Quiebra para trabajadores independientes

Ser trabajador independiente no te impide presentar

Muchos freelancers, trabajadores por encargo, contratistas, propietarios únicos y dueños de negocios pequeños se preguntan si la quiebra es solo para personas con cheques regulares. No lo es. Muchas personas que trabajan por su cuenta sí presentan una quiebra de consumo, pero el papeleo y la revisión de ingresos pueden ser más detallados cuando los ingresos no son constantes.

En un caso de consumo, el tribunal usualmente revisa con más detalle tus ingresos personales, gastos del hogar, deudas, bienes e historial financiero reciente. Si tu negocio es una empresa unipersonal, es posible que tus finanzas personales y las del negocio estén más conectadas de lo que esperabas. Si tienes una empresa separada, como una LLC o una corporación, podrían aplicar reglas diferentes.

El capítulo correcto depende de los hechos. Algunas personas revisan opciones del Capítulo 7 y el Capítulo 13 cuando se atrasan con las cuentas, enfrentan demandas o intentan detener una retención salarial o una ejecución hipotecaria. La ley de quiebras, las exenciones y la práctica local varían según el estado y el distrito, así que solo un abogado de quiebras con licencia en tu área puede decirte cómo podrían aplicar estas reglas a tu situación.

Qué hace diferente los casos de quiebra si eres independiente

Cuando tus ingresos suben y bajan, la pregunta principal muchas veces no es solo “¿cuánto ganas?”. También es “¿qué tan estable es tu ingreso?”, “¿cuál parte es ingreso del negocio y cuál es ingreso personal?” y “¿qué documentos muestran la imagen real?”. Un abogado a menudo querrá revisar registros recientes de ganancias y pérdidas, estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos y una lista básica de gastos del negocio.

Las personas independientes también se preocupan por herramientas, equipo, un vehículo para el trabajo, inventario o dinero que les deben los clientes. Algunos bienes pueden estar protegidos por leyes de exención, pero las exenciones son distintas de un estado a otro. Lo que puedas conservar depende del capítulo que presentes, el valor del bien, los préstamos asociados y las reglas de exención donde vives.

Otro problema común es separar la deuda de consumo de la deuda del negocio. Las tarjetas de crédito usadas para suministros, el financiamiento de equipo, obligaciones del arrendamiento, la deuda de impuestos y las garantías personales pueden afectar el análisis. Por eso es importante hablar con un abogado de quiebras con licencia en lugar de suponer.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13 cuando los ingresos son irregulares

El Capítulo 7 a menudo se conoce como quiebra de liquidación. En muchos casos, puede ayudar con deudas no garantizadas como facturas de tarjetas de crédito, deudas médicas y algunos saldos viejos de servicios públicos, pero no elimina todo tipo de deuda. Algunas deudas generalmente sobreviven, incluyendo la mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos sobre ingresos recientes, manutención de hijos y pensión alimenticia, la mayoría de las multas del tribunal y deudas relacionadas con fraude. Si el Capítulo 7 está disponible puede depender, en parte, de la prueba de medios y de tu panorama financiero completo.

Para personas independientes, la prueba de medios puede ser más difícil de entender porque los ingresos pueden cambiar por temporada o de un trabajo a otro. Los gastos del negocio pueden importar, pero la forma en que se tratan puede depender de los hechos y de las reglas locales. Esta es una de las áreas en las que las diferencias entre estados y distritos importan mucho.

El Capítulo 13 funciona de manera diferente. En lugar de un proceso rápido de liberación de la deuda, implica un plan de pagos, generalmente por tres a cinco años. Algunas personas independientes prefieren el Capítulo 13 si están atrasadas con una hipoteca o un préstamo de auto, necesitan tiempo para ponerse al día, o no califican para el Capítulo 7. También puede ayudar a algunas personas a conservar bienes importantes mientras pagan sus deudas con el tiempo.

Si no estás seguro de qué capítulo se ajusta mejor, eso es normal. Puedes empezar con información general sobre capítulos de quiebra y luego hablar con un abogado local que pueda revisar los detalles.

Qué puede ayudar a detener la quiebra y qué no

Cuando se presenta un caso de quiebra, la suspensión automática usualmente comienza de inmediato. Esta protección legal pausa la mayoría de las actividades de cobro, incluyendo muchas demandas, retenciones salariales, llamadas de cobranza, embargos bancarios y acciones de ejecución hipotecaria. Para una persona independiente bajo mucha presión, ese “alto” puede dar espacio para respirar.

Pero la quiebra tiene límites. No resuelve todos los problemas del negocio y no garantiza que un negocio vaya a sobrevivir. Si el problema principal es que el negocio en sí no puede generar suficiente dinero, la quiebra puede aliviar parte de la presión de la deuda, pero puede no solucionar un modelo de negocio no rentable, impuestos impagos o problemas del contrato.

Además, algunas acciones pueden requerir atención rápida. Si tu casa está programada para ejecución hipotecaria, si un acreedor congeló una cuenta o si te demandaron, no esperes para pedir ayuda legal. El tiempo importa. Un abogado de quiebras con licencia puede decirte si la quiebra podría ayudar, si otra opción de alivio de deuda tiene más sentido, o si podrías necesitar ayuda legal diferente.

Cómo prepararte antes de hablar con un abogado

No necesitas organizar todo perfectamente antes de pedir ayuda. Pero algunos registros básicos pueden hacer que la primera conversación sea más fácil, especialmente si eres independiente.

1. Haz una lista sencilla de tus deudas personales y de cualquier deuda relacionada con el negocio de la que tú seas responsable.
2. Reúne declaraciones de impuestos recientes, si las tienes.
3. Lleva estados de cuenta bancarios recientes y, si es posible, un resumen básico de ganancias y pérdidas.
4. Anota qué bienes te importan más, como tu casa, auto, herramientas, equipo o la cuenta del negocio.
5. Toma nota de cualquier fecha límite urgente, como una venta por ejecución hipotecaria, fecha de audiencia en el tribunal, riesgo de recuperación del vehículo o retención.
6. Prepárate para explicar si tu negocio es una empresa unipersonal, LLC, corporación u otra estructura.

También es recomendable preguntar si el abogado maneja regularmente casos de quiebra de consumo para clientes independientes. Puedes confirmar que el abogado está autorizado en tu estado a través del colegio de abogados de tu estado. CleanSlate Match puede ayudarte a conectar, pero CleanSlate Match es un servicio gratuito de emparejamiento, no es una firma legal, no es un abogado y no presenta quiebra ni crea una relación abogado-cliente.

Cuánto puede costar y cómo funciona CleanSlate Match

Muchos abogados de quiebras de consumo cobran una tarifa fija por trabajo del Capítulo 7 o del Capítulo 13, además de la tarifa de presentación en el tribunal y una pequeña tarifa requerida de asesoría crediticia. El costo real depende del capítulo, de qué tan complejo sea el caso, de si eres independiente, de cuánta documentación se necesite y del distrito judicial. Estos rangos son información general, no son cotizaciones.

En muchas áreas, las tarifas fijas de abogados para el Capítulo 7 a menudo van aproximadamente de $1,000 a $2,500 o más, según la complejidad. Las tarifas fijas de abogados para el Capítulo 13 suelen ser más altas, a veces alrededor de $3,000 a $6,500 o más, y las reglas locales afectan cómo se manejan las tarifas. Las tarifas de presentación en el tribunal son aparte y comúnmente son unos cientos de dólares. Un curso de asesoría crediticia requerido normalmente cuesta una cantidad adicional pequeña.

Los casos de personas independientes pueden costar más cuando los registros están incompletos, los ingresos son irregulares, hay temas de impuestos, hay una entidad comercial involucrada o hay preguntas sobre bienes, equipo o transferencias recientes. Pide una explicación clara de las tarifas antes de contratar a alguien.

CleanSlate Match siempre es gratis para la persona que busca ayuda. Solo recopilamos información de contacto e intención general, como tu nombre, número de teléfono, correo electrónico opcional, estado, idioma preferido y una descripción general de tu situación. No pedimos un número de Seguro Social, números de cuenta bancaria, números de tarjetas de crédito ni saldos detallados de cuentas. Si quieres, puedes obtener un emparejamiento con un abogado de quiebras con licencia cerca de ti, o primero explorar otras situaciones de deuda.

Ayuda relacionada