Phá sản khi bạn đang đối mặt với bị tịch biên nhà

Nếu bạn đang bị tịch biên, hãy hành động nhanh—nhưng bạn chưa hết lựa chọn

Thời gian tịch biên có thể diễn ra rất nhanh, và thông báo tiếp theo bạn nhận được có thể rất quan trọng. Dù vậy, bạn không cần phải tự xoay xở một mình.

Nhìn chung, phá sản đôi khi được dùng để tạm dừng việc tịch biên và tạo lối đi để kịp thời trả các khoản còn thiếu, giữ lại căn nhà, hoặc tiếp tục tiến lên với ít hỗn loạn hơn. Việc điều gì là có thể phụ thuộc vào tiểu bang của bạn, khu xét xử của tòa án, và tình trạng thế chấp cụ thể của bạn.

CleanSlate Match là dịch vụ GHÉP NỐI MIỄN PHÍ. Chúng tôi kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn để tham khảo mang tính giáo dục—nhưng chúng tôi không nộp đơn xin phá sản và chúng tôi không phải là luật sư của bạn.

Phá sản có thể ảnh hưởng thế nào đến việc tịch biên (về “tự động đình chỉ” theo cách dễ hiểu)

Khi một người nộp hồ sơ phá sản, thường sẽ có hiệu lực một “tự động đình chỉ” (automatic stay). Tự động đình chỉ là lệnh tạm dừng về mặt pháp lý, có thể ngăn nhiều hoạt động thu hồi nợ, bao gồm phần lớn các hoạt động liên quan đến tịch biên và một số vụ kiện liên quan.

Khoảng thời gian tạm dừng này có thể tạo “thời gian”—để xem xét khoản vay thế chấp, hiểu các lựa chọn của bạn, và làm việc với luật sư về chương phù hợp. Tuy nhiên, nó không tự động giải quyết mọi thứ. Một số khoản nợ và một số tình huống vẫn có thể tiếp tục tùy theo thời điểm và các tình tiết cụ thể.

Quy định về tự động đình chỉ và việc tịch biên sẽ khác nhau tùy theo lịch sử vụ việc và nơi bạn sinh sống. Luật sư phá sản được cấp phép có thể cho bạn biết điều gì là thực tế trong tình huống của bạn.

Chương 13 so với Chương 7 khi có liên quan đến việc tịch biên

Chương 7 thường tập trung vào việc xóa (discharge) một số khoản nợ không được bảo đảm. Nó có thể hoặc không giúp bạn giữ nhà, vì thường không “tái cấu trúc” các khoản thanh toán thế chấp đang diễn ra theo cách mà Chương 13 có thể.

Chương 13 thường giúp những người đang đối mặt với bị tịch biên vì chương này có thể thiết lập một kế hoạch trả nợ do tòa án phê duyệt. Trong nhiều trường hợp, kế hoạch Chương 13 cho phép bạn trả dần các khoản nợ quá hạn (arrears) trong thời gian, đồng thời vẫn tiếp tục thanh toán các khoản thế chấp đang diễn ra.

Đây là thông tin giáo dục chung. Loại thế chấp của bạn, số tiền nợ quá hạn, việc bạn đã có phán quyết hay chưa, và cách tiểu bang của bạn xử lý quyền miễn trừ (exemptions) và thủ tục tịch biên—tất cả đều ảnh hưởng đến hướng đi tốt nhất. Xem Các chương và những điều cơ bản để có cái nhìn tổng quan rõ hơn.

Nên hỏi luật sư phá sản chuyên về tịch biên gì (những câu hỏi giúp mọi thứ rõ ràng)

Buổi tham khảo ban đầu tốt sẽ giúp bạn hiểu (1) liệu phá sản có thể tạm dừng việc tịch biên trong trường hợp cụ thể của bạn hay không, và (2) chương nào phù hợp. Buổi tham khảo cũng nên nói thật về các giới hạn.

Dùng các câu hỏi sau để định hướng cuộc trao đổi:
- Việc tịch biên đã đi đến giai đoạn mà phá sản có thể không còn tạm dừng được hay chưa?
- Tự động đình chỉ có khả năng áp dụng trong trường hợp của tôi không, và có lý do nào khiến nó có thể bị giới hạn không?
- Nếu tôi nộp Chương 13, kế hoạch trả nợ điển hình sẽ cần những gì, và liệu kế hoạch đó có bao gồm khoản nợ quá hạn của thế chấp không?
- Những khoản nợ nào thường sẽ còn tồn tại sau phá sản, đặc biệt là các khoản liên quan đến căn nhà hoặc các khoản quá hạn?
- Tôi nên chuẩn bị những giấy tờ gì cho buổi hẹn (mà không gửi chi tiết nhạy cảm về tài khoản cho bất kỳ ai không đại diện cho bạn)?
- Cơ cấu phí của anh/chị là gì, và dự kiến có các khoản phí tòa án và phí tư vấn tín dụng/tư vấn trước khi nộp hồ sơ không?

Nếu bạn muốn bắt đầu nhẹ nhàng hơn, bạn có thể bắt đầu theo quy trình Được ghép nối để một luật sư được cấp phép giải thích các lựa chọn của bạn theo tiểu bang.

Chi phí và quy trình: thường sẽ trông như thế nào (không bất ngờ, không hứa hẹn)

Hầu hết luật sư phá sản dành cho người tiêu dùng tính phí theo mức TRỌN GÓI (flat fee) cho công việc nộp hồ sơ, cộng thêm lệ phí nộp hồ sơ bắt buộc của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Tổng chi phí thực tế “tất cả gộp lại” phụ thuộc vào chương (Chương 7 hay Chương 13), mức độ phức tạp của vụ việc của bạn, và khu xét xử của tòa án.

Nếu chỉ là hướng dẫn lên kế hoạch ở mức tổng quát, nhiều người thấy phí luật sư có thể rơi vào khoảng vài nghìn đô đến vài nghìn đô khác, cộng thêm chi phí tòa án. Các khoảng này không phải là báo giá và có thể khác nhau. Hãy yêu cầu luật sư giải thích rõ phí bao gồm những gì và những chi phí phát sinh bổ sung có thể áp dụng.

Ngoài ra, hãy nhớ: kết quả không được đảm bảo. Phá sản có thể tạm dừng việc tịch biên và có thể giúp tạo kế hoạch trả nợ, nhưng nó không đảm bảo rằng bạn sẽ giữ được căn nhà trong mọi trường hợp, và nó không xóa được mọi loại nợ.

Các câu hỏi thường gặp khi lịch tịch biên đã được lên

Việc lo lắng giống như bạn đang lo ngay lúc này là điều hoàn toàn bình thường. Dưới đây là các câu trả lời rõ ràng và thẳng thắn cho những câu hỏi phổ biến.

• “Phá sản có ngăn ngay việc bán nhà tịch biên không?” Trong nhiều trường hợp, việc nộp hồ sơ phá sản có thể kích hoạt tự động đình chỉ và tạm dừng nhiều hành động liên quan đến tịch biên. Thời điểm, lịch sử vụ việc của bạn và nơi bạn ở là những yếu tố quan trọng.
• “Nó có xóa hết khoản thế chấp của tôi không?” Thường thì phá sản không chỉ đơn giản là “xóa” một khoản thế chấp. Khoản thế chấp thường vẫn tiếp tục theo các điều khoản riêng của nó, và việc kịp thời trả nợ quá hạn phụ thuộc vào việc bạn có dùng Chương 13 hay không, tình huống của bạn, và các quy tắc của tòa án.
• “Những khoản nợ nào thường vẫn tồn tại?” Nhiều loại nghĩa vụ thường vẫn còn tồn tại sau phá sản, bao gồm đa số các khoản vay sinh viên (student loans), thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/nuôi con (child support/alimony), nhiều khoản tiền phạt/lệ phí của tòa án (court fines/penalties), và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc hành vi tương tự. Các khoản nợ quá hạn liên quan đến việc tịch biên và các chi phí liên quan đến nhà khác sẽ tùy theo từng vụ việc.
• “Nếu tôi đang bị chủ nợ kiện hoặc nhận thông báo từ tòa án thì sao?” Luật sư có thể giúp bạn hiểu việc nộp hồ sơ có tạm dừng vụ kiện hay không hoặc cách phản hồi. Đừng bỏ qua thời hạn của tòa án.

Nếu bạn chưa chắc chuyện gì sẽ xảy ra tiếp theo, cách an toàn nhất là nói chuyện với một luật sư phá sản được cấp phép. Bắt đầu với các tình huống để tìm chủ đề hỗ trợ phù hợp nhất, sau đó được ghép nối để tham khảo miễn phí.

Hỗ trợ liên quan