اختبار الملاءمة في الإفلاس (Means Test)

ما هو اختبار الملاءمة في الإفلاس

إذا كنت تفكر في الإفلاس، فإن اختبار الملاءمة هو الجزء الذي يطرح سؤالاً أساسياً: هل يبدو دخلك منخفضاً بما يكفي ليؤهلك للفصل السابع، أم أنك تحتاج إلى مراجعة أدق؟ ببساطة، يقارن دخلك بمتوسط دخل أسرة بحجم أسرتك في ولايتك.

إذا كان دخلك أقل من ذلك المتوسط، فعادةً ينجح كثير من الناس في هذه المرحلة الأولى من الاختبار. أما إذا كان أعلى، فهذا لا يعني تلقائياً أنك لا تستطيع تقديم طلب إفلاس. عادةً يعني ذلك وجود خطوة ثانية تنظر في بعض مصاريف المعيشة المسموح بها وعوامل أخرى.

لهذا السبب قد يبدو اختبار الملاءمة مربكاً. فهو ليس فقط “كم تكسب” أو “كم عليك”. بل يستخدم صيغاً قانونية وفترات زمنية وفئات مصروفات قد لا تعكس حياتك الشهرية الفعلية تماماً. كما أن القواعد تختلف حسب الولاية والمنطقة القضائية، ويمكن أن تتغير مع الوقت؛ لذلك لا يمكن معرفة كيفية تطبيق الاختبار على قضيتك إلا من خلال محامٍ إفلاس مرخّص في منطقتك.

CleanSlate Match خدمة مجانية للمطابقة، وليست مكتب محاماة وليست محاميك. لا نقوم بتقديم طلب إفلاس. نحن نساعدك على التواصل مع محامٍ إفلاس مرخّص قريب منك لإجراء مراجعة واقعية للقضية.

ماذا يفعل اختبار الملاءمة — وماذا لا يفعل

يساعد اختبار الملاءمة بشكل أساسي على تحديد ما إذا كان الفصل السابع متاحاً. الفصل السابع هو نوع من إفلاس المستهلك الذي يمكنه محو كثير من الديون غير المضمونة، مثل ديون بطاقات الائتمان وكثير من الفواتير الطبية، إذا كنت مؤهلاً وإذا كانت تلك الديون قابلة للإعفاء.

لكن اختبار الملاءمة لا يقرر كل جزء من قضيتك. فهو لا يحدد أي ممتلكات يمكنك الاحتفاظ بها، ولا ما إذا كان الدائن سيعترض، ولا ما إذا كان الفصل الثالث عشر (13) قد يكون أفضل لك، ولا ما إذا كانت ديون محددة سيتم محوها. كما أنه لا يُغني عن الاستشارة القانونية.

ومن المهم أيضاً أن تكون صريحاً بشأن ما لا يمكن للإفلاس عادةً محوه. بعض الديون غالباً تبقى، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، وضرائب الدخل الحديثة، ونفقة الطفل ودعم الزوج/الزوجة (النفقة الزوجية)، ومعظم الغرامات التي تحكمها المحاكم، والديون الناتجة عن الاحتيال. تعتمد النتائج على الوقائع الخاصة بكل قضية.

إذا لم تكن متأكداً مما إذا كان الفصل السابع أو الفصل الثالث عشر يناسب وضعك، ابدأ بالاطلاع على نظرة عامة على خدماتنا للإفلاس أو تعرف على الفصول.

كيف يعمل اختبار الملاءمة بلغة بسيطة

عادةً يبدأ الاختبار بالنظر إلى “الدخل الشهري الحالي” لديك، والذي يُحسب بناءً على فترة زمنية محددة قبل تقديم الطلب، وليس فقط ما تكسبه اليوم. بالنسبة لكثير من الناس، يعني ذلك أن التغييرات الأخيرة قد تؤثر. فقد يؤدي فقدان الوظيفة، أو تقليل ساعات العمل، أو العمل الإضافي، أو المكافآت، أو العمل الموسمي إلى تغيير الصورة.

ثم تتم مقارنة دخلك بمتوسط دخل ولايتك وبحجم الأسرة. إذا كنت أقل من المتوسط، فقد يكون ذلك دليلاً قوياً على أنك قد تكون مؤهلاً للفصل السابع. وإذا كنت أعلى، فقد تطرح المرحلة الثانية من الاختبار بعض المصاريف المسموح بها لمعرفة ما إذا كان هناك دخل متاح كافٍ لتثير سبباً قانونياً للقلق بشأن تقديم طلب الفصل السابع.

هذه المصاريف المسموح بها ليست مجرد فواتيرك الفعلية. فبعضها يعتمد على معايير حكومية. والبعض الآخر يعتمد على وقائع مثل الديون المضمونة، أو الديون ذات الأولوية، أو حجم الأسرة. لهذا السبب قد يحصل شخصان لديهما دخل متشابه على نتائج مختلفة.

يمكن لمحامٍ مرخّص في الإفلاس أن يراجع بعناية توقيت الأحداث، وحجم الأسرة، ومصادر الدخل، والخصومات. فالتفاصيل الصغيرة قد تفرق كثيراً.

من قد يؤثر عليه اختبار الملاءمة أكثر

يهم اختبار الملاءمة غالباً الأشخاص الذين يفكرون في الفصل السابع. إذا كان دخلك منخفضاً أو غير منتظم أو تغير مؤخراً، فقد يكون الاختبار مهماً بشكل خاص. كما يهم إذا كانت أسرتك تضم أكثر من شخص يدرّ الدخل، أو كان لديك دخل من العمل لحسابك الخاص، أو عمل إضافي، أو دخل من عمولات، أو دعم من الآخرين.

إذا لم يظهر أنك مؤهل للفصل السابع، فهذا لا يعني أنه لا توجد خيارات. قد يساعدك الفصل الثالث عشر أيضاً. يستخدم الفصل الثالث عشر خطة سداد، غالباً من ثلاث إلى خمس سنوات، ويمكن أن يساعد الناس على اللحاق بتأخر أقساط الرهن العقاري، أو التعامل مع مدفوعات السيارة، أو حماية الممتلكات التي قد تكون معرضة للخطر في الفصل السابع.

بالنسبة لبعض الناس، لا يكون الإفلاس هو الطريق الوحيد. قد توجد خيارات أخرى لتخفيف عبء الديون بحسب نوع الدين، والدعاوى القضائية، والحجز على الأجور، وما إذا كنت متأخراً عن منزل أو سيارة. يمكن لمحامٍ مرخّص محلي شرح المفاضلات بوضوح وإخبارك بما هو واقعي في ولايتك.

إذا كانت ضغوط مثل حجز الراتب، أو بيع عقار بالمزاد، أو الدعاوى القضائية لتحصيل الديون تزيد، فتحدث إلى محامٍ بسرعة. بمجرد تقديم قضية إفلاس، عادةً ما يوقف “الإيقاف التلقائي” معظم إجراءات التحصيل والحجز والملاحقات والدعاوى فوراً، لكن التوقيت والاستثناءات يهمان.

أخطاء شائعة في اختبار الملاءمة تجنّبها

خطأ شائع جداً هو التخمين. غالباً ما يفترض الناس أنهم يكسبون كثيراً بحيث لا يمكنهم تقديم الفصل السابع، أو يفترضون أنهم مؤهلون لأنهم يشعرون أن حالتهم سيئة. الاختبار القانوني أكثر تحديداً من ذلك، ولا تكفي المشاعر وحدها للإجابة.

خطأ آخر هو التقديم بسرعة كبيرة أو الانتظار طويلاً دون فهم التوقيت. لأن الاختبار ينظر إلى فترة زمنية محددة إلى الوراء، فإن شهر تقديم الطلب قد يهم. فقد تؤدي ساعات العمل الإضافية الأخيرة، أو مكافأة، أو تسريح من العمل، أو وظيفة ثانية إلى تغيير النتيجة.

كما يقع الناس في المشاكل عند استخدام قوائم تحقق على الإنترنت مبسطة جداً، أو عند احتساب حجم الأسرة بطريقة خاطئة، أو عند إغفال حقائق مهمة. المعلومات الكاملة والصادقة مهمة. وكذلك استخدام محامٍ يتعامل مع قضايا إفلاس المستهلك بشكل منتظم في منطقتك.

يمكن أن تساعدك خطوات جيدة قليلة:
1. اجمع معلومات الأجور الحديثة وقائمة بسيطة بديونك.
2. اكتب التغييرات في الدخل، وحالة الوظيفة، وحجم الأسرة، أو المصاريف الرئيسية.
3. اسأل كيف تُطبق أرقام متوسط الدخل في ولايتك والقواعد المحلية.
4. تأكد من أن المحامي مرخّص في ولايتك وبوضع جيد لدى نقابة المحامين بالولاية.
5. احصل على مطابقة لاستشارة عبر CleanSlate Match، مجاناً.

• لا تعتمد فقط على تخمين تقريبي عبر الإنترنت.
• لا تخفِ الدخل أو تحويلات الممتلكات.
• لا تفترض أن الدخل أعلى من المتوسط يعني “لا إفلاس”.

كم قد تكلفك المساعدة

CleanSlate Match مجاني للشخص الذي يبحث عن مساعدة. نجمع فقط معلومات التواصل ونية عامة، مثل اسمك ورقم هاتفك (وبريد إلكتروني اختياري) والولاية واللغة المفضلة ووصفاً أساسياً لما يحدث. لا نطلب رقم الضمان الاجتماعي، ولا أرقام حسابات بنكية، ولا أرقام بطاقات ائتمان، ولا أرصدة حسابات مفصلة.

إذا قمت بتوظيف محامٍ، فإن معظم محامي إفلاس المستهلك يفرضون رسماً ثابتاً، إضافة إلى رسوم تقديم القضية لدى المحكمة ورسماً بسيطاً إلزامياً لتقديم الاستشارة الائتمانية. بالنسبة للفصل السابع، غالباً ما تقع الرسوم الثابتة للمحامي في حدود $1,000 إلى $2,500، وغالباً ما تكون رسوم تقديم المحكمة بضع مئات من الدولارات. بالنسبة للفصل الثالث عشر، تكون الرسوم الثابتة للمحامي غالباً أعلى، أحياناً حوالي $3,000 إلى $6,000 أو أكثر بحسب المنطقة القضائية وتعقيد القضية، إضافة إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم الدورة. هذه نطاقات عامة وليست عروض أسعار.

ما الذي قد يزيد التكلفة أو يخفضها؟ فصل الإفلاس، ولايتك ومنطقتك، وهل تملك منزلاً، وهل لديك عمل تجاري، وعدد دائنيك، وما إذا كان دخلك غير منتظم، وهل توجد دعاوى قضائية أو حجز على الأجور، وما إذا كانت قضيتك قد تتضمن نزاعات حول الممتلكات أو قابلية الدين للإعفاء.

اطلب التكلفة الإجمالية المتوقعة كتابةً، وما الذي يشمله الرسم الثابت، وما إذا كانت رسوم التقديم والدورة إضافية، وهل يمكن سداد أي جزء من الرسوم على دفعات بمرور الوقت حيثما يكون ذلك مسموحاً. ثم قارن هذه المعلومات بعناية مع خياراتك.

مساعدة ذات صلة