申請破產會不會失去房子或車子？

簡短回答

你不會因為提出破產申請，就一定會失去房子或車子。在許多情況下，人們會透過豁免（exemptions）、付款方案（payment plans）或選對破產章節，來保護房屋、車子，甚至兩者都保住。

接下來會發生什麼，取決於你住在哪裡、你申請的是第 7 章或第 13 章，以及你在該物業中有多少淨值（equity）。破產法與豁免規則會因州別與聯邦法院轄區而不同，因此沒有一條適用於所有人的單一規則。

如果你已經落後繳款，破產有時能在一開始就透過自動停止令（automatic stay）暫停強制執行，例如止贖（foreclosure）或扣車（repossession）。這種暫停確實是很實際的幫助——但它並不保證你可以永遠保住該物業。律師可以告訴你當地規則允許到什麼程度。

• 申請破產不代表「失去一切」。
• 州別與法院轄區規則非常重要。
• 自動停止令可以迅速阻止催收行動，但只在案件仍進行期間有效；而且還必須在法院允許的情況下才適用。

第 7 章如何影響房子或車子

第 7 章常被稱為「清算（liquidation）」型案件，但這並不表示每個人都會失去財產。很多申請人會保留符合豁免的財產；在某些情況下，如果房屋或車子的淨值（equity）可被豁免涵蓋，房子或車子也可能被保護。

如果房貸或車貸仍在繳，你通常需要維持按時繳款，才能保住該物業。若已經落後非常多，貸款人仍可能在破產保護改變或結束後繼續推進。

第 7 章有時也涉及一個選擇：保留車子並持續付款，或交還車子（surrender）並依法律處理剩餘的貸款餘額。細節因州別與案件事實而差異很大。

• 豁免可能保護部分或全部淨值。
• 通常要保住物業，就需要持續按時繳款。
• 如果貸款金額超過物業價值，選項可能會有所不同。

第 13 章如何協助保護財產

第 13 章是一種分期償還計畫（repayment plan）。對很多人來說，這個章節是在你付款落後、想保住房子時，最有機會成功的選擇，因為它可以把漏繳的款項在一段時間內分散償還，而你同時仍能持續繳交每月的正常款項。

它也可能透過讓你在一段時間內補齊欠款，來協助處理車貸；在某些情況下，它也可能降低實務上被扣車或止贖的壓力。不過，你必須有能力繳得起計畫中的款項，且法院會審查該計畫是否可行。

如果你正在嘗試保住房子或車子，第 13 章常值得與破產律師討論。了解各章節。

• 它可能讓你有機會補上漏繳的房屋或車子付款。
• 這是一個計畫，所以規律付款很重要。
• 這不是自動發生——計畫必須在當地規則下可行。

破產通常不會消除（不會解除）的項目

誠實了解限制很重要。破產可以協助處理許多債務，但通常不會把所有債務都全部清除。

有些債務往往仍會存在，包括大多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費（child support）與贍養費（alimony）、許多法院罰金，以及與詐欺（fraud）相關的債務。像房貸或車貸這種有擔保債務（secured debt），也與信用卡餘額不同，因為貸款人可能仍在該物業上保有權利。

因此，問題不僅是「我會失去房子或車子嗎？」還包含「我有哪些債務？哪些是有擔保的？在我住的地方有哪些可用的保護？」持牌律師可以用白話和你一起逐步釐清。

• 大多數學生貸款通常不會被消除。
• 近期的稅款常常不會被消除。
• 子女扶養費、贍養費、罰金，以及與詐欺相關的債務，通常不會被一併抹掉。

在你申請之前，會遇到什麼

你不需要自己一個人想清楚這些。破產律師可以查看你的房子、車子、目前的繳款狀況，以及當地的豁免規則，並用清楚方式說明第 7 章或第 13 章哪一個可能更適合你。

CleanSlate Match 是免費的配對服務，不是律師事務所，也不是你的律師。我們只會收集基本聯絡資訊與一般意向——例如你的州別、你偏好的語言，以及你是否擔心止贖、車子、工資被扣（wage garnishment）或其他債務。我們不會要求提供社會安全號碼（Social Security numbers）、銀行號碼或信用卡號碼。

多數消費者破產律師會收取固定費用（flat fee），再加上法院申請費與一筆小額、但必須的信用諮商費用（credit-counseling fee）。實際費用取決於章節、法院轄區，以及案件的複雜程度，所以你可能聽到的任何費用範圍都不是報價（quote）。如果你想找你附近的持牌律師，可以申請配對。

• 如果你有的話，準備一份債務與財產清單。
• 詢問你的州別是使用聯邦豁免還是州別豁免。
• 務必確認律師在你所在州的律師執照（bar license）。

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