Варианты помощи при долгах

Что обычно означает помощь при долгах

Помощь при долгах — широкое понятие. Она может включать помощь с составлением бюджета, программы для трудных ситуаций, предложения о погашении с уступкой (settlement), консолидацию и потребительское банкротство. Каждый вариант работает по-своему, а лучший вариант зависит от того, какой у вас тип долга, насколько вы просрочили платежи, и нужно ли вам быстрое юридическое прикрытие от коллекторов, судебный процесс, удержания из зарплаты (garnishment) или обращение взыскания на имущество (foreclosure).

Некоторые варианты пытаются уменьшить платежи или дать больше времени. Другие — договориться о погашении меньшей суммой, чем полный остаток долга. Банкротство отличается: это процедура федерального суда, которая может остановить многие действия коллекторов сразу после подачи заявления — через автоматическое приостановление (automatic stay). В подходящем случае банкротство также может списать часть необеспеченных долгов или создать план погашения, утвержденный судом.

Ни один вариант не идеален, и ни одна добросовестная служба не должна обещать «стереть» все долги. Обычно банкротство не затрагивает некоторые виды долгов, включая большинство студенческих кредитов, недавние налоги с дохода, алименты на детей и алименты/содержание супруга, большинство судебных штрафов и долги, возникшие из-за мошенничества. Правила также отличаются в зависимости от штата и судебного округа — особенно в части льгот (exemptions), сборов и местной практики.

CleanSlate Match — это бесплатная служба подбора, не юридическая фирма и не адвокат. Мы предоставляем общую образовательную информацию и помогаем связать людей с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с ними. Мы не подаем дела и не создаем отношения адвокат—клиент.

Когда не-банковские варианты могут подойти

Не-банковский вариант может быть уместен, если ваша ситуация временная, доход стабильный и вы всё ещё реально можете наверстать. Например, если у вас была краткосрочная потеря работы, медицинская проблема или временное снижение часов, вы можете договориться о плане трудной ситуации напрямую с кредитором или обслуживающей организацией.

Управление долгами (debt management) или согласованные графики платежей могут помочь некоторым людям с долгами по кредитным картам, особенно если на вас ещё не подали в суд и вам не нужно срочное юридическое прикрытие суда. Кредит на консолидацию может помочь только если новый платеж действительно доступен и этот кредит не ставит под угрозу вашу машину или дом.

Обычно эти варианты не останавливают судебный процесс автоматически и не дают такой же юридической защиты, как подача заявления о банкротстве. Если удержания из зарплаты уже идут, дата продажи жилья близка, или коллекторы действуют слишком быстро, ожидание с разговором с адвокатом по банкротству может сузить ваши варианты.

Вы можете узнать больше о распространенных путях потребительского банкротства на chapters или посмотреть, с какими ситуациями люди обращаются на services.

Когда банкротство может быть лучшим вариантом

Банкротство часто стоит обсудить, когда ваши долги больше, чем вы можете разумно погасить, даже при более строгом бюджете. Это особенно важно, если вы сталкиваетесь с удержаниями из зарплаты, обращением взыскания на жилье (foreclosure), изъятием имущества (repossession), банковским арестом (bank levy) или активными судебными исками со стороны коллекторов. После подачи дела о банкротстве автоматическое приостановление обычно сразу «пауза» большинство попыток взыскания.

Глава 7 и Глава 13 — два основных вида потребительского банкротства. Глава 7 может помочь тем, кто соответствует условиям, и кому нужен более быстрый «старт с чистого листа» за счет списания некоторых необеспеченных долгов, например многих кредитных карт, потребительских кредитов и медицинских счетов. Глава 13 — это план погашения, который может помочь некоторым людям наверстать задолженность по ипотеке, платежи за автомобиль или определенные налоги со временем, при этом сохраняя имущество.

Банкротство не означает, что вы теряете всё. Многие люди сохраняют дом, автомобиль, домашние вещи и пенсионные накопления благодаря льготам (exemptions) или, в случае главы 13, — благодаря структуре плана. Но то, что вы сможете защитить, зависит от законодательства штата, федерального права (если разрешено) и деталей вашего дела.

У банкротства тоже есть ограничения. Оно обычно не списывает алименты на детей, алименты/содержание супруга, большинство студенческих кредитов, недавние налоговые долги, большинство уголовных штрафов или долги, возникшие из-за мошенничества. Лицензированный адвокат по банкротству в вашем регионе может объяснить, что может произойти именно в вашем случае.

Как обычно устроены расходы

Если вы сравниваете варианты помощи при долгах, уточните, сколько вы реально заплатите и какую юридическую защиту вы действительно получите. Для потребительского банкротства большинство адвокатов берут фиксированную сумму (flat fee), плюс судебный сбор за подачу в суд и небольшой обязательный сбор за курс кредитного консультирования. Реальная стоимость зависит от главы, сложности дела и округа. Это общие диапазоны, а не «котировки».

Для многих простых дел по Главе 7 адвокатские фиксированные гонорары часто находятся примерно в диапазоне $1,000 до $2,500, плюс судебный сбор — сейчас он составляет несколько сотен долларов — и небольшой сбор за кредитное консультирование. Фиксированные гонорары адвокатов по Главе 13 часто выше: обычно около $3,000 до $6,000 или больше в зависимости от округа и сложности, плюс судебный сбор и стоимость курса. Во многих делах по Главе 13 часть адвокатского гонорара может быть оплачена через план погашения, но местные правила отличаются.

Стоимость может вырасти, если у вас есть бизнес, много активов, были недавние передачи имущества, налоговые вопросы, несколько судебных исков, уже были поданы заявления о банкротстве ранее или есть срочные проблемы с обращением взыскания на недвижимость (foreclosure). Стоимость может быть ниже в более простом деле с меньшим числом кредиторов и без необычных споров.

Осторожно относитесь к любой компании, которая расплывчато говорит о цене, давит, чтобы вы подписали быстро, или звучит так, будто продает «чудо». Хороший адвокат должен объяснить, что именно покрывает гонорар, что суд взимает отдельно, и что банкротство может и чего не может.

Частые ошибки, которые допускают люди, когда ищут помощь

Одна из частых ошибок — слишком долго тянуть из-за стыда или страха. Проблемы с долгами встречаются часто, и получение информации на раннем этапе часто дает больше вариантов. Другая ошибка — «проедать» пенсионные накопления или занимать у родственников, не разобравшись сначала, могло ли банкротство или другой юридический вариант защитить вас лучше.

Люди также попадают в неприятности, когда доверяют слишком общим обещаниям вроде «уладим всё» или «спишем все долги». Ни один честный профессионал не может гарантировать такое. Итоги зависят от типа долга, вашего дохода, вашего имущества, вашей недавней финансовой истории и правил освобождения (exemptions) в вашем штате.

Еще одна ошибка — слишком рано передавать чувствительные финансовые данные сервису подбора или в форму лида. CleanSlate Match запрашивает только контактную информацию и общее намерение, например ваше имя, телефон, необязательный email, штат, предпочитаемый язык и общее описание проблемы. Мы не просим номер Social Security, номера банковских счетов, номера кредитных карт или подробные остатки на счетах.

Если вы решите поговорить с адвокатом, спросите, лицензирован ли он/она в вашем штате, регулярно ли он/она ведет именно потребительское банкротство, какую главу, по их мнению, может лучше подойти и почему, какие долги могут не подлежать списанию (dischargeable) и каковы ожидаемые общие гонорары и судебные расходы.

Как двигаться дальше — шаг за шагом

Вам не нужно решать всё прямо сегодня. Спокойный первый шаг — понять, похоже ли ваше положение на временное и управляемое, или же вам нужна более сильная юридическая защита в ближайшее время.

1. Составьте короткий список ваших основных проблем с долгами: кредитные карты, медицинские счета, задолженность по ипотеке, автокредит, судебный иск, удержания из зарплаты (garnishment), уведомление о foreclosure.
2. Отметьте, что срочно: дата суда, дата продажи, удержания из зарплаты, отключение (например, услуг), риск изъятия имущества.
3. Соберите базовую почту, которую вы уже получили, не отправляя приватные номера счетов через веб-форму.
4. Узнайте основы о chapters и о том, какую помощь обычно ищут на services.
5. Получите бесплатный подбор с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами через get matched.

Когда вы разговариваете с адвокатом, подтвердите лицензию адвоката на адвокатскую практику (bar license) и попросите четкое объяснение простыми словами. Если английский не ваш первый язык, спросите, доступна ли помощь с языком. Закон о банкротстве отличается по штатам и округам, поэтому местная рекомендация от лицензированного адвоката важна.

CleanSlate Match всегда бесплатен для человека, который ищет помощь. Мы — сервис подбора, а не юридическая фирма и не ваш адвокат. Мы можем помочь вам сделать следующий шаг к лицензированному адвокату по банкротству, который объяснит ваши реальные варианты.

Похожие материалы