第7章 vs 第13章
第 7 章破产
第 7 章通常被称为“重新开始”型破产，因为它可能在几个月内清除许多无担保债务。它并不清除所有债务，而且规则取决于你的州、你的收入以及你案件的具体情况。
第 7 章能做什么——以及不能做什么
第 7 章是面向无法现实地偿还债务的人的消费者破产类型。在许多情况下，它可以解除（discharge）无担保债务，例如信用卡、医疗账单、个人贷款、旧的水电等公用事业账单，以及部分与诉讼相关的债务。对许多人来说，这个流程比第 13 章更快：从提交到解除债务，往往只需几个月。
一个重要的保障是自动中止（automatic stay）。在大多数情况下，只要破产案件一提交，自动中止就会立刻阻止大多数催收电话、工资扣押（wage garnishments）、诉讼、银行账户扣划（bank levies）以及止赎（foreclosure）等行动。当你感到被逼到角落时，这一点喘息的空间可能非常关键。
但第 7 章并不能“清除一切”。某些债务通常仍会保留，包括大多数学生贷款、近期的所得税、子女抚养费、赡养费、绝大多数法院罚款，以及由欺诈导致的债务。破产也不会因为你想保留与该担保相关的财产，就神奇地让有担保债务消失。如果你想保留房屋或汽车，你通常必须保持按期还款，或做出法律允许的安排。
本页面仅为一般教育信息。破产法、豁免（exemptions）、当地做法与资格规则因州和司法辖区而异，因此你所在地区的一名持牌破产律师应当在了解你案件事实后进行审查。
谁可能适合第 7 章
如果你有较多沉重的无担保债务，且几乎没有现实能力去偿还，那么第 7 章可能更适合你。失业、医疗债务、离婚、工时减少、被提起催收诉讼，或遭遇工资扣押（wage garnishment）的人，往往会考虑它。如果你几乎没有资产，且你的收入低于某些限额，第 7 章也可能比偿还计划更合适。
要符合资格，许多人必须通过 means test（收入与支出测算）。这是一套公式：将你家庭收入以及某些允许的支出与法律标准进行对比。简单来说，means test 的目的在于看你是否有足够的可支配收入，能够通过第 13 章把钱偿还给债权人。你是否通过，并不总是能从快速的网上搜索中一眼看出。家庭人数、收入的时间点、支出以及当地规则都会影响结果。
如果你在房贷或车贷方面已经落后，并且需要时间赶上，那么第 7 章未必能单靠自己就解决该问题。它可能通过自动中止（automatic stay）延缓止赎或扣车，但通常不会为你生成一个长期的“赶上还款”支付计划。在这些情况下，第 13 章有时会是更合适的工具。你可以在 Chapters 了解更多。
持牌破产律师可以查看你的收入、资产、债务和目标，解释第 7 章是否大概率适合你，或者是否存在其他选择可能更符合你的情况。
你可能能保留什么
很多人惊讶地发现，提交第 7 章并不自动意味着你会失去所有东西。破产豁免（bankruptcy exemptions）会在法律规定的限额内保护某些财产。具体能保护什么取决于你所在州与案件事实：豁免可能保护诸如衣物、家用物品、退休账户、汽车中部分或全部的净值（equity）、工作所需的工具，有时甚至也可能保护房屋中的净值。
你能保留什么取决于你住在哪里、你拥有哪些财产、你有多少净值（equity），以及你的州是否要求使用州豁免，还是允许使用联邦豁免。这也是为什么，即使两个人都在申请第 7 章，他们的案件看起来也可能完全不同。
如果某些财产未被豁免完全保护，第 7 章的破产受托人（trustee）可能有权出售该财产，并将价值用于偿还债权人。这也是在提交之前必须获得诚实且可靠的法律建议的原因。一个谨慎的律师应当先审查你的资产，并清楚说明存在的任何风险。
很多人确实能保留房屋或汽车，尤其是在净值受到保护且有担保分期付款（payments）在你能力范围内时。但这一结果从来都不是自动发生的，也不应在未审查案件的前提下被任何人承诺。
第 7 章如何运作：一步一步来
这个过程比许多人预期得更有结构。案件通常从审查你的债务、收入、资产、近期财务情况，以及是否有可行的第 7 章开始。你还必须在提交之前完成一门由批准提供方提供的、时长较短且必需的信用咨询课程。
- 与持牌破产律师沟通你的目标、债务、收入和财产。
- 完成提交前所需的信用咨询课程。
- 由你的律师准备并向法院提交破产文件。
- 在大多数情况下，案件提交后自动中止会立即生效。
- 你将参加一场名为 341 meeting 的简短听证会，在宣誓下受托人会提出基础问题。
- 你需要完成第二门必需的债务人教育课程。
- 如果没有重大问题，法院可能会在提交几个月后作出解除债务（discharge）命令。
第 7 章案件是一个法院流程，因此细节很重要。财产转移、提交前使用信用卡、税务退税、诉讼、继承财产以及共同共有的财产，都可能影响结果。这也是为什么对一些人而言，自行提交可能有风险。
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常见错误：需要避免什么
压力之下，人们有时会做出会伤害自己案件的快速决定。有人会取出退休金、先向家人偿还、转移汽车所有权文件、刷爆信用卡，或因为打算之后再提交而忽视诉讼。这些选择都可能带来新的问题。
在提交之前，通常明智的做法是先暂停一下并获取法律指导。持牌破产律师可以解释需要哪些文件、哪些财产受到保护、means test 可能如何适用，以及时机是否重要。几周的时间有时就能改变结果，尤其是在你的收入最近下降的情况下。
以下是常见的错误（需要避免）：
- 收到工资扣押或止赎通知后拖得太久
- 隐匿资产，或在文件上漏填债务
- 在没有法律建议的情况下，提交前先把钱还给朋友或家人
- 以低于实际价值的价格出售或赠送财产
- 在你已经计划提交的情况下，进行新的现金预支或使用信用卡
- 以为学生贷款、税款或抚养相关债务会自动消失
如果你在与任何人咨询破产，务必确认该律师在你的州持有执照，并询问究竟是谁会实际负责处理你的案件。州规则和当地法院做法都会影响结果。
第 7 章通常需要多少钱
费用很重要，尤其当你本来就资金紧张时。在美国许多地区，消费者破产律师在办理第 7 章案件时，往往会收取固定费用（flat fee），而不是按小时计费。除了律师费用外，还有法院的提交费，以及为满足要求所需的信用咨询与债务人教育课程的少量费用。
一个常见的第 7 章律师固定费用范围大约是 $1,000 到 $2,500，适用于相对较为简单的案件。法院提交费通常是几百美元左右，而必需课程往往还会增加一笔较小的额外费用。这些是一般区间，不是报价（quotes），实际金额取决于你的司法辖区、案件复杂程度、是否有商业债务、房地产相关问题、税务问题、以往是否提交过、是否存在诉讼，或是否有关于资产或收入的问题。
简单案件的费用可能更低，复杂案件的费用可能更高。如果你的案件涉及大量财产、不可豁免资产、近期转移行为、正在进行中的止赎、个体经营（self-employment）的记录，或 means test 相关争议，那么固定费用可能会提高。一个好的律师应当在你聘请之前解释费用里包含什么、哪些情况可能会产生额外费用。你可以在 Costs 了解更多。
CleanSlate Match 对寻求帮助的人始终是免费的。我们只会收集联系信息和一般意向（例如你的姓名、电话号码、可选的电子邮箱、州、偏好语言，以及对你情况的简短描述）。我们不会要求你的社会安全号码（Social Security number）、银行账户号码或信用卡号码。
第 7 章可能给你一个真正的重新开始，但只有你所在地区的持牌破产律师才能告诉你，它在你的具体案件中能做到什么。
常见问题
第 7 章能清除我所有的债务吗？
不一定。第 7 章可以解除许多无担保债务，但通常仍有一些债务会保留下来，包括大多数学生贷款、近期的所得税、子女抚养费、赡养费、绝大多数法院罚款，以及来自欺诈的债务。具体结果取决于你案件的事实。
第 7 章通常要多久？
许多第 7 章案件会在几个月内结束，但具体时长因法院和案件而异。文件处理方面的问题、资产与收入相关的疑问，或债权人的争议，都可能让流程变得更久。
第 7 章能阻止工资扣押或止赎吗？
在大多数情况下，可以——至少是暂时可以。案件一提交，自动中止通常会立刻停止大多数工资扣押、诉讼和止赎行动，但长期结果取决于你的债务、财产，以及哪一章最适合你的情况。
如果我申请第 7 章，会失去房子或汽车吗？
不一定。很多人通过豁免保留房屋或汽车，并且只要保持有担保分期款按期支付即可，但这仍取决于净值（equity）、州的豁免规则，以及这些分期款是否在你的承受范围内。
我怎么知道自己能否通过 means test？
没有一种安全的方法能仅凭简单的经验法则去猜测。means test 取决于家庭人数、收入、允许的支出以及当地标准，因此应由持牌破产律师与你一起审查。
CleanSlate Match 做什么？
CleanSlate Match 是一项免费的匹配服务，不是律师事务所，也不是你的律师。我们帮助你与附近的持牌破产律师建立联系，这样你就能就自己的案件获得建议。