Tipos de bancarrota del consumidor

Los dos tipos principales de bancarrota del consumidor

En Estados Unidos, la mayoría de los casos personales de bancarrota se presentan bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Ambos pueden darte un respiro ante la presión de los cobradores, pero resuelven los problemas de deudas de maneras diferentes.

El Capítulo 7 a menudo se llama bancarrota de liquidación. En muchos casos, las personas que califican pueden eliminar algunas deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas, sin hacer pagos mensuales dentro de un plan del Capítulo 13. Conoce más sobre el Capítulo 7.

El Capítulo 13 es un plan de pagos. En lugar de pedirle al tribunal que elimine la deuda de inmediato, propones un plan para pagar parte o la totalidad de ciertas deudas con el tiempo, por lo general de tres a cinco años. Conoce más sobre el Capítulo 13.

Ninguno de los dos capítulos elimina todo tipo de deuda. Algunas deudas usualmente sobreviven a la bancarrota, incluidas la mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos recientes sobre ingresos, manutención de menores y pensión alimenticia (child support y alimony), la mayoría de las multas impuestas por tribunales y las deudas relacionadas con fraude. Los resultados dependen de los hechos del caso y de la ley en tu estado y distrito judicial.

Cómo suele funcionar el Capítulo 7

El Capítulo 7 está diseñado para personas que no pueden pagar sus deudas de forma realista. La elegibilidad a menudo depende de la prueba de medios (means test), que analiza los ingresos y otros factores. Las reglas son técnicas y varían por estado y por distrito judicial, así que es algo que debes revisar con un abogado de bancarrota con licencia en tu zona.

Un caso del Capítulo 7 puede ayudar con deudas no garantizadas como tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos de día de pago (payday loans), facturas antiguas de servicios públicos y deudas médicas. Pero no significa que una persona lo pierda todo. Muchas personas conservan sus bienes cotidianos porque las exenciones de bancarrota protegen ciertas cosas, y las reglas de exención varían mucho según el estado.

Si se presenta un caso, la suspensión automática (automatic stay) normalmente detiene la mayoría de las actividades de cobro de inmediato. Esto puede incluir embargos de salario, llamadas de cobranza, demandas y muchas acciones de ejecución hipotecaria. Pero hay límites y excepciones, especialmente si hubo presentaciones previas o si se trata de ciertos tipos de deudas.

El Capítulo 7 puede ser más rápido que el Capítulo 13, pero no todos califican y no es adecuado para cada problema. Por ejemplo, si te atrasaste en una hipoteca o en un préstamo de auto y necesitas tiempo para ponerte al día, el Capítulo 13 puede ser la mejor herramienta.

Cómo suele funcionar el Capítulo 13

El Capítulo 13 se usa con frecuencia por personas que tienen ingresos regulares y necesitan tiempo para ponerse al día con pagos importantes. Puede ser especialmente útil si estás atrasado en una hipoteca, te enfrentas a una ejecución hipotecaria o estás intentando detener la recuperación del auto mientras sigues conservando la propiedad.

En el Capítulo 13, propones un plan de pagos aprobado por el tribunal, por lo general con una duración de tres a cinco años. Durante ese tiempo, realizas pagos del plan según tus ingresos, gastos, deudas y la ley que aplica en tu distrito. Algunas deudas pueden pagarse por completo, otras en parte, y algunas pueden seguir existiendo después del caso, dependiendo del tipo de deuda y de los hechos específicos.

Al igual que con el Capítulo 7, presentar el Capítulo 13 normalmente activa la suspensión automática (automatic stay), que puede pausar muchas acciones de cobro. Muchas personas usan el Capítulo 13 para detener una venta por ejecución hipotecaria y ponerse al día con el tiempo, pero los detalles importan, y el momento puede ser muy importante.

El Capítulo 13 es más complejo de lo que muchas personas esperan. Puede ofrecer una protección poderosa, pero también requiere un presupuesto y pagos constantes durante años. Un abogado de bancarrota con licencia puede explicar si el plan parece realista en tu situación.

Cómo suelen elegir entre uno y otro

La elección entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 usualmente depende de algunas preguntas grandes: ¿Calificas para el Capítulo 7? ¿Estás tratando de conservar una casa o un auto en el que estás atrasado? ¿Tienes ingresos para respaldar un plan de pagos? ¿Tus deudas son mayormente no garantizadas, o también debes deudas prioritarias como impuestos o apoyo (manutención)?

Aquí tienes una forma sencilla de pensarlo:

• El Capítulo 7 a menudo se considera cuando una persona tiene ingresos lo suficientemente bajos como para calificar y necesita una forma más rápida de tratar una deuda no garantizada.
• El Capítulo 13 a menudo se considera cuando una persona tiene ingresos regulares y necesita tiempo para ponerse al día con una hipoteca, un préstamo de auto u otras deudas que no se pueden manejar bien en el Capítulo 7.
• Ambos capítulos están moldeados por las leyes estatales de exenciones, la práctica local del tribunal y el panorama financiero completo de la persona.

Esta es únicamente información educativa general, no asesoría legal, fiscal ni financiera. CleanSlate Match es un servicio gratuito de emparejamiento, no es un despacho de abogados y no es tu abogado. Ayudamos a conectar personas con un abogado de bancarrota con licencia cerca de ti, pero no presentamos casos de bancarrota ni creamos una relación abogado-cliente.

Qué puede y qué no puede hacer la bancarrota

La bancarrota puede ser un verdadero “nuevo comienzo” para algunas personas, pero es importante ser honesto sobre sus límites. Puede ayudar a detener la presión de cobro, pausar la mayoría de los embargos y demandas, y abordar muchas deudas no garantizadas. En el caso correcto, también puede ayudar a una persona a conservar una casa o un auto mediante exenciones o un plan de pagos del Capítulo 13.

Pero la bancarrota no es una promesa de que todas las deudas desaparecerán. Algunas deudas usualmente no se descargan, incluidas la mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos recientes sobre ingresos, manutención de menores, pensión alimenticia, la mayoría de las multas criminales o impuestas por tribunales, y las deudas derivadas de fraude o ciertos actos intencionales. Si una deuda se puede descargar depende de la ley y de los hechos.

Como el tema es de alto riesgo, es prudente hablar con un abogado de bancarrota con licencia y confirmar que el abogado está en buena situación con la barra estatal (state bar) donde ejerce. Un abogado cuidadoso puede explicar tus opciones, costos, riesgos y los siguientes pasos probables en lenguaje claro.

Costos y cómo CleanSlate Match puede ayudar

Muchos abogados de bancarrota del consumidor cobran una tarifa fija (flat fee) por su trabajo, además de la tarifa de presentación ante el tribunal y una pequeña tarifa requerida de asesoría de crédito (credit-counseling). Son rangos, no cotizaciones, y el número real depende del capítulo, la complejidad del caso y el distrito del tribunal.

Para el Capítulo 7, las tarifas fijas de los abogados a menudo caen aproximadamente en el rango de $1,000 a $2,500, además de la tarifa de presentación ante el tribunal que usualmente es de unos cuantos cientos de dólares y una pequeña tarifa de asesoría de crédito. Para el Capítulo 13, las tarifas fijas de los abogados a menudo caen aproximadamente en el rango de $3,000 a $6,500, a veces con una parte pagada antes de la presentación y parte mediante el plan, además de la tarifa de presentación ante el tribunal y la tarifa de asesoría. La práctica local varía y algunos casos cuestan más.

Las cosas que pueden aumentar o disminuir el costo incluyen si tienes una casa, si tienes un negocio, si hubo transferencias recientes de propiedad, si enfrentas demandas, si debes impuestos, si tienes muchos acreedores, o si necesitas una acción urgente para detener una ejecución hipotecaria o un embargo. La mejor manera de obtener una cotización real es hablar directamente con un abogado con licencia en tu zona.

CleanSlate Match es gratis para ti. No somos un despacho de abogados y no damos asesoría legal. Solo recopilamos información básica de contacto e intención general, como tu nombre, número de teléfono, correo electrónico opcional, estado, idioma preferido y una idea general de tu situación. No pedimos números de Seguro Social, números de cuentas bancarias, números de tarjetas de crédito ni otros detalles de cuentas financieras. Cuando estés listo, puedes hacer el emparejamiento con un abogado de bancarrota con licencia cerca de ti.