제13장(Chapter 13) 파산

제13장 파산이란 무엇인가요

제13장은 흔히 “상환(지급) 계획” 파산이라고 불립니다. 채권자에게 돈을 마련하기 위해 재산을 처분하는 대신, 정기적인 소득이 있는 사람이 법원 보호 아래에서 부채를 체계적으로 다루기 위해 보통 3~5년 정도의 기간 동안 매달 내는 계획을 제안할 수 있습니다.

많은 분들이 주택담보대출, 자동차 대출, 또는 특정 세금이 밀렸을 때 제13장을 검토합니다. 미뤄진 납부를 따라잡을 “시간”이 필요하기 때문입니다. 또한 누군가의 소득이 제7장에 비해 너무 높거나, 보호하고 싶은 재산이 있거나, 계획을 세우는 동안 급여 압류나 담보권 실행(포클로저)을 멈출 방법이 필요할 때도 도움이 될 수 있습니다.

제13장 사건이 접수되면, 자동중지(Automatic Stay)가 보통 즉시 시작됩니다. 이 법원 보호는 사건이 진행되는 동안 대부분의 추심, 소송, 급여 압류, 그리고 담보권 실행 활동을 일시 중단합니다.

다만 제13장이 모두에게 꼭 맞는 것은 아닙니다. 현재 생활비와 계획(상환) 납부를 모두 감당할 만큼 충분히 안정적인 소득이 필요하며, 정확한 규정은 거주 주(州), 관할 지역(디스트릭트), 소득, 부채, 재산에 따라 달라집니다.

제13장이 할 수 있는 것 — 그리고 할 수 없는 것

제13장은 “시간”을 드릴 수 있습니다. 많은 분들에게 가장 큰 혜택이 바로 이것입니다. 주택담보대출이 밀려 있다면, 제13장 계획은 해당 미납분을 앞으로도 계속 매달 정상적으로 납부하는 방식과 함께, 그동안 놓친 납부를 시간에 걸쳐 나누어 따라잡게 해줄 수 있습니다. 일부 자동차 대출 연체와 일부 세금 부채에서도 비슷하게 적용될 수 있습니다.

또한 제13장은 면책(면제) 규정과 계획의 구조를 통해 재산을 지키는 데에도 도움이 될 수 있습니다. 많은 분들이 제13장에서 집이나 자동차를 유지하지만, 이것이 가능한지는 사건의 사실관계, 재산 가치, 대출 조건, 소득, 그리고 해당 지역의 규칙에 달려 있습니다.

하지만 제13장이 자동으로 모든 부채를 없애주는 것은 아닙니다. 보통 파산 후에도 남는 부채가 몇 가지 있습니다. 예를 들어 대부분의 학자금 대출, 최근 소득세, 아동부양비(친권/양육비), 위자료(알리모니), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기와 연결된 부채 등이 그렇습니다. 결과는 개인 사건에 따라 달라집니다.

또한 제13장은 납부해야 할 필요를 없애주지 않습니다. 제13장은 진지한 장기 약정입니다. 계획 납부를 놓치면 문제가 생길 수 있고, 보호가 사라질 수도 있습니다.

제13장이 맞을 수 있는 사람

제13장은 정기적인 소득이 있고, 빠른 면책(즉시 탕감)보다는 구조화된 방식으로 따라잡을 필요가 있는 사람에게 맞을 수 있습니다. 흔히 주택 납부가 밀렸거나(집 관련), 담보권 실행(포클로저)에 직면했거나, 급여 압류를 멈추려 하거나, 다른 장(절차)에서 잃을 수 있는 재산을 보호하려는 분들과 함께 논의됩니다.

또한 소득심사(수단검토)와 소득 검토 이후 제7장 자격이 안 되는 사람에게도 선택지가 될 수 있고, 또는 부채를 정리하는 데 더 많은 시간과 법원의 감독이 필요해 제13장이 더 적절할 수 있습니다.

제13장 변호사는 보통 소득, 월 예산, 주택담보대출이나 자동차 같은 담보부 부채, 양육비 같은 지원 의무 또는 일부 세금 같은 우선순위 부채, 그리고 본인이 소유한 재산을 살펴봅니다. 면제 규정과 지역의 실제 운영 방식은 주(州)와 디스트릭트에 따라 달라지기 때문에, 본인이 거주하는 지역에서 면허를 가진 파산 전문 변호사가 제13장이 현실적인지 알려주는 것이 가장 정확합니다.

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이지 법률사무소가 아니며, 변호사가 아닙니다. 저희는 실제 사건 검토를 위해, 가까운 면허 보유 파산 변호사에게 연결될 수 있도록 도와드릴 수 있습니다.

제13장 절차는 보통 어떻게 진행되나요

일반적으로 제13장 사건은 파산 변호사와의 상담으로 시작합니다. 변호사는 본인의 전반적인 상황을 검토하고, 제13장 또는 다른 선택지가 더 나을지 설명하며, 예상 비용, 진행 시기, 그리고 위험 요소에 대해 이야기합니다. 파산법은 연방 법이지만, 면제 규정과 많은 실무 규칙은 주(州)와 디스트릭트에 따라 달라집니다.

계속 진행하기로 결정하면, 사건 서류를 준비해 파산 법원에 접수합니다. 사건이 접수되면 자동중지(Automatic Stay)가 보통 효력을 발휘해 대부분의 채권추심 활동을 멈춥니다. 그다음 제13장 계획을 제안하는데, 이는 3~5년 동안 특정 부채를 어떻게 처리할지 보여줍니다.

관리인(트러스티), 채권자, 판사가 계획을 검토할 수 있습니다. 때로는 확정(인정)되기 전에 변경이 필요합니다. 사건이 진행되는 동안 보통 매달 계획(상환) 납부를 하고, 계획에 필요한 경우에는 예를 들어 현재 주택담보대출 납부처럼, 요구되는 지속적 의무를 계속 이행해야 합니다.

아주 단순한 예시는 다음과 같습니다:
1. 면허를 가진 파산 변호사와 상담합니다.
2. 부채, 소득, 재산, 목표를 검토합니다.
3. 사건을 접수하고 자동중지를 받습니다.
4. 3~5년 상환 계획을 제안합니다.
5. 계획 납부를 하고 법원 요건을 따릅니다.
6. 사건이 성공적으로 완료되면, 본인 사건에서 제공되는 면책(Discharge)을 받습니다.

제13장은 보통 얼마나 비용이 드나요

제13장은 일반적으로 제7장보다 비용이 더 듭니다. 더 많은 작업이 필요하고 기간도 훨씬 길기 때문입니다. 대부분의 소비자 파산 변호사는 표준 제13장 사건에 대해 평생형(정액) 수임료를 청구하며, 여기에 법원 접수비와 소액의 필수 신용상담 및 채무자 교육 비용이 추가됩니다. 아래 금액은 견적(quote)이 아니라 범위이며, 실제 금액은 어떤 장(절차)인지, 복잡도, 그리고 디스트릭트에 따라 달라집니다.

많은 지역에서 소비자 제13장에 대한 변호사 정액 수임료는 보통 대략 $3,000 ~ $6,500 정도로 책정되는 경우가 흔하며, 더 복잡한 사안이거나 비용이 더 높은 디스트릭트인 경우에는 더 높을 수 있습니다. 법원 접수비는 보통 몇 백 달러 수준이고, 필수 과정 비용도 종종 그에 더해지는 소액입니다. 일부 변호사는 지역 실무 관행과 사건의 사실관계에 따라 제13장 수임료의 일부를 계획을 통해 납부하도록 허용하기도 합니다.

비용은 사건에 사업 관련 이슈가 포함되거나, 여러 부동산이 있거나, 세금 문제가 있거나, 포클로저를 중지 또는 계속하기 위한 신청(모션)이 있거나, 쟁점이 있는 심리가 있거나, 특이한 자산이 있거나, 접수 후 계획 변경이 생기면 더 늘어날 수 있습니다. 비용이 낮은 디스트릭트에서 비교적 단순한 사건이라면 비용이 더 낮아질 수도 있습니다. 본인에게 예상되는 실제 가격을 알 수 있는 유일한 방법은 해당 지역의 면허 변호사에게 문의하는 것입니다.

파산 “가격”에 대해 더 자세한 정보를 원하시면 파산 비용을 참고하세요. 그리고 꼭 기억해 주세요: CleanSlate Match는 도움을 구하는 분에게 무료입니다. 참여하는 변호사들은 서비스를 제공하기 위해 참여에 대한 정액 수수료를 지불합니다.

제13장 도움을 찾을 때 흔히 하는 실수 피하기

가장 흔한 실수 중 하나는 너무 오래 기다리는 것입니다. 담보권 실행(포클로저) 매각, 점유(압류) 회수(리포제션), 급여 압류, 또는 은행 압류(뱅크 레비)가 가까워졌다면 시간이 중요합니다. 사건을 접수하면 자동중지가 발동될 수 있지만, 그것은 실제로 사건이 접수된 후에만 가능합니다. 마지막 순간까지 기다리면 선택지가 줄어들 수 있습니다.

또 다른 실수는 제13장이 모든 것을 해결해준다고 가정하는 것입니다. 제13장은 강력할 수 있지만 마법은 아닙니다. 여전히 실행 가능한 예산과, 현실적으로 유지할 수 있는 계획 납부가 필요합니다. 누군가 파산이 모든 부채를 없애거나 결과가 보장된다고 약속한다면 조심하세요.

또한 올바른 사람을 고용하는 것도 중요합니다. 해당 변호사가 본인 주(州)에서 면허를 보유하고 있는지 확인하고, 디스트릭트에서 소비자 파산 사건을 정기적으로 처리하는지 물어보세요. 정액 수임료에 무엇이 포함되는지, 추가 비용이 어떤 것이 발생할 수 있는지, 그리고 어떤 부채는 면책되지 않을 수 있는지 물어보는 것이 좋습니다.

CleanSlate Match에 도움을 요청할 때는 연락처 정보와 일반적인 의도(의향)만 수집합니다. 예를 들어 이름, 전화번호, (선택) 이메일, 주(州), 선호 언어, 그리고 무슨 일이 일어나고 있는지에 대한 넓은 범주의 설명입니다. 소셜시큐리티 번호, 은행 계좌 번호, 신용카드 번호, 또는 상세한 재무 계좌 정보는 요구하지 않습니다. 준비가 되면 매칭 받기를 통해 가까운 면허 보유 파산 변호사와 무료로 연결될 수 있습니다.

관련 도움