Mga Uri ng Bankruptcy para sa Konsyumer

Ang dalawang pangunahing uri ng consumer bankruptcy

Sa Estados Unidos, karamihan sa personal na kaso ng bankruptcy ay isinampa sa ilalim ng Chapter 7 o Chapter 13. Pareho itong makapagbibigay ng “breathing room” mula sa pressure ng collections, ngunit iba ang nalulutas na paraan ng mga problema sa utang.

Ang Chapter 7 ay madalas tawaging liquidation bankruptcy. Sa maraming kaso, ang mga kwalipikado ay puwedeng burahin ang ilang unsecured debts, gaya ng balanse sa credit card at mga medical bill, nang hindi gumagawa ng buwanang bayad sa planong nasa Chapter 13. Alamin pa ang tungkol sa Chapter 7.

Ang Chapter 13 ay repayment plan. Sa halip na agad hilingin sa korte na burahin ang utang, magsusumite ka ng planong magbayad ng ilang bahagi o lahat ng ilang utang sa loob ng panahon—karaniwan ay tatlo hanggang limang taon. Alamin pa ang tungkol sa Chapter 13.

Walang chapter na nabubura ang bawat uri ng utang. Karaniwang may mga utang na nananatili kahit may bankruptcy, kabilang ang karamihan sa student loans, mga income tax na kamakailan lang, child support at alimony, karamihan sa court fines, at mga utang na kaugnay ng fraud. Depende ang resulta sa mga detalye ng kaso at sa batas sa estado at judicial district mo.

Paano karaniwang gumagana ang Chapter 7

Dinisenyo ang Chapter 7 para sa mga taong hindi kayang makabawi sa utang sa totoo lang. Kadalasan, eligibility ay nakadepende sa means test, na tumitingin sa income at iba pang salik. Teknikal ang mga patakaran, at nag-iiba ayon sa estado at judicial district, kaya mainam na i-review ito kasama ang isang lisensyadong abogado sa bankruptcy sa lugar mo.

Ang kaso sa Chapter 7 ay puwedeng makatulong sa mga unsecured debts gaya ng credit cards, personal loans, payday loans, lumang utility bills, at medical debt. Ngunit hindi ibig sabihin nito na mawawala ang lahat. Maraming tao ang nakakapagpanatili ng pang-araw-araw nilang mga gamit dahil pinoprotektahan ng bankruptcy exemptions ang ilang bagay, at malaki rin ang pagkakaiba ng mga exemption rules kada estado.

Kung may isinasampang kaso, ang automatic stay ay kadalasang agad na pinapahinto ang karamihan sa mga aktibidad ng collection. Maaari itong kabilang ang wage garnishments, collection calls, mga demanda (lawsuits), at maraming foreclosure actions. Ngunit may mga limitasyon at eksepsyon, lalo na kung may mga naunang isinampang kaso o may kinalaman ang ilang uri ng utang.

Maaaring mas mabilis ang Chapter 7 kaysa Chapter 13, pero hindi lahat ay kwalipikado, at hindi ito ang tamang solusyon para sa lahat ng problema. Halimbawa, kung delayed ka sa mortgage o car loan at kailangan mo ng oras para makabawi, maaaring mas angkop ang Chapter 13.

Paano karaniwang gumagana ang Chapter 13

Kadalasang ginagamit ang Chapter 13 ng mga taong may regular na income at kailangan ng oras para makahabol sa mga mahahalagang bayarin. Lalo itong nakakatulong kung atrasado ka sa mortgage, nahaharap sa foreclosure, o sinusubukang pigilan ang repossession ng sasakyan habang pinapanatili ang property.

Sa Chapter 13, magmumungkahi ka ng court-approved repayment plan, kadalasang tumatagal ng tatlo hanggang limang taon. Sa panahong iyon, magbabayad ka ayon sa plan payments batay sa income mo, gastusin, mga utang, at sa batas na nalalapat sa district mo. Ang ilang utang ay maaaring mabayaran nang buo, ang iba ay partial, at may ilang utang na maaaring manatili pa rin pagkatapos ng kaso—depende sa uri ng utang at sa mga partikular na detalye ng sitwasyon mo.

Tulad ng Chapter 7, ang pag-file ng Chapter 13 ay kadalasang nagti-trigger ng automatic stay, na puwedeng ipahinto ang maraming collection actions. Maraming tao ang gumagamit ng Chapter 13 para pigilan ang foreclosure sale at makabawi sa loob ng panahon, pero mahalaga ang mga detalye, at napakahalaga ng timing.

Mas komplikado ang Chapter 13 kaysa sa inaakala ng marami. Nagbibigay ito ng malakas na proteksyon, pero kailangan din nito ng budget at tuloy-tuloy na pagbabayad sa loob ng maraming taon. Matutulungan ka ng isang lisensyadong abogado sa bankruptcy na ipaliwanag kung mukhang makatotohanan ang plan para sa sitwasyon mo.

Paano karaniwang pumipili ang mga tao sa pagitan ng dalawa

Ang pagpili sa pagitan ng Chapter 7 at Chapter 13 kadalasang nakadepende sa ilang mahahalagang tanong: Kwalipikado ka ba para sa Chapter 7? Sinusubukan mo bang panatilihin ang bahay o kotse na atrasado ang bayad? May income ka ba para suportahan ang repayment plan? Karamihan ba ng utang mo ay unsecured, o may mga priority debts ka rin tulad ng taxes o support?

Narito ang isang simpleng paraan para isipin ito:

• Kadalasang iniisip ang Chapter 7 kapag mababa ang income ng isang tao at kwalipikado siya, at kailangan niya ng mas mabilis na paraan para harapin ang unsecured debt.
• Kadalasang iniisip ang Chapter 13 kapag may regular na income ang isang tao at kailangan niya ng oras para makabawi sa mortgage, car loan, o iba pang utang na hindi masyadong nalulutas sa Chapter 7.
• Ang parehong chapter ay hinuhubog ng mga batas sa state exemption, lokal na practice sa korte, at ang buong financial picture ng tao.

Pangkalahatang impormasyon lang ito para sa edukasyon, hindi legal, tax, o financial advice. Ang CleanSlate Match ay free matching service, hindi law firm at hindi rin iyong abogado. Tinutulungan naming i-connect ang mga tao sa isang lisensyadong abogado sa bankruptcy na malapit sa kanila, pero hindi namin isinasampa ang mga bankruptcy case at hindi rin kami gumagawa ng attorney-client relationship.

Ano ang kaya at hindi kaya ng bankruptcy

Ang bankruptcy ay puwedeng maging totoong fresh start para sa ilang tao, pero mahalagang maging tapat tungkol sa mga limitasyon nito. Makakatulong itong tigilan ang pressure ng collections, i-pause ang karamihan sa garnishments at lawsuits, at matugunan ang maraming unsecured debts. Sa tamang kaso, puwede rin nitong makatulong sa isang tao na panatilihin ang bahay o kotse sa pamamagitan ng exemptions o isang Chapter 13 repayment plan.

Ngunit ang bankruptcy ay hindi pangako na mawawala ang lahat ng utang. Karaniwan, may ilang utang na hindi na-discharge, kabilang ang karamihan sa student loans, mga recent income taxes, child support, alimony, karamihan sa criminal o court fines, at mga utang mula sa fraud o ilang uri ng sadyang gawain. Kung ang isang utang ay puwedeng ma-discharge ay nakadepende sa batas at sa mga detalye.

Dahil mataas ang “stakes,” mainam na makipag-usap sa isang lisensyadong abogado sa bankruptcy at kumpirmahin na nasa mabuting kalagayan ang abogado sa state bar kung saan sila nagpo-practice. Ang maingat na abogado ay ipapaliwanag sa malinaw na wika ang iyong mga opsyon, gastos, risks, at malamang na mga susunod na hakbang.

Gastos, at paano makakatulong ang CleanSlate Match

Maraming consumer bankruptcy attorneys ang naniningil ng flat fee para sa kanilang trabaho, kasama ang court filing fee at isang maliit na required credit-counseling fee. Mga range ito, hindi quote, at ang aktwal na halaga ay nakadepende sa chapter, sa pagiging kumplikado ng kaso, at sa court district.

Para sa Chapter 7, ang attorney flat fees ay kadalasang nasa humigit-kumulang $1,000 hanggang $2,500, kasama ang court filing fee na kadalasan ay ilang daang dolyar at isang maliit na credit-counseling fee. Para sa Chapter 13, ang attorney flat fees ay kadalasang nasa humigit-kumulang $3,000 hanggang $6,500, minsan ay may part na binabayad bago mag-file at part na ibabayad sa plan, kasama ang court filing fee at counseling fee. Nag-iiba ang lokal na practice, at may ilang kaso na mas mahal.

Ang mga bagay na puwedeng magpataas o magpababa ng gastos ay kung may bahay kang pag-aari, may business, may mga recent transfers ng property, may mga lawsuit na kinakaharap, may utang sa taxes, maraming creditors, o kailangan ng agarang aksyon para pigilan ang foreclosure o garnishment. Ang pinakamahusay na paraan para makakuha ng totoong quote ay makipag-usap nang direkta sa isang lisensyadong abogado sa lugar mo.

Libre para sa’yo gamitin ang CleanSlate Match. Hindi kami law firm, at hindi rin kami nagbibigay ng legal advice. Nagsusumite lang kami ng basic contact information at general intent, gaya ng pangalan mo, phone number, optional email, state, preferred language, at pangkalahatang pakiramdam sa sitwasyon mo. Hindi kami humihingi ng Social Security numbers, bank-account numbers, credit-card numbers, o iba pang detalye ng financial account. Kapag handa ka na, puwede kang magpa-match sa isang lisensyadong abogado sa bankruptcy na malapit sa’yo.