파산 ‘적격성(수단) 심사(Means Test)’란?

파산 적격성(수단) 심사가 하는 일

파산을 고민 중이라면, 적격성(수단) 심사는 “기본 질문”을 묻는 부분입니다. 내 소득이 7장에 충분히 낮은 편인가요, 아니면 더 면밀한 검토가 필요한가요? 쉽게 말해, 해당 심사는 여러분이 속한 주(州)에서 같은 규모의 가구(가족 구성원 수) 중간 소득(중간값)과 내 소득을 비교합니다.

내 소득이 그 중간값보다 낮다면 많은 분들이 이 첫 번째 단계는 통과합니다. 반대로 중간값보다 높다고 해서 자동으로 파산 신청이 불가능하다는 뜻은 아닙니다. 보통은 두 번째 단계가 이어지며, 그 단계에서는 일부 허용되는 생활비용과 다른 요인들을 따져봅니다.

이 때문에 적격성(수단) 심사는 어렵게 느껴지곤 합니다. 단순히 “얼마를 버는지”나 “얼마나 빚이 있는지”의 문제가 아닙니다. 법적인 계산식, 정해진 기간, 비용 항목 범주를 사용해서 실제 매달 생활과 정확히 일치하지 않을 수 있습니다. 또한 규칙은 주(州)와 관할 법원(사법 구역)에 따라 달라지고 시간이 지나며 바뀔 수 있으므로, 여러분 지역의 면허를 가진 파산 변호사만이 이 심사가 여러분 사건에 어떻게 적용되는지 알려줄 수 있습니다.

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며, 법률 사무소가 아니고 여러분의 변호사도 아닙니다. 우리는 파산을 접수하지 않습니다. 대신, 실제 사건 검토를 위해 가까운 면허를 가진 파산 변호사와 연결해 드립니다.

적격성(수단) 심사가 하는 일 — 그리고 하지 않는 일

적격성(수단) 심사는 주로 7장(Chapter 7)을 이용할 수 있는지 판단하는 데 도움을 줍니다. 7장은 소비자 파산의 한 유형으로, 자격이 되고 해당 부채가 면책(해제) 대상이라면 신용카드 빚과 많은 의료비 같은 무담보(또는 대부분의 무담보) 부채를 없앨 수 있는 종류입니다.

하지만 적격성(수단) 심사가 여러분 사건의 모든 부분을 결정하진 않습니다. 예를 들어 어떤 재산을 보유할 수 있는지, 채권자가 이의를 제기하는지, 13장(Chapter 13)이 여러분에게 더 나은지, 특정 부채가 지워지는지 등을 알려주지는 않습니다. 또한 법률 자문을 대신하지도 않습니다.

또한 파산으로 보통 대부분 지워지지 않는 것들에 대해서는 솔직해야 합니다. 일부 채무는 대개 남습니다. 예를 들어 대부분의 학자금대출, 최근의 소득세, 자녀 양육비 및 부양비(친권 관련/위자료 성격 포함), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기 때문에 생긴 채무 등입니다. 결과는 각 사건의 사실관계에 따라 달라집니다.

7장과 13장 중 무엇이 여러분 상황에 맞는지 잘 모르겠다면 파산 서비스 개요부터 보거나 각 장(Chapter)에 대해 알아보기를 참고하세요.

적격성(수단) 심사가 작동하는 방식(쉬운 영어 아님, 쉬운 말)

검사는 보통 “현재 월 소득(current monthly income)”을 보는 것으로 시작합니다. 이는 단지 오늘 당장 버는 금액만 보는 것이 아니라, 접수 전에 정해진 기간을 기준으로 계산됩니다. 많은 분들에게는 최근 변화가 중요해집니다. 직장을 잃은 경우, 근무 시간이 줄어든 경우, 초과근무(잔업), 보너스, 계절성 업무 등은 상황을 바꿀 수 있습니다.

그 다음에는 여러분의 소득을 주(州)와 가구 규모에 해당하는 중간 소득과 비교합니다. 중간값보다 낮다면 7장 자격이 있을 가능성이 높다는 강한 신호인 경우가 많습니다. 반대로 중간값보다 높다면, 두 번째 단계에서 일부 허용되는 비용을 빼서 7장을 신청해도 되는지(또는 법적 우려가 제기될 만큼의 가처분 소득이 남는지)를 보기 위해 계산합니다.

이렇게 허용되는 비용은 단순히 실제로 내는 청구서가 전부가 아닙니다. 일부는 정부 기준에 기반합니다. 또 다른 것들은 담보부채, 우선권 있는 채무, 가족 규모 같은 사실관계에 따라 달라집니다. 그래서 급여가 비슷해도 두 사람의 결과가 달라질 수 있습니다.

면허를 가진 파산 변호사는 시기, 가구 규모, 소득원, 공제 항목을 꼼꼼하게 검토할 수 있습니다. 작은 디테일도 매우 큰 영향을 줄 수 있습니다.

적격성(수단) 심사가 특히 영향을 줄 수 있는 사람

적격성(수단) 심사는 7장을 알아보는 분들에게 가장 중요합니다. 소득이 낮거나, 들쭉날쭉하거나, 최근에 바뀐 경우라면 특히 더 중요할 수 있습니다. 또한 가구에 소득원이 여러 명이 있거나(다른 사람이 함께 벌어들이는 경우), 자영업 소득이 있거나, 초과근무 수당이나 커미션(성과급) 소득이 있거나, 다른 사람의 지원(부양)이 있는 경우에도 중요해집니다.

만약 7장 자격이 있어 보이지 않는다고 해서 선택지가 전혀 없다는 뜻은 아닙니다. 13장(Chapter 13)도 여전히 도움이 될 수 있습니다. 13장은 보통 3~5년 정도의 상환(변제) 계획을 사용하며, 주택 체납(모기지 연체)을 따라잡거나, 자동차 할부를 처리하거나, 7장에서 위험에 처할 수 있는 재산을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다.

어떤 분들에게는 파산이 유일한 길이 아닙니다. 채무의 종류, 소송 여부, 압류(garnishment), 그리고 집이나 자동차가 이미 연체 상태인지에 따라 다른 부채 탕감/구제 옵션이 존재할 수도 있습니다. 해당 지역의 면허를 가진 변호사는 대안 간의 장단점을 명확히 설명하고 여러분의 주에서 현실적으로 가능한 것이 무엇인지 알려줄 수 있습니다.

임금 압류, 강제 경매(포클로저) 판매, 또는 채권추심 소송 때문에 압박이 커지고 있다면, 변호사와 가능한 한 빨리 상의하세요. 파산 사건이 접수되면, 자동중지(automatic stay)가 대부분의 추심, 압류, 포클로저, 소송을 보통 즉시 일시 중지시키는 것이 일반적이지만, 시기와 예외 여부가 중요합니다.

피해야 할 흔한 적격성(수단) 심사 실수

가장 흔한 실수 중 하나는 “추측”입니다. 많은 분들이 7장에 비해 소득이 너무 많을 거라고 가정하거나, 자신이 너무 힘든 상태라고 느끼기 때문에 자격이 있을 거라고 가정합니다. 하지만 법적 심사는 그보다 더 구체적이며, 감정만으로는 답이 나오지 않습니다.

또 다른 실수는 타이밍을 너무 빨리(서둘러) 하거나, 타이밍을 이해하지 못한 채 너무 오래 기다리는 것입니다. 심사는 정해진 기간을 “되돌아” 보기 때문에, 접수하는 달이 중요할 수 있습니다. 최근의 초과근무, 보너스, 해고, 또는 두 번째 직장이 결과를 바꿀 수 있습니다.

사람들이 곤란해지는 또 다른 이유는 너무 단순한 인터넷 체크리스트를 사용하거나, 가구를 잘못 계산하거나, 중요한 사실을 빼먹는 경우입니다. 정확하고 충분한 정보가 중요합니다. 그리고 해당 지역에서 소비자 파산을 정기적으로 다루는 변호사를 이용하는 것도 중요합니다.

좋은 시작 단계 몇 가지는 다음과 같습니다:
1. 최근 급여(수입) 정보와, 간단한 빚 목록을 모으세요.
2. 소득 변화, 직업 상태, 가족 규모, 큰 지출(주요 비용) 변화가 있었다면 적어두세요.
3. 여러분 주의 중간 소득 수치와 지역 규칙이 어떻게 적용되는지 질문하세요.
4. 변호사가 여러분 주에 면허가 있는지, 그리고 주(州) 변호사협회(주 변호사 등록)에서 좋은 상태(good standing)인지 확인하세요.
5. CleanSlate Match를 통해 무료로 상담 매칭을 받으세요.

• 단순한 온라인 추측만으로 판단하지 마세요.
• 소득이나 재산 이전을 숨기지 마세요.
• 중간값보다 높다고 해서 ‘파산은 불가능’이라고 가정하지 마세요.

도움을 받는 데 드는 비용이 얼마나 될 수 있나

CleanSlate Match는 도움을 찾는 분에게 무료입니다. 우리는 연락처 정보와 일반적인 의도만 수집합니다. 예를 들어 성함, 전화번호, 선택 이메일, 주(州), 선호 언어, 현재 상황에 대한 간단한 설명입니다. 우리는 주민등록번호(사회보장번호), 은행계좌 번호, 신용카드 번호, 상세한 계좌 잔액을 묻지 않습니다.

변호사를 고용하면, 대부분의 소비자 파산 변호사는 정액(플랫) 수임료에 더해 법원 접수 수수료와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 비용을 받습니다. 7장에서는 변호사 정액 수임료가 흔히 $1,000~$2,500 정도이고, 법원 접수 수수료는 보통 수백 달러 수준인 경우가 많습니다. 13장에서는 변호사 정액 수임료가 더 높은 경우가 흔하며, 관할 법원(디스트릭트)과 복잡도에 따라 때로는 $3,000~$6,000 또는 그 이상이 될 수 있고, 여기에 법원 접수 수수료와 과정(course) 수수료가 추가됩니다. 아래 내용은 일반적인 범위이며, 확정 견적이 아닙니다.

비용이 오르거나 내려가는 요인은 무엇일까요? 해당 장(Chapter), 주(州)와 관할 법원, 집을 소유하는지, 사업체가 있는지, 채권자가 몇 명인지, 소득이 들쭉날쭉한지, 소송이나 압류가 있는지, 그리고 재산 또는 면책 가능성(dischargeability)과 관련된 분쟁이 포함될 가능성이 있는지 등이 영향을 줍니다.

최종적으로 예상되는 총 비용을 ‘글로’ 확인하고, 정액 수임료에 무엇이 포함되는지, 접수 및 과정 수수료가 무엇이 추가되는지, 그리고 허용되는 경우 수수료의 일부를 시간이 지나며 분할 납부할 수 있는지까지 물어보세요. 그 정보를 바탕으로 여러분의 선택지를 신중하게 비교하십시오.

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