의료 부채에 파묻혔을 때의 파산

왜 의료 부채는 많은 사람을 파산을 검토하게 만들까

의료 부채는 다른 많은 빚과 조금 다릅니다. 대개 계획하지 않았던 일에서 시작하기 때문입니다. 예를 들어 질병, 부상, 응급실 방문, 수술, 임신, 또는 치료 때문에 직장을 그만둔/쉬게 된 상황 같은 경우입니다. 보험이 있어도 공제액, 본인부담금, 비(非)협력 병원/의료기관 청구, 또는 보험 청구가 거절된 경우 등의 영향으로 결국 큰 금액을 부담하게 될 수 있습니다.

청구서가 계속 쏟아지면 다른 모든 것에도 영향을 줄 수 있습니다. 의료 제공자에 맞춰 보려고 하다 보면 신용카드, 임대료, 자동차 할부, 주택담보대출(모기지) 등을 제때 내지 못해 뒤처질 수 있습니다. 많은 사람의 진짜 문제는 단지 “한 번의 병원 청구서”가 아닙니다. 그 뒤에 이어지는 연쇄 반응이 문제인 경우가 많습니다.

파산은 실패를 뜻하지 않습니다. 파산은 일부 사람들에게 현실적으로 갚기 어려운 빚으로부터 어느 정도의 구제를 받을 수 있게 도울 수 있는 법적 절차입니다. 의료 부채는 사람들이 파산의 종류가 무엇인지 알아보기 시작하고, ‘새 출발’이 가능한지 생각하게 되는 가장 흔한 이유 중 하나입니다.

파산이 보통 의료비를 어떻게 처리하나

대부분의 경우, 일반적인 의료비 청구는 무담보 부채처럼 취급됩니다. 즉 담보가 붙지 않은 신용카드 잔액이나 개인대출과 같은 범주의 넓은 “무담보” 부채에 대체로 포함됩니다. 본인이 받을 수 있는 파산 종류(장/챕터)와 사건의 사실관계에 따라 의료 부채는 면책(탕감)될 수도 있고, 계획에 따라 일부만 상환될 수도 있으며, 다른 방식으로 처리될 수도 있습니다.

하지만 한계를 솔직히 아는 것이 중요합니다. 파산이 모든 종류의 빚을 전부 없애 주는 것은 아니며, 누가 봐도 상황을 검토하기 전에는 어떤 결과가 나올지 약속할 수 없습니다. 보통 파산 이후에도 남는 부채가 있습니다. 예를 들면 대부분의 학자금대출, 최근의 소득세, 양육비 및 부양(위자료) 성격의 채무, 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기에 연관된 부채 등이 해당될 수 있습니다. 또한 규칙은 주(州)와 관할 사법구역(judicial district)에 따라 달라집니다.

이미 의료 부채가 추심업체에 넘어갔거나 소송에 포함된 상태라면, 파산 사건을 접수하는 것이 자동중지(automatic stay)를 촉발할 수 있습니다. 자동중지는 보통 사건이 접수되면 많은 추심 활동(여러 소송, 임금 압류, 그 밖의 추심 시도 포함)을 즉시 멈추게 합니다. 해당 지역의 면허를 보유한 파산 변호사가 이 점이 본인 사건에서 어떻게 적용될 수 있는지 설명해 드릴 수 있습니다.

의료 부채에는 제7장 vs 제13장이 어떻게 다르나

제7장은 사람들이 먼저 알아보는 경우가 많습니다. 일반적인 제7장 사건에서는 자격이 되는 사람이 비교적 짧은 절차를 통해 많은 무담보 부채(여러 의료비 포함)를 면책받을 수 있는 경우가 있습니다. 다만 자격 여부는 수단 테스트(means test), 소득, 가구 규모, 자산, 그리고 본인이 있는 주의 면제(엑셉션) 법률에 따라 달라질 수 있습니다.

제13장은 방식이 다릅니다. 제7장처럼 빠른 면책을 찾기보다는, 보통 3~5년 동안 지속되는 상환 계획을 제안합니다. 제13장은 제7장에 비해 소득이 너무 높아 제7장 자격이 어려운 경우, 모기지나 자동차 대출이 밀린 경우, 또는 의료 부채를 다루면서도 따라잡기 위한 체계적인 방법이 필요할 때 도움이 될 수 있습니다.

많은 분들이 놀라는 점은 파산이 신용카드만을 위한 것이 아니라는 것입니다. 의료 부채가 주된 이유로 숨이 막힐 정도라면, 전체적인 재정 상황에 따라 어느 쪽도 논의해 볼 만합니다. 지역 변호사는 어려운 말 없이 두 가지 차이를 설명해 주고, 본인이 있는 주에서 무엇이 현실적인지 알려드릴 수 있습니다.

• 제7장은 자격이 되는 일부 사람들에게 여러 의료비를 면책받도록 도울 수 있습니다.
• 제13장은 집이나 자동차를 보호하면서, 시간이 지나며 본인이 갚아야 하는 금액의 일부를 상환하도록 도울 수 있습니다.
• 적절한 장(챕터)은 소득, 재산, 다른 부채, 그리고 주별 면제 규칙에 따라 달라집니다.

의료비 때문에 재정이 무너질 때 무엇을 해야 하나

너무 힘들다면 상황을 조금 늦추고(진정시키고) 기본 정보를 모아 보세요. 하루 안에 모든 것을 해결할 필요는 없습니다. 파산 변호사는 보통 처음에는 완벽한 서류보다 간단한 개요부터 원합니다.

1. 누가 청구하는지 목록을 만드세요: 병원, 의사, 추심업체, 그리고 소송을 제기한 사람이 있다면 그 사람(또는 기관)도 포함합니다.
2. 최근에 받은 편지, 법원 서류, 추심 통지서를 한곳에 모아 두세요.
3. 법원 날짜, 압류 통지서, 또는 의료 문제를 겪은 뒤 미납이 연결되어 생긴 압류/강제처분(포클로저) 이슈처럼 긴급한 기한이 있는지 적어 보세요.
4. 큰 그림을 정리해 보세요: 일을 하고 있는지, 소득이 줄었는지, 그리고 임대료/모기지/자동차 할부/공과금 중 무엇이 밀렸는지.
5. 파산이 유일한 쟁점인지, 아니면 보험 분쟁, 분할 납부 플랜, 그 밖의 채무 완화 옵션도 함께 논의해야 하는지 물어보세요.

의료 부채라고 해서 소송이나 압류 통지서를 무시하면 안 됩니다. 기한은 중요합니다. 면허를 보유한 파산 변호사는 접수가 추심 활동을 멈추거나 일시 중지할 수 있는지 여부를 설명해 줄 수 있지만, 타이밍이 중요할 수 있습니다.

파산 비용은 보통 얼마나 들까

비용은 특히 빚이 건강 위기에서 시작된 경우 더 중요합니다. 대부분의 소비자 파산 변호사는 제7장 또는 제13장 사건에 대해 ‘정액(플랫) 수임료’를 받습니다. 여기에 법원 접수 수수료와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 비용이 추가됩니다. 실제 금액은 본인이 선택하는 장(챕터), 사건의 복잡도, 그리고 관할 구역에 따라 달라집니다. 아래 내용은 일반적인 범위이며, 견적이 아닙니다.

많은 제7장 사건의 경우 변호사 정액 수임료는 대략 $1,000~$2,500 수준인 경우가 자주 있습니다. 여기에 법원 접수 수수료와 소액의 강의(코스) 비용이 추가됩니다. 많은 제13장 사건의 경우 변호사 비용이 더 높은 편이며, 지역 규칙과 복잡도에 따라 때로는 $3,000~$6,000 또는 그 이상이 될 수 있습니다. 여기에 법원 접수 수수료와 필수 코스 비용이 추가됩니다. 일부 제13장 변호사 수임료는 관할 구역과 사건에 따라 계획(플랜)을 통해 일부를 나눠 낼 수도 있습니다.

사건에 사업 관련 내용이 포함되거나, 최근 재산 이전이 있었거나, 채권자가 많은 경우, 다툼이 있는 채무, 이전 파산 접수 이력이 있는 경우, 면제되지 않는 자산(nonexempt assets)이 있는 경우, 또는 긴급한 소송 절차가 있는 경우에는 비용이 올라갈 수 있습니다. 지역 변호사는 고용하기 전에 수수료 구조를 명확히 설명해 주어야 합니다. “온라인의 일반적인 숫자”를 약속처럼 믿지 마세요.

CleanSlate Match가 어떻게 도울 수 있나

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스입니다. 우리는 로펌이 아니고, 변호사가 아니며, 파산을 접수하지도 않고 변호사-의뢰인 관계를 만들지도 않습니다. 우리는 일반 교육 정보를 제공하고, 가까운 곳의 면허를 보유한 파산 변호사와 연결되는 것을 도와드립니다.

원하시면 무료로 연결(매칭)을 받을 수 있습니다. 저희가 묻는 것은 연락처 정보와 전반적인 의사(예: 성함, 전화번호, 선택 이메일, 주(State), 선호 언어, 그리고 무슨 일이 일어나고 있는지에 대한 간단한 설명)뿐입니다. 소셜시큐리티 번호, 은행 계좌 번호, 신용카드 번호, 상세한 금융 계좌 정보는 묻지 않습니다.

어떤 변호사와 상담하든, 그 변호사가 본인 주(州)에 면허가 있는지 확인하고(면허 여부), 변호사 등록(바 라이선스)을 확인해 보세요. 또한 다음을 확인하면 결정하기 전에 기본 사항을 이해하는 데 도움이 됩니다: 다른 채무 상황과 파산의 종류.

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