用破產程序停止被法院拍賣（止贖）

破產如何可能停止止贖

提出破產案件時，通常會立刻啟動一種名為「自動停止令（automatic stay）」的法律保護。在許多情況下，這項停止令會暫停大多數催收行動，包括正在進行中的止贖、薪資扣押（wage garnishment）、催收訴訟（collection lawsuits），以及催收電話（collection calls）。

這段暫停時間可以讓你喘口氣。它可能在法院案件持續進行時，先阻止已安排的止贖拍賣。但破產並不是「神奇重置按鈕」，也不會因為你申請了案件就自動讓你漏繳的房貸付款消失。

接下來會發生什麼，取決於你申請的是哪一章節、止贖進行到什麼程度、你是否想保留房子，以及你所在州與法院轄區的規則。破產法、可豁免的財產（exemptions）與當地程序會因州與法院轄區而異，因此你所在地的持牌破產律師應該審查你案件的時間點與事實。

房貸已落後時：第 7 章 vs. 第 13 章

對許多人來說，關鍵問題是：第 7 章還是第 13 章比較符合你的需求。你可以在我們的章節概覽中了解兩者差異，但先給你簡短版本。

第 7 章常在以下情況使用：個人無法長期負擔房子、想要爭取時間先停止拍賣並規劃下一步、或需要解除其他債務的壓力，例如信用卡與醫療帳單等。第 7 章可能暫停止贖一段時間，但通常不會提供一個在數年內「有架構的方式」讓你補上已錯過的房貸付款。如果你已經落後很多、而且想保住房子，第 7 章往往不是長期的止贖解決方案。

當人們想保住房子並隨時間補上欠繳款項時，第 13 章通常是他們會考慮的選項。在許多情況下，它讓你可以透過 3 到 5 年的還款計畫（repayment plan）償還房貸欠繳（mortgage arrears），同時在未來繼續按時繳付目前的房貸付款。許多人能透過豁免或第 13 章計畫保住房子與車子，但成敗取決於你是否有足夠收入支撐計畫，以及案件細節。

沒有任何一章可以保證你一定能保住房子。如果付款負擔不合理、錯過期限，或放款人向法院申請允許繼續止贖，停止令可能會結束。你所在轄區的破產律師可以說明在你們的司法轄區裡，什麼是較可行的。

破產不會做的事

在這裡必須誠實說明：破產可以暫停止贖，但並不會因為案件已提出就自動消除你房子上的房貸抵押權（mortgage lien）。如果你想保留房子，通常必須以法律與法院允許的方式處理漏繳的款項，以及任何仍需持續繳付的款項。

破產也不會消除所有種類的債務。有些債務通常在破產後仍會存續，包括大多數學生貸款（student loans）、最近的所得稅（recent income taxes）、子女扶養費（child support）與贍養費/配偶扶養費（alimony）、大多數法院罰款（most court fines），以及與詐欺相關的債務（debts tied to fraud）。結果會依個案而不同。

另外，時間點很重要。如果止贖拍賣已經發生，破產可能無法將其推翻。而且如果在你之前有人已經申請過破產案件，自動停止令可能會被限制，或不會以相同方式生效。這些都是應該在能避免的情況下，越早就與持牌破產律師談越好的原因，而不是在拍賣前一晚才處理。

這個選項可能適合誰

如果你房貸已落後，同時還面臨其他債務問題，例如信用卡、醫療帳單、訴訟案件，或薪資被扣押，那麼可能值得與人討論破產。不時，其他債務帶來的壓力降低後，才有可能把焦點放回房子。

如果你在檢視選項時需要一個快速的法律暫停，也可能適合你，特別是如果已經訂好止贖拍賣日期時。當一個人有穩定收入並希望用有架構的方法補上已錯過的付款時，通常會討論第 13 章。

但如果房子已經超出你現實上能負擔的範圍、未來付款缺乏收入支撐、或其他選項能更好地達成你的目標，那可能就不太適合。依情況而定，人們也可能考慮非破產的服務，或乾脆使用破產來建立有秩序的退出（而不是繼續持有該不動產）。

CleanSlate Match 是免費配對服務，不是法律事務所，也不是你的律師。我們只提供一般性的教育資訊，並能協助你連結到你附近的持牌破產律師。

止贖申請前常見的錯誤

人在壓力下常常會等太久，因為覺得尷尬、希望問題某種方式會自己解決，或害怕用英文提問。你不是唯一的人。但止贖期限是真實存在的，拖延只會讓你的選擇變少。

其他常見錯誤還包括：忽視法院文件、以為第 7 章和第 13 章做的是同一件事、太快借用退休金、把財產轉到家人名下，或在房貸越欠越多的同時仍持續只付其中一位債權人。像這些行為，可能在破產案件中導致新的問題。

如果你正在努力保住你的房子，不要靠猜。當地律師可以查看拍賣日期、房貸歷史、任何先前的申請紀錄，以及你完整的債務狀況。如果你想找人協助，你可以免費取得配對。

1. 蒐集你的止贖通知與任何法院文件。
2. 記下你的拍賣日期（如果已經排定）。
3. 列出你的債務與每月帳單的簡單清單。
4. 問問看：第 13 章、第 7 章，還是其他選項，哪一個看起來最符合你的實際情況。
5. 確認該律師在你的州是有執照的。

• 不要透過我們的配對表單提供你的社會安全號碼（Social Security numbers）或銀行帳戶號碼（bank account numbers）。
• 我們只需要聯絡資訊，以及對你狀況與偏好語言的基本了解。

破產在止贖案件中的通常費用

消費者破產案件的律師費往往是以「固定金額（flat fee）」收取，再加上法院申請費，以及一筆小額且必須的信用諮詢課程費用（credit-counseling course fee）。實際費用取決於所申請的章節、案件複雜程度，以及法院轄區。以下是一般性的費用範圍，不是報價。

以第 7 章來說，許多消費者案件的律師固定費通常約在 $1,000 到 $2,500 之間，再加上法院申請費（通常是幾百美元），以及一筆小額的信用諮詢費。若涉及緊急的止贖時間點、先前的破產申請、商業相關問題，或有爭議的房產問題，費用可能更高。

以第 13 章來說，律師固定費通常較高，常見約 $3,000 到 $6,500 或更多，視法院轄區與複雜程度而定，另加上法院申請費與小額課程費。部分法院轄區可能會讓律師費的一部分透過第 13 章計畫支付，但實際結構會因法院與律師而不同。

請要求用清楚的書面方式說明費用：包含哪些服務、哪些法院費用是另外計算、以及哪些因素可能會讓價格提高。CleanSlate Match 提供給尋求協助的人是免費使用的。參與配對的律師會支付固定費用以參與，而你獲得配對永遠是免費的。

相關協助