指南
破产前的信用咨询是什么？
破产前的信用咨询是指，大多数人在申请个人（消费者）破产案件之前，需要从经批准的服务机构完成的一门短期课程。通常很简单，可以在线或通过电话完成，目的是向您讲解选择方案——而不是评判您。
简短答案
在大多数个人消费者破产案件中，在案件提交之前，您必须完成一门由美国受托人项目（U.S. Trustee Program）批准的服务机构提供的信用咨询课程。这适用于大多数第 7 章和第 13 章案件。
课程通常会回顾您的收入、支出、债务，以及破产的可能替代方案。在很多情况下，课程大约需要 60 到 90 分钟，可以在线、通过电话，或有时线下面对面完成。完成后，您会收到一份通常需要与破产申请文件一同提交的结业证书。
这项要求侧重于教育和流程。这不是一门“你考了就通过/不通过”的测试，也不意味着咨询师在决定你是否值得获得帮助。
为什么在提交前很重要
时间点很关键。一般来说，必须在破产案件提交前的 180 天内完成该课程。如果没有按时完成，法院可能会驳回案件，除非适用有限的例外。
这也是为什么很多人在提交前选择先咨询一位持牌破产律师。当地律师可以告诉您：您所在司法辖区（district）接受哪些获批服务机构、证书通常如何处理、以及您的案件是否适用任何不寻常的情况。破产规则和程序会因州和司法辖区而不同。
如果您正面临工资扣押、止赎、扣押/收回（repossession），或被起诉，那么时间点尤其重要。自动中止（automatic stay）通常在破产案件提交后才开始，它可以暂停大多数催收、工资扣押、止赎和诉讼——但前提是案件必须先被正确提交。
课程期间会发生什么
课程通常很直接明了。服务机构会询问您财务状况的基本信息，并审查可能的选择方案，其中可能包括制定预算、债务管理计划，或破产。对许多人来说，这感觉更像是必须完成的课堂要求，而不是深入的咨询关系。
服务机构可能会提出替代方案，但仅仅因为讨论了债务管理计划，并不意味着您必须选择它。如果破产仍然看起来是现实的选择，那么用于提交的关键就是课程完成结业证书。
您应该谨慎对待自己分享了哪些信息、以及与谁分享。CleanSlate Match 只收集联系信息和一般意向——例如您的姓名、电话号码、可选的电子邮箱、州、偏好语言，以及对您情况的一般描述——这样我们才能帮助您与一位持牌破产律师建立联系。我们不会要求您提供社会安全号（Social Security numbers）、银行账户号、信用卡号或其他任何财务账户细节。
信用咨询要多少钱？
破产前的信用咨询课程通常会收取一笔不高的费用。通常费用大约是 $10 到 $50，但具体金额取决于服务机构。有些获批服务机构会为低收入人群提供费用减免或降低费用。
如果您聘请的是破产律师，咨询费用与律师费用和法院提交费是分开的。大多数个人破产律师会收取固定费用（flat fee），但实际金额取决于案件所适用的章节（chapter）、案件的复杂程度以及所在司法辖区。作为一般教育性的费用区间：第 7 章律师的固定费用通常约为 $1,000 到 $2,500；第 13 章律师的固定费用通常约为 $3,000 到 $6,000 或更多，具体取决于地区和案件复杂程度。法院提交费是另外收取的，通常是几百美元。这些不是报价，而且当地价格可能更低或更高。
您所在地区的持牌破产律师可以为您说明：在您的司法辖区内可能需要承担哪些费用，以及在提交之前是否有可能提供分期付款安排。CleanSlate Match 是免费的匹配服务——不是律师事务所，也不是您的律师——并且对寻求帮助的人来说始终是免费的。
信用咨询不做什么
信用咨询并不能保证您的破产会获准，也不会决定哪些债务会被解除（discharged）。它只是大多数情况下所要求的一项必要步骤。
它也不意味着所有债务都会消失。有些债务通常不会在破产中被解除，包括大多数学生贷款、近期的所得税、子女抚养费和赡养费、绝大多数法院罚金，以及与欺诈相关的债务。具体某一笔债务会如何处理，取决于事实情况、您申请的章节，以及您所在州和司法辖区的法律。
对许多人来说，破产仍然可能带来强有力的救济。视案件而定，它可能会清除某些无担保债务，通过自动中止阻止催收压力，并帮助当事人在第 13 章中追赶已在有担保债务方面落后的进度。很多人能够通过豁免（exemptions）或还款计划保住房子或汽车，但结果从不保证。
实用的下一步
如果您认为破产可能很快就要发生，建议以有条理的方式推进：
- 了解关于章节的基础知识，以及您的大体选择方案。
- 收集您已经有的简单文件，比如近期账单、起诉/诉讼文件、工资单，或止赎通知。
- 与您所在地区的一位持牌破产律师沟通，并询问应使用哪一家获批的咨询服务机构。
- 核实该律师在您所在州的律师执业资格（bar license）。
- 在提交前完成所需的信用咨询课程（如果您的律师表示这项要求适用于您的情况）。
如果您愿意，您可以先查看我们的指南，或使用get matched与您附近的持牌破产律师建立免费联系。CleanSlate Match 只提供一般教育方面的帮助和匹配服务；我们不提供法律建议，也不会建立律师-客户关系。
破产前的信用咨询通常是一门短期且通常必须在提交前完成的课程，而一位您所在地的持牌破产律师可以帮助您用正确的方式完成。
常见问题
我是否总是必须在破产前参加信用咨询？
在大多数第 7 章和第 13 章案件中，是的。可能存在一些有限的例外，但范围很窄，而且规则会因司法辖区而不同，所以应由持牌破产律师审查您的具体情况。
课程会很难或让人尴尬吗？
通常不会。对大多数人来说，这是一门简短、实用的课程，可以在线或通过电话完成，并且不会对您的品格或价值进行评判。
我可以在决定要申请破产的同一天就提交吗？
有时紧急案件进展会比较快，但在大多数情况下，所需的信用咨询必须在提交前完成。如果您正面临工资扣押、止赎或诉讼，请立即与持牌破产律师沟通，因为时间点很重要。
信用咨询能停止我的工资扣押或止赎吗？
不行。信用咨询课程本身通常不会停止催收行动。自动中止通常在破产案件实际提交时才开始。
参加课程是不是意味着我所有债务都会被清除？
不是。破产并不会消除每一笔债务，而且有些债务通常仍会保留，例如大多数学生贷款、近期所得税、子女抚养费、赡养费、绝大多数罚金，以及因欺诈产生的债务。
CleanSlate Match 能为我报名课程或提交我的案件吗？
不行。CleanSlate Match 是免费的匹配服务，不是律师事务所，也不是您的律师。我们可以帮助您与您附近的持牌破产律师建立联系，由律师为您解释下一步。