Глава 7 vs 13
Банкротство по главе 13
Глава 13 — это глава о банкротстве, где используется план платежей, утвержденный судом, чтобы помочь многим людям наверстать просрочки и сохранить важное имущество. Если вы отстали по ипотеке, автомобилю или налогам, возможно, стоит узнать об этом варианте.
Что такое банкротство по главе 13
Банкротство по главе 13 часто называют «банкротством с планом погашения». Вместо того чтобы продавать имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами, оно позволяет человеку с регулярным доходом предложить ежемесячный план — обычно на 3–5 лет — чтобы упорядоченно решить долговые вопросы под защитой суда.
Многие рассматривают главу 13, когда отстали по ипотеке, автокредиту или по определенным налогам, и хотят получить время, чтобы наверстать. Она также может помочь, если человек зарабатывает слишком много для главы 7, хочет защитить имущество или нужна возможность остановить удержания из зарплаты или взыскание в виде обращения взыскания на имущество, пока вы выстраиваете план.
Когда дело по главе 13 подано в суд, действие автоматической приостановки обычно начинается сразу. Судебная защита приостанавливает большинство взысканий, судебных исков, удержаний из зарплаты и действий по обращению взыскания на имущество, пока дело продвигается.
Банкротство по главе 13 подходит не всем. Оно требует достаточно стабильного дохода, чтобы покрывать и текущие расходы на жизнь, и платежи по плану, а точные правила зависят от вашего штата, судебного округа, дохода, долгов и имущества.
Что банкротство по главе 13 может — и чего не может
Глава 13 дает вам время. Для многих это главное преимущество. Если вы отстали по ипотеке, план по главе 13 может позволить распределить пропущенные платежи на более долгий период, при этом вы продолжаете вносить регулярный ежемесячный платеж. То же может относиться к некоторым просрочкам по автокредиту и к определенным налоговым задолженностям.
Также оно может помочь сохранить имущество за счет предусмотренных законом льгот и структуры плана. Многие действительно сохраняют дом и автомобиль по главе 13, но это зависит от обстоятельств дела, стоимости имущества, условий кредита, вашего дохода и местных правил.
При этом банкротство по главе 13 не «обнуляет» автоматически все долги. Некоторые долги обычно сохраняются после банкротства, включая большинство студенческих кредитов, недавние подоходные/доходные налоги, алименты на детей, алименты (в т.ч. супружеские), большинство судебных штрафов и долги, связанные с мошенничеством. Итоги зависят от конкретного дела.
Глава 13 также не отменяет необходимость платить. Это серьезное долгосрочное обязательство. Если платежи по плану пропускаются, дело может пойти не так, и защиты можно лишиться.
Кому может подойти глава 13
Глава 13 может подойти человеку с регулярным доходом, которому нужен структурированный способ наверстать, а не быстрый «разовый» списывающий эффект. Обычно ее обсуждают с людьми, которые отстали по платежам за дом, сталкиваются с обращением взыскания на имущество, пытаются остановить удержания из зарплаты или хотят защитить имущество, которое они могут потерять в другой главе.
Это также может быть вариантом для человека, который не проходит по условиям для главы 7 после проверки финансовых возможностей и анализа дохода, или для того, чьи долги требуют больше времени и надзора суда, чтобы их можно было упорядочить.
Адвокат по главе 13 обычно оценивает ваш доход, ежемесячный бюджет, обеспеченные долги — например, по ипотеке или автомобилю, приоритетные долги — например, алименты/содержание или некоторые налоги, а также имущество, которое у вас есть. Поскольку льготы и местная практика различаются по штатам и судебным округам, именно лицензированный адвокат по банкротству в вашем регионе — тот, кто сможет честно сказать, насколько реалистична глава 13.
CleanSlate Match — это бесплатный сервис подбора, не юридическая фирма и не ваш адвокат. Мы помогаем связаться с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами для реального рассмотрения ситуации по делу.
Как обычно проходит процесс по главе 13
Обычно типичное дело по главе 13 начинается с консультации у адвоката по банкротству. Адвокат изучает вашу общую ситуацию, объясняет, может ли лучше подойти глава 13 или другой вариант, и обсуждает вероятные расходы, сроки и риски. Закон о банкротстве — федеральный, но льготы и многие практические правила зависят от штата и судебного округа.
Если вы решаете двигаться дальше, дело готовят и подают в банкротный суд. После подачи дела обычно вступает в силу автоматическая приостановка, которая останавливает большинство действий по взысканию. Затем предлагается план по главе 13, показывающий, как будут обращаться с определенными долгами в течение 3–5 лет.
Попечитель (trustee), кредиторы и судья могут рассмотреть план. Иногда до утверждения нужно внести изменения. В течение дела обычно вы вносите ежемесячные платежи по плану и остаетесь в текущем состоянии по любым обязательствам, которые требуются продолжать выполнять — например, по текущим платежам по ипотеке, если ваш план этого требует.
Очень простая версия выглядит так:
1. Встретьтесь с лицензированным адвокатом по банкротству.
2. Рассмотрите ваши долги, доход, имущество и цели.
3. Подайте заявление по делу и получите автоматическую приостановку.
4. Предложите план погашения на 3–5 лет.
5. Вносите платежи по плану и соблюдайте требования суда.
6. Если дело завершится успешно, получите освобождение (discharge), доступное в рамках вашего дела.
Сколько обычно стоит глава 13
Глава 13 обычно стоит дороже, чем глава 7, потому что это больше работы и длится гораздо дольше. Большинство адвокатов по банкротству для потребителей берут фиксированную сумму за стандартное дело по главе 13, плюс госпошлину за подачу в суд и небольшую обязательную стоимость кредитного консультирования и обучения должника. Это диапазоны, а не точные расценки; реальная сумма зависит от главы, сложности и судебного округа.
Во многих регионах фиксированный гонорар адвоката за дела по главе 13 для потребителей часто примерно в диапазоне $3,000 to $6,500 для более типичного случая; иногда выше в более сложных ситуациях или в округах с более высокой стоимостью. Госпошлина суда обычно составляет несколько сотен долларов, а обязательные курсы часто требуют небольшую дополнительную оплату. Некоторые адвокаты позволяют часть гонорара за главу 13 оплачивать через план — в зависимости от местной практики и обстоятельств.
Расходы могут вырасти, если дело связано с вопросами бизнеса, несколькими объектами недвижимости, налоговыми проблемами, подачей ходатайств о приостановке или продолжении обращения взыскания, оспариваемыми слушаниями, необычными активами или изменениями плана после подачи. В более простом деле в округе с более низкими расходами стоимость может быть ниже. Единственный способ узнать, какая вероятная цена именно для вас — спросить лицензированного адвоката в вашем регионе.
Если хотите больше подробностей о ценах на банкротство в целом, смотрите стоимость банкротства. И помните: CleanSlate Match бесплатно для человека, который ищет помощь. Участвующие адвокаты платят фиксированную сумму, чтобы участвовать в сервисе.
Частые ошибки, которых стоит избегать, когда ищете помощь по главе 13
Одна из распространенных ошибок — ждать слишком долго. Если продажа с торгов, изъятие имущества, удержание или арест банковских счетов близки, время имеет значение. Подача дела может запустить автоматическую приостановку, но только после фактической подачи реального заявления. Если тянуть до последней минуты, можно ограничить свои варианты.
Еще одна ошибка — думать, что глава 13 исправляет все. Она может быть сильным инструментом, но это не магия. Вам все равно нужен выполнимый бюджет и платеж по плану, который вы реально сможете поддерживать. Если кто-то обещает, что банкротство сотрет все долги или гарантирует результат, будьте осторожны.
Также важно нанять подходящего специалиста. Проверьте, что адвокат лицензирован в вашем штате, и спросите, регулярно ли он ведет дела о банкротстве потребителей в вашем судебном округе. Уточните, что входит в фиксированную сумму, какие дополнительные расходы могут возникнуть и какие долги могут не быть списаны.
Когда вы обращаетесь в CleanSlate Match за помощью, мы собираем только контактную информацию и общий замысел — например, ваше имя, телефон, опционально email, штат, предпочитаемый язык и общее описание того, что происходит. Мы не просим номер Social Security, номера банковских счетов, данные кредитных карт или подробную информацию о финансовых счетах. Когда вы будете готовы, вы можете получить подбор бесплатно с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами.
Глава 13 может дать некоторым людям «передышку» и путь к тому, чтобы наверстать, но самый безопасный следующий шаг — бесплатный подбор с лицензированным местным адвокатом по банкротству, который сможет изучить ваши реальные варианты.
Частые вопросы
Может ли глава 13 остановить обращение взыскания на дом (foreclosure)?
Часто она может приостановить обращение взыскания сразу — через автоматическую приостановку после подачи дела — и дать вам время наверстать пропущенные платежи по ипотеке в течение периода. Но это не гарантирует, что вы сохраните дом; итог зависит от вашего дохода, статуса кредита, условий плана и местных правил.
Сотрет ли глава 13 мои кредитные карты и медицинские долги?
Некоторые необеспеченные долги, такие как кредитные карты и медицинские счета, могут быть списаны в конце успешно завершенного дела по главе 13, но не всегда одинаково для каждого человека. Обычно сохраняются некоторые долги, включая большинство студенческих кредитов, алименты на детей, алименты (в т.ч. супружеские), многие недавние налоги, большинство судебных штрафов и долги, связанные с мошенничеством.
Как долго длится глава 13?
Большинство планов по главе 13 длятся 3–5 лет. Точная длительность зависит от вашего дохода, вашего плана и требований суда в вашем деле.
Могу ли я сохранить автомобиль по главе 13?
Многие действительно сохраняют автомобиль по главе 13, особенно когда план используют, чтобы наверстать пропущенные платежи или перестроить определенные обеспеченные долги. Сработает ли это в вашем деле, зависит от кредита, стоимости автомобиля, вашего бюджета и местных правил.
Нужен ли мне адвокат для главы 13?
В целом вам разрешено подать заявление самостоятельно, но глава 13 требует много документов и соблюдения множества правил, а местная практика сильно влияет. Большинству людей безопаснее сначала поговорить с лицензированным адвокатом по банкротству в их регионе, прежде чем принимать решение.
Что делает CleanSlate Match?
CleanSlate Match — это бесплатный сервис подбора, не юридическая фирма и не ваш адвокат. Мы предоставляем общую образовательную информацию и помогаем связаться с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами; мы не подаем дела о банкротстве и не даем юридические советы.