Hướng dẫn
Tư vấn tín dụng là gì trước khi phá sản?
Tư vấn tín dụng trước khi phá sản là một khóa học ngắn mà hầu hết mọi người phải hoàn thành từ một đơn vị cung cấp dịch vụ được chấp thuận trước khi nộp hồ sơ phá sản đối với người tiêu dùng. Thông thường rất đơn giản, có thể làm online hoặc qua điện thoại, và nhằm giải thích các lựa chọn của bạn — không phải để phán xét bạn.
Câu trả lời ngắn gọn
Trong hầu hết các vụ phá sản đối với người tiêu dùng, bạn phải hoàn thành một khóa học tư vấn tín dụng từ đơn vị được Chương Trình Ủy Thác Hoa Kỳ (U.S. Trustee Program) chấp thuận trước khi hồ sơ của bạn được nộp.
Yêu cầu này áp dụng cho đa số các vụ theo Chương 7 và Chương 13.
Khóa học thường sẽ xem xét thu nhập, chi phí, các khoản nợ của bạn và những phương án thay thế có thể có của phá sản. Trong nhiều trường hợp, khóa học mất khoảng 60 đến 90 phút và có thể làm online, qua điện thoại, hoặc đôi khi trực tiếp. Sau khi bạn hoàn tất, bạn sẽ nhận được một giấy chứng nhận, thường được nộp cùng với bộ hồ sơ phá sản.
Yêu cầu này nhằm mục đích giáo dục và quy trình. Đây không phải là bài kiểm tra để bạn “đậu” hay “rớt”, và cũng không có nghĩa là tư vấn viên đang quyết định bạn có xứng đáng được giúp hay không.
Vì sao điều này quan trọng trước khi nộp hồ sơ
Thời điểm rất quan trọng. Nhìn chung, khóa học phải được hoàn thành trong vòng 180 ngày trước khi bạn nộp hồ sơ phá sản. Nếu không hoàn thành đúng thời hạn, tòa án có thể bác hoặc hủy vụ việc, trừ khi có một ngoại lệ giới hạn.
Đây là một trong những lý do nhiều người chọn trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép trước khi nộp hồ sơ. Một luật sư tại địa phương có thể cho bạn biết các đơn vị cung cấp nào được chấp nhận tại khu vực (district) của bạn, giấy chứng nhận sẽ được xử lý như thế nào, và liệu có điều gì bất thường áp dụng cho vụ việc của bạn không. Quy định và thủ tục phá sản khác nhau theo tiểu bang và theo district.
Nếu bạn đang đối mặt với việc bị khấu trừ lương (wage garnishment), bị tịch biên/thu giữ nhà (foreclosure), bị thu hồi tài sản (repossession), hoặc đang bị kiện, thì thời điểm lại càng quan trọng. Lệnh tự động đình chỉ (automatic stay) thường bắt đầu khi vụ phá sản được nộp và có thể tạm dừng hầu hết các hoạt động thu hồi nợ, khấu trừ, foreclosure và các vụ kiện — nhưng trước hết hồ sơ phải được nộp đúng cách.
Diễn ra gì trong suốt khóa học
Khóa học thường khá đơn giản. Đơn vị cung cấp sẽ hỏi các thông tin cơ bản về tình hình tài chính của bạn và xem xét các lựa chọn có thể có, có thể bao gồm lập ngân sách, kế hoạch quản lý nợ (debt-management plans) hoặc phá sản. Với nhiều người, khóa học này giống như một lớp học bắt buộc hơn là một mối quan hệ tư vấn sâu.
Đơn vị cung cấp có thể gợi ý phương án thay thế, nhưng bạn không bị bắt buộc phải chọn kế hoạch quản lý nợ chỉ vì điều đó được trao đổi. Nếu phá sản vẫn là lựa chọn thực tế nhất, thì giấy chứng nhận hoàn tất khóa học mới là điều quan trọng để nộp hồ sơ.
Bạn nên cẩn thận về thông tin bạn chia sẻ và chia sẻ với ai. CleanSlate Match chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung — như tên, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ ưu tiên và mô tả chung về tình huống của bạn — để chúng tôi có thể giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép. Chúng tôi không hỏi số an sinh xã hội (Social Security numbers), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc các chi tiết khác về tài khoản tài chính.
Chi phí tư vấn tín dụng là bao nhiêu?
Khóa tư vấn tín dụng trước khi phá sản thường có một khoản phí nhỏ. Thông thường chi phí khoảng $10 đến $50, dù số tiền chính xác còn tùy theo đơn vị cung cấp. Một số đơn vị được chấp thuận có thể miễn phí hoặc giảm phí cho người có thu nhập thấp.
Nếu bạn thuê một luật sư phá sản, phí tư vấn là khoản tách riêng với phí của luật sư và phí nộp hồ sơ của tòa. Hầu hết luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính theo mức phí cố định (flat fee), nhưng số tiền thực tế phụ thuộc vào chương (chapter), mức độ phức tạp của vụ việc và district. Về phạm vi mang tính giáo dục, phí cố định cho luật sư theo Chương 7 thường khoảng $1,000 đến $2,500, và phí cố định cho luật sư theo Chương 13 thường khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn, tùy theo khu vực và mức độ phức tạp của vụ án. Phí nộp hồ sơ của tòa án là khoản tách riêng và thường chỉ vài trăm đô la. Đây không phải là báo giá, và giá tại địa phương có thể thấp hơn hoặc cao hơn.
Một luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể giải thích chi phí có thể phát sinh tại district của bạn và liệu trước khi nộp hồ sơ có thể sắp xếp phương án thanh toán hay không. CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí — không phải văn phòng luật sư, không phải luật sư của bạn, và không phải người nộp đơn phá sản — đồng thời luôn miễn phí đối với người đang tìm kiếm sự trợ giúp.
Tư vấn tín dụng không làm được gì
Tư vấn tín dụng không đảm bảo rằng hồ sơ phá sản của bạn sẽ được chấp nhận, và không quyết định khoản nợ nào sẽ được xóa (discharged). Đây chỉ là một bước bắt buộc trong hầu hết các trường hợp.
Nó cũng không có nghĩa là tất cả các khoản nợ của bạn sẽ biến mất. Một số khoản nợ thường vẫn còn sau phá sản, bao gồm đa số khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng cho con (child support) và tiền cấp dưỡng/nuôi chồng (alimony), hầu hết các khoản tiền phạt của tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận. Điều gì xảy ra với từng khoản nợ cụ thể phụ thuộc vào tình tiết của vụ việc, chương được nộp và luật tại tiểu bang và district của bạn.
Phá sản vẫn có thể là sự cứu trợ mạnh mẽ đối với nhiều người. Tùy theo vụ việc, nó có thể xóa một số khoản nợ không có bảo đảm (unsecured debts), ngừng áp lực thu hồi thông qua lệnh tự động đình chỉ (automatic stay), và giúp một người bắt kịp các khoản nợ có bảo đảm ở Chương 13. Nhiều người có thể giữ nhà hoặc xe thông qua các quyền miễn trừ (exemptions) hoặc kế hoạch trả nợ, nhưng kết quả không bao giờ được đảm bảo.
Các bước tiếp theo theo hướng thực tế
Nếu bạn nghĩ phá sản có thể sắp xảy ra, bạn sẽ dễ dàng hơn nếu tiến hành theo thứ tự:
- Nắm những kiến thức cơ bản về các chương và các lựa chọn chung của bạn.
- Thu thập các giấy tờ đơn giản mà bạn đã có, như hóa đơn gần đây, giấy tờ trong vụ kiện, phiếu lương, hoặc thông báo foreclosure.
- Trao đổi với một luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn và hỏi nên dùng đơn vị cung cấp tư vấn nào đã được chấp thuận.
- Xác nhận giấy phép hành nghề (bar license) của luật sư tại tiểu bang của bạn.
- Hoàn thành khóa học tư vấn tín dụng bắt buộc trước khi nộp hồ sơ, nếu luật sư của bạn nói rằng yêu cầu này áp dụng.
Nếu bạn muốn, bạn có thể bắt đầu với các hướng dẫn của chúng tôi hoặc dùng tìm được người phù hợp để kết nối — miễn phí — với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. CleanSlate Match chỉ cung cấp trợ giúp giáo dục chung và dịch vụ ghép cặp; chúng tôi không đưa ra lời khuyên pháp lý và cũng không tạo mối quan hệ luật sư-khách hàng.
Tư vấn tín dụng trước khi phá sản thường là một khóa học ngắn bắt buộc mà bạn cần làm trước khi nộp hồ sơ, và một luật sư phá sản được cấp phép tại địa phương có thể giúp bạn thực hiện đúng cách.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có phải luôn phải học tư vấn tín dụng trước khi phá sản không?
Trong hầu hết các vụ theo Chương 7 và Chương 13, là có. Có thể có một số ngoại lệ giới hạn, nhưng hẹp, và quy định có thể khác nhau theo district, vì vậy một luật sư phá sản được cấp phép nên xem xét tình huống của bạn.
Khóa học có khó hay gây xấu hổ không?
Thường là không. Với đa số mọi người, đây là một khóa học ngắn, thực tế, thực hiện online hoặc qua điện thoại, và không phải là sự đánh giá về tư cách hay giá trị của bạn.
Tôi có thể nộp phá sản ngay trong ngày tôi quyết định làm việc đó không?
Đôi khi các vụ việc khẩn cấp có thể tiến hành nhanh, nhưng trong hầu hết tình huống, khóa tư vấn tín dụng bắt buộc phải hoàn thành trước khi nộp hồ sơ. Nếu bạn đang đối mặt với việc bị khấu trừ lương, foreclosure hoặc đang bị kiện, hãy nói chuyện với một luật sư phá sản được cấp phép ngay lập tức vì thời điểm rất quan trọng.
Tư vấn tín dụng có ngừng việc khấu trừ lương hoặc foreclosure của tôi không?
Không. Bản thân khóa tư vấn thường không tự động ngừng hành động thu hồi nợ. Lệnh tự động đình chỉ thường bắt đầu khi hồ sơ phá sản thực sự được nộp.
Nếu học khóa đó thì có nghĩa là mọi khoản nợ của tôi sẽ được xóa hết không?
Không. Phá sản không xóa mọi khoản nợ, và một số khoản thường vẫn còn, như hầu hết khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng cho con, tiền cấp dưỡng/nuôi chồng, hầu hết các khoản tiền phạt, và các khoản nợ từ gian lận.
CleanSlate Match có thể đăng ký khóa học cho tôi hoặc nộp hồ sơ giúp tôi không?
Không. CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải văn phòng luật sư và cũng không phải luật sư của bạn. Chúng tôi có thể giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn, người có thể giải thích các bước tiếp theo.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →