Банкротство для самозанятых

Самозанятость не мешает подать на банкротство

Многие фрилансеры, работники «гиг-экономики», подрядчики, индивидуальные предприниматели и владельцы небольшого бизнеса задаются вопросом, не предназначено ли банкротство только для людей с регулярной зарплатой. Это не так. Многие самозанятые люди действительно подают потребительское банкротство, но документы и проверка доходов могут быть более подробными, если доход поступает неравномерно.

В потребительском деле суд обычно внимательно смотрит на ваш личный доход, расходы семьи, долги, активы и недавнюю финансовую историю. Если ваш бизнес — индивидуальное предпринимательство, личные и бизнес-финансы могут быть связаны сильнее, чем вы ожидали. Если у вас отдельная компания, например LLC или корпорация, могут применяться другие правила.

Правильная глава зависит от обстоятельств. Некоторые люди рассматривают варианты по главам 7 и 13, когда отстают с платежами, сталкиваются с исками или пытаются остановить арест зарплаты или обращение взыскания на жилье. Закон о банкротстве, льготы (exemptions) и местная практика различаются по штатам и судебным округам, поэтому только лицензированный юрист по банкротству в вашем регионе сможет сказать, как эти правила могут применяться к вашей ситуации.

Чем случаи банкротства самозанятых отличаются

Когда доход растет и падает, главный вопрос часто не только «сколько я зарабатываю?». Важнее также: «насколько стабилен мой доход», «какая часть — доход от бизнеса, а какая — личный доход» и «какие документы показывают реальную картину?». Юристу часто нужно будет изучить недавние отчеты о прибыли и убытках (profit and loss), банковские выписки, налоговые декларации и простой список расходов на бизнес.

Самозанятые также беспокоятся о инструментах, оборудовании, рабочем транспорте, товарных запасах или деньгах, которые должны клиенты. Некоторые виды имущества могут быть защищены нормами о льготах, но сами льготы различаются от штата к штату. Что вы сможете оставить, зависит от главы, которую вы подаете, стоимости имущества, кредитов, оформленных под это имущество, и правил льгот в месте, где вы живете.

Еще одна частая проблема — отделение потребительских долгов от долгов бизнеса. Кредитные карты, использованные на расходные материалы и оборудование, финансирование оборудования, обязательства по аренде, налоговые долги и личные поручительства (personal guarantees) — все это может повлиять на анализ. Именно поэтому важно поговорить с лицензированным юристом по банкротству, а не пытаться разобраться самостоятельно.

Глава 7 vs. Глава 13, если доход нерегулярен

Глава 7 часто называется банкротством с распродажей (liquidation). Во многих случаях она помогает с необеспеченными долгами, например долгами по кредитным картам, медицинскими долгами и некоторыми старыми задолженностями по коммунальным услугам, но она не «стирает» любой вид долга. Некоторые долги обычно сохраняются, включая большинство студенческих кредитов, недавние подоходные налоги, алименты на детей и содержание супруга, большинство судебных штрафов и долги, связанные с мошенничеством. Доступность Главы 7 может зависеть, в том числе, от теста по критерию возможности (means test) и от полной картины вашей финансовой ситуации.

Для самозанятых тест по критерию возможности может быть сложнее для понимания, потому что доход может меняться по сезонам или от работы к работе. Расходы бизнеса могут иметь значение, но то, как они учитываются, зависит от обстоятельств и местных правил. Это одна из тех областей, где различия между штатами и судебными округами особенно важны.

Глава 13 работает иначе. Вместо быстрого освобождения от долгов (discharge) она предполагает план выплат, обычно на три–пять лет. Некоторые самозанятые выбирают Главу 13, если они отстают по ипотеке или автокредиту, нужно время, чтобы догнать график платежей, или если они не подходят под Глава 7. Она также может помочь некоторым людям сохранить важное имущество, выплачивая долги со временем.

Если вы не уверены, какая глава подходит, это нормально. Начните с общей информации о главах банкротства, а затем обсудите детали с местным юристом.

Что банкротство может остановить — и чего оно может не решить

Когда дело о банкротстве подается, автоматическое приостановление (automatic stay) обычно начинает действовать сразу. Эта юридическая защита временно останавливает большинство действий по взысканию, включая многие судебные иски, арест зарплаты (garnishments), телефонные звонки коллекторов, аресты банковских счетов (bank levies) и действия по обращению взыскания на жилье (foreclosure actions). Для самозанятого человека, который находится под сильным давлением, эта пауза может дать возможность немного выдохнуть.

Но у банкротства есть ограничения. Оно не решает все проблемы бизнеса и не гарантирует, что бизнес выживет. Если главная проблема в том, что сам бизнес не может приносить достаточно денег, банкротство может снять часть долгового давления, но при этом не исправит убыточную модель бизнеса, неуплаченные налоги или проблемы по контрактам.

Также некоторые ситуации требуют быстрых действий. Если на ваш дом назначено обращение взыскания, если кредитор заморозил счет или если на вас подали в суд — не ждите, чтобы получить юридическую помощь. Время имеет значение. Лицензированный юрист по банкротству сможет подсказать, может ли банкротство помочь, имеет ли смысл другой вариант долговой помощи, или вам нужна иная форма юридической поддержки.

Как подготовиться перед разговором с юристом

Вам не нужно идеально систематизировать все документы, прежде чем попросить о помощи. Но несколько базовых записей могут сделать первую беседу проще — особенно если вы самозанятый.

1. Составьте простой список ваших личных долгов и любых долгов, связанных с бизнесом, за которые вы несете личную ответственность.
2. Соберите последние налоговые декларации, если они у вас есть.
3. Возьмите с собой недавние банковские выписки и, по возможности, краткую сводку по прибыли и убыткам (profit-and-loss).
4. Запишите, какое имущество для вас самое важное: дом, автомобиль, инструменты, оборудование или бизнес-счет.
5. Отметьте любые срочные дедлайны, например распродажу при foreclosure, дату суда, риск изъятия имущества (repossession) или ареста по взысканию (garnishment).
6. Будьте готовы объяснить, является ли ваш бизнес индивидуальным предпринимательством, LLC, корпорацией или другой структурой.

Также разумно спросить, регулярно ли юрист ведет потребительские дела о банкротстве для клиентов, которые работают на себя. Вы можете подтвердить, что юрист лицензирован в вашем штате, через адвокатскую палату вашего штата (state bar). CleanSlate Match может помочь вам наладить связь, но CleanSlate Match — это бесплатная служба подбора, а не юридическая фирма и не юрист; мы не подаем на банкротство и не создаем отношения «юрист—клиент».

Сколько это может стоить и как работает CleanSlate Match

Многие юристы по потребительскому банкротству берут фиксированную плату (flat fee) за работу по Главе 7 или Главе 13, плюс госпошлину за подачу в суд и небольшую обязательную плату за консультацию/курс по кредитному консультированию. Реальная стоимость зависит от главы, насколько сложное дело, работаете ли вы на себя, сколько документов требуется, и от судебного округа. Эти диапазоны — общая информация, а не расценки (не являются предложениями).

Во многих местах фиксированные гонорары юристов по Главе 7 часто находятся примерно в диапазоне от $1,000 до $2,500 и выше — в зависимости от сложности. Фиксированные гонорары юристов по Главе 13 часто выше, иногда около $3,000 до $6,500 и выше; местные правила влияют на то, как учитываются и распределяются сборы. Госпошлины за подачу в суд — отдельные и обычно составляют несколько сотен долларов. Обязательный курс по кредитному консультированию обычно стоит небольшую дополнительную сумму.

Дела самозанятых могут стоить дороже, если документов недостаточно, доход нерегулярен, есть налоговые вопросы, участвует бизнес-структура или есть вопросы об имуществе, оборудовании либо недавних переводах. Попросите четко объяснить, из чего складываются расходы, прежде чем нанимать кого-либо.

CleanSlate Match всегда бесплатен для человека, который ищет помощь. Мы собираем только контактную информацию и общее намерение, например ваше имя, номер телефона, опциональный адрес электронной почты, штат, предпочитаемый язык и общее описание вашей ситуации. Мы не просим номер Social Security, номера банковских счетов, номера кредитных карт или подробные сведения об остатках на счетах. Если вы хотите, вы можете получить подбор лицензированного юриста по банкротству рядом с вами, или сначала изучить другие ситуации с долгами.

Похожие материалы