Quiebra cuando estás enterrado en deudas médicas

Por qué la deuda médica empuja a tantas personas a considerar la quiebra

La deuda médica es diferente a muchas otras deudas porque a menudo comienza con algo que no planeaste: una enfermedad, una lesión, una visita a urgencias, una cirugía, un embarazo o tiempo fuera del trabajo. Incluso las personas con seguro pueden terminar debiendo cantidades grandes después de deducibles, copagos, cargos fuera de la red o reclamos rechazados.

Cuando las facturas siguen llegando, puede afectar todo lo demás. Es posible que te atrases en tarjetas de crédito, renta, el pago de un auto o una hipoteca porque estabas tratando de mantenerte al día con los proveedores médicos. Para muchas personas, el problema real no es solo una factura de un hospital. Es la reacción en cadena que viene después.

La quiebra no significa que fallaste. Es un proceso legal que podría ayudar a algunas personas a obtener alivio de deudas que, en la vida real, no pueden pagar. La deuda médica es una de las razones más comunes por las que la gente empieza a preguntar sobre capítulos de quiebra y si es posible empezar de nuevo.

Cómo suele tratar la quiebra las facturas médicas

En muchos casos, las facturas médicas comunes se tratan como deuda no garantizada. Eso significa que, por lo general, están en la misma categoría amplia que muchos saldos de tarjetas de crédito o préstamos personales sin garantía. Dependiendo del capítulo para el que califiques y de los hechos de tu caso, la deuda médica puede ser cancelada, pagarse en parte mediante un plan, o manejarse de otra manera.

Pero es importante ser honesto sobre los límites. La quiebra no elimina todo tipo de deuda, y nadie puede prometer un resultado antes de revisar tu situación. Algunas deudas suelen sobrevivir a la quiebra, incluyendo la mayoría de los préstamos estudiantiles, impuestos sobre ingresos recientes, manutención de los hijos y pensión alimenticia, la mayoría de las multas judiciales y deudas vinculadas al fraude. Las reglas también varían por estado y por distrito judicial.

Si tu deuda médica ya fue enviada a cobranza o incluida en una demanda, presentar un caso de quiebra puede activar la suspensión automática. La suspensión automática por lo general detiene la mayoría de las acciones de cobranza, incluyendo muchas demandas, embargos de salario y otros esfuerzos de cobranza, casi en cuanto se presenta el caso. Un abogado de quiebras con licencia en tu zona puede explicar cómo podría aplicarse en tu caso.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13 para deudas médicas

El Capítulo 7 suele ser el capítulo sobre el que la gente pregunta primero. En un caso típico de Capítulo 7, una persona que califica puede cancelar muchas deudas no garantizadas, incluidas muchas facturas médicas, en un proceso relativamente corto. Si calificas puede depender de la prueba de ingresos (means test), tu ingreso, el tamaño de tu hogar, tus bienes y las leyes de exención en tu estado.

El Capítulo 13 funciona de manera diferente. En lugar de buscar una cancelación rápida por medio del Capítulo 7, propones un plan de pagos, normalmente con duración de tres a cinco años. El Capítulo 13 puede ser útil si ganas demasiado para el Capítulo 7, si te estás atrasando con una hipoteca o un préstamo de auto, o si necesitas una forma estructurada para ponerte al día mientras sigues atendiendo la deuda médica.

Muchas personas se sorprenden al saber que la quiebra no solo trata de tarjetas de crédito. Si la deuda médica es la razón principal por la que te estás ahogando, cualquiera de los dos capítulos podría valer la pena analizarlo, dependiendo de tu panorama financiero completo. Un abogado local puede explicarte la diferencia en términos sencillos y decirte qué es realista en tu estado.

• El Capítulo 7 puede ayudar a algunas personas a cancelar muchas facturas médicas si califican.
• El Capítulo 13 puede ayudar a las personas a pagar parte de lo que deben con el tiempo mientras se protege una casa o un auto.
• El capítulo correcto depende de los ingresos, la propiedad, otras deudas y las reglas de exención estatales.

Qué hacer si las facturas médicas están arruinando tus finanzas

Si estás abrumado, intenta frenar la situación y reunir información básica. No necesitas resolver todo en un solo día. Un abogado de quiebras normalmente querrá primero una descripción general sencilla, no un expediente perfecto.

1. Haz una lista de quién te está facturando: hospitales, médicos, agencias de cobranza y cualquier persona que te esté demandando.
2. Guarda las cartas recientes, documentos del tribunal y avisos de cobranza en un solo lugar.
3. Anota cualquier fecha límite urgente, como una fecha de audiencia, un aviso de embargo o un problema de ejecución hipotecaria conectado a pagos atrasados después de problemas médicos.
4. Anota el panorama general: si estás trabajando, si bajó tu ingreso y si te estás atrasando en la renta, hipoteca, pagos del auto o servicios.
5. Pregunta si la quiebra es el único tema, o si también podrías necesitar hablar sobre disputas de seguro, planes de pago u otras opciones de alivio de deuda.

No ignores una demanda o un aviso de embargo porque la deuda sea médica. Importan las fechas límite. Un abogado de quiebras con licencia puede explicar si presentar podría detener o pausar la actividad de cobranza, pero el momento puede ser importante.

¿Cuánto suele costar la quiebra?

El costo importa, especialmente cuando la deuda provino de una crisis de salud. La mayoría de los abogados de quiebras para consumidores cobran una tarifa fija por un caso de Capítulo 7 o Capítulo 13, además de la tarifa de presentación del tribunal y una pequeña tarifa obligatoria de asesoría crediticia. La cantidad real depende del capítulo, la complejidad del caso y el distrito. Estos son rangos generales, no son cotizaciones.

Para muchos casos de Capítulo 7, las tarifas fijas del abogado a menudo caen aproximadamente en el rango de $1,000 a $2,500, además de la tarifa de presentación del tribunal y una pequeña tarifa del curso. Para muchos casos de Capítulo 13, los honorarios del abogado a menudo son más altos, a veces alrededor de $3,000 a $6,000 o más dependiendo de las reglas locales y la complejidad, además de la tarifa de presentación del tribunal y las tarifas de curso requeridas. Algunos honorarios de abogado en Capítulo 13 pueden pagarse en parte a través del plan, dependiendo del distrito y del caso.

Los honorarios pueden aumentar si tu caso involucra un negocio, transferencias recientes de propiedad, una cantidad alta de acreedores, deudas disputadas, presentaciones previas de quiebra, bienes no exentos o litigio urgente. Un abogado local debe explicarte la estructura de honorarios de manera clara antes de que lo contrates. No te bases en un número general de internet como si fuera una promesa.

Cómo CleanSlate Match puede ayudar

CleanSlate Match es un servicio gratuito de emparejamiento. No somos una firma legal, no somos un abogado y no presentamos quiebra ni creamos una relación abogado-cliente. Ofrecemos información educativa general y ayudamos a conectar a las personas con un abogado de quiebras con licencia cerca de ellas.

Si quieres, puedes obtener un emparejamiento gratis. Solo pedimos información de contacto e intención general, como tu nombre, número de teléfono, correo electrónico opcional, estado, idioma preferido y una descripción sencilla de lo que está pasando. No pedimos un número de Seguro Social, números de cuentas bancarias, números de tarjetas de crédito ni información detallada de cuentas financieras.

Cuando hables con cualquier abogado, pregúntale si tiene licencia en tu estado y confirma su licencia ante la barra. También puedes ver nuestras otras situaciones de deuda y capítulos de quiebra para entender lo básico antes de decidir qué hacer después.

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