自動停留（Automatic Stay）：破產如何停止催收

自動停留會做什麼

自動停留是法院提供的保護，通常從破產案件提出的當下就開始。在許多情況下，它會要求多數債權人在案件仍在進行期間，停止嘗試向你追討。

這可能包括停止催收電話與信件、暫停許多訴訟、停止大多數未來的扣薪，以及延後或停止房屋查封或收回占有（repossess）。對許多人來說，這是他們多年來第一次真正能喘口氣的空間。

但自動停留不是魔法，也不會永遠持續。它並不代表每一筆債務都會消失。自動停留是給法院與你的律師時間，讓他們能在《破產法》第 7 章或第 13 章的程序下，處理你的狀況。你可以先到 chapters 了解兩種主要的消費者破產章節。

通常會立刻停止哪些情況

如果你的案件適用自動停留，它往往會在案件送到法院提出後的同一時間，立刻停止許多常見的催收行動。時機很重要。如果在申請前已經處理完成薪資、或治安官的拍賣已經發生，自動停留可能無法把已經發生的結果完全推翻。

自動停留常見會暫停的行動包括：

• 催收電話、信件，以及其他許多催收方式
• 大多數未來的扣薪
• 許多債務催收訴訟
• 多數情況下的銀行扣押或帳戶凍結（依時機與當地做法而定）
• 房屋查封行動與已排定的拍賣
• 車輛收回（如果車子尚未被賣掉）
• 在某些情況下，公用事業停供至少在有限時間內可能被延緩

實際效果可能取決於事實、時間點，以及你住在哪裡。破產規則、當地法院程序與免責額法律會因州與司法管轄區而不同，因此要確認自動停留在你的案件中「會停止什麼、停止不了什麼」，你所在地有執照的破產律師才是最適合的人選。

自動停留並不總是能停止的情況

有些債務與行動會被用不同方式處理。自動停留有真實的限制，因此了解這些限制很重要，才能避免被誤導。

它通常不會停止，或不會完整停止某些家事法院事項、刑事案件，或那些通常在破產中仍可能繼續追討的債務催收。舉例來說，子女扶養費與贍養費的義務處理方式不同，且往往會持續。有些稅務事項也可能仍會繼續。如果債權人向法院申請許可，法院在某些情況下也可能解除自動停留。

同樣重要的是：破產並不會抹除每一筆債務。有些債務通常仍會存續，包括大多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費與贍養費、大多數法院罰款，以及與詐欺相關的債務。債務是否能被免除（discharged）取決於債務類型、案件事實，有時也取決於債權人是否提出異議。

這也是為什麼在申請前先和有執照的破產律師談談很有幫助。律師不僅可以說明什麼可能會立刻停止，也能解釋之後可能仍需負擔的部分。

第 7 章與第 13 章中如何運作

第 7 章與第 13 章通常在案件提出時都會產生自動停留。差別在於接下來會發生什麼。

在第 7 章中，自動停留可以在法院程序推進的同時，給你短期的喘息空間。第 7 章常用於當一個人無法在現實上償還像信用卡或醫療帳單這類無擔保債務時，但它並不一定能讓每個人都有辦法在一段時間內趕上之前錯過的房貸或車貸付款。

在第 13 章中，自動停留對想要保住房屋或車輛的人特別有幫助。第 13 章包含一個償還計畫，常常會持續三到五年，可能讓某人能在一段時間內補上逾期的欠款，同時保留他想保留的財產。

許多人確實會在破產中保住房屋或車輛，通常是透過免責額（exemptions）、在某些第 7 章案件中進行重新確認（reaffirmation）或清償/贖回選項（redemption options），或透過第 13 章的計畫。不過結果會取決於收入、帳面淨值（equity）、漏繳的付款、貸款條款，以及當地規則。如果你想先看更完整的概覽，從我們的 guides 開始。

重要例外與重複申請限制

如果你之前曾申請過破產，新的案件中的自動停留可能會受到限制，或在新的案件中不會持續那麼久。在某些重複申請的情況下，自動停留可能只會在短時間後停止，除非法院延長。另一些情況下，除非法院允許，否則自動停留甚至可能不會生效。

此外，擔保債權人有時會向法院申請解除自動停留。若付款落後很遠、保險不在或財產沒有受到破產程序的保護，就可能發生。如果法院准許該申請，債權人可能被允許繼續房屋查封、收回占有（repossess）或採取其他行動。

因此，只要有拍賣日期、驅逐（eviction）問題、扣薪風險或收回占有風險，速度就很重要。你越早與有執照的律師談，就越能更清楚地了解你的選項與時間點。

尋求協助：你可以期待什麼、可能需要多少費用

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如果你選擇與律師談，許多消費者破產律師會收取一筆固定費用（flat fee），另外加上法院申請費，以及一筆小額、必需的信貸諮詢費（credit-counseling fee）。這些是一般的費用區間，不是報價。許多地區的第 7 章律師固定費通常大約在 $1,000 到 $2,500 之間，再加上通常幾百美元的法院申請費，以及一筆小額的諮詢費。第 13 章律師的固定費通常會較高，有時大約在 $3,000 到 $6,000 或更多，且同樣會有法院申請費與諮詢費。實際費用取決於你選擇的章節、你的州與司法管轄區，以及案件是簡單還是複雜。

如果涉及訴訟、商業問題、非免責財產（nonexempt property）、近期轉移、稅務疑問、多塊不動產地產、或對收入或詐欺的爭議，費用可能會上升。當地律師可以告訴你在你的狀況下適用哪些情況。

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