Тест на применимость банкротства

Что такое тест на применимость банкротства

Если вы думаете о банкротстве, тест на применимость — это часть, которая задает базовый вопрос: ваш доход выглядит достаточно низким для главы 7 или же нужна более детальная проверка? Проще говоря, он сравнивает ваш доход со средним доходом домохозяйства вашего размера в вашем штате.

Если ваш доход ниже этого среднего показателя, многие проходят первую часть теста. Если он выше, это не означает автоматически, что вы не можете подать на банкротство. Обычно это означает, что есть второй шаг: там учитываются некоторые разрешенные расходы на проживание и другие факторы.

Одна из причин, почему тест кажется запутанным, — он не просто про «сколько вы зарабатываете» или «сколько вы должны». В нем используются юридические формулы, периоды времени и категории расходов, которые могут не совпадать с вашей реальной картиной жизни каждый месяц. Кроме того, правила отличаются в зависимости от штата и судебного округа и могут со временем меняться, поэтому только лицензированный адвокат по банкротствам в вашем регионе сможет объяснить, как именно тест применяется к вашему случаю.

CleanSlate Match — бесплатный сервис подбора, не юридическая фирма и не ваш адвокат. Мы не подаем заявления о банкротстве. Мы помогаем связать вас с лицензированным адвокатом по банкротствам рядом с вами для реального рассмотрения вашего случая.

Что тест делает — и чего не делает

Тест на применимость в первую очередь помогает понять, доступна ли глава 7. Глава 7 — это тип потребительского банкротства, который может списать многие необеспеченные долги, например долги по кредитным картам и многие медицинские счета, если вы подходите и если эти долги подлежат списанию (dischargeable).

Но тест не определяет каждую часть вашего дела. Он не говорит, какое имущество вы сможете оставить, будет ли кредитор возражать, может ли вам лучше подойти глава 13, или будет ли конкретный долг списан. Также он не заменяет юридическую консультацию.

Важно честно понимать, что банкротство обычно не может стереть. Некоторые долги часто остаются, включая большинство студенческих займов, недавние подоходные налоги, алименты на ребенка и алименты/содержание (child support и alimony), большинство судебных штрафов, а также долги, возникшие из-за мошенничества (fraud). Результат зависит от фактов конкретного дела.

Если вы не уверены, подходит ли вам глава 7 или глава 13, начните с обзора наших услуг по банкротству или узнайте о главах.

Как работает тест на применимость — простыми словами

Обычно тест начинается с оценки вашего «текущего ежемесячного дохода» (current monthly income). Он рассчитывается на основе заданного периода до подачи заявления, а не только того, сколько вы получаете «сейчас». Для многих это означает, что недавние изменения важны: потеря работы, сокращение часов, сверхурочные, бонусы или сезонная работа могут изменить картину.

Затем ваш доход сравнивается со средним доходом по вашему штату и размеру домохозяйства. Если вы ниже среднего, это часто сильный признак того, что вам может подойти глава 7. Если вы выше, вторая часть теста может вычесть некоторые разрешенные расходы, чтобы понять, остается ли достаточно «свободного» (disposable) дохода для возникновения юридической обеспокоенности по поводу подачи по главе 7.

Эти разрешенные расходы — не просто ваши реальные счета. Часть из них основана на государственных стандартах. Другая часть зависит от фактов, таких как обеспеченные долги, долги с приоритетом (priority debts) или размер семьи. Поэтому два человека с похожей зарплатой могут получить разные результаты.

Лицензированный адвокат по банкротствам может внимательно проверить сроки, размер домохозяйства, источники дохода и вычеты. Небольшие детали могут иметь большое значение.

Кому тест на применимость чаще всего важнее всего

Тест на применимость особенно важен для людей, которые рассматривают главу 7. Если ваш доход низкий, нерегулярный или недавно изменился, тест может быть особенно важным. Он также имеет значение, если в вашем домохозяйстве несколько людей, получающих доход, если есть доход от самозанятости, сверхурочные, комиссионные, либо помощь/содержание от других.

Если по результатам теста вам не кажется, что вы подходите для главы 7, это не значит, что у вас нет вариантов. Глава 13 все еще может помочь. Глава 13 предполагает план погашения, часто на три-пять лет, и может помочь людям наверстать просрочки по ипотеке, решить вопросы с платежами по автомобилю или защитить имущество, которое может быть под риском при главе 7.

Для некоторых людей банкротство — не единственный путь. В зависимости от типа долга могут существовать и другие варианты облегчения долговой нагрузки: урегулирование, иски (lawsuits), аресты/удержания из зарплаты (garnishments), а также то, насколько вы отстаете по дому или машине. Местный лицензированный адвокат может ясно объяснить компромиссы и рассказать, что реалистично в вашем штате.

Если на вас давят удержания из зарплаты, продажа жилья по взысканию (foreclosure sale) или коллекторские судебные иски, обратитесь к адвокату как можно скорее. После подачи дела о банкротстве автоматическое приостановление (automatic stay) обычно сразу останавливает большинство взысканий, удержаний, продаж по взысканию и судебных дел, но важны сроки и исключения.

Частые ошибки в тесте на применимость, которых стоит избегать

Очень распространенная ошибка — гадать. Люди часто предполагают, что они зарабатывают слишком много для главы 7, или считают, что подходят, потому что чувствуют себя «на мели». Юридический тест более точный, чем это, и одних ощущений недостаточно.

Другая ошибка — подать слишком быстро или ждать слишком долго, не разобравшись со сроками. Поскольку тест «смотрит назад» на заданный период, месяц подачи может иметь значение. Недавние сверхурочные, бонус, увольнение или вторая работа способны изменить результат.

Люди также попадают в проблемы, используя слишком упрощенные списки с интернета, неправильно считая домохозяйство или упуская важные факты. Полная и честная информация имеет значение. Важно и то, чтобы вы работали с адвокатом, который регулярно ведет потребительские дела о банкротстве в вашем регионе.

Несколько хороших шагов помогут:
1. Соберите свежую информацию о доходах и простой список ваших долгов.
2. Запишите изменения в доходе, статусе работы, размере семьи или крупных расходах.
3. Узнайте, как в вашем штате применяются цифры по медианному доходу и местные правила.
4. Подтвердите, что адвокат имеет лицензию в вашем штате и находится в хорошем статусе у коллегии адвокатов (state bar).
5. Бесплатно пройдите подбор на консультацию через CleanSlate Match.

• Не полагайтесь только на грубую догадку из интернета.
• Не скрывайте доход или переводы имущества.
• Не думайте, что если доход выше медианного, значит «никакого банкротства».

Сколько может стоить помощь

CleanSlate Match бесплатен для человека, который ищет помощь. Мы собираем только контактную информацию и общее намерение (intent), например ваше имя, телефон, необязательный адрес электронной почты, штат, предпочтительный язык и краткое описание того, что происходит. Мы не просим номер Social Security, номера банковских счетов, номера кредитных карт или подробные остатки по счетам.

Если вы нанимаете адвоката, большинство адвокатов по потребительскому банкротству берут фиксированную сумму (flat fee), плюс судебный сбор за подачу и небольшой обязательный сбор за кредит-консультирование (credit-counseling). По главе 7 фиксированные гонорары адвоката часто находятся примерно в диапазоне $1,000 to $2,500, а судебный сбор обычно составляет несколько сотен долларов. По главе 13 фиксированные гонорары адвоката часто выше — иногда около $3,000 to $6,000 или больше в зависимости от округа и сложности — плюс судебный сбор и сборы за прохождение курса. Это общие диапазоны, а не предложения по конкретной цене.

От чего зависит, будет ли стоимость выше или ниже? От вашей главы, вашего штата и судебного округа, владеете ли вы домом, есть ли у вас бизнес, сколько у вас кредиторов, насколько нерегулярен доход, есть ли иски или удержания, и может ли ваше дело включать споры об имуществе или о том, подлежит ли долг списанию.

Попросите общую ожидаемую стоимость в письменном виде: что покрывает фиксированный гонорар, какие сборы за подачу и курс оплачиваются отдельно, и можно ли часть суммы выплачивать со временем, если это разрешено. Затем внимательно сравните эту информацию с вашими вариантами.

Похожие материалы