Phá sản theo Chương 7

:

Chương 7 làm được gì — và không làm được gì

Chương 7 là một loại phá sản dành cho người tiêu dùng áp dụng khi bạn không thể (một cách thực tế) chi trả các khoản nợ của mình. Trong nhiều trường hợp, nó có thể xóa các khoản nợ không có bảo đảm như thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân, các hóa đơn điện nước cũ, và một số khoản nợ phát sinh từ vụ kiện. Với nhiều người, quy trình này nhanh hơn Chương 13, thường kéo dài vài tháng từ lúc nộp đơn đến khi được xóa nợ.

Một biện pháp bảo vệ quan trọng là lệnh tạm đình chỉ tự động (automatic stay). Trong hầu hết các trường hợp, ngay khi một vụ phá sản được nộp, automatic stay sẽ ngăn phần lớn các cuộc gọi đòi nợ, trích lương, các vụ kiện, lệnh phong tỏa từ ngân hàng và các hành động tịch biên/ tịch nhà do tịch biên (foreclosure). Khoảng thời gian “thở” này có thể rất quan trọng khi bạn cảm thấy bị dồn ép.

Nhưng Chương 7 không xóa mọi thứ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm phần lớn các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con (child support), tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản phạt do tòa án và các khoản nợ phát sinh do gian lận. Phá sản cũng không tự nhiên khiến nợ có bảo đảm biến mất nếu bạn muốn giữ tài sản gắn với khoản nợ đó. Nếu bạn muốn giữ nhà hoặc xe, thường bạn phải theo kịp các khoản thanh toán hoặc sắp xếp theo cách được pháp luật cho phép.

Trang này chỉ cung cấp thông tin giáo dục chung. Luật phá sản, các khoản miễn trừ (exemptions), thực tiễn ở địa phương và quy định về điều kiện đủ điều kiện thay đổi theo tiểu bang và khu vực xét xử (judicial district), vì vậy luật sư phá sản có giấy phép tại nơi bạn sống nên xem xét các dữ kiện trong vụ việc của bạn.

Ai có thể phù hợp với Chương 7

Chương 7 có thể phù hợp nếu bạn có nhiều khoản nợ không có bảo đảm nhưng khả năng thực tế để trả là rất ít. Thường được cân nhắc bởi những người đang đối mặt với mất việc, nợ y tế, ly hôn, bị giảm giờ làm, các vụ kiện đòi nợ, hoặc bị trích lương. Nếu bạn có ít tài sản và thu nhập của bạn thấp hơn một số mức nhất định, Chương 7 có thể phù hợp hơn so với phương án trả nợ.

Để đủ điều kiện, nhiều người phải vượt qua bài kiểm tra khả năng thanh toán (means test). Đây là một công thức so sánh thu nhập hộ gia đình của bạn và một số chi phí được phép với các chuẩn mực pháp lý. Nói đơn giản, means test nhằm xem liệu bạn có đủ thu nhập khả dụng để trả cho các chủ nợ thông qua Chương 13 hay không. Đạt hay không đạt không phải lúc nào cũng có thể dự đoán rõ ràng chỉ bằng cách tìm nhanh trên internet. Quy mô hộ gia đình, thời điểm thu nhập, chi phí và các quy định địa phương có thể thay đổi kết quả.

Nếu bạn đang bị trễ khoản vay thế chấp hoặc khoản vay mua xe và cần thời gian để kịp trả, Chương 7 có thể không tự giải quyết triệt để vấn đề đó. Nó có thể trì hoãn việc tịch biên hoặc thu hồi xe nhờ automatic stay, nhưng thường không tạo ra một kế hoạch thanh toán dài hạn để kịp trả. Trong các tình huống đó, Chương 13 đôi khi là công cụ phù hợp hơn. Bạn có thể tìm hiểu thêm tại Chương.

Luật sư phá sản có giấy phép có thể xem xét thu nhập, tài sản, các khoản nợ và mục tiêu của bạn để giải thích liệu Chương 7 có khả năng phù hợp hay một lựa chọn khác có thể hợp lý hơn.

Bạn có thể được giữ những gì

Nhiều người bất ngờ khi biết rằng nộp phá sản theo Chương 7 không tự động đồng nghĩa với việc mất hết mọi thứ. Các khoản miễn trừ trong phá sản (bankruptcy exemptions) bảo vệ một số loại tài sản nhất định trong giới hạn do pháp luật quy định. Tùy theo tiểu bang của bạn và các dữ kiện trong vụ việc, các khoản miễn trừ có thể bảo vệ những thứ như quần áo, đồ dùng trong gia đình, tài khoản hưu trí, một phần hoặc toàn bộ giá trị vốn chủ sở hữu trong xe, các công cụ dùng cho công việc, và đôi khi cả vốn chủ sở hữu trong nhà.

Bạn có thể giữ được gì còn tùy thuộc vào nơi bạn sống, tài sản bạn sở hữu, bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu (equity) và liệu tiểu bang của bạn có yêu cầu bạn sử dụng các khoản miễn trừ của tiểu bang hay cho phép dùng các khoản miễn trừ của liên bang. Vì vậy, một vụ việc của người này có thể trông rất khác so với vụ việc của người khác, ngay cả khi cả hai cùng nộp phá sản theo Chương 7.

Nếu tài sản không được bảo vệ đầy đủ bởi các khoản miễn trừ, một quản tài viên phá sản (Chapter 7 trustee) có thể có quyền bán tài sản đó và dùng giá trị thu được để thanh toán cho chủ nợ. Khả năng đó là lý do lời khuyên pháp lý trung thực lại quan trọng trước khi nộp đơn. Luật sư thận trọng sẽ rà soát tài sản của bạn trước và giải thích rõ mọi rủi ro.

Nhiều người vẫn giữ được nhà hoặc xe, đặc biệt khi phần equity được bảo vệ và các khoản thanh toán có thể chi trả được. Nhưng kết quả này không bao giờ tự động, và không ai nên hứa chắc chắn nếu chưa xem xét kỹ vụ việc.

Chương 7 hoạt động như thế nào, từng bước

Quy trình này được sắp xếp chặt chẽ hơn nhiều người nghĩ. Một vụ việc thường bắt đầu bằng việc xem xét các khoản nợ, thu nhập, tài sản, lịch sử tài chính gần đây của bạn và liệu Chương 7 có sẵn áp dụng cho trường hợp của bạn hay không. Bạn cũng phải hoàn tất một khóa học tư vấn tín dụng ngắn hạn bắt buộc từ một đơn vị được chấp thuận trước khi nộp.

1. Trao đổi với một luật sư phá sản có giấy phép về mục tiêu, các khoản nợ, thu nhập và tài sản của bạn.
2. Hoàn tất khóa tư vấn tín dụng bắt buộc trước khi nộp.
3. Luật sư của bạn chuẩn bị và nộp các giấy tờ phá sản cho tòa án.
4. Trong hầu hết các trường hợp, automatic stay bắt đầu ngay lập tức khi vụ việc được nộp.
5. Bạn tham dự một buổi điều trần ngắn gọi là cuộc họp 341 (341 meeting), nơi quản tài viên hỏi những câu hỏi cơ bản dưới hình thức tuyên thệ.
6. Bạn hoàn tất một khóa học giáo dục người mắc nợ (debtor-education course) bắt buộc thứ hai.
7. Nếu không có vấn đề lớn, tòa án có thể ban hành lệnh xóa nợ (discharge order) vài tháng sau khi nộp.

Vụ phá sản theo Chương 7 là một quy trình của tòa án, vì vậy chi tiết rất quan trọng. Việc chuyển nhượng tài sản, việc sử dụng thẻ tín dụng trước khi nộp đơn, hoàn thuế, các vụ kiện, thừa kế và tài sản đồng sở hữu đều có thể ảnh hưởng đến kết quả. Đây cũng là một lý do khiến việc tự nộp đơn (self-filing) có thể rủi ro với một số người.

CleanSlate Match không phải là công ty luật, không phải luật sư, và không nộp phá sản. Chúng tôi là dịch vụ ghép cặp miễn phí giúp kết nối bạn với một luật sư phá sản có giấy phép ở gần bạn. Nếu bạn muốn nói chuyện với ai đó, bạn có thể được ghép cặp miễn phí.

Những lỗi thường gặp cần tránh

Khi đang căng thẳng, đôi khi mọi người đưa ra quyết định nhanh có thể làm hại vụ việc của họ. Một điều khá phổ biến là rút tiền từ quỹ hưu trí, trả cho người thân trước, chuyển nhượng giấy tờ đứng tên xe, “quẹt” thẻ tín dụng thêm, hoặc phớt lờ một vụ kiện vì dự định nộp đơn sau. Những lựa chọn đó có thể tạo ra vấn đề mới.

Trước khi nộp đơn, thường nên dừng lại một chút và tìm lời tư vấn pháp lý. Luật sư phá sản có giấy phép có thể giải thích cần những giấy tờ nào, tài sản nào được bảo vệ, cách bài kiểm tra khả năng thanh toán (means test) có thể áp dụng và liệu thời điểm có quan trọng không. Chỉ vài tuần đôi khi cũng có thể thay đổi kết quả, đặc biệt nếu thu nhập của bạn vừa mới giảm.

Dưới đây là những lỗi thường gặp cần tránh:
- Đợi quá lâu sau khi nhận thông báo trích giữ lương (garnishment) hoặc tịch biên nhà (foreclosure)
- Che giấu tài sản hoặc bỏ sót các khoản nợ trong hồ sơ giấy tờ
- Trả nợ cho bạn bè hoặc người thân ngay trước khi nộp mà không có tư vấn pháp lý
- Bán hoặc cho đi tài sản với giá thấp hơn giá trị thực
- Rút tạm ứng tiền mặt mới hoặc dùng thẻ tín dụng khi bạn đã có kế hoạch nộp đơn
- Giả định rằng các khoản vay sinh viên, thuế hoặc nợ cấp dưỡng sẽ tự động biến mất

Nếu bạn đang trao đổi với bất kỳ ai về phá sản, hãy xác nhận rằng luật sư đó có giấy phép hành nghề tại tiểu bang của bạn và hỏi ai sẽ là người thực sự phụ trách vụ việc của bạn. Quy định của tiểu bang và thực tiễn xét xử ở tòa án địa phương đều quan trọng.

Chương 7 thường tốn bao nhiêu

Chi phí rất quan trọng, nhất là khi tài chính của bạn đã đang eo hẹp. Ở nhiều nơi tại Hoa Kỳ, các luật sư phá sản cho người tiêu dùng thường tính phí trọn gói (flat fee) cho một vụ Chương 7 thay vì tính theo giờ. Ngoài phí luật sư, còn có phí nộp hồ sơ cho tòa án và một khoản phí nhỏ cho các khóa tư vấn tín dụng bắt buộc và khóa giáo dục người mắc nợ.

Mức phí trọn gói thường gặp cho luật sư Chương 7 vào khoảng $1,000 đến $2,500 cho một vụ việc tương đối đơn giản. Phí nộp hồ sơ cho tòa án thường vào vài trăm đô la, và các khóa học bắt buộc thường cộng thêm một khoản nhỏ nữa. Đây là các mức phạm vi (ranges) mang tính tổng quát, không phải báo giá (quotes), và con số thực tế phụ thuộc vào khu vực xét xử của bạn, mức độ phức tạp của vụ việc, liệu có nợ liên quan đến doanh nghiệp hay không, các vấn đề về bất động sản, vấn đề thuế, các lần nộp trước đó, các vụ kiện, hoặc các câu hỏi về tài sản hoặc thu nhập.

Phí có thể thấp hơn đối với vụ việc đơn giản và cao hơn đối với vụ việc phức tạp. Nếu vụ việc của bạn liên quan đến tài sản đáng kể, tài sản không thuộc diện miễn trừ (nonexempt assets), các lần chuyển nhượng gần đây, việc tịch biên đang chờ xử lý, hồ sơ tự kinh doanh, hoặc tranh chấp về means test, phí trọn gói có thể tăng lên. Một luật sư tốt cần giải thích rõ phí đó bao gồm những gì và điều gì có thể phát sinh chi phí thêm trước khi bạn thuê họ. Bạn có thể đọc thêm tại Chi phí.

CleanSlate Match luôn miễn phí đối với người đang tìm sự trợ giúp. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên, số điện thoại, email (nếu bạn muốn cung cấp), tiểu bang, ngôn ngữ bạn ưu tiên, và mô tả ngắn về tình huống của bạn. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng hay số thẻ tín dụng.

Hỗ trợ liên quan