nợ không có bảo đảm (unsecured) và không gắn với các ngoại lệ pháp lý đặc biệt. Trong nhiều trường hợp, phá sản thường giúp nhiều nhất với các khoản nợ như:
- Nợ thẻ tín dụng
- Hóa đơn y tế
- Vay cá nhân
- Nhiều hóa đơn tiện ích quá hạn trong quá khứ
- Một số khoản nợ thu hồi/tồn đọng từ các loại nợ trên
Dù một khoản nợ là “loại” mà phá sản thường có thể giúp, khoản nợ đó vẫn có thể bị ảnh hưởng bởi các chi tiết (ví dụ: nếu chủ nợ lập luận rằng khoản nợ thuộc ngoại lệ, hoặc nếu bạn bỏ lỡ các bước bắt buộc). Vì vậy, việc luật sư xem xét tình huống là rất quan trọng.
Những khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản (hoặc thường tồn tại)
Một số khoản nợ được xử lý khác theo luật liên bang và thường không thể bị xóa thông qua phá sản tiêu dùng. Ví dụ phổ biến gồm:
- Hầu hết các khoản vay sinh viên (dù có một vài ngoại lệ cụ thể, giới hạn—luật sư có thể giải thích liệu có ngoại lệ nào áp dụng)
- Tiền cấp dưỡng và tiền nuôi con (alimony/child support)
- Phần lớn các khoản nợ thuế thu nhập gần đây mà không đáp ứng “tuổi” (age) pháp lý và các yêu cầu khác để được miễn trừ
- Phạt do tòa án, hình phạt hình sự và một số lệnh bồi thường (restitution)
- Các khoản nợ phát sinh từ gian lận hoặc hành vi sai trái cố ý (và các nhóm “không được miễn trừ” khác)
Vì quy định khác nhau, một số khoản nợ có thể chỉ được xử lý một phần trong kế hoạch hoặc cần các thủ tục/motions đặc biệt. Tuy nhiên, an toàn nhất là giả định rằng các nhóm khoản nợ này có thể vẫn tồn tại.
Vì sao câu trả lời “có xóa được không?” phụ thuộc vào Chương 7 hay Chương 13
Chương 7 và Chương 13 đều là phá sản, nhưng cách hoạt động khác nhau.
1) Chương 7 thường được dùng khi thu nhập của một người đủ thấp và cần được giảm bớt nợ không có bảo đảm. Tùy theo quy định của tiểu bang và các khoản miễn trừ tài sản (exemptions), bạn có thể giữ được một số tài sản.
2) Chương 13 là kế hoạch trả nợ. Kế hoạch này có thể cho phép bạn trả dần để bắt kịp một số khoản nợ (như khoản thiếu tiền trả thế chấp) trong thời gian, đồng thời vẫn giữ được các tài sản khác. Kế hoạch cũng có thể giúp xử lý một số khoản nợ không có bảo đảm, tùy thuộc vào phép tính của vụ việc và các quy tắc của kế hoạch.
Trong cả hai chương, việc một khoản nợ cụ thể có được xóa hay không phụ thuộc vào loại khoản nợ và các ngoại lệ pháp lý áp dụng. Và hãy nhớ: quy định thay đổi theo tiểu bang và theo khu vực tòa án xét xử liên bang.
Lưu ý “quy định thay đổi” (khác biệt theo tiểu bang + khu vực tòa án ảnh hưởng đến kết quả)
Luật phá sản là luật liên bang, nhưng một số phần quan trọng trong quy trình có thể thay đổi—đặc biệt là về miễn trừ tài sản (bạn có thể giữ được những tài sản nào), thủ tục địa phương, và cách tòa án áp dụng một số chi tiết.
Ví dụ, các lựa chọn về miễn trừ tài sản có thể khác nhau rất nhiều giữa các tiểu bang, điều này có thể ảnh hưởng đến điều gì sẽ xảy ra với tài sản. Quy tắc tòa án địa phương cũng có thể ảnh hưởng đến thời hạn và những giấy tờ nào được yêu cầu.
Vì vậy, bước tiếp theo tốt nhất là trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép tại tiểu bang của bạn (và lý tưởng nhất là tại khu vực tòa án của bạn) và xác nhận các khoản nợ cụ thể của bạn có thể sẽ diễn ra thế nào.
Làm gì tiếp theo: xác nhận các khoản nợ của bạn có khả năng diễn ra thế nào, và chi phí sẽ ra sao
Buổi tư vấn ban đầu tốt thường tập trung vào: (1) bạn có những loại nợ nào, (2) Chương 7 hay Chương 13 phù hợp với tình huống của bạn, (3) liệu có khoản nợ quan trọng nào có thể không được xóa, và (4) bạn có thể giữ được những gì và hoạt động thu hồi nợ có thể tạm dừng.
- Thu thập thông tin cơ bản về các khoản nợ của bạn (tên loại nợ là hữu ích; không cần số tài khoản).
- Hỏi khoản nợ nào có khả năng được miễn trừ và khoản nào có khả năng vẫn tồn tại.
- Hỏi liệu có chủ nợ nào có thể yêu cầu ngoại lệ không (ví dụ, các yêu cầu liên quan đến gian lận).
- Hỏi luật sư đề xuất chương nào và vì sao.
Về chi phí: đa số luật sư phá sản tiêu dùng tính PHÍ TRỌN GÓI (FLAT-FEE), cộng với lệ phí nộp đơn tòa án bắt buộc và một khoản phí tư vấn tín dụng (credit-counseling) nhỏ theo yêu cầu. Tổng chi phí luật sư có thể thay đổi tùy theo chương (Chương 7 vs. Chương 13), mức độ phức tạp của vụ việc, và khu vực tòa án. Thường có các khoảng giá (ranges) được đưa ra, nhưng đó không phải là cam kết—chỉ có việc luật sư xem xét hồ sơ mới có thể xác nhận phạm vi chi phí dự kiến của bạn. CleanSlate Match không thu phí của bạn và không lấy phần trăm phí luật sư hay phần trăm trên khoản nợ của bạn.
Nếu bạn muốn, bạn có thể được ghép cặp với một luật sư phá sản được cấp phép để tư vấn gần bạn—miễn phí cho bạn—thông qua get-matched. Hãy chắc chắn họ được cấp phép tại tiểu bang của bạn; bạn có thể kiểm tra tình trạng cấp phép (bar status) của họ.
Phá sản thường có thể xóa nhiều khoản nợ thẻ tín dụng và hóa đơn y tế, nhưng một số khoản nợ—như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng/tiền nuôi con—thường vẫn tồn tại, vì vậy bạn sẽ cần luật sư xác nhận khoản nào áp dụng cho vụ của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Phá sản có xóa các khoản thẻ tín dụng và hóa đơn y tế của tôi không?
Thường thì nhiều khoản nợ thẻ tín dụng và hóa đơn y tế có thể được miễn trừ, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Kết quả cụ thể phụ thuộc vào chương của bạn, thu nhập của bạn, cách các khoản nợ được phân loại, và các ngoại lệ mà chủ nợ có thể yêu cầu.
Những khoản nợ nào thường vẫn tồn tại sau khi tôi nộp phá sản, ngay cả khi tôi nộp đơn?
Các ví dụ phổ biến bao gồm: hầu hết các khoản vay sinh viên, tiền cấp dưỡng/tiền nuôi con, nhiều khoản phạt hoặc bồi thường theo phán quyết của tòa án, và một số khoản nợ thuế không đáp ứng quy tắc miễn trừ theo luật. Các khoản nợ liên quan đến gian lận cũng có thể không được miễn trừ. Luật sư của bạn có thể xem xét danh sách của bạn và cho bạn biết điều gì nhiều khả năng sẽ xảy ra trong vụ của bạn.
Nộp đơn phá sản có dừng việc thu hồi nợ và tịch thu nhà ngay lập tức không?
Trong nhiều trường hợp, ngay sau khi nộp đơn phá sản, “automatic stay” (lệnh tạm dừng tự động) có thể làm tạm dừng nhiều hoạt động thu hồi nợ, kiện tụng, trích lương và các hành động tịch thu nhà. Chi tiết có thể phụ thuộc vào tình huống và các lần nộp đơn trước đó của bạn, vì vậy hãy xác nhận với luật sư được cấp phép.
Tư vấn và vụ phá sản thường tốn bao nhiêu chi phí?
Nhiều luật sư phá sản tiêu dùng tính phí trọn gói, cộng với lệ phí nộp đơn tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ theo yêu cầu. Tổng chi phí có thể thay đổi theo chương và mức độ phức tạp, và các khoảng giá không phải là cam kết—chỉ có việc luật sư xem xét mới có thể xác nhận chi phí dự kiến.
Quy định có giống nhau ở mọi tiểu bang và mọi tòa án không?
Không. Mặc dù phá sản là luật liên bang, nhưng miễn trừ tài sản và một số thủ tục có thể khác nhau theo tiểu bang và theo khu vực tòa án xét xử liên bang. Vì vậy, điều quan trọng là nói chuyện với một luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở → Lệnh Tự Động (Automatic Stay): Phá việc thu hồi khi phá sảnNộp hồ sơ giúp tạm dừng ngay việc tịch thu lương, tịch biên/siết nhà, kiện tụng và các cuộc gọi đòi nợ.
Mở →