제7장 vs 제13장: 무엇이 당신에게 맞나요?

솔직한 답부터: “가장 좋은” 한 가지 장이 있는 건 아닙니다

제7장과 제13장은 법원이 소비자 부채를 다루는 두 가지 서로 다른 방법입니다. 어떤 것이 당신에게 맞는지는 소득, 부채, 목표(예: 집이나 자동차를 유지하기)뿐 아니라 주(州)와 파산 법원의 규칙에 따라 달라집니다.

파산 규칙과 면제(예외) 범위는 주마다 달라서, 아래 내용은 일반 교육 자료이며 법률 자문이 아닙니다. 면허를 가진 파산 전문 변호사는 당신의 상황을 검토하고 해당 지역에서 현실적으로 어떤 결과가 가능한지 설명해 줄 수 있습니다. (CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며 법률회사(로펌)가 아니고, 변호사가 아닙니다.)

제7장(흔히 “새출발”이라고 함)—대개 어떻게 진행되나요

제7장은 흔히, 개인의 소득이 자격이 될 수 있을 정도로 낮아서(해당될 수 있어서) 특정 자격 부채를 면제(지워짐)받을 수 있기를 바랄 때 사용됩니다.

많은 제7장 사건에서는 면제(예외) 규정으로 인해 해당 재산이 보호될 수 있습니다. 즉, 무엇을 소유하고 있는지와 주의 면제 규정에 따라 주요 자산을 계속 보유할 수 있을지도 모릅니다. 다만 제7장에서 보통 사라지지 않는 부채도 있습니다(예: 대부분의 학자금 대출, 최근의 많은 소득세, 아동부양비/양육비 또는 위자료, 많은 벌금/과태료, 그리고 사기와 연관된 부채).

자격 여부는 면제/자격 심사(수단/수입 기준, means test)와 다른 적격 요건에 따라 달라질 수 있습니다. 이 규칙들은 주와 관할 파산 법원(사법 구역)마다 다르고 시간이 지나며 변할 수도 있으니, 면허를 가진 파산 전문 변호사와 구체 내용을 확인하세요.

제13장(흔히 “상환 계획”이라고 함)—대개 어떻게 진행되나요

제13장은 법원의 승인 아래 진행되는 상환(지급) 계획이며, 보통 3~5년 동안 소득과 허용되는 생활비를 기준으로 나누어 납부합니다. 바로 즉시 면제를 요청하는 대신, 제13장은 일부 부채를 재조정하고 계획에 따라 납부하도록 할 수 있습니다.

이 장은 흔히 과거에 밀린 모기지 또는 자동차(할부) 납부를 따라잡기 위해 더 시간이 필요할 때, 또는 법이 상환에 사용하라고 요구하는 “여유 소득”이 있을 때 고려됩니다. 많은 경우 계획에 따라 생활하면 재산을 유지할 수 있습니다.

제7장과 마찬가지로 일부 부채는 보통 파산 후에도 남아 있습니다(예: 많은 세금, 학자금 대출, 아동부양비/양육비 또는 위자료, 그리고 사기와 관련된 부채). 정확한 결과는 해당 부채의 종류와 당신의 개인 사건에 따라 달라집니다.

실용적인 비교: 어떤 상황이 어떤 장을 가리키나요

많은 사람들이 목표에 따라 장을 비교합니다:

- 가장 큰 목표가 더 빠른 “초기화(새출발)”이고 제7장 자격이 될 수 있다면, 제7장이 먼저 거론되는 경우가 많습니다.

- 가장 큰 목표가 밀린 납부를 따라잡는 것, 계획을 통해 집이나 자동차를 보호하는 것, 또는 소득 때문에 제7장이 더 어렵다면, 제13장이 자주 고려됩니다.

- 강제경매(포어클로저), 임금 압류, 또는 소송을 앞두고 있다면, 대부분의 경우 신청만으로도 자동정지(automatic stay)가 촉발될 수 있습니다—이는 사건이 진행되는 동안 많은 채권자의 추심 조치를 일시 중단할 수 있습니다. 변호사는 당신의 특정 상황에서 자동정지가 무엇을 의미하는지 설명해 줄 것입니다.

규칙은 주와 파산 법원 관할 구역에 따라 다르기 때문에, “정답”으로 여겨지는 장이 모든 사람에게 동일하지는 않습니다.

수단/소득 기준과 자격: 왜 소득이 중요한가

제7장 자격은 흔히 수단/소득 기준(수단 심사, means test)과 다른 요건을 포함합니다. 수단 심사는 단순히 “돈의 액수” 규칙이 아닙니다. 소득 형태, 가구 상황, 허용되는 생활비 같은 항목을 포함할 수 있는 계산을 사용합니다. 이러한 계산은 관할 구역과 사건의 사실관계에 따라 달라질 수 있습니다.

제13장에는 특정 부채에 대한 한도, 계획 납부를 할 수 있는지 등 자체적인 자격 요건이 있습니다. 변호사는 당신의 소득, 지출, 부채, 그리고 시기(예: 강제경매 매각 일정이 잡혀 있는지)를 살펴본 뒤, 어떤 장이 더 가능성이 높은지 설명해 줄 것입니다.

그래서 온라인 비교만 보고 선택하기보다는 면허를 가진 파산 전문 변호사와 상담하는 것이 중요한 이유 중 하나입니다.

파산이 무엇을 지워줄 수 있고(그리고 못 하는지) 알아두기(오해하지 않도록)

파산은 여러 종류의 소비자 부채를 도울 수 있지만, 모든 의무를 지워주는 것은 아닙니다. 흔히 파산 후에도 남는 부채에는 다음이 포함됩니다:

• 학자금 대출(대개 면제받기가 매우 어렵습니다. 결과는 사건에 따라 달라짐)
• 최근의 소득세 대부분(대개 면제 불가)
• 아동부양비와 양육비(또는 위자료)
• 많은 법원 비용/벌금
• 사기 또는 특정 부정행위와 관련된 부채

특정 부채가 있다면 변호사가 각각을 검토합니다. 목표는 명확성입니다: 무엇이 면제될 수 있는지, 무엇이 재조정될 수 있는지, 그리고 보통 무엇은 남는지 이해해야 합니다.

규칙과 결과는 주와 관할 구역에 따라 달라지고, 세부 내용은 당신의 상황에 달려 있으니 면허를 가진 파산 전문 변호사와 모든 것을 확인하세요.

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