Hướng dẫn
Chương 7 vs Chương 13: Cái nào phù hợp với bạn?
Cảm thấy choáng ngợp là điều bình thường—việc chọn giữa Chương 7 và Chương 13 là một bước tiếp theo rất hay gặp. Hướng dẫn này giải thích sự khác nhau bằng ngôn ngữ dễ hiểu và cách một luật sư phá sản có giấy phép giúp bạn đưa ra quyết định.
Câu trả lời thẳng thắn trước: không có “chương” nào tốt nhất cho tất cả mọi người
Chương 7 và Chương 13 là hai cách khác nhau mà tòa án xử lý nợ tiêu dùng. Loại nào phù hợp với bạn phụ thuộc vào thu nhập, các khoản nợ, mục tiêu của bạn (ví dụ như giữ nhà hoặc xe), và các quy định tại tiểu bang cũng như tòa án phá sản nơi bạn nộp.
Vì quy định về phá sản và quyền được miễn trừ (exemptions) khác nhau, đây là thông tin giáo dục chung—không phải tư vấn pháp lý. Luật sư phá sản có giấy phép có thể xem xét hoàn cảnh của bạn và giải thích các kết quả thực tế ở khu vực của bạn. (CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải văn phòng luật và không phải luật sư của bạn.)
Chương 7 (thường gọi là “làm lại từ đầu”)—thường hoạt động như thế nào
Chương 7 thường được dùng khi thu nhập của một người thấp đến mức có thể đủ điều kiện, và họ muốn loại bỏ (xóa) một số khoản nợ đủ điều kiện.
Trong nhiều vụ Chương 7, tài sản đủ điều kiện có thể được bảo vệ nhờ các khoản miễn trừ—nghĩa là bạn có thể giữ lại một số tài sản quan trọng tùy thuộc vào những gì bạn sở hữu và quy định miễn trừ của tiểu bang bạn.
Một số khoản nợ thường không biến mất trong Chương 7 (ví dụ: đa số khoản vay học sinh, nhiều khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/nuôi con (child support/alimony), nhiều khoản tiền phạt của tòa, và các khoản nợ liên quan đến gian lận).
Việc bạn có đủ điều kiện hay không có thể phụ thuộc vào “means test” (bài kiểm tra điều kiện dựa trên khả năng thanh toán) và các yêu cầu khác về tư cách. Các quy định này thay đổi theo tiểu bang và khu vực tòa án xét xử (judicial district), và cũng có thể thay đổi theo thời gian, vì vậy hãy xác nhận chi tiết với luật sư phá sản có giấy phép.
Chương 13 (thường gọi là “kế hoạch trả nợ”)—thường hoạt động như thế nào
Chương 13 là một kế hoạch thanh toán do tòa án phê duyệt, thường kéo dài 3 đến 5 năm, dựa trên thu nhập và các khoản chi phí được phép của bạn. Thay vì yêu cầu tòa án xóa nợ ngay lập tức, Chương 13 có thể sắp xếp lại một số khoản nợ và cho phép bạn thanh toán theo kế hoạch.
Chương này thường được cân nhắc khi mọi người cần thêm thời gian để bắt kịp các khoản như tiền thế chấp/nhà hoặc tiền xe đã trễ, hoặc khi họ có khoản thu nhập dư dôi ra mà luật yêu cầu phải dùng để trả nợ. Trong nhiều tình huống, người nộp có thể giữ tài sản bằng cách ở lại trong kế hoạch.
Tương tự như Chương 7, một số khoản nợ thường vẫn còn tồn tại sau phá sản (ví dụ: nhiều khoản thuế, các khoản vay học sinh, tiền cấp dưỡng/nuôi con (child support/alimony), và các khoản nợ liên quan đến gian lận). Kết quả cụ thể phụ thuộc vào loại nợ cụ thể và hoàn cảnh cá nhân của bạn.
So sánh thực tế: tình huống nào thường dẫn đến chương nào
Nhiều người so sánh hai chương dựa trên mục tiêu:
- Nếu mục tiêu chính của bạn là “làm lại nhanh” và bạn có thể đủ điều kiện Chương 7, thường Chương 7 được bàn đến trước.
- Nếu mục tiêu chính của bạn là bắt kịp các khoản thanh toán đã bỏ lỡ, bảo vệ nhà hoặc xe của bạn thông qua kế hoạch, hoặc thu nhập của bạn khiến Chương 7 khó phù hợp hơn, thì Chương 13 thường được cân nhắc.
- Nếu bạn đang đối mặt với việc tịch thu nhà (foreclosure), bị khấu trừ lương (wage garnishment), hoặc bị kiện tụng, việc nộp đơn trong đa số trường hợp có thể kích hoạt “lệnh tạm dừng tự động” (automatic stay). Lệnh này có thể làm tạm dừng nhiều hành động đòi nợ khi vụ việc đang được xử lý. Luật sư của bạn sẽ giải thích lệnh tạm dừng này có tác động ra sao trong tình huống cụ thể của bạn.
Vì quy định thay đổi theo tiểu bang và khu vực tòa án phá sản, nên “chương đúng” không giống nhau cho mọi người.
Means test và điều kiện: vì sao thu nhập của bạn quan trọng
Việc đủ điều kiện Chương 7 thường liên quan đến means test và các yêu cầu khác. Means test không phải là một quy tắc đơn giản “số tiền thu nhập”—nó sử dụng phép tính có thể bao gồm loại thu nhập, tình trạng hộ gia đình và các khoản chi phí được phép. Những phép tính này có thể khác nhau tùy theo khu vực tòa án (district) và các tình tiết trong vụ việc của bạn.
Chương 13 cũng có các yêu cầu đủ điều kiện riêng, bao gồm giới hạn đối với một số loại nợ và khả năng thanh toán theo kế hoạch. Luật sư của bạn sẽ xem xét thu nhập, chi phí, các khoản nợ và thời điểm (ví dụ: liệu có lịch bán nhà theo thủ tục tịch thu hay không), sau đó giải thích chương nào có khả năng phù hợp hơn.
Đây cũng là một lý do quan trọng để nói chuyện với luật sư phá sản có giấy phép thay vì chỉ dựa vào so sánh trên mạng.
Phá sản xóa được và không xóa được gì (để bạn không bị hiểu lầm)
Phá sản có thể giúp bạn với nhiều loại nợ tiêu dùng, nhưng không xóa được mọi nghĩa vụ. Những khoản nợ thường còn tồn tại bao gồm:
- Các khoản vay học sinh (thường rất khó để được xóa; kết quả phụ thuộc vào từng vụ)
- Hầu hết các khoản thuế thu nhập gần đây (thường không được xóa)
- Tiền cấp dưỡng và trợ cấp (child support và alimony)
- Nhiều khoản phí/phạt của tòa
- Các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc một số hành vi sai phạm
Nếu bạn có các khoản nợ cụ thể, luật sư của bạn sẽ xem xét từng khoản. Mục tiêu là sự rõ ràng: bạn cần hiểu khoản nào có thể được xóa, khoản nào có thể được sắp xếp lại, và khoản nào thường vẫn còn.
Quy định và kết quả thay đổi theo tiểu bang và khu vực tòa án, và chi tiết phụ thuộc vào tình huống của bạn—vì vậy hãy xác nhận mọi điều với luật sư phá sản có giấy phép.
Chương 7 thường phù hợp nếu bạn đủ điều kiện và muốn làm lại nhanh hơn, còn Chương 13 là kế hoạch trả nợ có thể giúp bạn bắt kịp—dù chọn theo cách nào, luật sư phá sản có giấy phép tại địa phương nên xác nhận điều nào áp dụng cho tiểu bang và các khoản nợ của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Nếu tôi nộp Chương 7, tiền thế chấp (mortgage) và thẻ tín dụng có bị xóa không?
Đôi khi nợ thẻ tín dụng và một số khoản nợ khác không bảo đảm có thể được xóa trong Chương 7, nhưng việc thế chấp phụ thuộc vào việc bạn có đang trễ hạn hay không và những lựa chọn sẵn có trong vụ của bạn. Một số khoản nợ thường vẫn còn sau phá sản (chẳng hạn như hầu hết khoản vay học sinh và nhiều khoản thuế thu nhập gần đây). Luật sư phá sản có giấy phép có thể cho bạn biết khả năng khoản đó sẽ như thế nào trong tình huống cụ thể của bạn.
Chương 13 có ngăn việc tịch thu nhà hoặc khấu trừ lương không?
Trong nhiều trường hợp, sau khi nộp đơn phá sản, “lệnh tạm dừng tự động” (automatic stay) sẽ làm tạm dừng nhiều hoạt động đòi nợ, bao gồm việc tịch thu nhà và khấu trừ lương, trong khi tòa án xem xét vụ việc. Tuy nhiên, lệnh tạm dừng có thể thay đổi tùy vào các lần nộp trước đó, thời điểm và các tình tiết trong vụ của bạn—vì vậy hãy xác nhận chi tiết với luật sư phá sản có giấy phép.
Luật sư giúp tôi quyết định giữa hai chương như thế nào?
Luật sư sẽ xem xét các khoản nợ, thu nhập, chi phí, tài sản và mục tiêu của bạn, sau đó giải thích điều kiện, kết quả có khả năng xảy ra, và việc các khoản miễn trừ có thể giúp bạn giữ tài sản ra sao. Họ cũng có thể xác nhận trong khu vực tòa án của bạn, mỗi chương có thể và không thể làm gì. CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải văn phòng luật.
Các quy định có giống nhau ở mọi nơi trên nước Mỹ không?
Không. Quy định về phá sản, quyền miễn trừ và cách tòa án áp dụng khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án xét xử (judicial district), và cũng có thể thay đổi theo thời gian. Bước tiếp theo tốt nhất là trao đổi với luật sư phá sản có giấy phép tại khu vực của bạn.
Hỗ trợ liên quan
Phá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở → Lệnh Tự Động (Automatic Stay): Phá việc thu hồi khi phá sảnNộp hồ sơ giúp tạm dừng ngay việc tịch thu lương, tịch biên/siết nhà, kiện tụng và các cuộc gọi đòi nợ.
Mở →