자영업자의 파산(도산) — Bankruptcy for the Self-Employed

자영업이라고 해서 신청(파산) 자격이 막히는 것은 아닙니다

많은 프리랜서, 플랫폼(긱) 노동자, 계약직(도급) 근로자, 1인 사업자, 소규모 사업 운영자들은 파산이 정기적으로 받는 급여가 있는 사람들만을 위한 것인지 궁금해합니다. 하지만 그렇지 않습니다. 자영업자도 소비자 파산을 신청하는 경우가 많습니다. 다만 소득이 고르지 않을 때는 서류 작업과 소득 검토가 더 자세히 필요할 수 있습니다.

소비자 사건에서는 법원이 보통 개인 소득, 가계 지출, 부채, 자산, 최근 재정 이력을 꼼꼼히 봅니다. 사업이 1인 사업자(sole proprietorship)라면, 생각했던 것보다 개인과 사업의 재정이 더 밀접하게 연결되어 있을 수 있습니다. 반면 LLC나 법인(코퍼레이션)처럼 별도 회사를 소유하고 있다면, 다른 규칙이 적용될 수 있습니다.

어떤 ‘장(Chapter)’이 맞는지는 사실관계에 달려 있습니다. 청구서가 밀렸거나, 소송을 겪고 있거나, 압류(garnishment)나 강제집행(포어클로저/foreclosure)을 멈추려는 상황에서 제7장과 제13장(Chapter 7 and Chapter 13) 선택지를 살펴보는 분들도 있습니다. 파산법, 면제규정(exemptions), 지역 실무는 주와 관할 구역(디스트릭트)에 따라 달라서, 여러분의 상황에 이 규칙들이 어떻게 적용될 수 있는지는 해당 지역의 면허를 가진 파산 변호사만이 정확히 안내할 수 있습니다.

자영업자 파산 사건이 달라지는 지점

소득이 오르내릴 때 핵심 질문은 단순히 “얼마를 버나요?”만이 아닐 때가 많습니다. “소득이 얼마나 안정적(예측 가능)인가?”, “사업 소득과 개인 소득을 어떻게 구분할 수 있는가?”, “실제 상황을 보여주는 문서는 무엇인가?”가 함께 중요해집니다. 변호사는 보통 최근 손익(Profit and Loss) 기록, 은행 거래내역, 세금 신고서, 그리고 기본적인 사업 경비 목록을 검토하기를 원할 때가 많습니다.

자영업자는 또한 도구, 장비, 업무용 차량, 재고(inventory), 또는 고객에게서 받아야 할 돈(미수금) 같은 것들 때문에 걱정하기도 합니다. 일부 재산은 면제규정법에 의해 보호될 수 있지만, 면제규정은 주마다 다릅니다. 무엇을 유지할 수 있는지는 어떤 장을 신청하는지, 재산의 가치, 그 재산에 걸린 대출, 그리고 거주 지역의 면제 규칙에 달려 있습니다.

또 다른 흔한 문제는 소비자(개인) 부채와 사업 부채를 분리하는 것입니다. 자재를 사기 위한 신용카드, 장비 금융(equipment financing), 임대(리스) 의무, 세금 부채, 개인 보증(personal guarantees) 등이 모두 분석에 영향을 줄 수 있습니다. 그래서 추측하기보다 면허를 가진 파산 변호사와 상담하는 것이 중요합니다.

소득이 들쭉날쭉할 때의 제7장 vs 제13장

제7장은 흔히 청산(리퀴데이션) 파산이라고 불립니다. 많은 경우 신용카드 대금, 의료 부채, 그리고 일부 오래된 공과금 잔액 같은 무담보 부채(unsecured debts)에 도움이 될 수 있지만, 모든 종류의 부채가 사라지는 것은 아닙니다. 보통 대부분의 학생 대출, 최근의 소득세, 아동 부양(child support) 및 양육비 성격의 알리모니(alimony), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기와 관련된 부채 등 일부 부채는 보통 남게 됩니다. 제7장이 가능한지는 일부 ‘미즈 테스트(수단 테스트, means test)’와 여러분의 전체 재정 상황에 달려 있을 수 있습니다.

자영업자의 경우, 시즌이나 일감에 따라 소득이 달라질 수 있어서 미즈 테스트를 이해하기가 더 어려울 수 있습니다. 사업 경비는 중요할 수 있지만, 그것을 어떻게 처리하는지는 사실관계와 지역 규칙에 따라 달라집니다. 이 부분에서 주와 디스트릭트의 차이가 특히 크게 중요해집니다.

제13장은 작동 방식이 다릅니다. 빠른 면책(discharge) 절차가 아니라, 보통 3~5년 정도의 기간 동안 상환(지급) 계획을 포함합니다. 모기지(주택담보대출)나 자동차 대출이 밀려 있는 경우, 따라잡을 시간이 필요할 때, 또는 제7장 자격이 되지 않는 경우 일부 자영업자는 제13장을 선호하기도 합니다. 또한 일부 사람들은 시간이 지나면서 빚을 갚는 동안 중요한 재산을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

어떤 장이 맞는지 잘 모르겠다면, 그것은 정상입니다. 파산의 장(Chapter)들에 대한 일반 정보를 먼저 살펴본 뒤, 세부 사항을 검토해 줄 수 있는 지역 변호사와 상담하면 됩니다.

파산이 멈추게 도와줄 수 있는 것과, 그렇지 않은 것

파산 사건을 접수하면 자동정지(automatic stay)가 보통 즉시 시작됩니다. 이 법적 보호는 대부분의 채권추심 활동을 중단시키는데, 많은 소송, 임금 압류(wage garnishment), 추심 전화, 은행 압류(bank levies), 그리고 포어클로저(강제집행) 절차 같은 것들이 포함됩니다. 큰 압박을 받고 있는 자영업자에게 이 ‘멈춤’은 숨 쉴 공간을 만들어 줄 수 있습니다.

하지만 파산에는 한계가 있습니다. 모든 사업 문제를 해결해 주지는 않으며, 사업이 계속 유지될 것이라고 보장하지도 않습니다. 사업 자체가 충분한 수익을 만들지 못하는 것이 가장 큰 문제라면 파산이 일부 빚으로 인한 압박을 줄일 수는 있어도, 수익성이 없는 사업 모델, 미납 세금, 또는 계약상 문제까지 전부 해결해 주지는 못할 수 있습니다.

또한 일부 조치에는 빠른 대응이 필요할 수 있습니다. 집이 포어클로저 일정에 잡혀 있다면, 채권자가 계좌를 동결했다면, 또는 소송을 당했다면 법적 도움을 미루지 마세요. 타이밍이 중요합니다. 면허를 가진 파산 변호사는 파산이 도움이 될 수 있는지, 다른 채무완화 옵션이 더 합리적인지, 아니면 다른 종류의 법적 도움이 필요한지 알려줄 수 있습니다.

변호사와 상담하기 전에 준비할 것들

도움을 요청하기 전에 모든 것을 완벽하게 정리할 필요는 없습니다. 하지만 몇 가지 기본 자료가 있으면 첫 대화가 더 쉬워질 수 있습니다. 특히 자영업자라면 더 그렇습니다.

1. 본인 개인이 책임져야 하는 개인 부채와 사업 관련 부채를 간단히 목록으로 만드세요.
2. (있다면) 최근 세금 신고서를 모으세요.
3. 최근 은행 거래내역(명세서)과 가능하다면 기본적인 손익 요약을 챙기세요.
4. 집, 자동차, 도구, 장비, 또는 사업 계정처럼 본인에게 가장 중요한 재산이 무엇인지 적어두세요.
5. 포어클로저 매각일, 법원 일정, 물건 회수 위험, 압류 같은 긴급한 기한이 있는지 메모하세요.
6. 본인의 사업이 1인 사업자, LLC, 법인, 또는 다른 형태인지 설명할 수 있게 준비하세요.

또한 변호사에게 자영업(스스로 운영) 고객의 소비자 파산 사건을 정기적으로 처리하는지 물어보는 것도 현명합니다. 여러분의 주에서 그 변호사가 면허를 보유했는지는 해당 주의 변호사 협회(state bar)를 통해 확인할 수 있습니다. CleanSlate Match는 연결을 돕는 데 도움이 될 수 있지만, CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며 법무법인도 아니고 변호사도 아닙니다. 또한 파산을 접수하지 않으며 변호사-의뢰인 관계도 만들지 않습니다.

비용이 얼마나 들 수 있는지, 그리고 CleanSlate Match는 어떻게 작동하는지

많은 소비자 파산 변호사는 제7장 또는 제13장 업무에 대해 정액(플랫) 수수료를 청구하고, 여기에 법원 접수비와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 수수료가 더해지는 경우가 많습니다. 실제 비용은 어떤 장인지, 사건이 얼마나 복잡한지, 본인이 자영업자인지, 얼마나 많은 서류가 필요한지, 그리고 법원 관할 디스트릭트에 따라 달라집니다. 아래 범위는 일반적인 정보이며 ‘견적’이 아닙니다.

많은 지역에서 제7장 변호사 정액 수수료는 복잡성에 따라 보통 약 $1,000~$2,500 이상 범위인 경우가 많습니다. 제13장 변호사 정액 수수료는 대체로 더 높고, 때로는 약 $3,000~$6,500 또는 그 이상이기도 하며, 수수료를 어떻게 처리하는지는 지역 규칙의 영향을 받을 수 있습니다. 법원 접수비는 별도로 발생하며 보통 수백 달러 정도입니다. 필수 신용상담 과정(course)은 보통 추가로 소액의 비용이 듭니다.

자영업 사건은 기록이 불완전할 때, 소득이 들쭉날쭉할 때, 세금 관련 이슈가 있을 때, 사업 주체(법인/사업체)가 관여할 때, 또는 재산/장비/최근 이전(transfer) 등에 대한 질문이 있을 때 더 비쌀 수 있습니다. 누구를 고용하기 전에 수수료에 대한 명확한 설명을 요청하세요.

CleanSlate Match는 도움을 찾는 분에게는 항상 무료입니다. 우리는 연락처 정보와 일반적인 의도(예: 본인의 이름, 전화번호, 선택 이메일, 주(state), 선호 언어, 상황에 대한 일반적인 설명)만 수집합니다. 소셜 시큐리티 번호(SSN), 은행 계좌 번호, 신용카드 번호, 계좌 잔액 같은 정보는 요청하지 않습니다. 원하시면 매칭을 받으실 수 있으며(근처의 면허를 가진 파산 변호사), 또는 먼저 다른 채무 상황을 살펴보실 수도 있습니다.

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