指南
用破产程序阻止止赎
如果止赎拍卖已临近，申请破产可能通过自动中止将其暂停。下面用通俗易懂的方式说明它如何运作、能做到什么、做不到什么，以及如何快速获得帮助。
破产如何停止止赎
提交破产案件后，通常会立即生效一种法律保护，称为“自动中止”。在许多情况下，这项中止会暂停大多数催收行动，包括仍在进行中的止赎、工资扣押、催收相关的诉讼以及催收电话。
这段暂停期能让你喘口气。它可能在法院案件继续审理期间，阻止原定的止赎拍卖。但破产并不是“魔法重置”按钮；它不会因为你提交了案件就自动让你漏付的房贷消失。
接下来会发生什么取决于你提交的是哪一章、止赎已经推进到什么程度、你是否想保住房屋，以及你所在州和法院辖区的规定。破产法、可豁免项目和本地程序会因州和辖区而异，因此你所在地区的持牌破产律师应当审核你案件的时间节点和具体事实。
如果房贷欠款在拖欠：第 7 章 vs 第 13 章
对许多人来说，关键问题是：第 7 章还是第 13 章更适合。你可以在我们的 chapters 概览中了解两者更多信息，但先给你简短版。
当一个人长期负担不起这套房、希望争取时间以停止出售并规划下一步，或需要其他债务（如信用卡和医疗账单）的减缓时，第 7 章往往会被使用。第 7 章可能在一段时间内暂停止赎，但通常不会给你一个在数年内“有结构地”追赶补上漏付房贷的方式。如果你拖欠得很严重，并且想保住房屋，第 7 章往往不是长期的止赎解决方案。
当人们希望保住房屋并在一段时间内追赶欠款时，第 13 章通常是他们关注的章节。在许多情况下，它允许你通过 3 到 5 年的还款计划来偿还房贷拖欠款，同时在未来继续按时支付当前房贷。许多人通过豁免或第 13 章计划保住自己的房屋和汽车，但是否成功取决于你是否有足够的收入来支撑该计划，以及案件细节。
这两种章节都不能保证你一定能保住房屋。如果你无法负担付款、错过了截止期限，或者贷款方向法院申请继续推进止赎，那么自动中止可能会结束。当地的破产律师可以向你解释在你所在辖区里什么才是现实可行的。
破产通常做不到什么
这里必须坦诚：破产可以暂停止赎，但仅仅因为你提交了案件，并不会让你房屋上的房贷留置权凭空消失。如果你想保住房子，通常你仍需要以法律与法院允许的方式处理漏付款以及任何持续发生的付款。
破产也不会清除所有类型的债务。某些债务通常在破产后仍可能保留，包括大多数学生贷款、近期的所得税、子女抚养费和赡养费、绝大多数法院罚款，以及与欺诈相关的债务。具体结果取决于个案事实。
另外，时间也很关键。如果止赎拍卖已经发生了，破产可能无法把这一切推回去。而如果有人在你之前已经申请过破产，自动中止的范围可能会被限制，或者不会像预期那样以相同方式生效。这些都是让你尽早与持牌破产律师沟通的原因，而不是在拍卖前一晚才做决定（如果你能避免的话）。
这种选择可能适合谁
如果你房贷拖欠了，同时还在处理其他债务问题，比如信用卡、医疗账单、诉讼或工资扣押，那么值得讨论破产。某些时候，减轻其他债务带来的压力，可能让你有机会把重心放回到房屋上。
如果你需要在审查选项时快速获得法律层面的暂停，也可能适用，尤其是已经确定了止赎拍卖日期时。当一个人有稳定收入并希望用一种结构化方式追赶漏付款时，通常会在讨论中提到第 13 章。
如果这套房的实际价值已经超出你现实中能负担的范围、未来付款没有收入来源，或其他方案能更好地帮助你达成目标，那么它可能不太适合。视具体情况，人们也可能考虑非破产的 services 或者干脆通过破产来实现有条理的退出，而不是继续保有该房产。
CleanSlate Match 是一项免费配对服务，不是律所，也不是你的律师。我们只提供一般性的教育信息，并可以帮助你与当地持牌破产律师取得联系。
止赎申请前人们常犯的错误
处于压力之下的人往往会等太久，因为他们感到尴尬、希望问题能以某种方式自行解决，或者害怕用英语提问。你并不孤单。但止赎的截止期限是真实存在的，而等待只会缩小你的选择范围。
其他常见错误包括：忽视法院文件、假设第 7 章和第 13 章做的是同一件事、过快借用退休资金、把房产转移给家人，或在房贷欠款进一步落后时仍去支付某一位债权人。这类行为可能会在破产案件中制造新的问题。
如果你正试图保住你的房子，就不要凭猜测。当地律师可以查看拍卖日期、房贷历史、任何以前的提交记录，以及你完整的债务情况。如果你想找人提供帮助，可以免费 get matched。
- 收集你的止赎通知以及任何法院文件。
- 写下你的拍卖日期（如果已安排）。
- 列出你的所有债务和每月账单。
- 询问第 13 章、第 7 章或其他选项中，哪一种看起来最现实。
- 确认该律师在你所在州拥有执业许可。
- 不要通过我们的配对表单发送社会安全号或银行账户号码。
- 我们只需要你的联系方式，以及对你情况的一个大致了解和你偏好的语言。
止赎案件中破产通常会花多少钱
个人破产中的律师费通常按“固定费用（flat fee）”收取，另外还包括法院的申报费，以及一个较小但必需的信用咨询课程费用。实际费用取决于你选择的章节、案件的复杂程度，以及法院辖区。这些是一般性的费用范围，不是报价。
对于第 7 章，许多消费者案件的律师固定费用常见在 $1,000 到 $2,500 左右，再加上法院申报费（通常是几百美元左右）以及少量的信用咨询费用。涉及紧急止赎时间、之前已申请过破产、商业问题，或存在争议的房产问题的案件，费用可能更高。
对于第 13 章，律师固定费用通常更高，常见约为 $3,000 到 $6,500 或更多，具体取决于辖区和复杂程度；此外还需支付法院申报费以及少量课程费用。在某些辖区，律师费用的一部分可能通过第 13 章计划支付，但具体结构会因法院和律师而不同。
在付费前，向律师索取对费用的清晰书面说明：哪些服务包含在内、哪些法院费用是另外单独计算的、以及哪些因素可能会提高价格。CleanSlate Match 对寻求帮助的人免费使用。参与的律师会支付固定费用参与该服务，而你要进行配对一直都是免费的。
破产可能能够暂停止赎并给你时间，但要确定它是否能帮助你保住房子，最好的办法是与你所在地区的持牌破产律师沟通。
常见问题
申请破产能确定地停止止赎拍卖吗？
通常会通过自动中止立刻暂停止赎，但并非所有情况都如此，也不一定能永久停止。既往案件、时间安排以及本地法院规则都可能影响后续结果，因此应尽快让持牌破产律师审查你的案件。
如果我想保住房子，哪一章更合适？
当许多人想通过还款计划用时间来追赶漏付的房贷时，通常会选择第 13 章。第 7 章可能会暂停出售，但通常不会提供一种长期的方式来“修复”房贷拖欠款。
破产能消除我的房贷吗？
通常不能。破产可能有助于缓解房贷相关的债务压力，并可能暂停止赎，但并不会因为你提交了案件就直接让房贷留置权消失。
破产也能消除我所有其他债务吗？
不行。某些债务通常仍会保留，包括大多数学生贷款、近期的所得税、子女抚养费和赡养费、绝大多数法院罚款，以及来自欺诈的债务。具体结果取决于案件事实。
如果我收到了止赎通知，我应该多快和律师谈？
越快越好。你越早从持牌破产律师那里获得法律建议，你可用的选择可能就越多。
CleanSlate Match 会做什么？
CleanSlate Match 是一项免费配对服务，不是律所，也不是你的律师。我们收集基础的联系方式、你的州、偏好的语言以及对问题的一个大致了解，以便帮助你与当地持牌破产律师取得联系。