자동 중지(Automatic Stay): 파산이 추심을 멈추는 방법

자동 중지(automatic stay)가 하는 일

자동 중지는 법원이 제공하는 보호로, 보통 파산 사건이 접수되는 순간부터 시작됩니다. 많은 경우, 법원은 사건이 진행되는 동안 대부분의 채권자에게 당신에게서 돈을 받기 위한 노력을 중단하라고 지시합니다.

여기에는 추심 전화와 편지 중단, 많은 소송의 일시 중단, 앞으로 진행되는 대부분의 임금 압류 중단, 그리고 압류(포클로저)나 차량 압수(레포제션)의 진행을 지연하거나 중단하는 것이 포함될 수 있습니다. 많은 사람에게 이것은 오랫동안 숨 막히던 상황에서 처음으로 진짜 숨 쉴 수 있는 시간을 주기도 합니다.

하지만 자동 중지는 마법이 아니며 영원하지도 않습니다. 모든 빚이 사라진다는 뜻이 아닙니다. 자동 중지는 법원과 당신의 변호사가 7장(Chapter 7) 또는 13장(Chapter 13)에서 당신의 상황을 다루는 동안 시간을 벌어 주는 ‘일시 정지’입니다. 두 가지 주요 개인 파산 절차에 대해 더 알아보려면 chapters를 확인하세요.

보통 즉시 멈추는 것들

자동 중지가 당신의 사건에 적용된다면, 사건이 법원에 접수되는 즉시 많은 일반적인 추심 조치가 중단되는 경우가 많습니다. 다만 타이밍이 중요합니다. 급여가 이미 처리되었거나, 파산 신청 전에 보안관(sheriff)의 경매가 이미 진행되었다면, 자동 중지가 그때 이미 일어난 일을 되돌려 주지 못할 수 있습니다.

자동 중지가 흔히 일시 중단하는 대표적인 조치는 다음과 같습니다:

• 추심 전화, 편지, 그리고 그 밖의 많은 추심 시도
• 앞으로 진행되는 대부분의 임금 압류
• 많은 채무추심 소송
• 시기에 따라 달라질 수 있지만, 많은 은행의 압류 조치 또는 계좌 동결
• 주택 압류(포클로저) 관련 조치와 예정된 매각
• 차량 압수(레포제션): 단, 그 차가 아직 이미 판매되지 않은 경우
• 일부 상황에서, 최소 제한된 기간 동안의 공과금(유틸리티) 중단

정확한 효과는 사실관계, 타이밍, 그리고 거주 지역에 따라 달라질 수 있습니다. 파산 규정, 관할 법원의 절차, 면책(면제) 법률은 주(state)와 사법 관할 구역(judicial district)에 따라 달라지므로, 해당 자동 중지가 당신의 사건에서 무엇을 ‘멈출 수 있는지/없는지’ 확인하려면 지역의 면허를 가진 파산 전문 변호사가 가장 적합한 사람입니다.

자동 중지가 항상 멈추지 않는 것들

일부 채무와 조치는 다르게 취급됩니다. 자동 중지는 실제로 한계가 있으니, 오해하지 않도록 그 한계를 아는 것이 중요합니다.

자동 중지는 종종 가족법원(가정법원) 관련 일부 사안, 형사 사건, 그리고 일반적으로 파산에서도 계속 남는 채무를 걷기 위한 노력은 중단시키지 않거나 완전히 중단시키지 못하는 경우가 많습니다. 예를 들어, 자녀 양육비(child support)와 양육비 성격의 지급(알리모니, alimony) 의무는 다르게 취급되며 종종 계속됩니다. 일부 세금 관련 사안도 계속될 수 있습니다. 채권자가 법원에 허가를 요청하면, 일부 상황에서는 법원이 자동 중지를 해제할 수도 있습니다.

이와 마찬가지로, 파산이 모든 채무를 없애 주지는 않습니다. 일부 채무는 보통 파산에서도 남아 있는데, 예를 들면 대부분의 학자금 대출, 최근 소득세, 자녀 양육비 및 알리모니, 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기(fraud)와 관련된 채무 등이 해당됩니다. 어떤 채무가 면책되는지는 채무의 종류, 사건의 사실관계, 그리고 때로는 채권자가 이의를 제기하는지 여부에 따라 달라집니다.

그래서 파산을 신청하기 전에 면허를 가진 파산 전문 변호사와 상담하는 것이 도움이 되는 한 가지 이유입니다. 변호사는 ‘당장 멈출 수 있는 것’뿐 아니라, ‘나중에 여전히 남을 수 있는 것’도 설명해 줄 수 있습니다.

7장(Chapter 7)과 13장(Chapter 13)에서의 작동 방식

7장과 13장은 모두 사건이 접수되면 보통 자동 중지를 발생시킵니다. 차이는 그 다음에 무엇이 진행되는지입니다.

7장에서는 법원이 절차를 진행하는 동안 단기적인 구제를 받을 수 있습니다. 7장은 종종 신용카드나 의료비 같은 무담보 채무를 현실적으로 상환할 수 없는 사람이 사용할 때가 많지만, 놓친 모기지(주택담보대출)나 자동차 할부를 시간이 지나면서 따라잡는 방법을 모든 사람에게 제공해 주지는 않습니다.

13장에서는 집이나 차량을 지키려는 사람들에게 특히 도움이 될 수 있습니다. 13장은 상환 계획이 포함되며, 보통 3~5년 정도가 걸립니다. 이 계획을 통해 원하는 재산을 유지하면서, 시간이 지나며 체불분(연체)을 따라잡을 수 있을 가능성이 있습니다.

많은 사람들은 파산 중에도 집이나 차를 유지합니다. 경우에 따라 7장에서는 면책(면제) 규정, 재확약(reaffirmation) 또는 상환(리뎀션, redemption) 옵션을 통해 유지하기도 하고, 13장에서는 13장 계획(상환 계획)을 통해 유지하기도 합니다. 하지만 결과는 소득, 담보가치(자산의 평가액과 대출 잔액의 차이), 미납 지불, 대출 조건, 그리고 지역 규칙에 따라 달라집니다. 더 넓은 개요를 먼저 원하시면, guides부터 시작해 보세요.

중요한 예외와 재신청 제한

이전에 파산을 신청한 적이 있다면, 새 사건에서는 자동 중지가 제한되거나, 새 사건에서도 그 기간이 예상만큼 길지 않을 수 있습니다. 일부 재신청(반복 신청)에서는 법원이 기간을 연장해 주지 않으면, 자동 중지가 짧은 시간 후에 끝날 수 있습니다. 또 다른 상황에서는 법원이 허용하지 않으면 아예 자동 중지가 발효되지 않을 수도 있습니다.

또한 담보가 있는 채권자(secured creditors)는 때때로 법원에 자동 중지를 해제해 달라고 요청합니다. 이는 납부가 크게 연체되어 있거나, 보험이 누락되어 있거나, 해당 재산이 파산 절차로 보호되지 않는 경우에 발생할 수 있습니다. 법원이 그 요청을 받아들이면, 채권자는 주택 압류, 차량 압수, 또는 다른 조치를 계속할 수 있도록 허가받을 수 있습니다.

그래서 매각 날짜가 있거나, 퇴거(이사/퇴거) 문제가 있거나, 압류 위험이나 차량 압수 위험이 있는 경우에는 ‘속도’가 중요합니다. 면허를 가진 변호사에게 가능한 한 빨리 이야기할수록, 선택지와 타이밍을 더 분명하게 이해할 수 있습니다.

도움 받기: 무엇을 기대해야 하고 비용은 어느 정도일 수 있는지

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며, 법률사무소가 아니고 변호사가 아닙니다. 또한 귀하의 법적 대리인도 아닙니다. 우리는 파산 사건을 직접 접수하지 않으며, 저희 서비스를 이용한다고 해서 변호사-의뢰인 관계가 생기지 않습니다. 우리는 사용자가 가까운 면허를 가진 파산 변호사와 연결될 수 있도록 돕습니다.

변호사와 상담하기로 선택하신다면, 대부분의 개인 파산 변호사는 ‘정액 수임료(flat fee)’를 받되, 여기에 법원 접수비와 소액의 의무 신용상담(credit-counseling) 비용이 추가됩니다. 아래 내용은 일반적인 범위이며, 견적(quote)이 아닙니다. 많은 지역에서 7장 변호사의 정액 수임료는 보통 약 $1,000~$2,500 정도이며, 여기에 보통 몇백 달러 수준의 법원 접수비와 소액의 상담 비용이 더해집니다. 13장 변호사의 정액 수임료는 종종 더 높아, 때로는 관할 구역에 따라 약 $3,000~$6,000 이상까지도 달라질 수 있으며, 법원 접수비와 상담 비용도 함께 발생합니다. 실제 비용은 어떤 장인지, 귀하가 있는 주와 사법 관할 구역, 그리고 사건이 얼마나 단순하거나 복잡한지에 따라 달라집니다.

소송이 있거나, 사업 관련 이슈가 있거나, 면책되지 않는 재산(nonexempt property)이 있거나, 최근 양도(이전)한 사실이 있거나, 세금 관련 질문이 있거나, 부동산이 여러 필지이거나, 소득 또는 사기와 관련된 분쟁이 있는 경우에는 비용이 더 올라갈 수 있습니다. 지역 변호사가 귀하의 상황에서 어떤 부분이 해당되는지 알려줄 수 있습니다.

연결을 원하시면 get matched를 이용하세요. 저희가 필요한 것은 귀하의 이름, 전화번호, 선택 이메일, 주(state), 선호 언어, 그리고 현재 어떤 일이 벌어지고 있는지에 대한 간단한 설명 같은 ‘기본 연락처 및 일반적인 의도(intent) 정보’뿐입니다. 매칭 양식에서는 주민등록번호(SSN), 은행 계좌 번호, 신용카드 번호를 요구하지 않습니다. 또한 계좌 잔액(account balances) 정보도 요청하지 않습니다. 어떤 변호사와 이야기하시더라도, 그 변호사가 귀하의 주(state) 변호사 자격(주 변호사 협회)에서 면허를 보유했는지 직접 확인할 수 있습니다.

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